苏静
本文以江苏为例,通过对互联网金融及江苏省城镇居民消费结构历程的分析,发现在改善居民消费结构方面,互联网金融存在基础设施有待提高、区域发展不平衡、线上消费不足等问题,并针对性提出了完善消费协同促进机制、健全政策体系、发展零售业实现消费转型升级等对策和建议。
随着互联网技术的不断创新和移动信息技术的不断发展,以互联网技术为中心的金融服务不断发展壮大,逐渐走进人们的日常生活。互联网金融产品已经与人民生活密不可分,由于互联网金融的结算方式和传统的现实货币结算方式有区别,迅速地提高了金融服务的效率,也在潜移默化地改变着居民的消費方式,从而改变居民的消费结构。
一、江苏城市居民消费结构发展情况
(一)互联网金融发展前居民的消费结构
消费结构有生存资料消费、享受资料消费和发展资料消费这三个部分,统计理论把居民消费分为食品、衣着、居住、家庭设备及用品、医疗保健、交通和通信、文教娱乐服务及其他八大类。其中,生存资料消费包括食品消费、衣着消费、居住及交通通信消费三项,享受资料消费分为生活用品及服务消费、医疗保健消费、其他用品及服务消费三项,发展资料消费分为教育文化娱乐消费和医疗保健消费。医疗保健消费本来属于享受资料消费,但近几年来,随着生活水平的提高,人们已经将医疗保健作为对于自身未来的投资,基于以上原因,将医疗保健消费划分到发展消费中。
鉴于居民消费结构的变化是一个潜移默化的过程,我们选取了2006年,2010年,2014年,2017年以及2021年的江苏城市居民消费支出数据进行研究。数据如下表1所示。
随着经济的发展,居民的消费水平逐年增长,因此,单纯地看具体数据并无太大意义,所以我们将原数据处理成各个资料消费所占当年总消费的比重。如下表2所示。
由表中数据可以看出在互联网金融出现之前,2006年居民生存资料消费(食品、衣着、居住、交通)所占比例为68.03%,享受资料消费(家庭设备及用品、其他)所占比例为10.49%,发展资料消费(文教娱乐、医疗保健)所占比例为21.48%。其中生存资料消费中占比最高的为食品消费,人均消费3462.7元,比重占生存资料消费的52.87%,占总比重的35.97%;享受资料消费中占比最高的为家庭设备及用品消费,人均647元,占总比重的6.27%;发展资料消费中占比最高的为文教娱乐消费,人均1467.4元,占总比重的15.24%。而在2010年,江苏城市居民的生存资料消费所占比例为68.80%,享受资料消费所占比例为10.74%,发展资料消费所占比例为20.74%。在这几年间,江苏城市居民生存资料消费从人均6549.2元增长到人均9877.8元,而所占比例仅从68.03增长到68.80%。由此可见,在互联网金融发展之前的这几年间,居民的消费比重虽然有所波动,但其在三种资料消费中的变化并不是很大。
(二)互联网金融发展后居民消费结构变化
互联网金融得到了高速发展后,产品种类增长迅速、市场的规模一直在扩大、人们的投资欲望高涨。随着互联网金融的发展,其对于江苏省城市居民消费结构的变化也产生了巨大的影响,相关数据如表3所示。
2014年间,江苏省城市居民生存资料消费人均13655元,所占比例为67.47%;享受资料消费人均2173元,所占比例为10.74%;发展资料消费人均4412元,所占比例为21.80%。2017年间,生存资料消费占比67.68%,享受资料消费占比10.65%,发展资料消费占比21.67%。在2021年,江苏省城市居民生存资料消费占比66.38%,享受资料消费占比10.70%,发展资料消费占比22.91%。
(三)居民消费结构变化的原因分析
1.居民消费方式变快捷
在互联网和云计算等高效技术的支持下,互联网金融的处理方式变得更加的高效和便捷,融资、交易、理财等方式的便捷化,提高了存款管理的效率和方便性。实现金融多样化、电子支付和需求多样化。在互联网融资模式中,第三方支付平台对人们的消费产生了重大影响。在这个互联网金融的时代背景下,居民可以足不出户在网上进行消费,不需要像以前一样买一个东西要特地跑去商场,直接坐在家中就可以买到自己想要的东西。居民的消费空间也变得更加广阔,因此居民会更乐意将消费投入到发展资料消费和享受资料消费中。这都得益于网上购物的快捷性和低成本。“支付宝”和微信支付的存在为居民消费提供了便捷的通道,居民的网上消费有了良好的环境,从而增加了居民消费。
2.居民收入增加
随着互联网金融的发展,其能够带动自主创业以及带动一系列线下企业的发展,从而提高居民收入。在当今社会,互联网的普及和发展涌现出了很多机遇,人们创业的门槛更低,成功率也相较于以往更高。并且,互联网金融的普及会带动其他行业,涌现出更多的就业机会。比如网上购物的发展会带动物流行业的发展从而增加居民收入。
互联网投资理财产品由于多元化、门槛低和购买便利的特征,成了居民投资理财的绝佳选择。居民可以根据自身现有的财务状况,在各种平台对于互联网理财产品进行选择。不仅如此,互联网投资管理产品的出现也为投资者节省了很多时间,灵活的投资模式和各种产品组合不仅可以优化资产分配方案,同时,提高投资回报,使人民能够积累财富。人们便可以合理分配自己的金融资产,可以产生财富效应,最大限度地提高投资回报,改善人民的消费结构。
3.居民消费欲望增加
随着第三方支付平台的普及与发展,网上支付变得更加快捷便利,又随着淘宝、京东、美团等线上消费平台的发展和规范化,消费者的互联网消费遍布到了日常生活中的各个方面,包括餐饮、交通、购物等方面。互联网支付大大提高了用户的黏性,很大程度刺激了居民的消费欲望。
随着近几年二维码的普及,互联网支付为用户的衣食住行提供了便利。互联网支付已逐渐渗透到居民生活的各个方面,消费者对于互联网支付的依赖性也变得越来越大。一方面,互联网支付简化了支付流程,使得消费变得更加的便捷,从而刺激了居民的消费,改善了居民的消费结构;另一方面在互联网上支付看不到实际的现金流动,因此其“厌恶损失”远比用现金支付带来的“厌恶损失”小,从而人们会加大对非生活必需品的消费。
二、互联网金融在改善居民消费结构中产生的问题
(一)互联网金融的相关基础设施有待提高与完善
互联网行业在发展的过程中由于其局限性,导致缺少了很多必要的基础设施。就以统计这一方面为例,目前大量的新兴互联网金融企业,都徘徊在金融体系之外,虽然一些机构通过大数据技术获取了一些统计数据,但是这些数据从覆盖范围、精准程度来说都还存在着很大的不足。特别是在资金流动方面的问题,包括资金的去向和来源两个方面,目前虽然通过大数据信息技术能获得相对较好的数据,但是资金的去向却基本不能计算。这样很不利于政府掌握市场的情况。
(二)江苏省互联网金融区域发展不平衡
江苏由于其优越的地理位置跟自然环境,在改革开放后迅速崛起,成为我国重要的经济大省。为了鼓励互联网金融的发展,江苏省政府先后颁布了一系列的制度文件,例如《关于加快互联网平台经济的指导意见》《关于促进互联网金融健康发展的意见》和《关于加快生产性服务业促进产业结构调整升级的实施意见》等。在这些政策的指导下,江苏的互联网金融得到了健康迅速的发展。在经济发达的外在条件和政策支持的内在条件共同推动下,再加上江苏成熟的云计算与大数据产业,使得江苏省的互联网金融行业飞快发展。
江苏省互联网金融行业发展呈现出区域分化的特征:经济发达的苏南地区,互联网金融企业发展迅速,各类互联网金融机构较多;经济金融欠发达的苏中、苏北地区的互联网金融机构则相对较少。
(三)互联网线上消费存在不足
互联网金融发展使得居民消费习惯产生了非常大的改变,网上购物的出现,使得互联网金融给传统的线下企业也带来了光明。但是也有着很多不利因素,人们在线上消费时并不能够准确地感受商品的各种数据,从而产生错觉,造成消费损失。但由于线上消费的制约人们没有其他更好的办法,只能通过自己以往的经验来对心仪的商品进行挑选。并且,由于无法直观地感受商品,会使得消费者的消费意愿降低。
三、提升互联网金融水平以改善居民消费结构的对策建议
(一) 加快发展互联网金融,完善消费协同促进机制
随着这些年来互联网金融规模的不断壮大,在互联网金融领域,互联网作为根基的虚拟经济和线下的实体经济的契合点越来越多,融合度越来越大。就中国这个处于经济转型期的国家而言,更重要的是紧紧地抓住互联网金融的巨大潜力,充分利用互联网作为先进的互联网金融发展工具,打破对生产要素的空间限制,优化因素分布,充分吸收互联网金融的红利。然而,由于基础设施的改善和改进需要国家长期的规划和国家政策的支持,这是一个长期的项目,首先从目前的交易状况开始,有效利用互联网金融,增加互联网上企业的金融销售和购买。同时,改善后勤能力,完善物流等基础设施,增加互联网上金融资源的跨区域流动。
(二)健全政策体系,缩小区域间互联网金融发展水平差异
江苏省的互联网普及程度在不同的区域间仍然有着较大的不同,互联网金融在苏北地区,受到外在因素的制约,其发展仍然有着很大的缺陷。因此,为了加快互联网金融的发展,要加大對于基础设施的建设力度,从而推进区域的发展水平相对平衡,以此使我国互联网金融区域间的联通水平得到提高。因此,各个地区要积极发展自己的特色产业,以自身的特色产业作为互联网金融的基础,从而带动其发展,应坚持市场主导和政府引导相结合,将政府资源与金融资本相融合,放大财政资金和金融工具的杠杆效应,带动社会资本投入,有效整合财政、银行、风投等方面的资源,形成多渠道、多元化、可持续的融资体系,提升资金使用效率。促进资金的合理流动,资金的合理流动有利于缩小区域经济之间的差距,有利于降低经济增长率差异,加快产业的梯度转移与经济结构调整,延缓区域经济差距的持续拉大,最终会促使各地区最终达到一种“均衡”。
(三)发展新零售,实现消费转型升级
由于线上消费使得消费者无法直观感受商品,从而降低消费意愿,而这方面对于线下消费而言,却正是它的优势,所以发展互联网金融要采取线上、线下相互结合的模式。将线上线下的优势全部综合在一起,这样消费者不仅可以在线下的实体店中对所需商品进行体验与评价,而且还可以在线上充分地了解商品的具体属性,从而对其获得准确的评价,获得更好的消费体验,增加人们的消费。因此在线上,借助互联网大数据技术和人工智能,为消费者打造量身定做的消费指引和消费清单,让消费者更加方便地找到自己所需要的商品;在线下,实体店要紧跟线上的动态及时调整,并且要建立众多的网点,使消费者能够及时找到自己在线上看中的东西,还可以利用智能机器人,对于消费者的咨询给予详细解答,以此提供给消费者良好的消费体验。
(作者单位:淮安市技术改造管理服务中心)