互联网金融对城市居民消费结构的影响

苏静

本文以江苏为例，通过对互联网金融及江苏省城镇居民消费结构历程的分析，发现在改善居民消费结构方面，互联网金融存在基础设施有待提高、区域发展不平衡、线上消费不足等问题，并针对性提出了完善消费协同促进机制、健全政策体系、发展零售业实现消费转型升级等对策和建议。

随着互联网技术的不断创新和移动信息技术的不断发展，以互联网技术为中心的金融服务不断发展壮大，逐渐走进人们的日常生活。互联网金融产品已经与人民生活密不可分，由于互联网金融的结算方式和传统的现实货币结算方式有区别，迅速地提高了金融服务的效率，也在潜移默化地改变着居民的消費方式，从而改变居民的消费结构。

一、江苏城市居民消费结构发展情况

（一）互联网金融发展前居民的消费结构

消费结构有生存资料消费、享受资料消费和发展资料消费这三个部分，统计理论把居民消费分为食品、衣着、居住、家庭设备及用品、医疗保健、交通和通信、文教娱乐服务及其他八大类。其中，生存资料消费包括食品消费、衣着消费、居住及交通通信消费三项，享受资料消费分为生活用品及服务消费、医疗保健消费、其他用品及服务消费三项，发展资料消费分为教育文化娱乐消费和医疗保健消费。医疗保健消费本来属于享受资料消费，但近几年来，随着生活水平的提高，人们已经将医疗保健作为对于自身未来的投资，基于以上原因，将医疗保健消费划分到发展消费中。

鉴于居民消费结构的变化是一个潜移默化的过程，我们选取了2006年，2010年，2014年，2017年以及2021年的江苏城市居民消费支出数据进行研究。数据如下表1所示。

随着经济的发展，居民的消费水平逐年增长，因此，单纯地看具体数据并无太大意义，所以我们将原数据处理成各个资料消费所占当年总消费的比重。如下表2所示。

由表中数据可以看出在互联网金融出现之前，2006年居民生存资料消费（食品、衣着、居住、交通）所占比例为68.03%，享受资料消费（家庭设备及用品、其他）所占比例为10.49%，发展资料消费（文教娱乐、医疗保健）所占比例为21.48%。其中生存资料消费中占比最高的为食品消费，人均消费3462.7元，比重占生存资料消费的52.87%，占总比重的35.97%；享受资料消费中占比最高的为家庭设备及用品消费，人均647元，占总比重的6.27%；发展资料消费中占比最高的为文教娱乐消费，人均1467.4元，占总比重的15.24%。而在2010年，江苏城市居民的生存资料消费所占比例为68.80%，享受资料消费所占比例为10.74%，发展资料消费所占比例为20.74%。在这几年间，江苏城市居民生存资料消费从人均6549.2元增长到人均9877.8元，而所占比例仅从68.03增长到68.80%。由此可见，在互联网金融发展之前的这几年间，居民的消费比重虽然有所波动，但其在三种资料消费中的变化并不是很大。

（二）互联网金融发展后居民消费结构变化

互联网金融得到了高速发展后，产品种类增长迅速、市场的规模一直在扩大、人们的投资欲望高涨。随着互联网金融的发展，其对于江苏省城市居民消费结构的变化也产生了巨大的影响，相关数据如表3所示。

2014年间，江苏省城市居民生存资料消费人均13655元，所占比例为67.47%；享受资料消费人均2173元，所占比例为10.74%；发展资料消费人均4412元，所占比例为21.80%。2017年间，生存资料消费占比67.68%，享受资料消费占比10.65%，发展资料消费占比21.67%。在2021年，江苏省城市居民生存资料消费占比66.38%，享受资料消费占比10.70%，发展资料消费占比22.91%。

（三）居民消费结构变化的原因分析

1.居民消费方式变快捷

在互联网和云计算等高效技术的支持下，互联网金融的处理方式变得更加的高效和便捷，融资、交易、理财等方式的便捷化，提高了存款管理的效率和方便性。实现金融多样化、电子支付和需求多样化。在互联网融资模式中，第三方支付平台对人们的消费产生了重大影响。在这个互联网金融的时代背景下，居民可以足不出户在网上进行消费，不需要像以前一样买一个东西要特地跑去商场，直接坐在家中就可以买到自己想要的东西。居民的消费空间也变得更加广阔，因此居民会更乐意将消费投入到发展资料消费和享受资料消费中。这都得益于网上购物的快捷性和低成本。“支付宝”和微信支付的存在为居民消费提供了便捷的通道，居民的网上消费有了良好的环境，从而增加了居民消费。

2.居民收入增加

随着互联网金融的发展，其能够带动自主创业以及带动一系列线下企业的发展，从而提高居民收入。在当今社会，互联网的普及和发展涌现出了很多机遇，人们创业的门槛更低，成功率也相较于以往更高。并且，互联网金融的普及会带动其他行业，涌现出更多的就业机会。比如网上购物的发展会带动物流行业的发展从而增加居民收入。

互联网投资理财产品由于多元化、门槛低和购买便利的特征，成了居民投资理财的绝佳选择。居民可以根据自身现有的财务状况，在各种平台对于互联网理财产品进行选择。不仅如此，互联网投资管理产品的出现也为投资者节省了很多时间，灵活的投资模式和各种产品组合不仅可以优化资产分配方案，同时，提高投资回报，使人民能够积累财富。人们便可以合理分配自己的金融资产，可以产生财富效应，最大限度地提高投资回报，改善人民的消费结构。

3.居民消费欲望增加

随着第三方支付平台的普及与发展，网上支付变得更加快捷便利，又随着淘宝、京东、美团等线上消费平台的发展和规范化，消费者的互联网消费遍布到了日常生活中的各个方面，包括餐饮、交通、购物等方面。互联网支付大大提高了用户的黏性，很大程度刺激了居民的消费欲望。

随着近几年二维码的普及，互联网支付为用户的衣食住行提供了便利。互联网支付已逐渐渗透到居民生活的各个方面，消费者对于互联网支付的依赖性也变得越来越大。一方面，互联网支付简化了支付流程，使得消费变得更加的便捷，从而刺激了居民的消费，改善了居民的消费结构；另一方面在互联网上支付看不到实际的现金流动，因此其“厌恶损失”远比用现金支付带来的“厌恶损失”小，从而人们会加大对非生活必需品的消费。

二、互联网金融在改善居民消费结构中产生的问题

（一）互联网金融的相关基础设施有待提高与完善

互联网行业在发展的过程中由于其局限性，导致缺少了很多必要的基础设施。就以统计这一方面为例，目前大量的新兴互联网金融企业，都徘徊在金融体系之外，虽然一些机构通过大数据技术获取了一些统计数据，但是这些数据从覆盖范围、精准程度来说都还存在着很大的不足。特别是在资金流动方面的问题，包括资金的去向和来源两个方面，目前虽然通过大数据信息技术能获得相对较好的数据，但是资金的去向却基本不能计算。这样很不利于政府掌握市场的情况。

（二）江苏省互联网金融区域发展不平衡

江苏由于其优越的地理位置跟自然环境，在改革开放后迅速崛起，成为我国重要的经济大省。为了鼓励互联网金融的发展，江苏省政府先后颁布了一系列的制度文件，例如《关于加快互联网平台经济的指导意见》《关于促进互联网金融健康发展的意见》和《关于加快生产性服务业促进产业结构调整升级的实施意见》等。在这些政策的指导下，江苏的互联网金融得到了健康迅速的发展。在经济发达的外在条件和政策支持的内在条件共同推动下，再加上江苏成熟的云计算与大数据产业，使得江苏省的互联网金融行业飞快发展。

江苏省互联网金融行业发展呈现出区域分化的特征：经济发达的苏南地区，互联网金融企业发展迅速，各类互联网金融机构较多；经济金融欠发达的苏中、苏北地区的互联网金融机构则相对较少。

（三）互联网线上消费存在不足

互联网金融发展使得居民消费习惯产生了非常大的改变，网上购物的出现，使得互联网金融给传统的线下企业也带来了光明。但是也有着很多不利因素，人们在线上消费时并不能够准确地感受商品的各种数据，从而产生错觉，造成消费损失。但由于线上消费的制约人们没有其他更好的办法，只能通过自己以往的经验来对心仪的商品进行挑选。并且，由于无法直观地感受商品，会使得消费者的消费意愿降低。

三、提升互联网金融水平以改善居民消费结构的对策建议

（一） 加快发展互联网金融，完善消费协同促进机制

随着这些年来互联网金融规模的不断壮大，在互联网金融领域，互联网作为根基的虚拟经济和线下的实体经济的契合点越来越多，融合度越来越大。就中国这个处于经济转型期的国家而言，更重要的是紧紧地抓住互联网金融的巨大潜力，充分利用互联网作为先进的互联网金融发展工具，打破对生产要素的空间限制，优化因素分布，充分吸收互联网金融的红利。然而，由于基础设施的改善和改进需要国家长期的规划和国家政策的支持，这是一个长期的项目，首先从目前的交易状况开始，有效利用互联网金融，增加互联网上企业的金融销售和购买。同时，改善后勤能力，完善物流等基础设施，增加互联网上金融资源的跨区域流动。

（二）健全政策体系，缩小区域间互联网金融发展水平差异

江苏省的互联网普及程度在不同的区域间仍然有着较大的不同，互联网金融在苏北地区，受到外在因素的制约，其发展仍然有着很大的缺陷。因此，为了加快互联网金融的发展，要加大對于基础设施的建设力度，从而推进区域的发展水平相对平衡，以此使我国互联网金融区域间的联通水平得到提高。因此，各个地区要积极发展自己的特色产业，以自身的特色产业作为互联网金融的基础，从而带动其发展，应坚持市场主导和政府引导相结合，将政府资源与金融资本相融合，放大财政资金和金融工具的杠杆效应，带动社会资本投入，有效整合财政、银行、风投等方面的资源，形成多渠道、多元化、可持续的融资体系，提升资金使用效率。促进资金的合理流动，资金的合理流动有利于缩小区域经济之间的差距，有利于降低经济增长率差异，加快产业的梯度转移与经济结构调整，延缓区域经济差距的持续拉大，最终会促使各地区最终达到一种“均衡”。

（三）发展新零售，实现消费转型升级

由于线上消费使得消费者无法直观感受商品，从而降低消费意愿，而这方面对于线下消费而言，却正是它的优势，所以发展互联网金融要采取线上、线下相互结合的模式。将线上线下的优势全部综合在一起，这样消费者不仅可以在线下的实体店中对所需商品进行体验与评价，而且还可以在线上充分地了解商品的具体属性，从而对其获得准确的评价，获得更好的消费体验，增加人们的消费。因此在线上，借助互联网大数据技术和人工智能，为消费者打造量身定做的消费指引和消费清单，让消费者更加方便地找到自己所需要的商品；在线下，实体店要紧跟线上的动态及时调整，并且要建立众多的网点，使消费者能够及时找到自己在线上看中的东西，还可以利用智能机器人，对于消费者的咨询给予详细解答，以此提供给消费者良好的消费体验。

（作者单位：淮安市技术改造管理服务中心）