金融商业银行金融创新现状、问题及风险控制探析

郭洪鑫 昆仑银行大庆分行

一、商业银行创新金融产品内涵概述

为了实现经济效益的最大化，商业银行结合社会发展趋势，不断创新和改造自己的金融产品和金融模式，确保金融产品更好地满足公众的需求，从而获得更多的融资，优化自己的经营。如果金融市场产生了对新型金融产品的需求，相关金融机构将整合和优化各种金融产品的要素，实现金融产品创新，并经过一段时间的金融产品营销，确保金融产品满足市场经济的发展需要。在进行商业银行金融产品创新时，应结合金融市场的需求，体现商业银行金融产品创新的价值。

二、金融创新背景下商业银行经营概况

在金融创新的背景下，未来保持行业进步的需要，商业银行应当在管理业务上做好优化和扩展。然而，目前一些商业银行的经营管理不容乐观，许多加快进度解决遇到的难题。商业银行的中介业务，正在金融更替的大前提下，不断失去应有的地位。部分商业银行在日常运营工作的开展中，给用户资金转移方面的介绍太少。尤其是，面对快速发展的物联网金融业务以及智能化的信息产业不断发展的前提下，商业银行普遍建立了信息服务平台和信息应用程序。用户根据自身的条件，可以自主开展金融管理，通过独立的业务选择，改变传统意义上商业银行的运营模式，金融业务的旧模式，在商业银行管理中可以有效提高办公效率，缩短业务操作时间。将大数据信息技术和数据挖掘技术引入商业银行的业务中，可以在不浪费太多时间的情况下满足大众的金融服务需求。通过支付宝、微信、银行官方APP等平台，可以实现资金交换和商品交易，避免人力、财产和精力的损失，商业银行的业务模式也可以得到不断优化。

三、商业银行金融产品创新风险特点

(一)集中性

集中特征是一种相对重要的特征类型。在金融产品创新和研发过程中，由于市场等诸多因素的影响，金融领域的某类金融股票产品受到市场集中的风险和挑战。如果某类金融产品面临风险，不仅会影响其他金融产品，还会影响和威胁整个金融市场的健康长期发展。金融产品会带来一定的风险。许多金融产品的购买者容易怀疑金融产品的潜在风险，这直接影响购买者对金融产品的持续投资，造成这种产品集中风险。因此，在金融产品创新过程中，我们应该正确认识集中风险。

(二)隐蔽性

商业银行在金融产品创新之前，通常会对产品进行初步调查和分析。经过相关专家的论证和分析，只有在确保金融产品的实际价值后，才能将商业银行的金融产品引入市场。然而，在设计创新型金融产品的过程中，人们往往认为产品可能存在潜在的风险问题，但金融产品的风险是隐藏的，特别是对于一些从未在金融市场上出现过的新金融产品，因此往往缺乏相关的参考经验，面临的风险问题往往是不可预测的。此外，我国目前的金融市场与国际金融市场密切相关。如果金融市场相应波动，也会直接影响创新金融产品的销售，导致严重的金融项目风险。

(三)放大性

对于金融产品，最显著的特征是相对较强的放大作用。由于金融产品可以在市场上交易，因此在开发和投入市场时需要更多的现金流。这些现金流的获得有效地实现了扩大国内需求的目的。然而，当这些创新金融产品的潜在风险发生时，现金流将受阻。一旦没有持续的现金流流入，金融产品将表现出风险放大的特征，这将增加同类金融产品的风险，并将放大此类金融产品现金链中所有产品的风险。

四、金融创新背景下商业银行潜在的风险

(一)战略风险

随着金融创新的不断发展，商业银行应该将自己的问题和社会金融业务有效结合，然后制定长远的战略规划，以此来满足目前金融市场的大环境。然而，根据商业银行的实际情况，在理财产品的管理中，由于短期利益，很容易忽视在理财业务方面的长远考虑。同时，许多商业银行在网络金融业务和日常管理中往往不重视考虑社会环境的变化，推出的很多业务无法满足大众不同的需要。在进行课题分析和研究时，也没有重视商业银行的特点。在金融创新背景下，由于商业银行经营管理缺乏动态思维和前瞻性，在战略决策层面很可能出现问题，甚至可能导致大量消费者流失，丧失市场主动权，并对商业银行未来的可持续发展带来不利影响。

(二)投机风险

投机性风险也是商业银行金融产品创新中容易发生的一种风险。在投资新金融产品的过程中，许多商业银行为了自身的经济利益，往往在业务过程中过度投机。适当的投机可以在一定程度上转移风险，但在金融市场中，投机本身会造成很多潜在风险。如果投机过程中存在许多潜在问题，也会对商业银行金融产品创新产生负面影响，造成创新金融产品投资的潜在隐患。

(三)不能够有效控制金融风险

技术创新在每个行业中都是一种含金量非常高的业务，商业银行的管理也离不开这个特点，在开展金融创新时，势必会存在一定的风险。为了确保这项工作能够有效开展，各个商业银行务必要有强大的自我风险管控技能。然而，通过了解实际情况可以得出，很多商业银行在自身的金融管理方面有太多需要学习的东西。比如，由于没有成立自己的监管队伍，在供应链融资业务创新业务中，评估和处理就缺乏对应的专业特长，导致财务风险的概率很高。此外，一些商业银行在对其他单位进行评价时，更多的依靠财务部门提供的报表等静态的资料，这就无法全面认知企业，增加了银行的风险。

(四)自主研发风险

在金融创新的背景下，商业银行在下大力气开展互联网金融产品的研制，以满足自身发展和金融市场发展的需要。从目前整体的金融产品看，尽管市场上有很多金融产品，但是很多产品缺乏核心竞争力。很难结合商业银行的发展需要来展示自己的业务管理价值。商业银行很多时候都借用国外的金融产品，导致国内的产品换汤不换药。在不断发展的大金融背景下，我们只有真正和客户交流，了解客户的需求，才能研发出适合的金融产品。很多商业银行在日常的经营工作中，由于自身在研究和创新方面的投入不够，和市场客户端的接洽不充分、不深入，无法满足客户的要求。同时，部分商业银行错误的定位自己的市场方向。要是没有足够的市场研发，商业银行将很难适应市场的发展，导致同类金融产品和服务功能，无法实现商业银行金融产品的可持续发展。

五、商业银行金融产品创新的风险管理策略

(一)构建信息化风险管控平台

目前，信息技术和大数据技术已经应用于社会的各个领域。对于商业银行金融产品的创新来说，这项工作充满了风险，风险管理和控制非常复杂。因此，我们必须严格控制各种潜在风险，建立基于信息的风险管控平台，严格计量各种数据信息。商业银行必须正确看待信息风险防控平台建设的重要价值，测量和评估各种潜在风险，从而识别风险的类型和程度，这也是商业银行金融产品创新风险管控的重要基础要素。结合当前我国商业银行金融产品创新的风险防控，风险调整后资本收益率(RAROC)作为一种科学的风险管控措施，是风险管理的重要技术措施，应应用于信息系统平台的建设。此外，还应引入大数据信息挖掘技术，对金融市场中的大规模数据信息进行整合、分析和计算，将风险可能导致的预期未来损失转化为当期成本，调整当期利润，计量调整后收益，提前为可能出现的风险做好资本准备。衡量资本的详细使用效率，使银行的具体利益和风险可以直接与银行的最终利益相一致。借助信息风险管控平台，我们可以有效控制大数据信息和复杂的潜在风险，为商业银行的发展规划、工作决策、绩效考核等内容提供基础数据信息支持，确保多个管理运营环节的顺利实施，实现预定的业务目标。

(二)不断提高产品品质，适应不同客户需求

商业银行只有不断提升自我的研发能力，不断开发新的金融产品，才能适应不断变化的市场需要。商业银行在互联网金融方面，应该有足够的认知，深入掌握金融服务的理念，不断研究信息技术和云端技术，时时掌握客户端的需求，通过研发切合市场的科研项目，来推出不同的金融产品，以此适应不同层次、不同需求的客户端。对于金融和财富管理项目产品，我们应该利用互联网数据信息分析客户的投资意向、客户的金融习惯、防风险技能等等，把客户端规划成各种类型的单元，有针对性的研制不同的金融产品，这样才能让越来越多的客户使用金融产品，从客户的立场，将客户的金融风险控制到最低。在服务客户时，应该始终将服务质量作为第一要务，只有帮助用户研究不同项目所带来的利益和风险时，才能让用户体验到产品的价值。同时，商业银行还需要不断研发信息化金融服务平台，让用户能够结合自身实际，在信息化服务平台上实现金融服务项目的自助办理，以及贷款、信用卡等多个项目的在线办理。

(三)制定出完善的风险识别监督机制

为了有效监督和评估商业银行金融产品创新，我们应该不断完善商业银行金融商品创新的风险识别和风险监管机制，动态控制商业银行金融产品的实际特点、发展趋势和运营模式，开展风险监管，每个创新环节的风险识别和预测系统。充分利用现代计算技术、大数据信息库等技术，将其引入银行业务处理信息系统，对商业银行的新金融产品进行动态监控、动态评估和监督，并借助风险评估模型控制产品创新的潜在风险。商业银行必须充分利用大数据信息技术改变风险监管流程，实现对商业银行金融创新产品全过程的风险监管，完善相关监管体系和模式，增强商业银行内部风险管理部门的风险监管意识，建立健全风险监管模式。对各类数据信息进行详细分析，并利用先进的报表分析、软件监控等手段，实现商业银行金融产品创新的风险控制和监管，从而促进银行内部管理，更好地控制产品创新的潜在风险。只有对创新型金融产品实施持续监督和评估，才能动态把握潜在风险，准确评估风险的危害性，制定应对风险的策略。

(四)完善金融监督管理机制，促进金融市场稳定

在金融创新的背景下，互联网金融正如火如荼地开展，越来越多的人借助互联网金融项目步入互联网金融世界。然而，当前互联网金融的法律法规并不完善，相关的监督管理机制也存在缺陷和漏洞。因此，有必要熟悉并了解互联网金融企业的市场准入标准和条件，遵守市场监督管理要求，积极开展商业银行信息披露，完善互联网金融法律法规，有效区分互联网金融企业优劣，提高互联网环境的安全性和可靠性。在完善互联网金融监管机制的同时，要从市场监管的角度，改善互联网金融项目的市场准入条件，确保客户资金的安全。我们要真正发挥金融项目的独特优势，利用制度漏洞杜绝套利行为。此外，我们还可以相互合作研发原创互联网技术，借助企业丰富的投资经验，消除潜在的风险漏洞。例如，蚂蚁金服作为一种互联网金融服务，可以随着社会环境的不断变化而调整，加强商业银行的经营管理质量。

(五)构建量化金融风险管控模型

构建量化的金融风险管控模型可以从多个角度管理和控制不同类型的风险，实现风险的多元化处理和风险管理，展示商业银行金融产品创新风险管理的效率。一是加强内部风险控制。商业银行可以利用大数据技术来澄清数据之间的因果关系和相关性，并控制商业银行金融产品运营的各个方面的风险。在全行营造良好的风险防范氛围，形成风险专业化环境，构建涵盖数据框架、基础设施框架、管理机制的银行IT架构。风险管控应从商业银行内部进行，在原有信息系统的基础上完善数据信息框架，加强信息技术风险管控水平。第二，建立金融产品约束机制。在市场信息披露机制的作用下，我们可以通过信息披露来控制金融产品的交易，充分保证财务报告信息和会计处理方法的准确性，确保监管机构能够控制金融产品价值，防止信息失真误导投资者和决策者。信息披露报告应接受外部审计，注意信息披露的效果，确保金融产品在整个市场上接受审计和检查，建立量化的金融风险管控模型，及时管理和监督风险。

(六)注重金融产品信息安全和操作风险的防控

传统情况下，人防在商业银行的信息安全监控中发挥主要作用，但随着信息化的普及，“物联网+”的理念逐渐深入到商业银行的安全监控中，不断规避在日常管理中遇到的信息安全、金融安全等问题。要持续拓展对信息安全监控的技术要求，根据全球金融市场的变化，不断强化研发技能，提高银行的自我风险防控技能，将可能存在的潜在威胁控制到最低。利用快速发展的信息技术，商业银行要建立自己的安全风险管控制度，通过不断深入发现可能存在的安全事件，同时对事件进行快速处理，持续增加抗风险能力。同时，要持续加强科技安全的保障，主要是加大对金融项目的监控，很多违法人员往往将黑客技术应用于金融产品中。为了规避黑客对产品的破坏，如篡改、盗号等诸多问题，必须保障科技安全，规避防御链断裂，持续升级提高监管机制，强化风险控制能力。

六、结语

总之，在金融创新的背景下，互联网相关技术已与金融领域深度融合，商业银行产生了许多金融产品和业务，对整个商业银行的组织管理产生了一定的影响。在当前社会发展趋势下，商业银行面临着从传统商业银行向新型商业银行转型的关键节点。要体现商业银行的信誉和创新发展能力，就要重视商业银行的风险管理，实施风险检测和化解潜在风险隐患，确保商业银行风险管理的顺利实施，顺应金融创新背景下商业银行的发展趋势。■