大学生基于“网贷平台”的盲目超前消费行为分析

石岩松

(西安建筑科技大学,陕西 西安 710000)

随着教育质量不断提高，高校招生规模在不断扩大，大学生数量在逐年增加。进入大学校园之后，大学生消费结构发生了变化。大学生之前的消费主要分为：生活支出和学习支出。进入大学之后，支出主要分为四部分：生活支出、学习支出、休闲娱乐支出和人际交往支出。可见，大学生对消费要求在不断地提高，不单是生活和学习的支出，更多是休闲娱乐和人际交往的支出。信息化时代的到来，电子支付和网络贷款服务不断普及，“网购”已经成为大学生消费的主要方式。购买商品不再需要去商店，网购、送货上门直接就可以实现。有些电商平台还推出了先用后付功能，这让大学生体验到了快乐，原本不在自己购买能力范围的商品，通过这样的方式也可以购买。还有些大学生会使用“借呗”“分期乐”等“网贷平台”去购买商品并尝到了“甜头”。大学生敢于尝试新鲜事物，也更容易受到诱惑，使得大学生有了现在消费未来偿还，未来愿望现在实现的消费心理，导致了大学生享受型消费。超前消费要求大学生必须有固定收入以及未来可以预计的收入作为支撑，而在校大学生的主要收入是来自家庭的相对固定的生活费，所以大学生并不具备绝对偿还能力，消费方式不仅造成了学生巨大的还贷压力，也不利于学生身心健康。

盲目超前消费在大学生群体中出现，确实有客观原因存在，例如：低门槛的网络贷款平台，先用后付支付功能等。但更多原因出现在学生自身，比如面子和符号消费观念，“示范效应”在学生群体的出现，大学生金融素养较低等。

1 超前消费的相关基本理论概述

1.1 超前消费的概念

超前消费又称消费超前、消费早熟，是指居民消费水平超过本国同期社会经济发展水平的一种消费行为。在超过暂时收入能力的情况下，将今后收入提前到现在支出。超前消费从经济层面上讲，是购买方式的更新，从社会层面上看，可以说是一种新的生活方式。

1.2 超前消费的“利”

首先，超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加趋于合理。反过来又促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环。其次，超前消费可以增加资金利用率，只有真正进入市场流通的资金，才能具有货币本身所应具有的价值。

超前消费是社会发展对消费者的现实需要，也是进入小康社会人们消费观的转变，负债过日子，是一种动力也是一种压力，鼓励人们去解决负债，以满足自己生活的要求。适度负债也可以提高投资效率。

国家政策鼓励消费的积极性。信用消费、按揭消费、个人贷款就是很有力的鼓励政策，也是超前消费的一种宏观表现。这样的政策解决了不少人购房、购车问题。

1.3 超前消费的“弊”

超前消费是一把双刃剑，在看到它的好处时，也不能忽视它给社会带来的弊端。“负翁”现象是超前消费特有产物，如果控制不当，会对社会思想和经济方面都带来不利影响[1]。

超前消费会刺激人们对物质的追求，使拜金主义思想日益严重，也会使人们的价值观和人生观扭曲，产生对社会具有破坏性的享乐主义。超前消费如失控会造成信用危机，出现由于攀比消费心理所造成的过度消费，对社会对个人都是一种危害。

由此可见，超前消费本身并没有问题，问题存在于超前消费的程度，存在于盲目超前消费。

2 盲目超前消费出现在大学生群体的原因

2.1 面子和符号消费

面子消费是一种非理性消费，是一种为了满足虚荣心的炫耀性消费。这种消费所表现出的消费目的，并不仅仅是商品是否满足消费者需要，更多是展现一个人的资本和社会地位的一种手段。面子消费是导致大学生盲目超前消费原因之一。2021年的冬天，大学校园里出现了穿“北面”羽绒服的热潮。这种行为已不是为了满足自己现实需求的消费行为，而是为了获得身份认同和满足攀比心理的消费。似乎只要是穿上“北面”羽绒服就能融入大学生圈子，就能得到大家对自己的认同。

通过“北面”羽绒服事件可以看出大学生在消费时更加注重符号的选择。社会学家鲍德里亚在《消费社会》中指出：“消费者们消费的并不是商品的本身，而是商品所包含的意义和所代表的符号[2]。”在大学生看来“北面”即是一种潮流文化，这种潮流文化的消费，就是典型的通过符号消费来获得圈层内认同的消费行为。对于昂贵的符号消费，他们早就不在乎其实际效用了，而是当作一种“社交能力”去标榜自己的地位，这样的符号消费可以使他们得到更多人关注，甚至可以结交到新朋友。

符号消费需要一定经济能力，大学生收入来源普遍是生活费，这就与家庭的经济资本有一定的关系。解晓娜、石可、郭永玉以补偿性消费理论为基础，探究出低阶层大学生群体进行面子消费的内部原因与外部原因。研究表明对比高阶层大学生群体，低阶层大学生面对具有地位符号价值的商品表现出更强烈的消费倾向[3]。可见，“示范效应”也是造成大学生盲目超前消费原因之一。

2.2 示范效应

“示范效应”是指：消费者的消费行为要受到周围人们消费水准的影响，如果一个人的收入增加了，周围人的收入也同比例增加了，则他的消费在收入中的比例不会变化，而如果别人的收入和消费增加了，他的收入并没有增加，但因顾及在社会上的相对地位，也会打肿脸充胖子地提高自己的消费水平。“示范效应”也是大学生群体中出现盲目超前消费的原因。当身边的人购买了某奢侈品牌的包包、高价球鞋等，出于攀比心理，也会不顾自己的经济能力去使用“网贷平台”，进行所谓弥补地位的消费，从而达到别人有、自己也要有的状态。这样可以满足自己想要获得他人认同和尊重的需求。盲目超前消费会有还贷压力，而且如果不能按时还款，还会对个人信用造成负面影响。“网贷平台”之所以成为大学生的选择，是因为大学生对于超前消费都过于盲目乐观，认为“网贷”可以帮助自己解决燃眉之急。这与大学生金融素养较低有着一定的关联。

2.3 大学生金融素养较低

大学生进行盲目超前消费需要一定途径。大学生之所以会选择“网贷平台”进行超前消费，存在“网贷平台”审核条件较低具有诱惑力等客观原因，但更为重要的是大学生金融素养较低，初生牛犊不怕虎。大学生金融素养主要受三个方面的影响：社会、家庭和学校。

首先，自身金融知识缺乏是造成大学生金融素养较低的一个原因。近些年来西方消费主义对我国传统消费观念的渗透不断加剧，面子消费是消费主义实现的主要手段。消费主义是一种将贪婪享乐和无节制地占有物质财富，作为人生最大追求的价值观。大学生由于自身金融知识缺乏对消费主义的本质认识模糊，亦呈现出盲目超前消费的趋势，而且势头强劲、难以阻挡。而对于大学生而言，生活费这样单一的收入来源根本不足以支撑高消费和大品牌，所以网贷平台就成为他们满足超前消费的不二选择。

其次，家庭对孩子金融素养培养能力的缺失，也导致大学生金融素养较低。家庭是孩子意识培养的第一环境，家长是孩子的第一老师。我国的金融行业的发展也才几十年的时间，这样的家庭毕竟是少数，更多情况是：孩子在进入大学之前完全没有金融方面的知识，也没有财务规划能力[4]。这样就导致进入大学可以自己支配生活费时，不能合理规划生活费的使用，致使每月生活费都超支。久而久之，出于自尊心，很多大学生不愿再伸手向父母要钱，会通过网贷平台来解决资金不足的问题。

最后，高校忽视对大学生金融素养培养，也造成大学生金融素养较低。大学生进入高校之后，高校是最适合弥补大学生金融素养较低这一漏洞的地方，但很多高校并没有意识到这一问题的严重性，没有将金融素养培养列为可以选修的通识课程，导致“校园贷”事件在高校中屡见不鲜。

3 大学生盲目超前消费可能带来的影响

3.1 经济负担和心理负担

“网贷平台”是大学生进行盲目超前消费的支撑。在互联网金融兴起之后，有巨大潜力的高校市场成为各大网贷平台的“猎物”。虽然大学生没有收入，但“网贷平台”一开始就不关注大学生的经济能力，关注的是大学生父母的“钱包”。大学生盲目使用网贷平台，由于自身经济能力无法及时偿还贷款，导致利息越来越高，欠款金额越来越大，给家庭带来经济负担。当大学生不能及时还贷时，网贷平台会通过电话、短信威胁等方式通知学生及时还款，如果不奏效，网贷平台会使用进一步的催款手段，给学生的父母、老师、同学等进行电话、短信骚扰等。暴力催债方式会给学生造成巨大心理压力，导致有些学生会走向极端，用结束自己生命的方式来解决问题。

3.2 个人信息的泄露

大学生在使用网贷平台时由于自身社会经验不足，在签订使用协议时往往只看中自己能获得的贷款金额，不会去考虑个人信息泄露问题。有些不良网贷平台正是看中了这一点，通过网络个人信息注册等手段，收集大学生个人信息，并通过出售大学生个人信息牟取暴利。大学生盲目使用网贷平台，导致个人信息泄露的例子不胜枚举。一旦个人信息被不法分子掌握，就会面临网络诈骗、电信诈骗等风险，导致更大经济损失，家庭也会承受更大经济压力。

3.3 陷入拜金主义者泥潭

盲目超前消费之后，大学生体会到金钱带给他们的短暂快乐。之后就会表现出对金钱高度渴望，久而久之就会形成一种“金钱万能”思想，陷入拜金主义泥潭，成为拜金主义者。

拜金主义对大学生的危害极大。首先，表现为金钱至上与享乐主义的人生观。大学生将自己的自主性无限放大，受外界花花世界的影响，逃课已经成了大学生中见怪不怪的现象。及时行乐成了大学生的人生态度。这会使得大学生迷失自我，用牺牲自己的前途去换取眼前的快乐，为了追求自我满足，走上一条不归路。

其次，受拜金主义影响，大学生在交友方面也会变得唯利是图。交友第一标准不是人品，而是“看谁有钱”，尽力去搞好关系，因为这样可以得到有利于自己发展的关系网。大学生群体中流传的“多认识几个有钱的同学总是没错的吧”，就很能说明问题。这样就会使得一些家庭条件没有那么优越的同学无法进行正常人际交往，因为“有钱”才是交朋友的首要标准。这种情况长期存在，将会导致大学生交友观扭曲。

唯利是图“交友观”的出现也会导致大学生择偶标准出现问题。婚姻美满对于个人幸福是很重要的，很多人都是在大学时期找到了自己一生的伴侣。婚姻是以爱情为基础的。拜金主义的出现使得大学生选择自己的男女朋友时，过分强调物质基础，甚至出现了先看“面包”再谈“爱情”等说法。房子、车子的数量，银行账户余额的位数成为判断伴侣能力以及未来婚姻幸福的第一指标。

最后，拜金主义会使大学生过分崇拜“搞关系决定前途”。部分大学生参加了学生会和一些社团组织后认为自己处在了 “众人之上”，学生官僚主义严重。这些学生的目的不是帮助老师，积极地为学校和同学做贡献，而是为了私利去和老师套近乎，希望在奖学金评优、保研等事情上得到优先照顾。使得大学生不注重自我能力提升，认为搞关系才是“王道”，这不仅会影响大学生的学业，还会在大学校园形成不良的风气。这种不良风气破坏了公平，也助长了学生官僚主义。

3.4 虚荣攀比的消费观

盲目超前消费会使大学生的消费观变得虚荣、攀比。虚荣并不是一个贬义词，是一个客观现象，他们可能因为得到一个昂贵的物品而在同龄人当中变得有面子，所以经济实力在各类奢侈品的诱惑面前被忽略了，网贷平台成了救命的稻草。加之很多短视频软件对奢侈品宣传的影响，在大学生群体中逐渐形成了一种盲目追求奢侈品的风气。这种追求奢侈品的超前消费之所以被大学生喜爱，根本原因是奢侈品的符号价值能提高自己在同学心中的地位，得到众人的吹捧，这种消费心理源于大学生虚荣、攀比的消费观。这种对于物质上的疯狂追求，使大学生对学业的重视度降低，每天都在想如何购买包包、鞋子、手表等物品，根本无暇顾及学习，只关注物质上的满足忽略了自我价值的实现[5]。一旦大学生养成奢侈的消费习惯，就很难再进行矫正，所以应该及时引导大学生树立正确的消费观。

4 解决大学生盲目超前消费问题的对策

4.1 自身过硬，抵制盲目超前消费

从自身角度来讲，大学生要懂得适当满足、知足常乐，不要再想着明天愿望今天实现，今天消费明天埋单。要懂得用双手去满足自己的需要，不要想用“网贷平台”一步登天，贪图一时快乐。应增强理性消费意识，不受攀比和冲动的影响。提高自身金融素养，学习相关金融知识，明辨网络贷款目的，抑制盲目超前消费的冲动。勤俭节约是中华民族传统美德，当代大学生应当积极传承这一美德，形成正确消费观念，养成健康消费行为。同时树立正确人生观、价值观，努力成为德智体美劳全面发展的社会主义接班人。

4.2 发挥高校思政课关键作用

高校是培育大学生的主要基地，在中共教育部党组关于印发《“新时代高校思想政治理论课创优行动”工作方案》的通知中，其工作目标中指出：“充分发挥高校思政课落实立德树人根本任务关键课程作用，全面推动习近平新时代中国特色社会主义思想进教材进课堂进学生头脑，建设一支专职为主、专兼结合、数量充足、素质优良的思政课教师队伍，培育一批优质教学资源，打造一大批内容准确、思想深刻、形式活泼的优质示范课堂。

教育引导学生深化对马克思主义历史必然性、科学真理性、理论意义和现实意义的认识，坚定对马克思主义的信仰、坚定对社会主义和共产主义的信念、坚定对实现中华民族伟大复兴中国梦的信心，形成正确的世界观、人生观、价值观，增强中国特色社会主义道路自信、理论自信、制度自信、文化自信，不断提升大学生对思政课的获得感，努力培养担当民族复兴大任的时代新人，培养德智体美劳全面发展的社会主义建设者和接班人”[6]。

由此可见，高校思政课对大学生培育正确消费观有关键作用，应积极引导学生树立正确人生观、价值观、世界观，增强学生使命担当，拒绝拜金主义、享乐主义，引导学生矢志不渝听党话跟党走，争做社会主义合格建设者可靠接班人。

4.3 家庭正确消费引导

大学生的消费观与家庭密不可分。家长必须以身作则，养成良好消费观念，发挥好带头作用，并对孩子进行消费引导。正确的消费引导要求家长自身必须坚持合理科学的消费观念，不能出现挥霍消费行为。

家长不能过渡溺爱子女，对于生活费不能要多少给多少，要教导子女合理支配自己的生活费，提醒其金钱来之不易，要养成勤俭节约好习惯。家长还应当有意识地培育子女理财能力，这样有助于养成健康的消费行为。最后，家长应当关注子女消费情况，对于子女的合理支出应支持，对于盲目、冲动、攀比、虚荣的消费应该及时制止。

4.4 加强“网贷平台”管理与监控

政府相关部门应该加强“网贷平台”管理与监控，健全市场监管机制与审查制度，同时，还要落实相关法律法规制度。尤其是面向大学生放贷的“网贷平台”，必须对放贷条件进行严格设定和审核，杜绝对大学生放贷出现“无门槛”情况，一旦出现绝对“零容忍”，必须做出严格处罚。这样才能避免本身不具备还款能力的大学生得到大笔贷款，避免大学生因为还贷陷入债务危机。同时也净化了网络贷款环境，避免其他消费者受到欺骗。最终，利用大数据优势收集大学生消费情况，设立专门针对大学生消费的防控体系，对于大学生消费中出现的问题及时制定策略，避免大学生盲目超前消费行为加剧。

4.5 网络传媒传播正确消费观念

随着智能手机不断普及，以前人们在查阅各类资料时可能会选择百度这样的搜索引擎去查找，但现在更多人会选择去使用微博、抖音这样的软件。所以网络传媒应该积极履行其社会责任，不能为促进消费而进行虚假宣传。类似于微博、抖音这样的软件应该传播正确消费观念。

直播带货是近几年兴起的行业，面对疫情压力，很多人都加入了直播带货行业。直播带货行业更应该承担起宣传正确消费观念的责任，不能为了利益，对消费者进行非理性消费引导。这样，才会营造更好的网络消费环境，对大学生盲目超前消费进行纠正。

5 结论

综上所述，网贷平台确实为大学生超前消费行为提供了途径，其潜在风险不能忽视。大学生盲目超前消费行为，不但会造成经济压力过大、个人信息泄露、拜金主义严重等问题，而且会造成大学生消费观畸形，进而导致人生观、价值观、世界观扭曲。面对盲目超前消费行为，需要高校、家庭、政府等联合起来帮助学生树立正确消费观念，给予学生正确人生导向，将学生培养为堪当民族复兴大任的时代新人。