人工智能与中小企业融合发展破解融资问题研究

王定科

（兰州博文科技学院，兰州 730101）

1 引言

人工智能已经成为当今时代驱动社会经济发展的新引擎，也是中小企业实现经济增长的新动力，中小企业有必要融合人工智能技术实现创新发展，并且有效应对发展中的融资困难等问题。另外，中小企业是我国社会经济体系的重要组成部分，其作用不言而喻，但是现阶段中小企业发展过程中依然存在着诸如资金困难、人才短缺、服务与技术缺乏创新等问题。为了有效破解中小企业发展中的融资难、融资贵问题，政府出台了一系列利好政策举措，并且通过实践发展来看，相关举措也起到了很大的作用，但是其融资难、融资贵的相关问题并没有从根本上得到消除。

2 中小企业融资模式分析

2.1 政策性金融支持

近年来，政府通过出台各种政策，化解中小企业融资难、融资贵的问题，如制定中小企业发展基金管理办法，设置专项资金等措施保障中小企业的融资渠道畅通。另外，部分地区还推出了普惠金融、无抵押金融等新融资模式，政府提供风险补偿金等，能够在一定程度上较好地缓解中小企业融资难的问题，但是并未从根本上解决中小企业融资难、融资贵的问题。究其原因主要是政策性的金融支持只是起到暂缓困难的效果，并未从可持续发展的视角给予中小企业实质性的帮助，中小企业面临的资金短缺问题，还需探讨短期融资政策与长效机制的构建等一系列举措问题。

2.2 直接性金融支持

中小企业通过股权融资模式缓解融资难问题。从近年来的实践发展来看，发达地区的中小企业股本符合我国主板市场、创业板市场的要求，并且部分中小企业采取了有效的应对措施，推进上市的力度与节奏，进而实现了以发行股票融资的效果。但是中西部地区总体经济发展活力与水平有限，中小企业的整体实力也有限，在力推企业上市发行股票的模式来实现融资实属有着不小的难度。一是资金积累总量本身不足，很难在短期内达到上市许可要求；二是中小企业自身经营管理方面存在着不少的问题，需要结合现代企业管理要求，构建高绩效的管理团队；三是中小企业应用现代信息化技术实现创新发展方面也是心有余而力不足的问题，既有专业人才缺乏导致创新的动力感不足，也有管理团队的重视程度不够而导致的人浮于事现象，更有高层领导的关注度不够，在创新方面的顶层设计不够充分等现象的存在。另外，债券融资对于中小企业来说也存在着较大的困难，多数中小企业自身条件未达到发行债券的要求，以及中小企业债券违约问题较为突出，从而导致其债券融资难。

2.3 间接性金融支持

间接性融资主要是通过银行等金融机构为中小企业提供信贷支持。从近年来的市场发展来看，国内外金融市场环境变化复杂，国内经济下行压力增大的市场背景下，中小企业融资难问题也就日趋严峻。

首先，银行面向中小企业的融资贷款管理更加严格规范，对于贷前审核要求中小企业提供尽可能多的资料，从而能够更加全面地掌握企业是否具备借款条件，以及是否具备可供抵押的资产；对于贷中管理方面，严格要求企业明确及细化借款用途，进而审核是否属实；对于贷后管理方面则会实施动态化、多手段的监督管理，若存在资金用途使用的违约现象，则会按照前期约定严格落实违约责任。

其次，其他金融机构虽然对中小企业的融资借款有着浓厚的兴趣，但是基于中小企业可以提供的抵押物有限，或有着不良的信用等级记录，或自身负债率过高等现象，从而造成了融资难等问题。

最后，中小企业向电子商务平台进行融资，主要面对需求资金少、贷款期限短，且企业法人信用良好的状态下能够获取到的融资，但是存在着较为普遍的现象是其贷款利率会高。显而易见，中小企业面对间接性金融支持的难度越来越高，如何有效地破解该问题，还需中小企业从自身经营管理方面寻找答案。

3 中小企业融资难与融资贵的成因分析

3.1 金融市场体系层面

首先，资本市场不健全、不完善导致的融资难。中小企业融资渠道选择方面主要有银行贷款、政府专项基金贷款、中小企业发展基金贷款等。多数中小企业从贷款利率低的因素考虑，首选银行贷款缓解资金困难问题。然而，银行会通过全方位审核中小企业经营现状，评估中小企业的借款偿还能力，进而决定是否给予放款。另外，中小企业在争取其他渠道融资的难度也较大，要么贷款额度未必能够满足需求，要么贷款过程烦琐，要求约束的条款过多，要么贷款利率过高，难以实现企业以高利润的回报下偿还高利率的贷款。

其次，金融市场服务体系及活力不成熟导致的融资难。多数地区的金融服务体系特色化与专业方面不够完善，能够为中小企业提供金融服务的机构有限，尤其在市县一级中能够设置金融机构服务网点的数量极少，难以跟得上地区经济发展，中小企业规模持续扩大的情况下，其金融配套服务也跟不上。所以，在特定地区市场中的金融服务机构一定要配套存在，这样才能有效地助推中小企业健康成长。

最后，融资担保机构整体实力不强导致的融资难。此现象在全国市场中普遍存在，其中中西部地区尤为突出。由于融资担保机构数量有限，或者融资担保机构的资金不够雄厚，难以在短期内满足中小企业的融资担保服务需求，或者在融资担保的创新服务方面主动性、积极性不强，从而约束了中小企业融资的灵活性，导致其融资难的问题发生。

3.2 中小企业层面

首先，由信用等级问题导致的融资难。现阶段，多数中小企业的经营管理水平与能力较低，家族式的管理模式问题较多，在日常管理过程中并未仔细思考和研究，如何采取现代企业管理手段与方法，引领中小企业实现可持续发展。例如，对于管理者的培训教育，如何提高管理者的管理决策、风险预判、科学管理等方面存在着较多的问题；在运用信息化技术创新改革的程度等方面也存在诸多问题，以及在信用管理意识薄弱，还存在着贷而不还、还款拖延等现象，产生企业的信用不良记录，为后续融资带来不必要的麻烦。

其次，由可供抵押的财产不足导致的融资难。此方面的问题在中东部明显好于西部省份，但是中小企业在经营过程中小富即安及技术含量低、竞争力不强的现象较为普遍，使得在自身财富积累方面产生的可供抵押物有限。尤其是科技型的中小企业在有形资产方面的积累不足，没有可供抵押的有形资产，或者可供抵押物不多，难以实现抵押贷款需求。因此，中小企业可供抵押资产缺乏是导致融资难的又一个问题。

3.3 金融机构层面

首先，融资成本高且贷款过程烦琐导致融资难。现阶段，金融机构对于中小企业贷款服务把关更加严格，各类资质审核更加严谨且细化，从而会出现中小企业为了抓住商机，亟需资金支持，但是金融机构难以快速有效满足资金需求的矛盾。显然，贷款过程的烦琐，必然会引起中小企业融资成本的增加，进而导致融资难的问题发生。

其次，因贷款期限短、还款压力大导致的融资难。金融机构对于中小企业的贷款通常是短缺贷款为主，因其生命周期的规律性，金融机构为了规避风险而放弃给予中小企业长期贷款服务。所以，短期贷款必然会使得中小企业的还款压力增大，影响企业可持续发展。

最后，金融产品体系不够完善导致的融资难。事实上有关金融机构不断地推出各类金融产品可供中小企业选择融资，但是产品的同质化现象严重，针对性方面不足，使得不同类型的中小企业在获得融资的难易程度方面有所差异。例如，生产制造类型的中小企业更容易获得相应的金融产品融资，对于新成立的创新创业企业、科技型企业在获得金融产品融资方面或许存在困难。

4 中小企业融合人工智能破解融资难的策略

中小企业想要破解融资难、融资贵的问题，既要抓机遇又要练好内功，其中练好内功是关键，只有当自己的产品与服务、管理团队与艺术、企业环境与文化等方面加强提升核心竞争力，才能够赢得政府给予政策性融资、金融机构优质信用等级客户融资、行业协会机构平台融资、第三方融资等融资渠道的畅通。中小企业融合人工智能有助于练好内功，因此，中小企业需要从以下几方面入手，帮助解决融资难、融资贵的问题。

4.1 把握住人工智能创新智慧企业的适用范围

数智化时代，人工智能技术得到快速发展，而且人工智能技术应用十分广泛。因此，中小企业很有必要应用人工智能技术实现智慧企业创新发展，破解经营管理过程中的一些难题。首先，中小企业领导层一定要进行科学论证，明确人工智能的应用范围；其次，中小企业管理层在具体职能部门中发挥作用，探讨人工智能在具体职能活动中的适用性问题，避免单纯追求新技术的应用而忽视其适用性；再次，中小企业员工对于人工智能要有清晰的思路，懂得在具体工作中如何运用人工智能提高工作效率与效益；最后，中小企业把握住了人工智能创新智慧企业的适用范围后，积极思考借助人工智能破解融资难的问题。

4.2 基于人工智能技术下的专业人才团队的构建

人工智能在中小企业经营活动中的应用，必然会引发现有人员的岗位调整与变动，以及从外部挖掘更适合的专业人才补充到适合的工作岗位。所以在企业全新的人工智能平台构建后，需要找准最佳人员，适应人工智能下的全新工作，避免有人工智能设备设施而缺乏专业工作人员的尴尬局面。除此之外，必须重视企业管理团队的能力提升培育教育，在新环境、新模式下，充分利用AI 技术实现工作过程的智能化，减少失误并提高效率。如果中小企业在员工调整构建方面比同行竞争者做得更加到位，效果更加突出，必然会提高企业竞争的软实力，为融资创造优质的信用评价，进而争得更多的融资项目。

4.3 借力人工智能下的新融资手段与融资模式

人工智能环境下，中小企业通过选择适合的路径，可以借力发展，在融资手段与融资模式方面有所作为。当前互联网金融环境下的“众筹”“P2P”“余额宝”“大数据金融”“第三方支付”等融资手段与融资模式比较成熟，只要中小企业能够合理应用人工智能技术，搭建智慧平台，可以实现融资手段与融资模式的创新，并且能够真正为企业发展找到适合的融资渠道，解决发展中的资金困难问题。

4.4 敢于担当，做好顶层设计，营造企业创新变革氛围

人工智能与中小企业发展的融合是创新求变的过程。人工智能可以帮助中小企业实现数智化转型、智能化发展、网络化管理，但是这一过程离不开中小企业领导者的领导魄力与魅力展现，为了营造企业创新变革氛围，领导层必须要敢于担当，做好顶层设计。

一是从制度层面进行设计，研究制定有利于新技术应用与普及的各项管理规章制度，同时要对过时的各项规章制度进行及时修订，实现科学合理的制度保障；二是提供可靠的资金保障，力争人工智能技术的应用推广有计划、分阶段、有步骤，而非简单的模仿；三是重视优秀企业文化创建，通过设计适合的方式方法，让员工对企业有自豪感与自信感，并心甘情愿地为企业成长付出努力；四是设计好企业发展如人文关怀、情感交流等其他环节。

4.5 注重诚信意识，强化企业信用观念，树立良好的社会形象

中小企业在融合人工智能后还需要重视自身优质信用等级的构建，提高诚信意识，接受金融机构的融资信用评价考察。

首先，中小企业要有诚信意识，并且在企业经营活动的全过程中倡导诚实守信、恪守信誉的美德，结合信息化技术进行广泛的宣传教育。

其次，中小企业要积极主动地同金融机构单位进行沟通交流，消除彼此之间的信息不对称问题，有效实现金融单位融资前、融资中及融资后的全过程管理。

最后，创建企业信用等级评价机制，中小企业可以设计适合的AI 平台，以AI 平台为抓手让企业全员参与，同时金融机构通过企业AI 平台可以反馈信用等级状况，为获得更多的融资提供保障。

5 结语

综上所述，中小企业应该积极主动地探讨融合人工智能技术，运用人工智能技术提升企业的核心竞争力。现阶段，中小企业要从根本上消除融资难、融资贵的问题，人工智能的驱动创新效果明显，中小企业在新技术、新模式的创新变革下，采取切实可行的策略获得金融支持，从而有效地破解中小企业发展中的资金难问题。