数字化背景下湖北银行发展研究

柴 甜，范 钰，葛 畅，张攀红（湖北经济学院，湖北 武汉 430205）

一、湖北银行简介

随着湖北经济的发展，湖北省迫切需要一家实力较强的地方性商业银行来促进和支持其发展，因此通过新设合并的方式将湖北省原有的五家城市商业银行黄石银行、宜昌市商业银行、襄阳市商业银行、荆州市商业银行和孝感市商业银行合并重组为湖北商业银行。此后湖北省本土城市商业银行形成了湖北银行与汉口银行两行良性竞争的局面。在2020年中国银行协会发布的“中国银行100强榜单中”湖北银行位列第57位。相对于其他地区地方银行已上市的发展态势，湖北银行发展较为缓慢，且没有实现与湖北省整体经济发展相匹配的目标。

二、湖北银行的信贷现状

湖北银行属于湖北省政府实际控制的本土法人银行机构，其在湖北各地区发展都受到了较大支持。由其年报可知，湖北银行持股百分之五以上股东中有两家的实际控制人属于湖北省国资委；其中还有一家是由中央和国务院国资委直管的国有重要骨干企业。表明湖北银行的发展是相对安全的，且其在未来的发展有一定保障。

（一）湖北银行总体经营情况

2020年疫情来袭对湖北银行发展造成重大影响。根据年报显示，其总资产、存款、贷款均实现了两位数增长。营业收入相较于2019年，减少了1.82亿元，净利润减少了4.07亿元。同样由于疫情原因银行进行信贷的风险也在提高，银行需要计提的准备金也就越高，因此一部分资金也会失去其投资带来的价值。

（二）湖北银行贷款情况

第一，从不良贷款来看。据湖北银行年报数据显示，不良贷款率从2015年的1.87%到2020年2.65%，5年间不良贷款率呈现逐年上升趋势，说明湖北银行在贷款发放、贷款管理以及贷款跟踪等方面都存在漏洞。

第二，从贷款方向来看。湖北银行将其放款总额度的34.66%都投向了房地产行业。但是近几年来，房地产行业发展速度放缓，不少银行不良贷款率受到其影响，湖北银行也不例外。可以看出湖北银行在房贷产方面的放款力度并不小，中诚信国际也在评级报告中指出，近年来湖北银行在房地产相关行业风险敞口较大,加之目前宏观调控政策持续,其应该对房地产行业风险保持持续关注。其次，湖北银行近年来为保持资产的质量，也在不断地对其不良贷款进行处置，2019年，现金清收3.4亿元,核销9.73亿元,重组盘活5.8亿元,批量转让7.73亿，累计处置不良贷款26.7亿元。

第三，从存款方面看待湖北银行的竞争力。作为股份制银行，其在存款利率方面较于商业银行（工农中建交）稍微高，存在一定的优势。但是对比本地汉口银行，湖北银行中存款利率方面略低，其存款优势也被分散。总体来说，湖北银行存款优势并不明显。

第四，从贷款角度看待湖北银行的竞争力。每个银行贷款发展是否有潜力可以主要通过以下几个方面去考察：（1）贷款门槛。从小微企业来说，湖北银行降低贷款的门槛的主要方式有“301服务模式”，它是指通过与征信、税务、工商等数据对接，基于数据信用平台为小微企业提供“3分钟申贷、0人工干预、一键式提款”纯信用贷款服务，加快小微企业贷款速度。如，武汉焱程包装材料有限公司就通过“301服务平台”网上申请50万贷款，贷款10分钟以内到账。由此可见，“301服务模式”能够更及时更优质地解决小微企业资金周转问题。截至2021年6月底，湖北银行“税易贷”产品已服务7764家小微企业，累计发放贷款55亿元。目前，小微企业的借贷融资机制存在很大缺陷，一些小微企业的金融体系不健全，银行通过传统手段难以全面了解企业的情况。湖北银行在完善小微企业服务方面，主要是解决银行和企业方面信息不对称的问题，主要通过结合各方数据，其中包括挖掘小微企业在银行内部进行操作产生的各类数据，以及结合人民银行征信、税务、工商等外部产生数据的共享去精准地了解小微企业发展的情况和信用状况，从而让银行快速有效地对小微企业贷款做出判断，这种自动化贷款的模式节省了银行线下审批成本，同时也为小微企业贷款难的问题提供了解决思路。（2）贷款额度。湖北银行个人信用贷款额度范围为1万到30万，湖北银行有特殊规定的除外；中国农业银行则根据贷款人抵押物价值确定；中国工商银行贷款期限一般在1到3年，贷款额度在1到50万元。通过与几家国有商业银行的对比可以看出湖北银行的个人贷款可贷金额范围并不具有优势。（3）贷款利率。贷款利率一般根据市场情况而作调整，一直都是处于浮动状态。对各大银行来说，贷款利率一般都围绕以下基准利率进行波动：短期贷款,一年期贷款利率4.35%;中长期贷款利率为4.75%;长期贷款利率4.9%。（4）放款速度。一线城市以及规模较大城市的贷款速度相对较慢，中小城市的放款速度相对相对较快，且就目前武汉各大银行来看，放款速度都在变慢，一是监管力度的加强，二是目前银行的放款额度都非常紧张。

从以上几点可以看出，湖北银行在放款贷款这一方面和其他商业银行相比较并没有很大的优势，但是不难看出湖北银行所研发出的“301服务模式”相较于以往的贷款模式是一次大的创新，运用大数据和互联网来更快速，更精准的发放贷款。但是也不止湖北银行一家银行推出了这一类服务，因此湖北银行如果想占据这一块市场，首先就要提高自己的技术，可以做到更加精确地检查贷款人的信用、还款能力等，同时也要保证对贷款的使用情况的追踪及时准确，这样才能做到放出去的贷款能够收回来，降低不良贷款率。

（三）湖北银行信用卡发放情况

在银行数字化转型的发展中，银行消费信贷等零售业务已经是未来各大银行发展的必争之地，而信用卡业务作为零售业务中的一大支撑，其重要性不言而喻。加之目前大行信用卡业务发展到了疲态状态，而对于湖北银行这种区域性银行来说，其信用市场发展规模较小，还有非常大的发展空间。现阶段银行信用卡存在的较为严重的问题就是其创新不足以及各行产品同质化。很多银行在信用卡产品研发时，对客户的需求以及市场的需求把握不够准确，导致其无法很好地保持对客户的吸引力。据统计，我国信用卡用户对信用卡品牌关注度并不高，38.7%的用户完全不关注信用卡品牌，31.5%用户被动或者出于习惯选择信用卡品牌。湖北银行信用卡类型主要有：普卡，申请额度最高可达5万元；金卡，免息还款期最长达56天，申请额度最高可达20万元；白金卡，申请额度最高可达100万元；公务卡，湖北银行公务卡是专门针对中央预算单位在职在编工作人员、各地方预算单位在职在编工作人员及军队武警在职在编现役人员设置的卡种；ETC卡，湖北银行针对广大车主用户推出ETC专属信用卡，畅行全国高速还可享受专属优惠活动。从以上卡种来看，湖北银行信用卡，缺乏特性与针对性。很多产品其他银行也有推出，且信用卡种类较少，对于客户的分类不够详细，没有让客户选择湖北银行信用卡的必要性。

三、银行的监管政策

（一）湖北银行违规问题

2021年7月28日，湖北银保监局机关行政处罚信息公开表显示，因“违规通过本行理财业务为股东提供入股资金”等六项违法违规行为，湖北银行被银保监会湖北监督局罚款230万元，没收违法所得32万余元，罚没合计262万余元。

首先，这暴露了湖北银行内部管理问题，其内控机制还有待完善。且截至2020年末，湖北银行的前十大股东中，安能热电集团有限公司持股比例为1.61%，为第九大股东。目前，该企业因存在信用问题，已被列为失信被执行企业，所持有的湖北银行股权处于冻结状态。这些都说明了湖北银行目前的内部管理存在很大的问题，要想办法先解决好内部的问题才能更好地促进银行的发展。

（二）湖北银行贷款问题

其次，湖北银行的不良贷款率逐年上升也是该银行存在的一大问题。截至2019年末，湖北银行贷款主要投向的行业为房地产业、批发零售业、建筑业、制造业以及水利环境和公共设施管理业，在总贷款中的占比合计为59.31%，贷款行业集中度较高。其中，在房地产贷款方面，该行重点支持武汉地区房地产项目，适度控制其他地市级房地产行业授信。截至2019年末，该行不良贷款余额为25.6亿元，存量不良贷款中企业贷款占比约85.7%，其中批发零售业、制造业及房地产业分别占不良贷款总额的42.91%、20.14%和19.56%。可以看到，湖北银行在房地产方面投放的贷款数额占比较大，需多加注意，避免其转化为不良贷款。

（三）湖北银行产品研发问题

最后，对信用卡产品发放与研发的监管。通过各类数据可得，整体来看，上市银行对发放信用卡贷款的态度较为积极，2020年底多数银行都达到了上千亿的贷款余额规模。招商银行、建设银行、工商银行信用卡贷款余额的规模远超其他银行，位于第一梯队的位置，大部分国有银行和股份制银行优势明显。近几年，面对互联网业务的挑战，人均持卡量增速有所下降，总体规模增速放缓。湖北银行想要把这一部分做好，首先就需要使自己的产品具有创新，摆脱信用卡业务同质化严重的问题。同样，在未来，随着5G技术的进一步成熟，更快、更强、更广的网络传输能力将创造新的连接，金融服务的广度、深度和宽度都会被大幅提升。其信用卡业务更应该借助互联网这一强大的工具，不断深化线上化、数字化、智能化发展。

四、大数据与湖北银行的发展

银行业监管机构对于数据管理和监测的要求也在不断提高。“十二五”末期，大部分银行均开始着力解决数据质量较差的问题，开始加强数据管理、管控，提高数据信息质量，采用数据挖掘和大数据技术深层利用、提炼数据以提升经营管控效能。将大数据技术应用于金融业不仅是技术发展的需要，也是金融业提高自身盈利能力的需要。大数据的价值是根据大数据分析市场行情，实现更加智能的业务决策，让决策变得更加理性，依靠有前瞻性的决策，实现生产过程中资源更优化的分配，能够根据市场变化迅速做出调整，提高用户体验以及资金周转率，从而获取更高的利润。因此湖北银行未来的发展一定少不了与大数据的结合，第一，在大数据的背景下让银行的监管更加精细化，明确每一笔资金何去何从；第二，在大数据的背景下降低银行的成本，在大数据时代，商业银行对客户信息的采录过程完全自动，通过客户自填、自报，收录客户的个人信息，从而更加精确地了解到客户的实际情况，降低人工处理成本，提高办事效率；第三，大数据背景下让银行的管理更加集中，传统经营状态下，商业银行在跨市经营的状态下，经营成本高，信息交流效率低，资金流通效率差，导致银行在很多业务上无法做到效率最大化。有了大数据技术以后，商业银行获得有效信息的效率大大提高，对于其管理也更加便捷。第四，大数据背景下让银行的营销更加精准，通过大数据对每一个客户个体进行分析，以实现精准营销。

（一）湖北银行电子银行

银行为了紧追市场角度，也在不断推出适应市场发展的业务。湖北银行推出的线上业务交易平台——天空银行，其现阶段已推出星理财、日盈存、风行贷、闪电付、光速汇等产品及服务。在天空银行APP中上线20余款理财产品，用户可根据产品收益率、期限等信息进行筛选，但首次购买理财产品需前往柜面进行风险能力评估，给用户购买产品设置了障碍。而且其线上业务相对中国农业银行，中国工商银行等行业领导者来说还不够完善，主要存在开户容易，销户难，不支持线上销户，APP反应缓慢，账户资金流动反应慢，动账提醒延迟时间较长。这也导致部分用户对其电子满意度较低，认为其安全方面存在一定的问题，同样也导致银行在电子银行发展方面的一部分客户流失。生活板块是电子银行非常重要的一个板块，也是大部分客户选择银行是否选择该行线上银行的一个重大原因，互联网的发展，推动着线上交易的发展，电子银行市场也是目前各大银行努力抢占的市场，湖北银行在这一方面步伐较慢，需要后期加强对该领域投入。

（二）湖北银行线上业务

湖北银行为帮助小微企业更加快速便捷的获得资金帮助。着重推出了“税易贷”和“家园e贷”两款线上贷款服务。

税易贷，主要目标是让小微企业享受到“能贷，易贷，快贷”的优质贷款服务。税易贷在上线半年的时间内，共受理了1.3万户客户的申请，为3000余户小微企业提供资金达12亿元。在整个湖北借贷市场上非常具有竞争力。

家园e贷，其主要特点有：一是直接手机APP线上快速审批；二是贷款稳定，银行资金充裕的情况下，银行会快速放款；三是贷款条件相对宽松；四是贷款手续简单，直接到总行面签合同，公证、抵押全部流程一站式服务办理。

（三）湖北银行数字化改革

在银行业面临前所未有的发展机遇与挑战的大环境下，湖北银行大力推进错位经营差异化高质量发展战略，发挥灵活机动的战略变革能力，坚持“科技强行”战略，不断加大科技投入力度，持续完善全面风险管理架构与机制，打响新增风险资产阻击战、存量风险资产攻坚战、短逾期风险资产歼灭战，推进等级行体制、专业序列、管理人员职级分离等人力资源管理改革创新，优化事业部、利润中心管理模式，改革网络金融业务管理体制，探索实践“勤、情、清”三位一体的企业文化，推动战略变革稳步落地。

五、总结及建议

第一，存款方面。湖北银行作为一家股份制银行，目前主要靠较高的存款利息来吸引资金。但是与此同时也会给银行的经营带来更高的成本，这是目前多数股份制银行都存在的问题。存款是银行资金来源的最大头，但是不能因此以抬高存款利润来吸引存款，也需要拓展银行的资金来源。人民银行多次强调，各大银行要合理的下调存款利率，让存款市场更加有序，同时，减低存款利率还可以稳定各大银行的负债成本，从而降低客户贷款的成本。降低存款利率还可以避免银行之间的恶性竞争，导致市场失衡。未来的存款市场一定是多元的市场，湖北银行可以通过一些替代性的产品来代替高存款利率带来的优势，比如，多推出一些理财产品。对于风险厌恶的客户，可以推荐那些稳健性产品；对于风险偏好的客户则可以推荐风险收益相对较高的产品。银行应根据客户的需求，引导客户多元化投资与理财，而不是单一的利用高利率吸引客户进行存款。

第二，贷款方面。湖北银行不良贷款率逐年升高，这说明湖北银行在贷款前应做好贷款方的信息核查，贷款发放后期加强贷款检查，可利用大数据对贷款的流向进行监控，发现资金流向不正常时及时做出正确的判断，以免贷款的损失。再者，湖北银行，应该分析市场行情，从而控制贷款的投入方向，不能盲目的进行贷款，导致贷款大量无法收回。比如近几年房地产行业发展不景气，湖北银行就应该考虑减低在房地产行业的贷款投入，转向其他发展的行业。信用卡作为贷款的一种常用工具，也应得到重视，湖北银行目前信用卡种类少，产品服务不够精确，客户群体不够稳定等问题都急需解决。湖北银行可依靠大数据等技术手段，分析用户群体特征，有针对性的设计产品。加之，目前用户群体对信用卡业务的生活服务方面的需求提高，湖北银行在信用卡设计时也应多完善信用卡生活服务方面功能，做到更贴近用户群体的需求。与此同时，湖北银行还可以结合其他产品，例如动漫人物，手机APP等多方面热点IP增加其知名度，增加用户群体的广度，同时也需要做好信用卡宣传工作，酒香也怕巷子深，让大家知道，湖北银行信用卡是增大用户群体的第一步，接下来就通过信用卡质量来留住用户。

第三，数字化改革方面。湖北银行目前的天空银行APP的服务功能不够完善，需要加强。在未来的数值化时代，更多的客户会选择操作便捷省时的电子银行，相比于国有银行的网上银行的完善程度，湖北银行还需要丰富其功能，提高其安全性。同样，由于其“服务政府、服务中小、服务民众”的战略地位，也需要湖北银行打造更多服务小微企业，服务个体群众的好产品。