我国村镇银行发展困境与可持续发展建议

张晓玉 大洼恒丰村镇银行股份有限公司

一、村镇银行发展的理论综述

（一）村镇银行的产生和演变

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依照有关法律法规批准，由中国境内外金融机构、国内非金融机构以及中国国内自然人共同出资,在农业区域建立的地方银行业机构,重点为中国本地农民、农业生产和乡村经济社会发展提供服务。与其他城市商业银行分支机构有所不同，村镇银行实质上是股份制性质的小型社会商业银行。其重点金融服务对象为中小微型企业和“三农”。村镇银行的建设，为农村地区农业以及相关产业发展当中的融资难问题，带来了有效的解决方案，具体通过村镇银行提供的多种金融产品，可以为农业与相关产业的建设与扩展提供帮助与支持，助力提升农业发展总体水平，为推动农村地区发展提供稳定保障。与传统的农村信用社不同，村镇银行的设立，可以提供较多的金融产品和服务，而传统的农村信用社则是只能提供单一的金融产品，并且服务范围也有限，所以难以满足现代化的农村发展。在这样的发展过程当中，村镇银行也就出现，目的就是为了满足农村地区的发展需求，提供相应的金融产品和服务，推进农业以及相关产业的发展，为提升农村地区经济水平提供保障和支持。

（二）村镇银行的作用

一是有利于指导和帮助农民和小微商户建立诚实守信的经营理念。而村镇商业银行也正是希望缓解贫困地区和经济欠发达区域金融缺失和竞争加剧的问题，所以必须走“差异化、专业化”的经营路线，其业务对象也必须和传统商业银行完全不同。而这种客户对象基本上就是传统商业银行不做、不想做、甚至不能做的那些客户——受正规信贷文化影响很少甚至毫无影响的小客户。村镇银行作为其“初始贷款人”，从一开始就有责任、有条件、有能力指导和协助其培养基本信用观念。二是有利于指导和协助农民和小微商户树立规范化管理意识。包括指导和协助他们培养诚实经营和合规运营的意识，引导和帮助他们建立、规范和提高财务规划和规范财务运作的意识和技能。三是有利于加强和提高农业、农村和小微客户的生存能力、发展能力和抗风险能力。引导和帮助农业、农村和小微客户调整升级产业结构，树立风险管理意识，提高管理水平，让他们少走弯路，规避风险，合理进行金融投资。四是可以推进农村地区农业与相关产业的发展，逐步提升农村地区经济总体水平。从目前农村地区的一些村镇银行建设与使用来看，为农业与相关产业的建设与拓展提供了极大的帮助，带动了农村地区各方面的发展，使得农村地区的现代化水平更高[1]。

二、村镇银行的现状分析

（一）我国村镇银行发展概况

自2007年首次提出成立村镇银行以来，由于大中型银行积极性不高，近年来村镇银行的进展缓慢。为了促进大银行和村镇银行的投资，2009年12月，中国银监会召开了5家大银行和12家股份制银行会议，在一定程度上对村镇银行的成立起到了一定的推动作用。然而，最近由于村镇银行股权被银行转让，市场上出现了各种质疑村镇银行的声音。根据前瞻行业研究院发布的统计数据显示，截至2018年6月，全国成立村镇银行1605家。按绝对值进行估算，村镇银行已显示出增加的趋势。有统计数据显示，截至2021年6月30日，全国共有银行业金融机构4608家，其中村镇银行1642家。目前来看，经过长期的发展和实践探索，整个村镇银行行业已经初具规模。在之后的村镇银行设立发展当中，将会基于目前的发展现状为基础，已经借鉴相关经验与成果，实现在村镇地区建设稳定的金融机构，在帮助农村地区获得发展的同时，村镇银行本身也可以获得发展。

（二）我国村镇银行的取得成就

首先，村镇银行不同于其他商业银行。他们有自身的市场定位，中国村镇银行通过特色差异化的发展模式，创新发行了多种农村信贷产品。其中，最具特点的农机信贷产品获得了人民银行的大力推广,这为更有效地争取“农业、农村、农民”合作创造了巨大契机。促进了农村地区的多元化发展。在以往，农村地区的经济体系单一固定，更多的表现在农产品的种植与销售当中。在这一过程当中出现的一些金融需求，实际上也更多指向在农产品的收购与基本农业发展建设方面。在村镇银行的有效支持下，农村地区当中相关农业产业逐渐形成，农村地区呈现的发展局面也不再仅仅局限于以往的发展方式当中，例如农产品的加工与物流，以及生态农业养殖等的产业体系形成，实际依靠的也就是村镇银行提供的一些金融产品。

其次，村镇银行以热情、高效的服务吸引客户，有效地扩大了支农资金受众。通过实施农业贷款优惠利率等措施，农民发展生产变得更加高效，村镇银行有效地了缓解当地农民的融资困难，高效的信贷办理流程受到广大农民的欢迎。并且目前越来越多的金融产品出现，使得农业相关发展需求可以获得有效满足。这不仅体现在农业生产当中，也关系到相关农业附属产业的发展，使得农村地区不再呈现单一的经济发展局面，而是能够更加多样化的发展农业相关产业。

再次，村镇银行注重业务运作，大力拓展重点客户。村镇银行通过深入开展相关营销活动提供立体化的服务，根据客户的实际情况为客户提供一站式的综合金融服务。换言之，也就是针对性的服务与产品提供，使得农村地区的广大农民客户，能够获得稳定的金融产品和服务提供，这与商业银行相关业务流程更加类似，只是传统商业银行无法为农业发展提供更多的服务和产品，而村镇银行能够在稳定的服务与产品基础上，为农村地区提供稳定的金融支持[2]。

最后，村镇银行依靠优质服务推动农业支撑快速发展。村镇银行为增加农民收入，促进农业产业升级，服务于农业、农村和农民的全面发展，增强产业竞争力提供有力的保障。

（三）我国村镇银行面临挑战

第一，村镇银行的金融产品和服务的受众群体较少，村镇银行的发展受限。村镇银行贷款的需求主体多为农民，他们对于金融产品不够了解、风险意识淡薄、自身的信用风险意识也相对较弱，村镇银行贷款的信用风险较高。第二，农村信用体系建设滞后，信息不对称情况较为严重。在农业生产风险性高、农村金融环境限制的条件下，村镇银行面临较高的信贷风险。第三，随着利率市场化的推进以及金融行业的市场准入门槛逐步放宽，村镇银行利率定价基础薄弱，贷款利率自主定价容易导致产生道德风险，中间业务发展滞后，在与其他商业银行的竞争中处于不利地位。

三、阻碍我国农村银行可持续发展的主要问题

（一）村镇银行的服务职能不完善

目前而言，由于村镇银行的职能还不够健全，在市场竞争中一直居于劣势。村镇银行的发展在一定程度上背离了服务农户和小微企业的基本市场定位，导致了赢利能力和政策上的严重冲突。又因为农村存在着高风险低收入的经济特征，受自然灾害影响和农村金融市场波动性很大,而村镇银行又是单一的法人实体,所以许多村镇银行在利益驱动下经常会忽略了农民的融资需要，其服务对象集中于一些较大乡镇企业，这都背离了村镇银行致力于服务三农的基本原则。

（二）缺乏差别化的金融产品，创新性不足

目前，我国村镇银行的业务类型以传统存贷款业务为主，缺乏特色的金融产品。一方面，除了服务农民和中小微企业之外，村镇银行所提供的金融产品相对较少。他们更愿意服务于乡镇企业，因此无法吸引大量的客户，这使得村镇银行的业务融合极其严重，也严重影响了村镇银行的竞争力，一定程度上阻碍了村镇银行的发展。另一方面，互联网金融发展十分迅速，村镇银行的业务发展仍以传统业务模式为主，业务和产品类型单一、不具有创新性，相关工作人员缺乏金融创新意识，这严重影响了村镇银行的盈利能力[3]。

（三）内部控制薄弱，风险防控压力大

第一，受银行工作人员水平有限，专业知识和素质能力不够，村镇银行在办理业务和提供金融服务的过程中存在很多的风险因素。第二，村镇银行管理流程粗放，内部控制管理机制缺失，这给村镇银行带来了操作风险。第三，由于村镇银行人员有限，银行内部很多关键岗位不分离，贷款审核、发放或风险管理在同一部门，这使得村镇银行的风险防控压力加大，不利于决策部署和内部控制，在一定程度上影响村镇银行的可持续经营[4]。

四、对于我国村镇银行可持续发展的建议

（一）加大政策支持及宣传力度，增强竞争优势

为了加强村镇银行的力量，充分发挥基层金融服务优势,有关部门应继续加强村镇银行的政策支持，从而增强村镇银行的竞争优势。一方面，为了促进我国普惠金融的发展，政府相关部门对村镇银行给予了贷款补贴、农业转贷等一系列政策。针对部分小额和微型中小企业，村镇银行设立了三农的信贷激励机制和风险补偿基金，这将有利于进一步优化市场环境，完善农村相关资源和配套的服务设施，为村镇银行可持续发展提供更完善的外部环境发挥重要的作用。另一方面，村镇银行还要不断加强农村金融服务技术与产品的创新和开发，从而拓宽业务途径，进一步革新农村金融服务的管理方法，积极构建农村金融发展长效机制，扎实地服务于“三农”和中小微型企业，积极塑造村镇银行的良好形象，增强竞争优势。

（二）加快业务创新步伐，提高金融供给水平

村镇银行还要贯彻因地制宜的原则，根据农村区域特点和广大顾客群体，积极运用农村储蓄保险活动的机会，广泛传播农民购买农村金融产品的知识，扎实落实精准扶贫政策，真正实现以客户为中心的定制化产品解决方案，并以此获取广大民众的信赖与支持，从而加大农村储蓄业务的吸引力量。一方面，加快金融产品和业务创新，不断优化贷款管理细则。在风险可控的前提下，村镇银行应该不断加强对农民和小型微型企业贷款的支持，减少农民的贷款偿还和调整成本。另一方面，村镇银行应该通过不断加强内部控制和风险管理体系建设，规范金融业务的流程，加强信用风险和操作风险管理，提高工作人员的风险意识和业务能力[5]。

（三）提高对村镇银行的监管水平

村镇银行的信贷风险管理除在管理层面上努力之外，还离不开监管部门的外部监督以及自身的内部监督。唯有把二者有机融合起来，才能建立全面完善的村镇银行业务监管体制，也才能更加合理规范村镇银行的信贷风险，从而更加提高村镇银行对信贷风险管理的实效。而随着全面监管体制的形成，不但要求我国银监会与全国各地有关监管部门联合制定对乡村商业银行的指导规范与信用风险防范措施外，还必须成立对乡村银行业务的专项监管工作组，并根据乡村银行业务的经营特点，对乡村银行业务开展得更加细致、更有针对性的监督管理，以有效做到严格监管。

（四）提高村镇银行的人才质量

第一是建立人才培训计划，定期开展专业知识和技能的培训和考核，建立培训体系，有针对性地培养员工识别风险的能力和反应速度，坚持人才的培养和探索。第二提高员工福利，尽可能吸引有经验的高素质人才，建立合理的人才晋升机制，让员工有更好的机会实现自我价值，避免人才资源的流失。第三是建立有效的专业监督管理部门，设立专门的监督人员，对村镇银行贷款调查等程序进行监督。第四，加强法律知识的宣传和学习，全面提高银行从业人员的法律意识和规则意识。

五、结语

随着国家政策的不断支撑，村镇银行会不断发展壮大。未来我国村镇银行发展过程中，村镇银行的发展将给农业基本生产单位带来更全面、更有力的金融服务保障，对于推动农业经济社会发展有着举足轻重的意义。因此，村镇银行要正视发展中的困难，不断创新，从而促进村镇银行可持续发展。