数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的路径研究

陈惠

摘要：全面乡村振兴与农村电子商务高质量发展息息相关，而农村金融的质效是决定农村电子商务高质量发展的重要力量。数字普惠金融赋能农村电子商务高质量发展，以其数字技术优势拓宽金融服务覆盖面、降低金融服务成本、增强金融风险控制、加快产品创新等促进农村电子商务高质量发展。但数字普惠金融赋能农村电子商务高质量发展中还存在一些问题，如农村电子商务市场对金融机构吸引力不足、农村电商企业规模有限、农户金融素养低以及农村金融基础设施仍有待完善等。在此基础上，促进数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的路径选择。

关键词：数字普惠金融 农村电商 高质量发展 乡村振兴

*基金项目：2019年度国家社会科学基金项目“乡村振兴战略背景下中国农村电子商务可持续发展研究”（19BJY196）的阶段性

一、数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的作用机理

与传统金融服务相比，数字普惠金融分别从金融服务覆盖面、金融服务成本、金融风险控制、金融产品创新赋能农村电商高质量发展。

（一）金融服务覆盖面：数字普惠金融有效拓宽服务覆盖面

金融业是现代经济的核心，产业发展离不开金融支持，金融服务供给不足或欠缺会制约我国产业高质量发展。数字普惠金融赋能农村电子商务，能够有效改善这些问题。首先，数字普惠金融可以利用云计算和大数据等拓宽其金融服务覆盖面，使更多的农户、农村电商企业享受到专业的金融服务。其次，数字普惠金融可以从海量的数据筛选出可用数据，再进行大数据分析，挖掘用户未被服务的金融需求，在提高精准度的同时拓宽其金融服务项目。例如，通过大数据了解各地农村电商对金融需求的实际情况，针对某些金融服务缺乏或欠缺的地区，可以直接通过数字技术完成对用户精准有效的金融服务。

（二）金融服务成本：数字普惠金融有效降低金融服务成本

金融服务成本较高一直是制约小微企业、农民等获取金融服务的障碍，而数字普惠金融可以有效减低金融服务成本，为小微企业、农民等提供更加精准有效的金融服务。一方面，传统金融机构一般需要通过广建物理网点实现线下的金融服务，物理网点的构建与日常维护提高了金融服务成本。而基于数字技术发展的数字普惠金融，可以直接进行线上的金融服务，进而可以通过避免广建物理网点来降低金融服务成本，为用户提供定制化且更低收费的金融服务。另一方面，数字普惠金融的部分资金供给方（即部分金融机构）通过技术升级进一步降低了其金融服务运作成本，因此能够提供性价比更高的金融服务给发展农村电子商务的主体。

（三）金融风险控制：数字普惠金融强化金融风险控制

农村电子商务市场金融服务的不充足主要在于农村电子商务市场交易产品多为农产品。一直以来，农产品生产易受天气等不可控因素影响导致农业生产投资的风险较大。同时，大部分农村电子商务企业都属于小微企业，自身抗风险能力较差，所以通过传统融资渠道农村电子商务企业很难获得足够的资金。因此，数字普惠金融一方面可以通过大数据加强需求端的风险控制，即分析不同地区不同种类农业生产的季节性差异和对于资金需求和回款时间的差异，明确各需求资金的额度、时间以对冲相关风险。使金融机构能够对需求端风险有更准确的把握，进而有准备有指向地配置资金。另一方面数字普惠金融可以挖掘供给端的风险承担能力，即通过一些能够以更低成本承担合理风险的新兴金融服务机构为农村电子商务市场提供合适的金融服务。

（四）金融产品创新：数字普惠金融加快金融产品创新

合适的金融产品有助于推动农村电子商务高质量发展。一方面，数字普惠金融通过拓宽融资渠道，增加农村电子商务行业的金融产品数量。相比于传统金融机构的融资渠道，数字普惠金融中的融资方还增加了P2P小额借贷等非传统形式的金融机构。这些新兴机构模式更加灵活创新，能够为农村电子商务行业提供更多可选择的金融产品。另一方面，数字普惠金融能够推动抵押担保方式的创新。例如，通过增加对农村电子商务企业的交易行为、信誉等数据信息的系统分析，注重能够全面地反映电商微企的经营实力的捷径，并在审核农村电商企业的贷款申请中将此作为重要参考。另外，数字普惠金融还能借助大数据、云计算等方式推动涉农保险的创新发展。

二、数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的问题分析

数字普惠金融在赋能农村电商高质量发展方面能够发挥突出作用，但在实际发展过程中仍存在一定的问题。

（一）农村电商市场吸引力不足

由于区位要素差距，我国各地农村电子商务发展差异明显，如西部和东北部地区的农村电子商务发展还较为缓慢。金融机构对农村电子商务企业或农户进行金融借贷除了需要应对农产品生产的高风险，拓展洼地业务的风险也相对较大。因此，这些地区农村电子商务市场发展前景尚不明朗，市场风险较大以致对金融机构吸引力不足。与此同时，传统金融机构虽然也开始拓展数字化业务，但其在原始业务上已形成较为稳定的客户群和业务网络，故主动探索较高风险领域的动力不足。新兴互联网金融机构常常主动进入高风险领域获利，但农村电子商务市场不同于常规的高风险高收益领域，其总体收益并不高，因而并不能吸引太多新兴互聯网金融机构进行借贷。另外，相比于传统金融机构，新兴互联网金融机构的自身规模与资金流量相对较小，风险管理能力等也相对较弱，故也难以为农村电子商务市场提供长期稳定的金融服务。

（二）农村电商企业规模有限

由于大部分农村电子商务企业的规模有限，因而导致获得的金融服务有限。一方面，由于农村电子商务企业既需要对接农户端，又需要对接电商平台端，因而企业需要承担两个端口的资金压力。对于农户端，企业为保证采购的农产品能够顺利出售，需要对农产品统一质量标准，制定质量体系，但这要求企业需要持续较长周期投入资金才能获得收益。对于电商平台端，企业需要投入资金完成商品的售卖与售后一系列服务以及日常对平台的维护等。企业需要承担两个端口大部分的资金压力，所以这类企业大部分情况下会由于产品较大的不确定性难以获得足够的金融支持。另一方面，除部分省份的农村电子商务企业发展较为集中外，我国大部分地区的农村电子商务企业仍在各自摸索前进中，在经营模式、营销手段等方面还不够成熟。这导致在同等规模企业中，这部分农村电子商务企业的担保能力与信用度不如其他行业，所以在资金借贷时金融机构可能面临的风险相对更大，因而难以给予企业理想的贷款金额。

（三）农户的金融素养较低

中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展报告（2021）》中指出，地区差异和群体差异是影响普惠金融发展的实际原因。农村地区金融发展相对落后，除了农村地区相关制度和保障的不完善导致农村金融发展受限，农村地区的金融需求较少也是关键原因。一方面，农户对贷款普遍存在不想贷、不敢贷的排斥心理，导致农户不能了解到可以通过贷款进行生产的扩大进而增收致富。另一方面，《中国普惠金融指标分析报告（2020）》中数据显示，我国农户金融知识水平、金融行为、金融技能都不及城镇地区。农民个人信用较低，受教育程度普遍不高，知识水平上的限制导致其进行金融行为存在一定的阻碍。例如农户对金融借贷的了解大部分还局限于可以进行房贷、车贷等，对于投资、理财、保险、期货等金融知识涉及过少。同时，大部分农户缺乏投资风险的识别及应对能力。另外，因农户金融意识淡薄，导致对如今众多的融资渠道缺乏了解。农户在农业生产中大部分都是基于自家经济情况进行生产，无融资借贷心理。对于部分有融资需求和意识的农户又基本上是通过农村合作信用社等传统金融机构寻求融资借贷机会。数字普惠金融通过数字技术使金融信息更加畅通无阻，但大部分农户金融意识不强，且借助网络渠道获取信息的农户有限，以致许多新兴融资渠道对金融素养较低的农户而言还很陌生，这导致众多数字普惠机构无法发展其真正的效用，不利于推动农村电子商务高质量发展。

（四）农村金融基础设施建设较为滞后

数字技术的快速发展带动了我国金融基础设施建设，其中信息基础设施发展较快，在一定程度上改善了农村金融发展环境。但较之城市发展，农村金融基础设施相对不足。一是农村支付结算设施还相对落后。结合农村电子商务的特征，网上支付、移动支付的结算方式更符合农村电商的发展需求，但目前农村电商的支付方式多以现金、银行转账为主，支付方式单一且较为落后。二是农村征信体系还有待建设。农村地区征信体系的进一步完善对于解决农村地区贷款难、改善农村地区金融环境具有重要意义。由于农村天然的地理条件、特殊的人文环境以及经济条件的限制，对农村电商的征信工作成本较高，征信体系的建设具有一定的难度。三是数字普惠金融配套网点覆盖面广而不均。数字普惠金融网点及设备覆盖面广，但还多集中于县城、城乡结合部或较大的乡镇，在部分乡村还难以有效利用这些网点和设备，使得农村电商与数字普惠金融融合推广速度受阻。

三、促进数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的路径选择

构建数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的生态体系、强化数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的企业能力、优化数字普惠金融賦能农村电商高质量发展的人文环境、夯实数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的基础支撑，是推动农村电商高质量发展的必由之路，也是强化数字普惠金融赋能农村电商的必然选择。

（一）构建数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的生态体系

1.做好数字普惠金融发展规划与布局，完成生态体系框架建设。我国农村电子商务存在较大的区域差异，各地农村电子商务发展要素不同，对金融服务的需求也各不相同。数字普惠金融赋能农村电子商务高质量发展应将各地农村电子商务的发展特色纳入规划统筹中。尤其是由于各地经济发展基础不同，不同农村地区的金融基础设施及金融素养存在差异，数字普惠金融在布局中应着重针对基础条件较差区域做进一步规划，确保金融业务的持续下沉。与此同时，政府部门应出台相关政策引领数字普惠金融的发展，并充分利用数字普惠金融的优势推动农村电子商务高质量发展，推进普惠金融赋能农村电子商务高质量发展的规划布局。

2.完善数字普惠金融相关法律法规，强化生态体系建设保障。相较于传统农村金融，数字普惠金融既有能借助网络技术实现服务范围更广的优势，也有通过网络平台导致金融风险传导更快更广的劣势。对此，除了依赖数字监管科技的应用及平台一定的风险自控能力，更需要法律法规的进一步规范。目前我国数字普惠金融体系还在发育中，已出台的相关法律法规在数字普惠金融方面还未能形成充分的约束，仍存在部分法律效力不强的情况。因此，需要完善补充针对数字普惠金融方面的法律法规，降低数字普惠金融在服务农村电商高质量发展中的风险隐患，强化生态体系建设的保障。

（二）强化数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的企业能力

1.加强农村电商企业的风险管理能力。农村电商高质量发展需要农村电商企业良好发展，企业风险管控能力的增强有利于推动企业发展。首先，依托互联网平台加快农村电商企业培育，鼓励农村电商新业态、新模式形成，壮大农村电商市场力量，进而降低农村电商企业自带风险。其次，加大数字普惠金融与农村电子商务的发展融合，因地制宜地推出多样化的农村电子商务数字普惠金融体系。同时数字普惠金融的大数据分析在便于金融机构了解农村电商企业的信用价值时，也有利于农村电子商务企业快速了解公司的财务风险、信用质量等，进而增强企业的风险管控能力。加大数字技术与各地农业发展现状的结合，提升多样化农业数字金融试点的技术含量，吸引更多的生产经营主体参与到农村数字经济体系中。

2.内外同时发力，提高农村电子商务企业融资能力。一是由于涉农企业规模有限，在采购农产品前期需要对农业生产进行较长周期的资金辅助，其资金压力较大。对此，政府应出台相关政策扶持，使其能够通过数字普惠金融渠道获得一定的资金支持，缓解其资金压力。同时，政府扶持对象应通过一定的筛选，例如企业需要有一定的产品技术支持或可持久的运营模式，即扶持对象应具有一定的竞争力或创新能力。二是农村电子商务企业应加大人才吸纳力度，增强内部管理能力，提高企业盈利能力，进而扩大企业规模，增强企业信用能力，以此提高农村电子商务企业的融资能力。三是部分企业还可以通过集聚效应，即以群体规模优势增强企业群体的融资能力。

（三）优化数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的人文环境

1.提升农户的数字普惠金融认知水平。农民是农村电子商务发展的主体，农村电子商务高质量发展要求农民能有更大的作为空间。农户的数字普惠金融认知水平是影响其融资借贷的基础，农村电商高质量发展需要足够的资金支持，故农户数字普惠金融认知水平的提高有利于促进农村电商高质量发展。对于农村网络普及率较高的省份而言，农户能够通过网络获取部分金融服务，但服务内容有限。因此，金融机构可以通过网络直播、入户宣讲等方式使农户了解获取数字普惠金融服务的途径、金融意识的重要性等信息。同时，为增强农户对其信息的可信度及农户对其信息的重视程度，各级政府部门应积极协助，大力支持基层乡镇政府机构和基层人员配合数字普惠金融的入户宣讲等工作。对于农村网络普及率还较低的地区则应主要以基础设施建设为主，并在此期间以广告、传单等传统方式向农户普及金融知识。

2.选择性培养一批数字普惠金融人才。在普遍性提高农户数字普惠金融认知水平的同时，还应选择性地先培养一批数字普惠金融人才。一方面，从农户中筛选部分有金融知识基础的人员由村镇组织进行专业培训，再通过完成培训的这部分农户带领其他农户了解深入的金融知识。另一方面，通过相关政策吸引具备专业金融素养的人员返乡创业，并进行实地再培养为农村电商与数字普惠金融的复合型人才。

（四）夯实数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的基础支撑

1.推进农村支付环境优化。支付与结算方式的落后是农村电子商务发展的瓶颈之一，农村电子商务高质量发展需要更适宜地支付环境。基于电子商务在线操作的各种需求，支付与结算也应适应网络环境的特点。因此，农村金融机构应依托数字普惠金融的数字技术优势，推动新型移动支付的广泛应用，使农村电子商务支付渠道更丰富，支付方式更便捷。同时，进一步激发助农取款服务点活力，创新出符合农村电子商务特色的快捷支付、结算等金融服务，让农民同样能有高效快捷安全的支付体验。

2.完善农村征信体系建设。农村征信体系的建设，有助于农民信用贷款，改善农村融资环境。一方面，农村征信系统的建设需要政府与各级银行协同发力，政府要充分发挥对农村征信体系建设的支持与保障作用，确保农村征信工作的落实；各级银行应发挥农村征信体系建设的领头羊作用，制定符合农村特色的征信数据收集与管理标准，并建立农村征信信息共享平台，以此推动农村征信体系建设的统一性和有效性。另一方面，鼓励各金融机构之间相互合作，在利用现有资源渠道及依托大数据和云计算的基础上，对农村电商企业运营相关信息进行搜集、存储、计算等，推动农村征信体系的建设。

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Research on the path of high-quality development of rural e-commerce enabled by digital Inclusive Finance

Chen Hui

Abstract： The overall rural revitalization is closely related to the high-quality development of rural e-commerce， and the quality and efficiency of rural finance is an important force to determine the high-quality development of rural e-commerce. Digital Inclusive Finance enables the high-quality development of rural e-commerce， and promotes the high-quality development of rural e-commerce by expanding the coverage of financial services， reducing the cost of financial services， strengthening financial risk control， and accelerating product innovation with its digital technology advantages. However， there are still some problems in the high-quality development of rural e-commerce enabled by digital Inclusive Finance， such as the lack of attraction of rural e-commerce market to financial institutions， the limited scale of rural e-commerce enterprises， the low financial literacy of farmers， and the rural financial infrastructure still needs to be improved. On this basis， promote the path choice of digital Inclusive Finance enabling rural e-commerce to develop with high quality.

Key words： digital Inclusive Finance rural e-commerce high quality development rural vitalization

（作者单位：河北经贸大学商学院）

责任编辑：李政