提升信用卡产品创新能力探讨

中国邮政储蓄银行安徽省分行 陈菊

一、信用卡业务的相关概念

（一）信用卡的概念

信用卡,也叫贷记卡,它是一种非现金交易支付的方式,是比较简单的信用贷款的业务形式，由商业银行根据使用者的当前信用度和财力给予持卡者一定的信贷额度,是一种先消费后还贷的小额信用支付工具。信用卡的基本功能包括了支付结算、预借现金、预先授信、分期付款、循环授信等等。

（二）信用卡业务的特征

（1）公私业务联动发展。在信用卡业务中，银行既可以为商户办理收单，方便商户进行生产交易结算，同时也为个人客户提供个人产品服务，使其可以进行消费结算，方便客户日常消费。在商户和个人客户两方都开展业务，促进双方形成业务的联动，实现支付消费更通畅。（2）不受空间时间限制。针对传统信贷业务的地域空间及限制特点，信用卡业务使用电子支付进行消费的模式，客户可以直接通过网络和电话客服进行业务咨询和办理，突破了空间和时间限制，满足客户需求。（3）多场景应用对客户黏性高。信用卡可以满足客户提前消费的需求，消费后客户根据约定在出账单后的规定时间内对信用卡提前消费的部分进行还款，且主要应用于衣食住行娱等小额、高频场景，使得客户对信用卡更加依赖。

二、信用卡产品的现状

当前，中国的商业银行信用卡营销模式发生了重大变革，以客户为主已经成为当前信用卡营销模式的核心。目前我国的银行信用卡服务有了很大进步，发卡量、交易额和信用规模等均在持续提高。虽然商业银行已经意识到了发展信用卡产品的重要性，但伴着商业银行的信用卡业务范围的不断扩大与延伸,商业银行的信用卡营销仍然受到很多问题的制约，使得其信用卡营销不能收获良好的效果，信用卡产品在国内的市场竞争环境仍是十分激烈的,而这也就造成了部分商业银行之间在发展信用卡服务经营的过程中,产生了若干冲突与问题。随着下发信用卡数量的增大,商业银行所推出的信用卡中睡眠卡的规模也日渐增加,一些人同时申请了多个信用卡的现象也层出不穷,甚至还间接促成了以卡养卡、套现还款等现象,这些都大大增加了商业银行信用卡的监管成本,也间接提高了对商业银行的管理风险。在当前的移动互联金融时代,商业银行也开始采取大零售策略，并向“大零售”业务方向转型发展，信用卡服务已成为中国零售行业的重要组成部分,在商业银行零售战略的转型发展中起到了重大影响。同时，受第三方支付等互联网金融业务的影响，商业银行信用卡业务发展之路充满了危机和挑战，严重影响了其信用卡的营销效果。针对淘宝、京东、腾讯等的跨境入侵者,如果中国信用卡行业再不加强创新与突破,将丢掉中国消费金融服务行业的核心地位。所以,当务之急就是找到当前信用卡行业所面临的根本问题,进一步增强中国信用卡产业创新,并重塑和优化调整中国信用卡的经营战略。

三、信用卡产品存在的问题

（一）信用卡产品创新不足

虽然银行非常重视信用卡的功能创新，但是由于专业人员匮乏、科技力量支撑不足等原因，银行在信用卡功能创新方面并没有取得明显成效，信用卡产品功能不足以满足客户的需求。

除此之外，虽然银行在信用卡种类上大下功夫，但是由于创新力度不足，信用卡功能并没有实现突破，各家银行之间互相借鉴营销经验，导致同质化现象越来越严重，相互模仿借鉴成为市场的主流，使得各家银行不得不通过 促销策略，提高市场竞争力，长远来看并不利于信用卡业务的发展。

（二）信用卡营销手段单一

当前银行的信用卡营销手段不够丰富，还很单一，促销活动也难以吸引消费者。为了快速提升市场占有率以及加大信用卡发卡量，银行仍是沿用老套路吸引客户。比如，办卡赠礼、刷卡赠礼等等。这种营销方式通常不会得到一个好的效果，因为，大多消费者仅仅是因为暂时获得礼物而办卡或者开卡，但是，从长远看，客户的真正使用率仍然会很低，信用卡业务收入增长很难达到预期目标。另外，为了扩大信用卡市场份额，银行实施低价格策略，采用降低手续费、还款利率等方式来吸引客户，从长期看这种方式会大大降低对银行的利润贡献度。

（三）重量不重质，信用卡活卡率较低

信用卡已成为我国各大金融机构向零售客户市场扩张的必争之地。虽然目前我国的各个商业银行都很十分重视发卡量,不管是在考核和费用的配置方面,重点还是考虑发卡量。由此导致一线客户经理为了能都获得更多的发卡量，发动周围亲戚、同学、朋友等帮忙开卡，由此也导致了大量睡眠卡、无效卡的出现。另外,也因为目前信用卡市场过于细化,从而导致了更多的用户需要办多张信用卡,以适应不同的使用需求，一人多卡现象成为普遍现象，由此也导致了信用卡活卡率较低。商业银行现有的大量睡眠卡、无效卡不仅增大了其制卡成本和维护成本，也造成了我国商业银行的人力资源和管理资源的浪费。

四、提升信用卡产品创新能力的举措

（一）贯彻流程银行理念

目前，部分银行的规范化管理仍以部门银行为主，而非流程银行。根据某金融机构的调查结果，流程银行可以有效解决部门银行的不足。具体举措可以表现为：全行要坚持以客户为中心理念，以过程为基础推进部门间分工协作。在信用卡产品创新的过程中，必须坚持从客户的角度出发进行产品设计；流程应该清晰、责任需要明确，确定产品各开发和推广节点的部门职责，制定创新目标；对于创新产品建立评价机制，设立客户体验部门进行市场跟踪，并及时反馈客户评价或建议，不断优化创新产品。

（二）以客户为中心，推出符合市场需求的信用卡产品

我国信用卡消费信贷业务的市场竞争者主要是金融机构的传统贷款业务以及各形态金融公司提供的消费金融产品，如花呗、白条等。与其他互联网金融产品相比，信用卡的场景嵌入不具备优势，因此，在产品研发上要充分发挥银行端公私客户资源、线上线下渠道更为全面的优势来开发产品，通过对目标客户进行客户细分研发产品，做到产品的目标客户群定位清晰，并且通过大数据进行分析，千人千面、一人一策，将适合的产品和服务触于到适合的客户。

比如：针对女性客群，可以与时尚美妆类商户等进行合作，吸引女性客户；针对有车主类客群，可以与车友会、品牌汽车服务、加油合作等进行合作；针对商务客群，可以与酒店、航空公司、机场贵宾厅等商户进行合作，给予其相对感兴趣和较便利的各项增值业务；针对年轻客群，可以开发具有流行元素的IP主题卡。

目前，各家银行在信用卡产品研发中，还可以与当地具有市场号召力、客户资源的企业以及机构进行结合，开发联名信用卡，整合银行、企业、商户等各方面资源，叠加权益，实现客户享受到优惠，企业、商户、银行在相互引流过程中也提升了社会认知度，达到多赢局面。

（三）制定有效的风险管控措施

信用卡的经营风险主要有操作风险、信用风险和欺诈风险。操作风险,即发卡银行由于自己的内部管理体系中存在问题,或者是在运营方面的疏忽而产生经济损失的风险；信用风险主要指持卡人在办理到信用卡并进行消费后,因为持卡人的个人经济情况恶化而造成持卡者无法按时或足额偿还的风险,以及部分持卡人因为自身的信用状况变差导致无意愿还款的风险；欺诈风险指持卡人对申请材料进行欺骗或伪造、涂改信用卡的操作，用编造的虚假信息来骗取银行授予较高的信用额度的风险，以及持卡人在其规定期限内遭遇失窃或者是遭人莫名顶替而存在的风险。目前，我国社会信用体系还需进一步健全完善，因此，导致商业银行信用卡业务的违约风险，主要原因是经济信息的不对称所引发信用风险[3]。

为了降低信用卡业务的信用风险，银行需要加强坚持对信用风险的监控，建立健全银行的各项管理措施，完善各项政策措施，促进银行的健康和可持续发展。在此阶段，必须要在贷前把好客户准入关，建立不同客群的分级信审政策；贷中要重视对大额现金、套现等异常交易行为的监控；贷后强化对催收管理，加强对客户还款的追踪，完善监控报告制度。总行通过制度对信用卡申请和审批流程都要严格把关，从每一个环节的时间到征信调查，再到额度批准，所有标准都必须在规章允许范围之内，防止投机取巧和漏洞出现。银行员工作为推荐人必须保证亲见客户签名及证件验证，并通过与客户合影作为上传证据，务必保证所提供信息的真实有效。形成首位负责的支付保障，避免员工消极怠工、推诿、不负责任、在信用卡批卡后就不再持续维护客户的想法产生，增强员工责任意识。信用卡中心在审批过程中也会进行严格的把控，杜绝由于制度执行不严密造成的损失。信用卡中心需要制作各个营销渠道的流程图谱，实现标准化的服务流程，在客户拓展和结果查询方面实现直观体现。

（四）以差异化定价加强营销

2021年,随着利率的市场化改革再进一步,中国央行重新开放了信用卡透支的利息管理,并规定刷卡透支利息可以由发卡机构和持卡人自己商议后决定,并且取消了刷卡透支利息上限和下限管理。银行信用卡要想获得顾客认可和更大的市场占有率,就需要对顾客进行分类,在年费、分期手续费、透支利息等方面差异化价格,也包括了感受价值定价、关系定价和行为调整定价等方法,真正做到以定价策略推动信用卡发展，从而保持并提升利润水准的科学性。可以采取针对不同卡种的年费收取的价格不同的方式，优惠力度大的卡的年费相对较高，促销活动大。一些高端客户的用卡频次足以减免年费，促进了使用也提高了客户满意度。对一些信用卡新客户，银行可以抓住大多数客户想进行尝试的心情，统一在一定期限之内减免年费，然后根据客户的使用次数或额度来选择减免额度和优惠比例。针对长时间根本没有使用的客户将该卡转为不动户处理，用来筛选活跃客户和减少账户经营成本。结合自身信用卡产品的属性和持卡人属性，在可活动范围内实行差异化的定价策略。信用卡的价格策略应该合理且科学，银行需要衡量客户对信用卡使用费用的心里预期价位，也要避免出现由于服务费定价太低导致运营成本太高的情况。无论什么样的不科学定价都会得不偿失，要平衡顾客和企业的利益，保证持续发展的原则。

五、结语

总体而言，在消费观念不断变化的新形势下，我国经济社会发展水平的不断提高，进一步加快了我国金融服务产品的创新步伐，信用卡消费信贷业务取得了新的完善和创新。无论是传统的信用卡消费模式的发展，还是创新的新型信贷模式，其动力源泉始终与我国经济社会发展的步伐以及中国居民的消费需求保持一致。任何模式的发展，都不能够与我国的总体经济和社会发展方向、速度相悖。当下中国已经迈入了一个全力解决民众美好生活需要的崭新时期,随着政府各项改革政策措施的加快落地执行,我国的居民收入将持续增长,中产收入人群也有望逐步增加,中国居民消费水平将不断地向高端化、高品质、智能化等方面提升。而作为商业银行,将紧紧围绕着扩大内需、服务居民消费升级的主题,把信用卡服务作为发展民生金融的主要手段,积极服务于居民消费水平的提升。