新时期区县商业银行风险挑战应对策略研究

徐 骞

（中国民生银行苏州银行总行，江苏 苏州 215000）

0 引言

2021 年是中国“十四五”规划的开局之年，我国经济和社会发展正式进入新的发展阶段，国内发展环境也经历着深刻变化。在新时期，伴随着产业结构转型升级，战略性新兴产业持续发展，科技创新能力显著提升，区县商业银行在把握新机遇的同时，也应时刻注意应对新的风险挑战。面对传统存量企业续贷和新兴行业企业新增融资需求，企业盈利能力和偿债能力波动较大，以及基于互联网应用的银行新兴业务，都将造成区县商业银行经营风险的提升。面对此类状况，区县商业银行应主动适应经济社会发展新时期，在为社会做好金融服务的同时，承担好应该承担的责任，做好区域内金融风险的监测和预防工作，多形式应对新时期区县商业银行可能出现的多种风险挑战，严守底线避免风险升级，消除潜在的负面影响。

因此，新时期区县商业银行应该结合自身实际情况，紧密关注本地行业企业发展动向，及时调整贷款授信策略和侧重，密切监测风险承受较差的和发展迟滞的企业，同时关注区域内战略性兴业潜力企业。维持适当互联网科技的应用和合作，防止发生由此产生的新风险。要知道，区县的金融体系对风险抵抗力较省市来说相对薄弱，如果县级银行产生经营风险，将给区域经济发展基础带来极大的不稳定性。为此，县区商业银行应该尽早提高自身防范风险、解决风险的水平和能力。

1 新时期区县商业银行面临的风险挑战

1.1 新旧产业企业融资需求存在错配

当前，新旧产业和项目的快速交替直接造成了企业融资需求的错位。尤其是区县商业银行，县级的企业和公司数量虽然多，但能够与银行保持长期良好借贷关系的企业数量并不多，尤其受产业转型升级的影响，很多基础加工型企业因产业布局调整和外部环境改变，出现了业务停滞和转型难等问题。与之相对，新晋的创新驱动细分领域企业以及凭借互联网应用和流量经济红利等初创企业，因为缺乏发展沉淀和历史借鉴，同时受制于规模和资金等局限，很难获得商业银行的贷款资源和服务支撑。

1.2 企业盈利能力和偿债能力波动较大

2021 年上半年，各类大宗商品和原材料价格出现飞涨，通胀压力导致物价普遍上涨，而区县企业大多处在生产或供应链的底层，议价能力相对较弱，企业生产经营利润空间受到空前挤压。很多中小微企业出现盈利下降问题，这直接导致了其贷款偿还能力下降和银行不良资产的增长。同时为确保企业生产经营所需资金的流动性，以及随时应对突发状况的发生，单位客户的存款流失也极为严重，主要体现在定期存款的减少上。

1.3 电子银行等互联网金融存在新风险

根据最新数据显示，当前，网银已经可以替代90%的传统柜面业务，且仍呈现出迅猛增长的势头。特别是在新时期背景下，社会对于互联网金融的依赖更加突显，区县商业银行发展的重心也逐渐往信息化方面靠拢。但线上渠道存在较大的风险，很多犯罪分子会通过高科技手段盗取客户网络银行信息施行诈骗，尤其在区县等金融知识欠缺地区，这给当地金融机构带来不良影响，同时具有对社会危害性加大、监管起来更难的趋势。

这类新风险主要分为技术风险、管理风险等几方面。首先是技术风险，区县商业银行在产品设计和技术保障方面通常相对薄弱，在交易过程中容易被不法分子进行监控和钻空子。其次是管理风险，银行网上系统的稳定运作主要依托银行本身的风险应急能力，客户通过网银交易已经常态化，这就要求商业银行具备较强的风险防范能力和内部管理能力，但就实际来看，区县商业银行在这一方面还有待提升。

1.4 新型农村机构加快了存款市场内的竞争

地方政府大力发展新型金融机构，出台许多优惠政策，批准成立了农村资金互助社、小贷公司、村镇银行、担保公司等大量的金融和非金融的机构，在丰富金融市场的同时，也给区县商业银行的“三农”业务、城乡居民业务带来了很大的压力，甚至给本地的金融带来了一些风险。以农村资金互助社为例，他们吸引农民资金入股，通过发放贷款得到收益，并进行分红。一般的情况下，农村资金互助社分红比例高于银行规定的基准利率，因此大多农户资金从商业银行流入农村资金互助社，不仅导致商业银行的存款流失，而且这些资金无法真正地服务“三农”，变相成为了高利贷。

农村金融的借款次数较多，但是单笔的数目比较小，信息不对称，需要花费更高的成本。传统的银行要求用房屋、土地等抵押物，基层农民和个体缺少抵押物，很难满足银行的要求，没有办法落实抵押担保；农村金融贷款的时间有较大的限制，要求贷款手续简单、灵活；农村点多、面积大、战线比较长，贷款的额度小并且十分分散，同时贷款市场会受到自然灾害、市场等许多无法预测的因素影响，使得贷款的成本较高，风险也很高，效益比较差。乡镇公司作为贷款主体的缺陷有以下几点：①融资的成本高。②资产质量不好，财务制度不够健全，不够透明。③农民信用观念不够强。

2 新形势下区县商业银行应对风险的对策

2.1 适应经济发展，共同转型发展

在新时期，虽然传统企业普遍都在缩减开支、减少贷款，但随着社会经济格局的变化及发展，新兴行业及项目也在不断涌现，很多企业为了实现发展也正主动进行转型升级。区县商业银行也应该摆脱依靠扩大规模来发展的老路，在业务侧重、组织形式和内部管理等方面谋求转型发展，以此提高自己的核心竞争力，激发内生动力。一方面是要转变经营理念，要不断突出客户的地位，快速察觉和洞悉当前金融市场和行业发展的动态，在维持存量客户的基础上提前介入新兴行业客户，从根本上适应经济发展新形势。另一方面是要主动提升金融服务和产品升级，客户本身的需要是一方面，更主要的是商业银行的产品服务或是贷款条件更具有吸引力，因此，应该结合实际情况对业务结构进行动态调整，加快传统业务模式到互联网模式的转化，促进区县商业银行与地区经济共同实现转型发展。

另外，加强公司的文化建设。一是坚持以人为本的发展思想，把区县商业银行的发展目标与个人的发展目标相结合，建立良好的工作环境和积极的文化氛围，增强员工的社会责任感。二是吸收借鉴一些企业优秀的文化成果，培育鲜明的公司核心价值观念，以促进发展为重点，将以人为本管理作为核心，建立适应市场经济条件下的商业银行用人制度。三是建立专业的金融技术团队，鼓励商业银行和国有银行建立农村金融贷款技术培训基地，培训本地的微贷技术团队。

2.2 优化资源配置，丰富盈利渠道

区县商业银行在新旧产业转化时期，遭遇问题不良资产及坏账的风险越来越大，因此，商业银行应做好科学信贷资源配置，优化贷款结构、建立完备的风险预警评估与管控机制。针对企业的贷款，商业银行首先应区分传统行业企业和新兴发展企业，认真审核不同类型企业的生产经营实际情况，尤其是加深对战略新兴行业企业盈利模式和经营方式的认知，潜心深入行业交流，时刻关注行业和企业发展动向。其次是优化资金审批流程和监管制度，对于已经发生的不良贷款，要做到合理处置和转化，把损失降低。当前存款依然是商业银行的重要业务内容，在日益激烈的竞争中区县商业银行想要实现突围，保持自身盈利能力不被削弱，就需要着力开发新的业务，结合互联网金融应用，注重金融创新，扩大揽储渠道，培育和发掘更多的潜力客户。同时也要转变营销理念，现阶段，企业和个人客户对掌控资金的流动性需求有所提高，不利于商业银行稳定的存款沉淀。因此，区县商业银行更应该丰富自身的服务内容和产品线，提高自身的盈利能力。

此外，商业银行应进一步丰富营销产品。农村金融的需求呈现多元化、多类型的特点，商业银行应提供更加便捷、个性化、差异化的信贷产品和金融服务，建立小额农户贷款、商业大型贷款和政策性公共产品资金供给等全方位的农村金融供给系统，满足农村企业和个人的金融多元化的需求。一是盯住同业和市场，采用模仿创新方式加快产品开发的速度，在产品设计、业务办理过程、准入条件等方面进行改进和创新，提升产品的市场竞争能力。二是延伸已有的产品和服务过程，逐渐形成公司、社区、小企业金融业务的有机衔接的产品系统，包含了信贷、理财、储蓄等多项业务，建立产品套餐，发展草根金融，不过度地重视抵押和担保，重视现金流，可以更好地呈现可持续发展的新型微贷产品。

2.3 提升科技实力，有序发展互联网金融业务

面对新时期汹涌的科技创新技术和互联网应用潮流，区县商业银行首先应当时刻关注科技前沿、提高自己的科技能力以及尖端人才的储备，借助科技手段提升银行服务水平，与互联网金融企业进行合作，将大数据等技术手段与产品创新结合，为客户提供更多选择和更优服务。其次，应设置完善合理的用户操作流程与应用程序，规范操作人员权限并进行全流程监控，例如对于不同种类的业务设置合理的金额限制，运用技术手段监测可疑交易等。同时，继续做好客户的安全防范知识宣传，让客户对可能遇到的网络诈骗等手段有清晰的认知，尽量减少资金损失的可能性，并加强线上金融平台和网站的监管水平，避免用户上当受骗。最后是审慎开展互联网金融和移动支付展业合作，详尽审查合作方背景资质，制订合理规范的委托服务内容，将双方合作的主动权掌握在自己手中，注重客户隐私保护和规范行业数据交互。注重自身科技能力的提升并依靠合理有序的发展规划，可以使区县商业银行在新时期实现平稳发展。

2.4 进一步深化区县商业银行改革

对区县商业银行进行股份制改革并建立良好的公司制度来进行激励和约束，提升以高风险得到高收益的积极性，加强对风险比较大的农村信贷市场提供信贷能力。继续加大农村信用社改革，改善制度，加强实力，扩大微贷业务的规模，支持区县商业银行进行微贷业务，提供全方位的农村金融服务，满足农村多元化的金融服务需求。

此外，积极发挥转型发展优势。一是充分地利用立足于“三农”经济，贴近中小企业，贴近社区的比较优势，积极地实施“阳光信贷”“金融服务进入乡村”和“富民惠农金融创新”这几项工程，面向“三农”提升贷款的投放数量，面向农民扩大贷款覆盖的范围，面向中小型公司提升贷款的覆盖面，切实地满足“三农”、中小企业、居民的信贷需求；二是充分地发挥出中小银行决策速度快的优势，推行目视管理，通过制订任务、时间等加强督导，提升各项工作的实际执行能力。

大力实施整体的风险管理。一是根据“专业风险有分工，全面风险有统管”的要求，落实各类的风险联动管理。二是建立合规的管理制度，完善财务管理等各项制度，规范具体的操作流程。三是加强贷款前的调查、贷款后的检查，做好五级分类等工作，落实责任追究的制度。

3 总结

本文以经济社会发展新时期为研究范围，对区县商业银行发展所面临的风险进行深入剖析，随着发展环境的深刻变化，其中区县商业银行面临的风险调整包括新旧产业企业融资需求错配，企业盈利能力和偿债能力波动较大，坏账风险不断增加，以及网上银行、互联网金融新风险等，伴随着日益激烈的竞争，很多区县商业银行的生存遇到了极大的挑战。本文根据对区县商业银行经营现状以及现阶段经营存在的问题进行分析，提出了适应经济发展、共同转型升级，优化资源配置、丰富盈利渠道，提升科技实力，有序发展互联网金融业务等建议，旨在拓展高区县商业银行在新时期环境下的发展道路。