大数据背景下互联网金融对中小企业融资影响研究

钱文彬 湖南科技学院

在科学技术水平的不断提高下，互联网金融也开始不断兴起，这也使得金融业的发展越来越多样化。随着中小企业的不断发展，市场体制也进行了转化，这也导致中小企业在发展中还面临着一些问题。因此，系统地探究互联网金融在大数据背景下对中小企业融资产生的影响势在必行。

一、互联网金融的相关概述

(一)互联网金融的相关概述

互联网金融主要是通过网络进行移动支付，同时结合社交网络、搜索引擎等网络技术进行大范围的金融活动，这也是互联网金融和传统金融之间最明显的差别。互联网金融通过虚拟化的操作进行金融业务，而且将金融和现代通信技术相结合所形成的产物，在网络发展的同时，也会推动金融行业的发展。

(二)互联网金融的商业模式

1.第三方支付

第三方支付就是借助计算机网络、通讯技术以及信息安全技术等各类现代化技术，通过与各类商业银行进行签约，建立一种完善的电子支付模式。现阶段，在该种金融模式中，大家最为熟悉的也有很多。例如，微信支付、财付通、支付宝、中国银联以及易宝支付等等。现阶段，第三方支付随着网络媒体的发展，覆盖范围越来越广，支付工具也逐渐增多。

2.P2P网贷

P2P网贷简单来说就是点对点信贷，P2P的建立是通过资深的网站作为媒介，让借款人在网上借贷，投资人采用一定的方式进行竞争，最后胜利者再向借款人发放资金的行为。在P2P网贷运行的过程中，有关客户的基本信息、资料、借贷合同都是通过网络进行操作的，这也是互联网金融中一种全新的借贷方式。P2P网贷是伴随着互联网的诞生而诞生，也是在民间借贷的催生下不断发展。据不完全统计，从21纪初开始，P2P网贷就以迅雷不及掩耳之势席卷了整个金融行业和互联网行业，而且一不同的形式快速地发展起来。

二、中小企业融资难的原因

(一)相关扶持政策太过于笼统，缺少针对性

我国企业随着社会经济的快速发展，经营规模也不断扩张，虽然中小企业在这一过程中得到了快速发展，但是其中也暴露出了一些资金方面的问题。基于此，国家相关部门也已经认清中小企业发展中面临的困境，并且也针对该困境提出了指导，并将全国商业银行、地方商业银行信贷规模进行上调，其中分别上调了5个百分点、10个百分点，此外，也要求以上调的额度具体应用到中小企业、农业领域中。在我国，相关部门也有专门出台关于中小企业贷款额度方面的政策，政策的内容具体如下：将个人小额贷款额度由2万元提高到5万元；对于劳动密集型的小企业，保额从100万元增加到200万元。对于中小企业贷款额度的增加，虽然国家出台的这些政策可以为中小企业融资提供便利，但如果从长远发展的角度出发，通过增加贷款额度来解决中小企业融资难的问题，实际上并不能从源头上得到有效解决。

(二)缺少抵押资金，难以真正推动企业发展

在中小企业内部，它们的注册资金较小，并且在各方面投资都是以精简为主，如果市场中发生了变化，那中小企业也会在发展中面临着一定的挑战。一些中小企业在发展过程中由于资金链断裂，为了促进企业的发展，他们就会利用资产抵押或第三方担保来进行，通过向银行证明自己具有可以偿还债务的情况，最终获得相应贷款。但是有很大一部分中小企业由于规模较小，缺乏可以抵押的资产，使得银行对中小企业的融资需求没有太过关注，最终导致中小企业资金发生断裂的情况，长久下去必定会影响到中小企业的发展。

(三)企业经营稳定性较低，信用等级也较低

银行在放贷时，会参考企业的经营状况，并以此为依据判断是否要为中小企业放贷。对于中小企业来说，银行认为它们经营水平较低，日常发展中也较容易受到市场环境的影响。因此，在盈利水平上较低。根据相关统计数据显示，有20%的中小企业经营时间不足两年，如果中小企业在发展中缺少营运资金，因为为其提供贷款，那么就会面临着巨大的投资风险。为了能够降低银行贷款的风险。因此，银行在贷款中会考虑到中小企业的偿债能力，在巨大风险下就不会提供贷款，在资金缺乏的情况下，中小企业必定很难长期经营。此外，一些中小企业自身还缺少良好的信用观念，在偿还银行贷款中也不积极偿还，银行不仅要面临资金难以收回的风险，而且也会对中小企业放贷失去信心。

三、大数据背景下互联网金融对中小企业融资的影响

(一)确立互联网金融平台

传统金融结构的发展过程也受到相关政策的保护，使传统金融机构的发展成为一种垄断。互联网金融依靠大量的客户和数据，开辟了物流和信息流平台的功能。对客户有正确认识、对自身定位有充分认识的互联网金融平台实体的出现，是市场选择的结果，具有不断创新和变革的力量。此外，从市场发展的角度来看，互联网金融平台将是市场参与资金供需的合理选择。当然在发展过程中，互联网金融市场必须与政府部门密不可分。政府部门的作用是监管互联网金融市场，在尊重市场选择的同时维护市场环境。

现阶段，首先，需要严格执行监管标准，根据互联网金融的复杂性和创新型特征，明确平台上各主体的组织形式，明确作为监管主体的合作责任。其次，还要建立互联网金融市场的准入和退出制度，防止出现互联网金融市场的恶性竞争，影响互联网金融的稳定。最后，还要重视平台运营商的资金管理，一方面确保资金的安全流通，另一方面还要规整各种形式的信息披露。政府有关部门通过制度公开互联网金融平台，明确利益相关者的各个关系，避免在未来的发展中互联网金融市场出现风险，影响发展趋势。

(二)互联网金融盈利模式

站在大数据背景下，可以展开多种形式运用好互联网金融平台这一渠道的便利，在不断的探索中，互联网新模式降低了供需双方的信息风险，减少了信息不对称的概率，并且出现了多种金融盈利模式。

1.大数据互联网金融公司

公司在发展过程中积累了大量的数据信息，通过从这些数据中挖掘用户的消费习惯和交易行为，可以进一步预测用户的消费行为和贷款供给能力，传统金融机构和金融服务平台它提供了创新营销的潜力。

2.第三方支付

第三方支付实际上就是买方、卖方在缺少信用的情况下所建立起的中间平台，确保双方利益不会受到损害。在该平台中通过积累客户的信息，在传统金融机构中降低成本下，可以为其他平台客户提供更便捷的金融服务。

3.P2P互联网接待平台

在互联网发达的时代，信息化金融机构主要是指通过互联网信息技术，与金融行业相结合，通过创新金融产品的方式提高经营管理的效率。资金需求者可以通过第三方平台直接将资金需求者与资金供给者进行匹配，平台主体可以为资金供给者提供一定的信用评级和价格评价。实现了通过该平台进行担保。此外，如果为需方合理选择利率，可以通过需方的服务费来获取利润。

4.众筹互联网融资平台

在该平台中的资金来源主要是来自于众多的分散金供给者身上，通过审核资金需求方，最终做出合理性的选择。

5.互联网金融门户平台

通过应用该平台，也为传统金融机构销售金融产品提供了路径，通过比较价格来选择传统金融机构的产品，这样必定会增加产品间的竞争压力，无形中也更有利于利率实现市场化，以便更好地服务资金供需双方。

(三)互联网金融对中小企业融资的影响

在对互联网金融模式的研究中发现，互联网金融在解决中小企业融资方面具有一定的优势，因此，可以从根本上解决传统金融机构的中小企业融资问题。具体来说，体现在以下几个方面：

1.它形成了对传统制度的反作用力机制

在互联网金融的不断发展下，传统金融机构的地位受到了动摇。并且也为资金需求方提供了更多的选择。在此背景下，随着客户的不断流失，传统金融机构被迫参与到互联网金融的发展中来，这对中小企业融资产生了积极影响。例如，民生银行提出了“移动支付+小额贷款”的融资模式，而招商银行也推出了移动支付。已开始与腾讯互联网金融合作，并高度重视解决中小企业客户等的融资需求。

2.在选择对象方面也变得越来越科学、全面

大数据时代背景下，中小企业也进行了划分，分别是大数据互联网平台内、外的中小企业，对于大数据互联网平台中的中小企业，主要挖掘的是运营数据、客户信息、企业监控等方面。将对这些数据进行分析，最终确定有潜力的中小企业，并根据它们的实际金融需求设计创新和有竞争力的产品，这也将有助于增加用户的粘性。对于大数据互联网平台之外的中小企业，第三方公司可以对中小企业的经营现状进行分析，必要时还可以进行外包的现场调查。在大数据时代，要解决主要互联网金融平台内外的中小企业的融资需求，通过大数据分析得出最终的科学评估。

3.为中小企业提供更加便捷的服务

在大数据时代，中小企业的融资担保方式正在发生巨大变化，而互联网金融无疑可以帮助中小企业及时筹集资金。首先，精确地确定资金需求。由于中小企业贷款规模小、次数多，传统金融机构在贷款数量和时间上无法满足中小企业的资金需求，造成不必要的浪费。通过互联网金融模式，中小企业的贷款申请可以得到有效处理，贷款可以在适当的时间以适当的金额发放。其次，它创造了更大的价值。在大数据时代，互联网金融平台可以真正整合中小企业运营的全过程，创新接入渠道和支付方式，为中小企业金融提供综合服务需求。

4.降低中小企业融资中的成本

在大数据时代，互联网金融平台应对激烈的竞争，通过搜索和比价降低中小企业的信息成本，为中小企业提供有吸引力的竞争环境，中小企业贷款的利率明显低于传统金融机构和民间贷款。通过以上分析可以看出，在大数据时代的背景下，互联网金融平台可以提供定价和差异化的优惠来对抗中小企业融资，以降低中小企业融资的成本。

四、大数据背景下互联网金融促进中小企业融资的建议

(一)加强相关法律的建设

虽然互联网金融的出现时间相对较短，但大数据时代的互联网金融发展却非常迅速。现阶段，金融市场上已经存在互联网金融的创新模式，但在发展过程中，也出现了互联网金融平台损害资金消费者和提供者双方利益的情况，公众对互联网金融的认知度相对较低，而且 不利于市场的健康发展。在此基础上，政府部门需要加强相关法律的建设，出台相应的法律和政策，从法律角度规范互联网金融市场，确保互联网金融不影响金融市场，影响金融市场稳定。也有必要真正考虑互联网金融平台本身的优势。政府相关部门也要为互联网金融平台的主体建设提供更多的支持，在选择支持对象的过程中，应优先考虑有发展潜力和责任感的互联网金融平台，为互联网金融市场的发展创造良好的竞争环境，提高互联网金融的融资水平。营造互联网金融市场发展的良好竞争环境，提高互联网金融平台的融资水平。此外，政府部门需要加强对互联网平台准入的监管，提高准入门槛。 这样可以有效避免不良平台带来的恶性竞争，最终影响互联网金融的发展。

(二)支持发展第三方市场

大数据时代背景下，互联网金融的发展也为中小企业融资提供了便利，但是没有在互联网大数据平台中的中小企业，无法被互联网金融的优势作用所影响到。基于此，为了保证中小企业可以真正意义上享受到互联网金融在发展中的优势，政府部门需要在政策以及资金方面，有效地向第三方数据企业提供帮扶举措，并规范其发展，这样可以避免出现第三方数据企业和中小企业为了自己的利益而进行暗箱操作，最终有效提高中小企业在融资中的整体效率。与此同时，政府职能部门也需要建立起完善的退出惩罚机制，及时消除存在的不规范指出，以这种方式推动第三方数据平台健康有序发展。

五、结语

在我国社会经济的快速发展下，中小企业对改善民生、推动社会发展等方面，都能起到重要作用。通过互联网金融的不断发展，可以有效帮助中小企业获得足够的资金，为中小企业发展带来更大的机遇。虽然互联网金融具有着很多的优势，但是还存在着一些风险，中小企业在融资中也必须要评估好自己的经营方式，准确判断自己的能力，从中选择出合适的融资方式，为中小企业的长远性发展奠定良好基础。■