数字化供应链金融的探索与实践——以平安银行为例

鲍 迪

随着物联网、区块链、大数据等技术加速创新，并日益融入经济社会发展各领域全过程，以数字化、网络化、智能化为主要特征的新一轮科技革命和产业变革正重塑竞争格局。近年来，包括银行在内的各类金融机构开始尝试运用新兴技术赋能供应链金融，丰富业务模式，完善风控能力，提升服务效率，在金融服务提质增效方面取得了一些进展，提升了供应链金融服务的可得性、普惠性。直观体现为两大变化：一是供应链金融风控体系更加立体化，逐步形成核心企业“主体信用”、交易标的“物的信用”、交易信息“数据信用”的一体化风控体系；二是供应链金融业务模式更加多元化，除传统的“应收融资”“预付融资”“存货融资”之外，“数据融资”逐步成为供应链金融重要的融资模式，成为解决中小微企业“融资难、融资贵”痛点的有效路径。在此背景下，本文以平安银行为例，详细介绍平安银行数字化供应链金融的探索与实践。

一、平安银行数字化供应链金融重点解决三个问题

平安银行在数字化供应链金融方面也有一些探索并取得阶段性进展。平安银行于2019 年启动“星云物联计划”，探索通过科技赋能新型供应链金融，支持实体经济发展。截至目前，“星云物联网平台”接入物联网设备超过1200 万台，落地智慧车联、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧农业、智慧物流等六大产业场景，支持实体经济融资发生额超过3700 亿元。2021 年平安银行“星云物联网台”获得由中国人民银行和证监会颁发的2020 年度金融科技发展奖二等奖。平安银行数字化供应链金融发展重点解决以下三个问题。

1.解决数据获取及数据质量问题。包括两个层面：一是对接更多维数据，例如征信、税务、海关、外汇等多维数据，从而形成更完善的客户画像；二是采集更多维数据，主要是以物联网的技术来突破银行数据的能力瓶颈，在获取企业充分授权、合法合规的前提下，通过在企业生产场所、生产设备和实物资产上铺设、安装物联网设备，全自动、全天候采集企业生产经营过程中的各项真实运营数据，完善数据的时效性、连续性和准确性，从而提升数据质量和应用价值。

2.以数据解决企业融资难、融资贵问题。将多维度数据联合建模，构建基于数据的客户评价体系。过去因“无抵押、无报表、无评级”或是资产属性特殊等原因而无法获取传统信贷资源的中小微企业，借助数据还原企业真实经营情况，从而提升信贷资源和金融服务的可得性，解决实体经济“融资难”问题。此类业务全面线上化、智能化、自动化，可有效降低运营成本，推动融资成本降低，从而解决企业“融资贵”问题。

3.以数据解决企业经营难、经营贵问题。将数据反哺中小微企业，提升中小微企业信息化、数字化水平，让企业主能够实时了解企业运营状况，进一步解决中小微企业“经营难”“经营贵”问题。

二、平安银行数字化供应链金融典型案例

为更为生动地展示数字化供应链的探索和实践，以下列举五个案例。

案例1：帮助中小微投标企业解决融资难题。为进一步优化营商环境，切实助力企业减负，各地公共资源交易中心积极推广电子投标保函业务，减轻投标企业资金周转压力，降低交易成本，释放市场主体活力和竞争力。平安银行2021 年8 月份上线“E 保函”业务，该业务与公共资源交易中心进行系统对接，基于投标企业的多维信息和数据，运用授信模型为企业自动核定授信额度，满足企业线上申请、线上审批、线上开函的要求。截至目前，平安银行“E 保函”业务已服务中小微投标企业数百家，累计开立电子保函约30 亿元，得到公共资源交易中心及投标企业的广泛认可和好评。

案例2：帮助中小微出口企业解决融资难题。为加大对中小微外贸企业的支持力度，平安银行基于数字化风控模型，通过与“中国国际贸易单一窗口”和“国家外汇管理局数字外管平台”系统对接，基于企业出口报关和外汇售汇数据，为企业推出数字化、线上化、纯信用融资产品——“出口E 贷”，解决中小微出口企业融资难、融资贵问题。该业务自推出以来，联合多地政府部门、口岸公司等举办专项推广活动，获得地方政府及客户的广泛好评。

案例3：帮助涉农企业解决融资难题。由于畜牧业普遍缺少有效抵质押物，以及自然灾害、牲畜疾病等不可控因素频发，养殖业从业者较难获得稳定的信贷资金。平安银行通过“物联网+金融”新模式破解难题，利用智能穿戴式设备、智能摄像头和自动化挤奶厅，对奶牛产奶量等生产经营数据进行实时监测，结合大数据模型准确判断牧场生产经营情况，实现实时贷后风险管控，进而为偏远地区的畜牧企业提供信贷支持。该方案已经落地到某知名的奶制品生产企业，为其上游牧场提供融资。

案例4：帮助中小微制造业企业解决融资难题。为加大对中小微制造业企业的支持力度，平安银行通过为工业机器安装设备手环，监测机器的地理位置、开关机状态、电流强弱等数据，为制造业企业创设了数字贷（智造）融资产品。同时，在数字口袋APP 部署制造企业专栏，将设备手环采集到的机器状态和运行数据以图表形式输出给中小微企业主，帮助他们实现对车间的线上化管理，在解决中小微企业融资难、融资贵的同时，也解决了中小微企业经营难、经营贵的问题。

案例5：帮助中小微商贸企业解决融资难题。平安银行与码头、仓储等企业开展合作，以中小微商贸企业合法拥有的存货质押作为主要风险控制手段，基于物联网技术改造仓库，可对质押品库存的保管情况、库存数量、进出管理等进行智能化实时监测，系统自动对出库超发、超控货线超发、各类设备故障以及各种非法异常行为等进行实时预警，并实景视频存证。与此同时，委托认可的监管方实地监管，对物联网设备采集的可信数据与监管方日终盘点数据进行交叉验证，可大幅提升存货质押融资风险控制能力。

随着科技进步日新月异，供应链金融朝着数字化、场景化、生态化加速发展，数字化供应链金融将成为解决中小微企业融资难、融资贵的有效途径。