互联网金融背景下商业银行网点转型路径

□ 兰州 王文臣

随着互联网技术的不断发展，互联网金融对金融行业产生了不小冲击。我国的商业银行在互联网金融背景下遇到很多发展问题，亟须通过网点转型来提升自身的综合竞争实力，维持自身的长久稳定发展。商业银行是金融行业中非常重要的组成部分，是我国社会经济发展的重要支柱。在互联网金融的背景下，商业银行网点的转型路径需要进行深入探索。商业银行现阶段的发展问题就是因为经营方式和渠道过于传统，因此在进行商业银行的网点转型过程中，要充分利用互联网技术，拓展新型的网点转型路径，推动商业银行的发展。

一、商业银行网点转型的理论基础

1.商业银行网点转型的概念。商业银行的网点转型指的是，伴随着互联网技术的不断发展，我国传统的银行经营发展模式受到极大冲击，线下网点受到线上业务办理模式的影响，交易率大幅下滑。因此，商业银行要根据时代发展现状，转变网点经营模式，通过建设新型的互联网网点，来推动商业银行的发展和进步。

2.商业银行网点的定义与分类。商业银行网点指的是商业银行为客户提供业务办理的主要渠道。商业银行的网点类型按照传统的分类方式可以分为市行、分行、支行、分理处、储蓄所、自助银行等，这些都可以为客户进行银行业务的办理。但是在新时代下，互联网技术的发展，让商业银行的网点类型又可以划分成线上和线下两种，线下的物理网点指的是人们需要亲自去办理业务的普通网点；而线上网点则是通过互联网技术提供的移动端、电脑端网点，让人们足不出户就可以进行银行业务的办理。

3.商业银行网点转型的经济学解释。商业银行的网点转型是必需的，在我国的中信实业银行经营交易数据统计中，中信实业银行的网络贷款一经发放交易额就大幅上涨；在2020年，某商业银行的离柜交易率已经达到了百分之七十；在2020年，中信实业商业银行减少了一万余名银行柜员，占银行柜员总人数的百分之十，而它的普通营业网点减少了将近一百个，功能分区营业网点减少了五十个，商业银行的物理网点出现负增长局面为商业银行的发展带来了新警示。

通过进行商业银行的网点转型，首先，可以减少线下网点的经营压力，减少柜员雇佣的同时也不用再保留那么多网点建筑，为商业银行的发展减少了大量的人力物力的消耗；其次，商业银行的网点转型通过互联网技术的应用，可以有效地提高业务办理的效率，提升银行的服务水平；再其次，商业银行进行网点转型之后，有了更多样化的经营方式和业务办理渠道；最后，通过网点转型，可以有效地促进消费者进行业务办理，让银行的发展与时代和市场进行接轨，推动银行的长远发展。

4.商业银行网点转型的风险管理。商业银行的网点转型并不是一蹴而就的，在网点转型的过程中也有许多风险和问题。只有通过科学地转型规划和风险管理，才能提高商业银行网点转型的效率和水平。在商业银行的网点转型过程中，整体的规划要足够地科学，如果线上网点的建设并未完善，而线下网点已经开始减少，那么会对商业银行的整体业务经营产生非常严重影响。

商业银行在进行线上网点的建设过程中，还要充分地考虑互联网金融安全问题，如果没有对互联网金融风险做好充分的把控，那么对商业银行的发展是会有非常大的影响的，不仅会影响到商业银行的日常经营，还会使商业银行的整体信誉受到损害，从而影响到商业银行的长远发展。

二、商业银行网点转型现状分析

1.商业银行网点转型的必要性。商业银行网点转型主要是受到互联网金融的影响，在互联网金融的影响下，线下的商业银行网点业务办理会越来越少，客户流量会逐渐地被线上网点所抢占。如果商业银行不进行网点转型升级，那么客户和业务会被同类型的其他银行的线上网点所抢占。最终导致业务办理量大幅下滑，经营入不敷出，阻碍商业银行的发展。

在互联网金融背景下，任何传统的服务业都要考虑与互联网技术结合，提高自身的服务效率和业务水平，商业银行也不例外。只有与互联网技术进行结合，进行合理地商业银行网点转型，提升自身的服务效率和服务水平，提高业务办理的能力，才能充分地保障商业银行在互联网金融背景下的稳步发展。

2.网点转型方式。商业银行的网点转型首先需要通过科学规划，减少商业银行的网点总量；其次建立社区银行等快捷方便的网点模式；再其次通过互联网技术建立专业的线上网点，推动商业银行的发展。

3.网点转型障碍。我国商业银行网点转型的障碍主要包括：没有科学的网点转型规划；没有充足的网点转型经验；没有建设线上网点的技术水平；没有先进的网点转型理念。我国商业银行的网点转型是非常艰难的，因此更需要科学的规划和考量，来进行商业银行的网点转型。

三、商业银行网点转型路径选择

1.优化网点结构。通过优化网点结构，进行商业银行的网点转型。传统的商业银行网点结构已经不适用于现在的金融行业。传统的商业银行网点结构只是根据网点的大小和业务办理的区别进行简单的划分。而在互联网金融的背景下，商业银行的网点结构需要进一步的优化升级，从而推动商业银行的网点转型。

2.建立健全商业银行网点转型机制。通过建立健全的商业银行网点转型机制，推动商业银行网点转型。完善的转型机制可以更好地对商业网点的转型过程进行规划，让转型过程更加规范流畅，从而推动整个商业网点的转型。转型机制的建立要根据商业银行自身的发展情况以及金融市场的发展状况进行建设。通过对互联网金融的充分研究，建设服务优质的社区网点以及线上网点。

3.互联网金融的转型流程。互联网金融的转型是对当前商业银行的网点转型产生最大影响的因素。在之前的互联网金融发展中，互联网只是为金融机构多提供了一个服务渠道，但是随着互联网技术的不断发展，互联网金融可以为消费者提供的服务逐渐增多，互联网金融的优势不再仅仅是方便与快捷，而是可以更好地为消费者提供金融服务。互联网金融的转型流程是业务服务的逐渐增多、业务服务的多端渠道逐渐畅通，能够为消费者提供更好服务。

4.网点转型路径的构建与保障。网点转型路径的构建需要提前做好合理的规划，为网点转型提供保障。互联网金融的发展为商业银行的网点转型提供了优秀的基础和技术。网点转型的保障可以通过国家政策扶持，网点试点转型等方式提供。商业银行的网点转型需要通过国家帮扶、科学规划、网点实验、全面推广来进行保障，为商业银行的发展提供助力。

四、互联网金融背景下商业银行网点转型路径设计

1.互联网金融背景下商业银行网点转型的路径原则。在互联网金融背景下，商业银行的网点转型需要坚持几个原则。首先，要坚持互联网金融市场的运行原则。在互联网金融的运行模式下，商业银行的经营服务要进行升级革新，但是进行工作变动的同时要坚持互联网金融的发展规则。其次，商业银行的网点转型要坚持提升消费者的金融体验，以消费者体验为核心进行网点转型工作的展开。再其次，网点转型要坚持遵循国家政策的原则。在进行商业银行的网点转型过程中，不能通过违法违规的行为进行商业网点的转型建设，而是要通过合理正当的规划推动转型工作的展开。

2.互联网金融背景下商业银行网点转型的“核心”架构。互联网金融下商业银行网点转型的“核心”就是线上网点的使用体验。随着互联网技术的不断发展，线上网点终究会成为体量最大、服务最好、业务种类最多的业务办理渠道。因此，商业银行网点转型的核心架构就是对线上网点的建设以及对线上运营体系的建设。

互联网金融的发展对传统的金融业以及金融机构的发展都带来了较大影响。因此，通过对商业银行的整体经营模式进行互联网技术融合，通过互联网将传统的商业银行经营模式改造为新时代的银行服务模式，这是一个非常更符合时代发展的设想。商业银行进行网点转型已经是发现了互联网金融对人们生活和工作的影响。不可否认的是，这种影响将随着互联网技术的发展越来越大。因此，互联网技术在商业银行以及网点转型中的应用，是商业银行发展的重中之重。

3.商业银行网点转型方案。商业银行的网点转型可以通过精细化管理、进行差异化服务、推进信息化建设、推进智能化改革、推进社区银行和直销银行的建设等工作进行展开。商业银行的网点转型首先要脱离传统的银行网点经营模式，通过更加精细化、专业化的服务建设来推动转型工作的展开。在当前互联网金融发展迅速的背景下，信息化的网点建设是商业银行网点转型的关键。通过运用大数据互联网技术，对客户的消费信息数据进行有效的整理和分析，通过完善消费者信息系统和精准的营销策略推动网点转型的展开。商业银行的网点转型过程中，社区银行和直销银行的建设也非常重要，我国目前处于城市化发展迅速的阶段，我国未来的城镇人口会进一步的增加，通过对社区银行和直销银行的建设，不仅可以更好地为消费者提供服务，还增加了业务办理的快捷性，对银行的发展有着积极作用。

五、结论

商业银行的发展对于我国的金融业有着重要作用，在互联网时代下，商业银行的网点转型工作对于商业银行的发展非常重要，通过提升网点建设与互联网金融的契合度，推动我国的商业银行稳步发展。