疫情常态化背景下金融行业转型研究

赵敏璋 张春辉

(北京电子科技职业学院 北京 100176)

2018年4月，习近平总书记在致首届数字中国建设峰会的贺信中强调“加快数字中国建设，就是要适应我国发展的新历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。”

2020年初新冠疫情爆发，疫情的持续蔓延对金融业造成了一定的影响。随着疫情的常态化，金融行业也在探索新的改革和突破。在疫情常态化背景下，金融科技如何助推金融业转型；数字化转型又该如何助推金融业的可持续发展呢？

1 宏观视角下疫情变化对金融业的影响

新冠疫情对金融业的影响是后置、缓慢且深远的。众所周知，金融业如果脱离了实体经济就像是海中泡沫，一戳就破，也像是空中楼阁，一推就倒。新冠疫情在一定程度上影响了国与国之间的贸易往来，阻止了正常社会活动的开展，降低了消费者的消费欲望和消费能力，同时在一定程度上打击了各实体行业。

首先，对于银行业来讲，新冠疫情的影响在2020年的金融业年度报告中体现得还不是那么明显，但是在2021年各大银行贷款损失计提当中已经完全体现出来。由于新冠疫情进一步影响实体经济，一方面，很多企业生存艰难导致无法及时偿还银行贷款，从而增加了银行坏账率。另一方面，由于资金短缺，增加了企业向银行借贷的概率和借贷金额，以期可以渡过这段艰难的日子。

其次，对于保险业来说，无论是人身险、健康险还是财产险，长期都将因低利率环境持续、金融监管和经济复苏缓慢而偏向负面或不明朗。疫情导致失业人口增加，参保人数会有比较直接的降低。中国的保险业市场相较全球还是一个比较年轻的市场，正处于上升发展期，因此受疫情影响相对较轻。

最后，对于依托实体经济的证券业来说，则会出现短期内大幅下滑，长期趋于平稳，最终结果不明朗的现象，基本上和实体经济的走向是一致的。在虚拟的证券经济看似还在增长的同时，实体经济情况不容乐观，潜在的金融泡沫正在世界各地形成。

2 金融业在疫情常态化背景下的转型

2.1 金融科技助推银行业转型

新冠疫情对于银行业的影响主要体现在两个方面：一方面，除了坏账率及财务成本的增加外，还有可能由于“蝴蝶效应”和“多米诺骨牌效应”而放大风险系数。全球经济是一个共同体，每个主体之间的依存度将会变得越来越高，微小个体的变化也会导致长期连锁反应。另一方面，现阶段银行业还是主要依靠网点生存和经营，在疫情的影响下，各个网点将无法发挥其价值，这也是亟待解决的问题。

疫情常态化背景下，金融科技将会通过以下几方面帮助银行业从前端和后端共同实现数字化转型。

首先，从整体上看，随着疫情常态化的发展，各大银行在新技术革命浪潮的带领下，加快从疫情初期的智慧银行向数字化银行的转变及向未来银行时代的演进。正如《银行3.0》(Bank 3.0)的作者布莱特·金说：“未来的5G技术将促进银行变得更加实时，到了2025年，将会有更多的人每天使用电脑、智能手机、语音和AR技术处理他们的钱，而不是到分支机构网点。与5G同时到来的还有刷脸支付、生物支付、区块链技术等身份验证方式。”

其次，在风险控制方面，随着疫情常态化的发展，银行业进一步加快了智能风控的发展进程。智能风控在极大程度上丰富了传统风控的数据维度，商业银行通过金融科技手段对借款人行为、社交、关联网络等海量数据进行深入分析，可以有效揭示客户行为特征和信用风险之间的关系，提高信贷管理全过程的风险控制效率。但是我们也要注意到，金融科技是一把双刃剑，它在助力风险控制的同时，也增加了金融风险的隐蔽性、突发性、系统性和破坏性，因此对金融科技可能引发的风险要早重视、早研究、早预防、早处置。

再次，在营销方面，银行业也在持续加快实现数字化转型。从疫情初期以营业网点为中心转移至疫情常态化背景下以客户需求为中心，使得营销更加精细化和个性化。科技赋能后的银行将会以大数据、人工智能等技术为基础，培养自身构建数据的关键能力，多维度挖掘客户信息，充分应用大数据营销和数字化销售管理等工具，为客户提供个性化服务及千人千面的智能沟通。

最后，在疫情常态化背景下，银行业将持续进行数字化转型，加速线上线下融合的速度，未来的银行网点将规模化应用智能排班等工具，同时强化银行网点与周边生态、社区的交互，致力于为客户打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的银行体验。

2.2 证券行业的数字化转型

近年来，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的数字技术日趋成熟，为证券行业探索“新业态、新模式”创造了条件，疫情防控催生金融服务线上化需求，为证券行业数字化转型发展提供了契机，随着疫情常态化的发展，证券行业数字化转型也在进一步推进。

证券公司从最初的证券大厅，通过交易员打电话进行交易，到PC端阶段，股民大量使用电脑进行股票查询，再到移动端的兴起，第三方平台托管交易的发展，例如同花顺等交易软件，截至2016年，证监会要求每个证券机构必须有自己的交易软件，至此，各大证券机构开始重视并开发自己的交易软件。随着证券机构交易软件开发程度与其KPI考核和证券公司评级的挂钩，证券公司的信息化进程逐步发展，例如国泰和华泰等在国内走在前列的证券公司，都有着规模庞大的信息部门和信息团队。

但在疫情初期，一方面，各大证券公司的信息部门更多的是解决当下的问题，例如推荐用户购买什么样的产品和评估客户的风险承受能力如何等，而没有长远的规划。另一方面，在交易功能上，证券公司的交易软件仅是让用户可以进行交易，而没有从这个交易数据背后挖掘更多的东西。例如，用户的交易习惯、交易行为、留存数据、用户画像等，而我们从用户的交易频次和交易时间可以大致推测出他是否在职，生活习惯怎么样；从交易行为可以看出用户的投资风格，是长线还是短线，是激进还是保守；从留存数据可以看出这个用户到底还有多少潜力可以挖掘；从以上三种数据可以得出一个比较精准的用户画像。

随着疫情常态化的发展，证券公司在人才上逐步加大了信息出身的高管比例；在证券公司的运营及发展中，更多结合了大数据等金融科学技术手段和数字技术的应用，进一步促进了证券行业的数字化转型。在疫情常态化背景下，证券行业的转型主要体现在以下几个方面：

首先，在不同券商数据共享方面，目前上海证券交易所正在推动此类型的项目，要求各大券商将数据传输至上证云平台，希望逐步实现整个证券行业的数据共享，这有利于快速识别问题客户和进行更大规模的数字化转型。

其次，在证券交易方面，随着证券行业数字化转型的发展，智能自动交易将逐步替代人工交易。智能自动交易下，证券公司将在系统内部设计交易逻辑和规则，并向用户开放，任其选择；也可以提供个性化定制服务，为有不同需要的用户专门设计个性化交易方案；甚至可以对符合条件的用户开放自定义模式，让其自主选择交易模式和交易逻辑。例如，在系统内部设置均线买入法，通过K线比对进行交易，那么系统就会根据用户设置的参数，结合现在市场上的K线图进行操作，完全不需要人工操作。如果之后用户想要更改模板，也可以直接在系统中进行操作。同时，这种智能自动交易的软件必然会有机器学习的功能，可以不断优化升级，完善自身交易策略。

最后，随着证券行业数字化转型的加速，各大券商将金融科技建设提高至战略高度。2021年，主要上市券商对金融科技投入的重视度有大幅攀升，其中华泰证券、中金公司、招商证券、海通证券和中信建投五家上市券商对金融科技的投入超过10亿元，如图1所示；而在2020年和2021年金融科技投入同比变动幅度上，中金公司达到了105.3%。在金融科技人才数量上，如图2和图3所示，华泰证券、东方财富、招商证券和中信建投四家券商研发人员数量超过1000人，其中东方财富的研发人员数量占总员工比重高达36.76%。

图1 上市券商2021年与2020年金融科技投入数额比较

图2 上市券商2021年研发人员数量

图3 上市券商2021年研发人员占总员工比重

2.3 疫情常态化对保险业转型的影响

在传统的线下代理人模式中，保险业务员的日常工作是面对面进行的，例如拜访客户、培训及签约等，因此新冠疫情给保险代理人展业方式带来了极大的冲击。在新冠疫情初期，保险行业整体上降低了线下代理人模式的占比，转而通过提高线上互联网保险的比例拓展业务。在疫情常态化背景下，保险业进行数字化转型的手段有以下几个方面：

首先，在获客方面，缩减传统的线下拓展业务和科技巨头。例如，与腾讯等企业进行合作，发挥互联网企业的流量作用，通过公众号、小程序等载体，为保险业务进行导流。

其次，在服务方面，加强保险公司产品网站的投入，推动网页简洁化，从而提高用户的体验感及满意度；继续完善App相应功能并大力进行推广。例如，已有多家公司上线智能客服业务，为客户提供7*24小时无间断高效服务，以加强销售与服务支持；各公司也在积极探索投保、回访、理赔、缴费、咨询等保险全流程在线服务体系。

再次，在产品设计上，由于新冠疫情导致客户需求个性化比例增加，原本同质化严重的产品无法继续得到客户的青睐，因此保险企业通过数字化AI重新设计并升级产品，突出客户需求及产品差异化，从而创新产品，达到符合客户需求，增加客户黏性的目的。

最后，在理赔方面，新冠疫情初期，核保理赔的问题在于时效比较缓慢、自助理赔又处于初级发展阶段，市场反馈并不理想；在电子化的道路上项目较少；客户没有便捷的查询手段，导致负面情绪积累比较大。疫情常态化背景下，促使保险行业利用金融科技手段改变理赔方式，通过技术赋能提供合理的解决方案。例如，对于核保理赔方面，应用智能核保引擎、反射性问卷、医疗文本自动识别、智能理赔和大数据应用等，通过这些技术的应用提高理赔效率；对于客户服务方面，可以搭建增值服务平台、扩充服务项目，同时加强服务宣传推广，最终实现效率的提高和使用者满意度的提高。

3 结语

虽然新冠疫情给金融行业造成了一定的影响，但在疫情常态化背景下，金融行业可以此为契机，加快数字化转型的脚步，从疫情初期仅借助科技化手段进行经营，转向利用大数据及AI获客，立足于客户，服务于客户；利用金融科技手段进行产品的创新，同时改善和提高运营效率，真正实现全行业的数字化转型，用新动能推动金融行业的高效发展与可持续发展。