探讨数字经济视角下互联网银行服务小微企业的对策

●封 毅

一、引言

在市场环境影响下，小微企业作为市场经济结构中的重要部分，其发展受多方面因素影响和制约，当前，小微企业发展出现疲态，整体经济发展呈下滑趋势，生产经营活动面临困境，为此，需要网络银行对小微企业提供金融服务，帮助小微企业解决和改善融资问题，推动小微企业向可持续方向发展。

二、互联网银行概述

数字经济时代背景下，互联网银行应运而生，以“金融+互联网”的新形式面向市场，在数字技术的支持与引导下，互联网银行在现代金融行业及数字产业发展体系中占据重要地位，所提供的服务类型与服务方式趋于多样化，相较传统银行具备更强的灵活性与可控性，应用优势较为明显，逐渐成为激发小微企业发展活力的关键性因素，为小微企业提供更加优质、便捷的金融服务，丰富小微企业金融业务类型，进而实现小微企业的稳定发展。

数字经济视角下，互联网银行对小微企业提供充足的运营资金，是促进和加快小微企业资金结构转型的关键，互联网银行在支持小微企业发展过程中，帮助小微企业摆脱资金困境，充分发挥网络银行的独特优势，实现银行业务形式的创新式发展，对金融行业起到丰富和拓展的重要作用。互联网银行从根本上来说仍属于商业银行，但相较传统银行，互联网银行未设置实体银行网点，主要依靠移动互联网与用户之间产生联系，从而利用互联网技术，为用户提供网络金融服务，在金融行业中，传统银行与互联网银行在资金实力、服务区域、交易模式等方面各有利弊，具体对比结果详见表1。

表1 传统银行与互联网银行服务项目对比

三、互联网银行服务的基本内涵

数字经济与网络信息技术的发展，加速互联网的普及和应用，根据社会发展的实际需求，互联网逐渐与金融领域进行深度融合，形成互联网银行，即网络银行，与传统银行业务服务类型基本一致，通过互联网中的电子渠道，向小微企业、个体商户提供必要的运营资金服务，具备小额贷款、财务咨询、账户管理等功能。

互联网银行主要以互联网技术为媒介，为行业市场经济主体提供多样化的金融服务，由于网络环境纷繁复杂，互联网银行业务开展同样具备极强的复杂性，其基本内涵集中表现在以下三方面：一是广义角度来讲，互联网银行利用互联网建立独立网站，打造完善的互联网网页银行体系，为市场主体提供网络金融服务；二是互联网银行即传统银行与互联网技术的结合，以传统银行金融业务为基础，利用网络技术，打造网络电子银行，市场主体可以通过互联网平台与网络银行进行业务连接，开展电子汇款、转账等基础性银行业务，同时利用互联网银行实现对服务主体历史借贷信息、业务类型、发展状况、资金金额等内容的有效记录；三是互联网银行在开展金融业务服务期间，采取全方位的电子化运营与管理模式，利用网络技术，挖掘市场主体的实际需求，根据实际情况，决定采取在线服务的形式，为用户提供网络金融服务，同时互联网银行完全依托网络技术，逐步构建起金融风险防范体系，有效提高金融业务服务的安全性与可靠性。[1]

四、数字经济视角下互联网银行服务小微企业现状

小微企业是国民经济体系中的组成部分，小微企业发展呈现数量多、涉及行业类型广泛、群体基数大的基本特征，在市场经济格局中占据越来越重要的地位，但在激烈的市场竞争中，小微企业普遍生存能力较弱，生命周期较短，更新换代快，对市场经济与国民经济的稳定发展造成一定程度的不良影响。随着社会的发展和进步，带来了行业市场的饱和，各类小微企业发展逐渐呈缓慢发展态势，同时受全球经济结构的调整与变化影响，经济发展出现下行压力，对小微企业的发展起到持续的冲击效果，据小微企业PMI数据分析显示，小微企业在数字经济背景下，运营情况仍旧得不到有效改善，存在资金枯竭、融资不畅等问题，对小微企业形成致命性打击。在数字经济背景下，互联网银行的产生和发展，为小微企业提供多种资金来源渠道，小微企业发展呈现局部复苏态势，与互联网银行之间形成相互影响、相互促进的发展格局。

当前，互联网银行与小微企业开展多方面、多角度的业务合作，对互联网银行的服务能力和服务水平提出更高要求，期间市场政策的导向性较为明显，集中表现在银行业务开展与资金支持两方面。受全球经济变化影响，国家对小微企业制定一系列优惠发展政策，极大拓展了互联网银行的业务服务范围，贷款额度也随之同步增加，国家和政府对小微企业的扶持力度，在一定程度上决定了小微企业的贷款额度和互联网银行的业务范围，对金融资金的使用状况及小微企业的实际经营情况产生影响。同时，随着小微企业资金缺口的不断扩大，对互联网银行服务的依赖性逐渐增强，小微企业金融需求呈现出高效、灵活、便捷等方面的发展特征，重视互联网银行金融服务的可持续发展程度，为小微企业提供资金、技术、风险防控等方面的服务，在数字经济下，逐渐向金融服务机构靠拢，为社会主义市场经济的长足发展注入活力。[2]

五、数字经济视角下互联网银行服务业务开展面临的挑战

数字经济的发展带动数字产业链条的完善与发展，在面对小微企业资金需求时，互联网银行为其提供金融服务，但受多方面因素影响，互联网银行金融服务业务开展面临诸多挑战，直接造成小微企业陷入发展困境。首先，虽然互联网银行服务业务开展比较顺利，可是受相关金融政策的影响，对小微企业的资金支持力度不足，互联网银行相较传统银行在资金储备方面存在弱势，加之小微企业发展水平较低，对资金的需求量较大，企业内部融资渠道单一，对互联网银行的依赖性较强，长此以往，对互联网银行的资金储备情况产生影响；其次，互联网银行受数字经济影响较大，数字产业链条尚未完善，直接导致互联网银行金融生态链断裂，对数字时代互联网银行金融生态层建设产生影响（图1）；再次，互联网银行数字化管理与经营能力不相适应，数字化水平较高，但银行整体经营与金融服务管理能力较弱，对互联网银行的持续发展起到阻碍作用；最后，互联网银行金融服务开展期间，与小微企业发展状况脱节，二者数字化技术应用水平不匹配，造成小微企业发展出现困境，难以形成数字技术的协同发展，对互联网银行及小微企业双方均造成不良影响，致使小微企业与网络银行的同步发展带来诸多挑战。

图1 数字时代互联网银行金融生态层展示图

六、数字经济视角下互联网银行提高服务小微企业水平的具体对策

（一）建立健全金融行业相关法律法规

数字经济时代背景下，互联网银行迅速发展，可为企业发展提供各项服务，但在网络银行运营过程中，还是存在诸多安全隐患，针对互联网银行发展问题，要求有关部门建立健全金融行业相关法律法规，充分利用金融法律法规，对数字经济下，互联网银行金融服务中存在的违法、违规金融行为进行约束和控制，逐步完善现代互联网银行金融法律体系，进一步提升互联网银行的金融服务能力和业务水平，为小微企业的发展提供金融资金、数字化技术等方面的帮助，从而鼓励和引导小微企业建立完善的生产经营系统，激发小微企业内部发展活力，加快形成以互联网金融为核心的融资业务体系，积极拓宽小微企业融资渠道，确保小微企业的可持续发展。

目前，具有现代化意识的金融体系基本建成，形成以互联网银行为主体，以证券交易、现金融资、转账、汇款、金融保险等金融服务为主要内容的现代金融服务体系，基本实现资金、信息、物流三方面的高度统一，对推进商业金融普惠发展具有重大现实意义。当前，数字化技术与互联网技术的融合应用，加速互联网银行发展，但由于金融领域相关监管法律法规发展尚未健全，互联网银行监管工作仍处于初步发展阶段，缺乏相应的法律法规支持，致使互联网银行在为小微企业提供金融服务过程中，存在金融风险，影响互联网银行与小微企业的可持续发展，同时也为我国金融行业稳定健康发展埋下安全隐患。为此，政府及相关部门要加大对金融领域银行服务系统的监督与管理，通过制定与完善相关法律法规的方式，对数字化经济浪潮下，金融行业互联网银行进行科学监管，实现互联网银行的持续发展，为小微企业融资活动奠定基础，进而促进国民经济的稳定、健康发展。

首先，国家要对金融行业实际发展状况进行深入调查与分析，充分借鉴国外的金融行业立法模式，将国外法律相关条款与我国数字化背景下，互联网银行金融服务工作进行有机结合，加快构建互联网银行监管法律体系，有效规范互联网银行的金融服务行为，弥补我国网络银行监管工作在法律方面的缺失，为互联网银行及小微企业合法权益提供法律层面的保障与支持。

其次，要坚持一切从实际出发的金融监管原则，从个别法律法规入手，对金融行业互联网服务开展过程中出现的金融风险及关键症结问题进行详细深入的分析，针对网络互联网金融服务中的电子签名、电子支付、资金安全、用户信息等具体问题，制定切实可行的监督和管理法规，同时要求各职能部门全面落实与执行法律法规中的相关规定，监管工作要以实际需要为导向，稳定和规范金融行业市场发展秩序。

最后，要加快成立独立的金融监管机构，全面负责互联网银行对小微企业金融服务监管工作，根据数字技术与互联网经济融合发展的实际效果，制定明确的监督管理标准，按照金融行业监管规范，对互联网银行服务行为起到约束与管理作用，确保互联网银行金融交易环境安全，进一步提升互联网银行为小微企业提供金融服务的能力和水平[3]。

（二）强化互联网银行金融服务相关制度

数字经济与互联网技术的融合，加速金融产业的转型升级，衍生出以互联网技术为基础的互联网银行，但由于网络银行发展仍处于初级阶段，对用户信息、交易模式、电子数据等方面的管理存在不足之处，可提升与改善的空间较大，需要金融行业相关管理机构共同构建金融服务制度体系，以金融制度为基础，针对互联网银行服务中出现的具体问题，采取针对性强的解决措施，进一步优化互联网银行的组织结构，提升网络银行金融服务水平。

一方面，金融行业龙头企业要对金融领域建制改革问题达成共识，在国家相关法律法规规定下，推动建立和完善金融业务服务征信制度，并对互联网银行服务征信系统实际运行状况进行有效管理和监督，为小微企业贷款融资活动顺利开展提供良好的金融服务环境。此外，有关部门要对小微企业经营管理现状及偿债能力进行分析与评估，针对少部分提供虚假贷款信息进行贷款的企业采取适度惩罚，并将其列入金融服务征信系统之中，降低企业的信用评级，为互联网银行金融服务工作的顺利开展营造良好的社会环境。

另一方面，金融行业要加快推进信息公开，建立互联网银行信息披露制度，由于互联网银行是影响现代金融行业健康发展的重要因素，同样也是涉及社会公共利益的服务行业，需要通过信息公开的方式，保护互联网银行及小微企业的合法权益。网络银行信息公开主要包括银行运营状况、基本财务信息、资金储备情况、金融交易信息等内容，将主动信息公开与强制信息公开相结合，鼓励和引导互联网银行公开相关信息，实现金融行业市场监管目标和手段的平衡，同时要谨慎对待信息披露范围，降低或避免因信息公开对互联网银行造成经济利益方面的损失，从而建立公平、公正、健康、有序的金融市场。[4]

（三）充分发挥网络银行金融服务优势

在数字经济背景视角下，金融行业逐渐迈入发展的“快车道”，在互联网银行与小微企业开展金融业务合作期间，网络银行要充分认识到自身具备的服务优势，明确银行发展方向和经营目标，以提升金融服务水平为核心，逐步强化互联网银行在金融市场中的发展实力，为金融行业向纵深方向发展提供助力。

首先，互联网银行要立足自我提升，不断强化互联网技术与数字化技术的开发与利用效果，利用现代化技术，实现金融服务技术的积累与创新，加速核心产品、关键服务技术的研发，为金融市场的发展奠定良好的技术基础。

其次，互联网银行要树立创新人才驱动发展战略意识，吸引专业技术人才，不断提升金融服务水平，培育核心竞争力，向金融行业中的核心领域进发，追求更高的层次，同时互联网银行要对自身服务水平进行精准定位，根据金融行业发展规律，掌握同类互联网银行发展轨迹与服务发展水平，采取更加专业、多样的服务手段，为小微企业定制专属服务，提升互联网银行的综合竞争实力。

最后，互联网银行要认清自身的服务优势，为小微企业提供多样化融资服务，一是要充分发挥普惠金融优势，利用云计算和大数据技术，为小微企业设计适合其发展的产品和服务，帮助和引导小微企业拓宽融资渠道，实现数字经济下的普惠金融；二是要充分发挥成本优势，互联网银行为小微企业提供金融借贷服务，相较于传统实体银行贷款数额大且利息低，对小微企业来说具备明显的成本优势，实现双方的合作共赢；三是要充分发挥产品优势，互联网银行针对小微企业实际需要，为其定制相关的金融产品和服务，为小微企业提供融资便利，激发小微企业资金活力，逐步打造数字化银行金融服务生态链。[5]

七、结束语

综上所述，数字经济视角下，金融服务内容与形式逐渐由传统实体银行向互联网银行转变，为小微企业提供网络金融服务，通过完善金融行业管理与监督法律体系、制定金融服务相关制度等方式，充分发挥互联网银行的综合优势，为小微企业提供优质、高效的金融服务，进而调动和激发小微企业的可持续发展活力。