论当代互联网金融背景下大学生的理财观

严梅 张雷

摘要：在当今世界，随着经济和互联网金融的迅猛发展，信息化时代已经到来。传统的银行和基金业务为了生存都在发生改变，互联网的理财方式与传统的理财方式相比，有较大的创新。在这样的一种理财环境下，当代大学生的理财观念也在潜移默化地受到影响，大学生作为未来祖国建设发展的主力军，使得理财的话题已成为人们关注的热点问题之一。

关键词：互联网  金融背景  大学生  理财

中图分类号：G444文献标识码：A   文章编号：1672-3791（2022）05（a）-0000-00

On the Financial Management Outlook of College Students under the Background of Contemporary Internet Finance

YAN MeiZHANG Lei

（School of Economics and Management， Changchun University of Technology，Changchun，Jilin Province，130000 China）

Abstract： In today's world， with the rapid development of economy and Internet finance， the information age has arrived. Traditional banking and fund businesses are changing in order to survive. Compared with traditional financial management methods， Internet financial management methods have greater innovations. Under such a financial management environment， the financial management concepts of contemporary college students are also subtly affected. As the main force in the construction and development of the motherland in the future， college students have made the topic of financial management one of the hot issues that people pay attention to.

Key Words： Internet; Financial background; College students; Financial management

“钱”这个词听起来很俗，但它支配着整个社会的正常运作和每个人的日常生活。因此，财务管理对人们，尤其是当代大学生来说是非常重要的。一提到大学生，有的人首先就会认为“大学生哪有什么财可以理？”事实上，“无财可理”是一个误区。财务管理不仅反映了一种习惯，也反映了一种生活方式和态度，从长远来说，他们亦可发展本身的金融技能，累计投资经验，为将来进入社会打下良好的基础[1]。

1  大学生理财观现状

1.1  理财观念层面

在理财方面，可以说，财务知识对于大学生在接受教育的过程中多多少少涉及一些，但是完全是发散的、不彻底的。大部分知识都记载于教科书，更多提及的是市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等一些难以理解且空洞的内容，对于一些操作性强的财务、投资知识还是片面的。他们想学金融理财管理，由于不知道具体的方法和途径，因此少部分的学生认为那是将来才需要考虑的事情，现在着手有点过于早。此外，一些学生认为投资理财只适用于富裕或财产更多的人，但对大学生来说是不合理的。

1.2  消费观念层面

拥有理性的消费观对于大多数同学来说是很难做到的，消费缺乏计划，更容易产生盲目冲动。在大学生涯的初期，他们还是更加侧重于传统的消费观念，例如：对日常的生活需求、衣食住行以及社交之间的请客吃饭，几乎构成了大多数学生每天的生活。还存在的一种情况是，受虚荣心作祟产生超前消费的行为，冲动无节制，透支信用卡消费，花着明天的钱享受着今天的生活。现在有很多金融机构结合互联网，在监管还不够完善的同时，给出了各种各样的提前消费的办法，再加上支付手段的多样性和便利性，大学生很难抵挡得了这样的诱惑，之后入不敷出，债台高筑，引发年轻人的信用危机。

1.3  投资收益层面

大多数学生对投资和财务管理知之甚少，有学习的兴趣但觉得目前投资尚早且投资形式具有单一性[2]。一些头脑灵活的学生为了实现财富的增值和保值，选择了投资和管理，其实大学生财务管理的最大意义不在于他们能获得多少高的收益，更重要的是他们的投资理财培养的意识，理财能力的提高，为自己的未来打下良好的财务基础。大学生投资人数的稳步上涨体现了理财观念的普遍提升，同时也暴露出了不少问题：对基础的金融知識不了解或者掌握程度不高，导致部分学生存在盲目跟风的投资行为，这很容易造成经济损失，系统性培训的缺失，导致投资结构混乱。只有意识到金融产品风险与机会并存，才能理智投资，扩大收益，减少损失。

2  大学生理财观存在的问题

2.1  理财知识以及经验的缺乏

很多人对理财的概念可能有误解，认为理财就是去投资买基金买股票，实则不然，理财从词语释义上来看，是指对财产和债务进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财务。理财发展到如今，已经不单单是管理财务了，有句话说得很贴切：理财就是理生活。大部分大学生应该都有一种困惑：自己上大学后知道父母赚钱不容易，但不知道如何去帮父母减轻负担，这就是没有理财的观念。151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C

2.2  个人可支配资金缺乏合理的理财规划

对于在校大学生，他们的资金大部分来自父母，从奖学金和投资基金中获得收入的这一类人的占比只是少部分，剩余的一类人群就是利用自己的业余时间从兼职工作中获得收入，但是打工的收入一般不高。可见，大学生收入的总体来源相对单一，缺乏对个人财务的管理。另外，也有人过度追求不符合实际收入状况的生活质量，提前消费、超额消费的这些情况在大学生中并不罕见[3]。

2.3  投资理财方式具有单一性

因大学生整体缺乏相对稳定的收入来源，承担风险的能力很低甚至是没有，相当比例的人更倾向于低风险低收益的投资方式。有关调查显示，半数以上的大学生群体通过储蓄来进行资金的投资与管理，也有少数人早早接触到了股票市场，这些之外的学生有的借由其他方式进行理财，有的干脆全部放在手里。从中可以看出，无论是传统渠道还是网络渠道，受限于其对风险的承受能力，大学生投资理财的方式显得比较单一。探究其中原因，不难得知，一方面，大学生的生活费用需要耗用大部分资金，所以闲置资金很少，投资和金融管理对专业知识有着很高的要求，大学生没有足够的能力;另一方面，大学生中对于资金的安全性和收益期限非常看重，因此整体上来说并不是很青睐高风险和高收入的理财产品。

2.4  承担理财失败风险的能力差

在财务管理的世界里，贪婪是人性中最脆弱的一点，也是最容易被骗子利用的一点。在一个行业发展的初期阶段，骗局往往成为趋势生长的附加品，而投资最需要做的就是能够明辨是非真假。对于闲置资金数量十分有限的大多数在校大学生来说，他们用于理财的资金主要来源是每个月结余的生活费，但是理财产品种类繁多，挑选起来眼花缭乱，高收益对应高风险，因此，这就决定了他们在一定程度上忍受投资失败的危险的能力，稍微操作不当，一些高收益率和高风险金融产品很容易导致亏损，结果学生无法承担。追求财富的过程是一个持久战，不是靠一时的努力、运气就能快速实现的，让财富增长的最有效的方式就是要求我们能够做到尽早投资，不断增加投资本金，利用复利的方式以钱生钱。

3 提升大学生理财观的对策建议

3.1  加强理财思维和投资心理的建设

对于高校大学生而言，需要加强理财思维和投资心理的建设。他们是思想独立、接收能力强并且学习能力强的一个特殊群体，同时，拥有自己的资金决策能力和使用权，为自己在进行自主投资时提供具体而无形的基础，尽早地进行对财务的管理有助于大学生建立管理财务的概念和意识，各种投资产品和“泾渭分明”的投资回报可以充分调动学生的投资热情，充分形成学生的各种初步了解，建立个人短期金融目标和正确的财富概念[4]。为了以后在社会上能够拥有更强的生存能力，要利用好为数不多的校园时光，努力学习投资理财知识，趁早养成理财的习惯。

3.2  学会记账，合理规划收支

大学生的收入来源相对单一，但他们仍需要学会记账，合理地分配收入和支出，更加地把控好自己所需要的东西，控制自己的消费，最后形成勤俭节约的习惯。或者，利用一些特殊的手机软件可以帮助自己进行簿记，这些软件可以总结月消费，规划学生消费计划并且提出有用的消费建议。不管是在理财上还是在学习生活中，都是需要合理规划好自己的目标，从小目标开始，每个小目标要容易实现，使自己在达到小目标时能得到正反馈，避免自己在没实现目标时坚持不下去。因此，了解投资和财务管理的知识，发展并行簿记和投资的良好习惯，财富就会逐渐上升。

3.3  明确自身理财定位，挑选理财工具

大学生应该根据自身的实际情况和资金的使用来选择适合自己的金融商品。一般来说，适合学生投资的品种有两个特点：一方面，学生尚未参加工作，没有进入社会，没有收入稳定的来源，资金可供支配的数量具有局限性。为了确保相对较少的资金用于参与投资，投资产品应该有相对较低的门槛。另一方面，由于大学生支出的不确定性，为了在短时间内实现资金的周转，应该选择资金循环强的投资方。下面就为大家介绍一些适合大学生的网络金融商品。

3.3.1 基金定投，省时省力，积少成多

“基金定投”是一种很“笨”投资方式，在选定一个基金后，系统根据我们的需求在指定时段内定期定额买入基金，使用资金的方式可以与银行的零存款和批量下调相类比。学生群体的大部分时间都投入到了学业上，他们很难抽出时间去研究市场，挤出来的零星时间也不足以摸索清楚市场的门道[5]。“基金定投”这种懒人投资方法无疑给了他们一个很好的尝鲜机会，是一个很好的存钱的工具，可以算是一种强制储蓄的方法，这样剩余可支配的资金就自动变少了，通过这种被动的资金计划可以在不知不觉中存下钱来。

3.3.2  余额宝

余额宝是蚂蚁金融服务平台为了平衡增值服务和需求基金管理服务衍生出来的产品。第一，相比于银行来说，它的收益较高且具有稳定性。第二，它和支付宝可以相互转存，随意支取。与金融服务相比，余额宝的优点在于它不仅仅可以提供高安全性的优点，而且还完全支持在线购物、支付宝转账等几乎所有的支付功能，那意味着资金时刻都处于一个增值的状态，另一方面，又可以随时用于消费。与此同时，余额宝也考虑到了资金被盗的风险，为了保证资金的安全，还提供了补偿金额的保障。第三，余额宝的使用不限制金额，单笔转入的最低金额为1元，要求为正整数。余额宝的目标是为了让闲置的资金得到一个增加价值的机会，让用户享受到金融管理的幸福。

3.3.3  股票投资

如果熟悉股票或基金，有较强的抗风险性，可以尝试用小部分资金投资股票或基金，但不要为了高回报忽视高风险。

3.3.4  信用卡

社会上对于大学生是否应该办理信用卡这一问题，有人支持、有人反对，各路观点不一。信用卡属于一个比较先进的消费观念，是现代发展进步的表现。一些银行推出了各种功能性的信用卡，具有先消费后还款等特点，可以享受特定期间的免息期[6]。但是，在某种程度上，信用卡是双刃剑，如果适当使用，不仅可以充分享受它带来的消费便利性，还可以建立你自己的良好信用记录，作为一种很好的理财工具;反之，不恰当的使用可能会陷入循环利息的噩梦，当欠款数额大的时候，常常陷入被动，拆东墙补西墙，最终成为卡奴。

3.5  确认收益目标，提高风险承受能力

大学生没有过剩的资金，但是他们可以用这些资金来养成投资和财务管理的习惯。因此，大学生可以合理地利用自己的条件，适当地进行储蓄并使用资金进行投资和财务管理。具体来说，需要注意这两个方面的问题，一方面是每月节约一些资金，一般来说，如果大学生每月节省不到10%的生活费，那几乎不会影响他们日常开销;另一方面，大学生可以将自己的奖学金、补助金和兼职收入适当的储蓄，前期收益可能并不能达到我们的预期，但是这是一个不断积累的过程，就像滚雪球一样，到了后期，会越滚越快，越滚越多。

4结语

总的来说，一个正确的理财观需要我们明白财务管理不是简单地赚取收入与规划支出，而是要运用各式各样的投资方法为自己创造收益，也要清楚现有资金的数额永远不是阻止自己进行理财的理由，它只会影响收益的多少。提前合理地做出规划可以让自己在未来五年、十年甚至更长远的时间里受益良多。在互联网金融背景下，学会投资理财是作为社会经济建设的接班人应该掌握的一项技能，对自己来说，可以养成勤俭节约的好习惯，学会资金的合理支配，打造出一个美好光明的未來;对社会来说，有利于提高社会整体的生活效率，促进经济的发展;对身处的家庭来说，可以帮助家人，促进家庭和互联网金融环境相结合，顺应时代的主流。

参考文献

[1]范群鹏，张月婷，陈相男.论互联网金融环境下大学生理财观念的转变[J].经济研究导刊，2020（12）：85-86，95.

[2]芦林.大学生投资理财的现状分析及趋势建议[J].中外企业家，2020（12）：42-43.

[3]赵聪，王雪祺.“互联网+校园经济”视角下创新大学生消费金融的对策研究[J].时代金融，2017（3）：269-270.

[4]刘钰.基于网贷视域下加强重庆市大学生财产风险教育[J].高教学刊，2017（16）：47-48，51.

[5]李颖.高校校园不良网络借贷治理面临的困境及再思考[J].经济研究导刊，2017（18）：71-74，79.

[6]翟慧敏，韩晏如，许薇.互联网金融背景下的大学生理财行为研究综述[J].中国商论，2021（18）：22-24.151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C