银行业数字化发展探究

对于银行业来说，数字化转型发展不是新命题，而是被赋予了新的时代内涵。银行业已率先迈入数字化发展2.0新阶段。本文提出“以建立数字基因组织为核心，以融合数字资产、数字技术和数字基建发展为驱动力，以构建数字生态为目标，促进数字生产力和生产关系协同进化”的五位一体银行业数字化发展2.0布局。

随着当前全球新一轮科技革命和产业变革快速深度发展，各行业的产业链条前所未有地相互渗透，驱动现实世界运行规则的完善优化与重构再造，从根本上改变了社会经济的运转模式。数字化已是各个行业必须面对、必须跟上的大势所趋。银行业作为国民经济的命脉、国之重器，在电子化、信息化再到智能化的发展历程中始终走在数字化发展的前沿。进一步深化数字化发展，是银行业支持建设“数字中国”，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有效服务实体经济的要求;是银行业作为数字化发展先行者，推动数字经济和实体经济融合发展的责任;是银行业向上服务国家宏观经济治理，向下服务微观市场主体，协同推进普惠、绿色发展，助力实现共同富裕的不二选择。未来，银行业必须坚守初心，在不断加快金融科技创新的过程中，不仅要跟上时代发展的步伐，还要继续推进服务模式和效率、内部管理水平和风险把握能力的进一步创新提升，主动为新形势下的经济社会进步做出新的贡献，以“于变局中开新局”的变革精神，努力把握好发展定位和走向。

对于银行业来说，数字化转型发展不是一个新命题，而是被赋予了新的时代内涵。随着新一轮科技革命和產业变革不断加快，信息技术高速演进、数字经济蓬勃发展，社会治理和人民生产生活的模式正在产生日新月异的变化。由于自身天然的数字基因和外部性的服务特征，银行业对此反应十分敏锐，积极推动服务模式“跨越式、渗透式”数字化再造，在信息化建设中走过了数字化手段推动业务发展的1.0阶段，引发金融服务质效发生了新的跃迁。当前，银行业正在开启2.0新征程，以数字化手段重构业务和组织，实现数字金融和智慧银行的变革。在坚守金融本源的基础上，深刻理解数字化发展的新内涵，不断明确和优化总体布局和实施路径，在促进银行业自身高质量发展的同时，为助力经济社会实现数字化、智能化贡献金融力量。

银行业数字化发展迈入2.0新阶段

从全行业发展来看，数字化基本可分为电子化、信息化和智能化三个时期。电子化时期，主要是利用计算机替代手工操作，提高生产和运行效率;信息化时期，主要是利用互联网、数据库等技术，实现对业务数据积累加工，创造新的决策依据，进一步提升生产和管理效率;智能化时期，大数据、人工智能、区块链、第五代移动通信（5G）等技术重新定义了信息的获取、运算、传输等方式，数据采集范围几何级增长，数据密度快速提升，较之前一时期的电子化、信息化阶段，这一时期的主要特点是形成数据价值反哺业务流程再造的新模式。银行业由于天然具备数字基因，先天与数字打交道，快速完成了电子化建设并启动了数字化转型发展，大踏步跨越了信息化建设时期，因此数字化转型发展这个概念对银行业来说不是新命题，而是被赋予了时代的新内涵。

在全球新一轮科技革命和产业变革快速深度发展的时代背景下，全社会跑步进入数字化发展新时代，产业数字化和数字产业化带动数字经济加速发展。银行业由于具备天然数字基因属性和外部性服务特征，在这轮全社会数字化转型浪潮中反应更为敏锐，率先推动了金融服务“跨越式、渗透式”数字化再造，引发金融服务质效发生了新的跃迁，带来了经济社会生活和金融运行中一系列新变革。因此，中国财富管理50人论坛《银行业数字化发展2.0白皮书》研究课题组创造性地提出了银行业已率先迈入数字化发展2.0新阶段的核心论断。

银行业数字化发展2.0的整体框架

从生产力和生产关系变化的角度入手，可以得出银行业数字化发展2.0阶段的整体框架。从生产力的角度看，数据和技术两个生产要素是本轮数字化转型发展过程中最大的增量和最快的变量，在数据、技术以及其所依赖的“新基建”深度融合、叠加发展的相互作用下，数据价值被深度激活，推动金融服务模式深刻变革，催生新的金融生态，成为当前最先进的生产力。从生产关系的角度看，数字生产力的升级必须有与之相匹配的新型生产关系，包括组织的管理架构、人才队伍、工作技能、管理模式以及外部生态建设合作模式等等，都需要进一步优化完善甚至重构再造，才能充分激活先进数字生产力所蕴含的巨大动能。

综上，我们将围绕“组织、数据、技术、基建、生态”五个银行业数字化转型发展的核心要素，提出“以建立数字基因组织为核心，以融合数字资产、数字技术和数字基建发展为驱动力，以构建数字生态为目标，促进数字生产力和生产关系协同进化”的五位一体银行业数字化发展2.0布局，借此推动商业银行经营的质量变革、效率变革和动力变革。

培植数字基因，以战略引领提升整体创新能力

渗透和变革数字基因是银行业进入数字化发展2.0阶段最需要推动的工作。因此银行机构的数字化转型必须是“一把手工程”，即银行的最高管理层必须充分理解、高度重视新形势下的数字化转型工作，并要把握下面几个关键点。

一是制订“全局型”的战略规划和顶层设计，以战略引领提升整体组织的数字基因能力，推动数字化转型工作有序开展。当前国内外商业银行纷纷将“数字化转型”上升至集团战略规划层面，并围绕关键领域设定了具体的数字化转型发展目标和实施作战图，指导具体工作。

二是构建“业务技术深度融合并整体外向型发展”的组织架构。数字化时代，金融场景更加丰富，数字业态更加多元。基于数字化发展的要求，银行应该从“对内”和“对外”两个方面进行组织架构的变革。内部组织优化方面，银行要建立业务和科技深度融合的敏捷型工作团队，打破部门墙，充分赋予团队决策权，缩短汇报和决策链条，实现高效、流畅的跨部门协作。同时为适应数字化发展，激活客户价值，需要建立总部直营、产品直驱的集约型数字化运营团队，塑造集约化、精细化的数字化运营新模式。在组织外向型转型方面，一方面可以通过成立金融科技子公司，提升金融科技价值输出能力，发挥其链接和赋能生态的作用，以市场化手段推进数字化发展战略布局;另一方面可以成立金融科技研究机构和实验室，加强对于前瞻技术的研究和外界最新科技成果的引入，敏锐把握最新创新动态，打造金融科技共同孵化、培育和发展的生态圈。BFC17353-B75D-4913-86FA-FA374F060173

三是打造“复合型”人才队伍。数字化发展既要求技术部门有业务的视角和思维，又要求业务部门懂技术，尤其是要有数字化应用的能力，因此，加快培养懂技术、会用数、通业务的复合型人才尤为重要。比如工商银行基于科技菁英人才引入和培养计划建立起“人力部门招聘—科技部门锻炼—业务部门使用”的数字化人才蓄水池机制，从人才培养的根基入手，培育技术和业务深度融合的种子，支撑银行数字化转型可持续高速发展。同时也要努力加快数据科学家、算法工程师等科技领域高精尖人才的培养和引进，不断激发高端人才对创新活力的整体带动作用。

四是建立“开放型”的创新机制，驱动业务模式不断创新，适应新技术和新业态层出不穷的市场形势。在内部创新方面，银行可以在亟待突破的重点领域采用“揭榜挂帅”“赛马”等机制，在内部形成积极开放的创新氛围，激发人才潜力。在外部创新方面，既要加强与各产业的合作，围绕供应链、产业链、服务链开展联合创新，与外部业务伙伴构建金融与行业紧密融合的“数字共同体”，共同推动金融服务模式创新，同时还要通过产学研用的组织形式与企业、高校、产业联盟、政府机关等开展更加深入的合作，不断提升技术的原始创新能力。

激活数字资产，充分释放要素价值

数据作为本轮数字化转型过程中的一种重要生产资料，将成为数字化可持续发展的不竭动力。关于激活数据价值，我们认为可以从内部和外部两个方面入手。对内要挖潜数据服务的价值创造。银行可以基于全量贴源大数据的积累和加工，建立企业级的数据中台，将数据变成直接可用的服务，赋能业务流程和交易场景，实现数据资产化、价值化，例如可以基于企业客户的交易数据，发现上下游关系，并据此提供融资授信服务，将以分析业务流程为基础创新升级为基于挖掘数据价值的创新，真正做到数据驱动金融服务模式创新的深度变革。对外要拓展全市场全要素的数据和信息连接。一方面要积极参与数据要素市场建设，与各地大数据管理机构、税务机构等平台开展对接，通过融合外部数据与银行内部数据，实现更精准的数据分析和运营，更有效地释放数据要素价值。另一方面要加强与数字货币、网络电子身份标识、企业电子身份证信息等软性数据基建的对接和融合，通过这个方式帮助银行自身快速提升数据服务能力。

释能数字技术，激发多技术融合应用价值

数字技术是这个时代最先进的生产工具，同数据要素一起形成数字化发展的双轮驱动，推动银行数字化转型向前发展。一是要发挥数字技术融合应用的能力。目前随着科技的快速发展，数字技术的应用呈现从单一技术应用向多技术融合应用发展，像“数据+智能”“链网协同”等融合应用，正在创造着新的业务模式和商业价值。银行在运用数字技术的过程中，更需要加强数字技术的融合运用，从而形成技术“核聚变”，充分释放数字技术对于生产效能的放大和倍增作用。二是利用数字技术增强银行数据安全能力，充分发挥隐私计算等数据安全技术，解决银行生态合作过程中数据交换的隐私保护和数据安全问题，在数据不出行的情况下实现数据高效安全流通，从而基于数据互联创造更大价值。此外，银行还要密切跟踪前沿数字技术发展。尤其随着增强现实（Augmented Reality，简称AR）、虚拟现实（Virtual Reality，简称VR）等感知交互技术以及量子计算、数字孪生等前沿科技的进一步发展升级，可捕捉和创造的数据规模和数字密度将呈现出几何级增长，数据可感知和反映物理世界的能力将大幅提升，数字技术驱动的数据规模和数据密度增长将出现从量变到质变的奇点发生，从而进一步增强数据驱动银行业务流程变革的能力，这是需要商业银行持续关注并不断跟进的发展动态。

打造数字基建，筑牢数字化发展新底座

数据要素和数字技术的双轮驱动需要一个安全可靠、深度集成、先进前瞻的底座去支撑它的运行。一方面要加快推进“分布式+云计算”架构转型，以高扩展性满足商业银行和其连接的外部生态高速发展需要。另一方面推动新型数据中心建设，重点推动数据中心向“云化”“智能化”和“绿色”的新型数据中心转型，全面实现数据中心的数字化管理，同时建立起全面立体智能的信息安全体系，支撑“生产安全稳定、服务快速响应”，构筑银行数字化发展的安全基石。

构建数字生态，跨产业联合共建、共享

数字生态是数字化转型要达到的目标，具体有内部和外部两个方面的表现。从银行内部来看，要利用数字化的先进生产力，驱动金融服务模式重组，在营销、服务、运营、风控等方面打造新模式。例如在智慧营销方面，银行可以利用大数据、人工智能等技术，建立以客户为中心的“智慧大脑”，整合全集团的数据和资源，围绕客户提供个性化的智能服务。在客户服务方面，可以基于人工智能和新型交互技术打造“智能客服”机器人，为客户提供7×24小时无休服务。在业务运营方面，可以运用机器学习、影像自动识别、流程机器人（Robotic Process Automation，简称RPA）等技术打造运营的“智慧工厂”，建立起“人机协作，智能高效”的智慧运营新模式，提高业务审核、服务质检、日常管理等流程的自动化水平。在风险管理场景，银行可以利用数字技术建立风险管理的“智慧中枢”，对整个风险资产实现全方位、无死角的覆盖，推动风险管理由“人控”“机控”向“智控”转变。从外部合作生态来看，数字化发展2.0阶段，银行要通过建立外部合作生态，实现数字化的协同发展。在数字产业方面，银行可以融合金融科技与传统产业，推动产业数字化升级，例如可以通过金融服务开放平台深度对接大型企业供应链场景，以个性化的解决方案赋能数字供应链转型升级。同时还可以依托金融科技优势帮扶中小企业群，比如为中小企业提供随取随用的“软件即服务”（Software-as-a-Service，简称SaaS）服務，帮助中小企业快速进行数字化转型。在数字政务方面，银行可以聚焦垂直政务领域，深化与各地政府的合作，助力构建数字政务生态，助力数字经济高速发展。

银行业数字化发展2.0实施策略建议BFC17353-B75D-4913-86FA-FA374F060173

银行的数字化变革是一项庞大的体系性工程，渗透到机体的每一个细胞，是一场由思想到行动，由顶层到终端，自内而外的一场深刻变革。在深化数字化发展的过程中，各银行机构需要把握好“融合、创新、开放、协同”的原则，方能更好实现提质增效目标，行稳致远。为此，我们也对银行实施数字化发展提出了策略建议。

一是要因行施策，制定差异化策略。国内银行机构数量众多，数字化基础差异巨大。在转型路径选择层面，建议结合自身特点，在着重弥补短板的同时也结合本行优势，制定系统性的发展策略。比如在数字基建建设方面，可以根据自身情况选择自建或托管，加强协同合作，避免在底层技术研发领域“重复造轮子”。二是统筹兼顾，协同传承与创新。银行历经多年的电子化、数字化发展，普遍具备一定的系统基础，建议在推动数字化发展时要充分继承现有信息系统建设的基础和优势，做好传承与创新之间的协同变革，不轻易搞“推倒重来”，“另起炉灶”。三是由点及面，找准起点和路径。银行在启动新一轮数字化转型时，对于业务模式、技术平台以及组织机制的升级调整都须把握好合适的切入点，逐步扩大范围，有序推进数字化转型工作，在新时期打造差异化的竞争优势。

同时，金融行业作为国民经济的命脉、国之重器，银行在推进“数字化”变革的过程中，尤其要注意“稳中求进、稳字当先”，积极关注并化解其中潜在的风险。

首先是要稳妥发展金融科技，践行守正创新。银行在依托金融科技深化数字化发展的过程中，要积极落实国家战略和监管部门要求，对于金融模式创新要及时与监管部门沟通，坚持金融为“体”、科技为“用”，始终坚持守正创新，在坚守本源和底线，坚持金融服务实体经济，坚守金融发展规律，守住不发生系统性风险的底线的基础上，紧密结合市场和客户需要，以服务实体经济和满足人民美好生活的需要为出发点，以创新为驱动，加速金融供给侧改革，使金融服务与实体经济相互促进，健康发展。

其次是统筹发展与安全，护航创新发展。与传统金融业务相比，数字化转型带来的数字技术应用成熟度风险、基于大数据决策的可解释性风险以及银行业与外部生态互联带来的输入性风险等，都对数字金融发展带来新挑战，银行需要充分关注数字化转型可能会带来的业务和技术风险，积极地识别和化解它。同时，在各行业数字化转型过程中，平台级公司、数据交易所将数据跨领域、跨平台、跨行业打通，可能形成数据资产的过于集中，这也容易产生垄断及一系列风险，银行业需要特别注意对外共享数据的范围及合作模式，防范和化解数据垄断风险。

最后是统筹效率与公平，促进协调发展。一方面，银行要运用数字化技术助力弥合数字鸿沟，统籌解决好区域协调发展的问题、乡村振兴的问题、年轻客群和银发客群的差异化服务问题，确保金融服务充分可得、普惠普适，践行便民、惠民、利民理念。另一方面，还要坚持绿色发展理念，加强与绿色产业的创新合作，加大对于绿色产业的扶持力度，综合运用大数据、物联网、人工智能、区块链等金融科技手段来为绿色金融赋能，助力实现碳达峰、碳中和的全局目标，助力经济社会发展全面绿色转型。

（杨凯生为中国工商银行原行长。本文节选自中国财富管理50人论坛《银行业数字化发展2.0白皮书》研究课题，张安龙、江涛、王缇、刘芳、程晓亮、修磊参与了有关课题的研究和报告撰写工作。本文编辑/孙世选）BFC17353-B75D-4913-86FA-FA374F060173