拓展金融普及教育 扎实推进共同富裕

金融是现代经济的核心和实体经济的血脉，在更大范围普及金融教育和金融知识，有利于提升广大人民群众的金融素养，增强风险防范的能力，更好地发挥金融在促进共同富裕过程中的积极作用。作为现代金融体系中最重要的金融服务主体，商业银行责无旁贷，理应守好金融普及教育的重要阵地。

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央从社会主义的本质要求出发，把扎实推进共同富裕摆在更加突出的位置，我国脱贫攻坚战取得全面胜利，實现了全面建成小康社会的第一个百年奋斗目标，正在向着全面建设社会主义现代化国家新征程的第二个百年奋斗目标进军。金融是现代经济的核心和实体经济的血脉，在新征程中的地位和作用越发凸显，在更大范围普及金融教育和金融知识，有利于提升广大人民群众的金融素养，增强风险防范的能力，更好地发挥金融在促进共同富裕过程中的积极作用。

开展金融普及教育意义重大

新形势下，开展金融普及教育既是提升金融消费者权益保护水平、维护金融市场稳定的关键一招，也是促进实现共同富裕目标的重要一环，势在必行。

加强金融普及教育是满足居民财富增长和消费升级的内在需求。随着我国居民收入水平提升，居民金融资产配置日益多样化，金融市场参与程度明显提升。从资产端来看，2021年末，我国居民金融资产规模已超过200万亿元，位居世界第二。其中，股票、基金、信托等非存款类金融资产配置占比接近50%。从负债端来看，居民金融负债涵盖房贷、车贷以及短期消费信贷等多种品类。金融市场的快速发展与居民参与度的大幅提升，对金融产品提供者提出更高要求，对金融消费者的素养也提出了更高要求。加强金融普及教育可以丰富社会大众的金融知识，提升大众金融素养，帮助大众树立正确的投资和筹资理念，助力增加居民的财产性收入，推动实现共同富裕。同时，加强金融普及教育是维护金融消费者权益的外在要求。近年来，金融管理部门在加强金融消费者教育、建立金融知识普及的长效机制方面下了不少功夫。由于金融产品与业务具有较强的专业性和复杂性，特别是随着互联网金融的快速发展，金融产品、服务渠道更趋复杂多样，侵害消费者权益的案例时有发生，安全隐患值得关注。例如，在“元宇宙”概念大热的市场环境下，不法分子利用居民金融知识漏洞，蓄意编造虚假投资项目，以高科技创新为名，行非法集资、诈骗之实，给投资者带来重大资产损失。又如，部分不正规的小贷公司抓住学生和爱美者的心理，推出“校园贷”“美丽贷”，诱导客户过度消费，并设置不合理的还款条件，消费者一旦违约，可能将陷入经济困境甚至面临人身威胁。再如，部分金融消费者对分散化投资、预期收益率等基本常识缺乏足够认识，投资行为短期化、投机化，加大金融市场波动。这些，都需要深化金融普及教育，引导社会大众加强对金融本质和规律的认识，提高风险防范意识，防范洗钱、诈骗等各类金融风险，进一步维护金融安全和社会稳定。

商业银行是金融普及教育的重要阵地

开展金融普及教育既是商业银行的法定职责，也是践行党的初心使命，贯彻“以人民为中心”发展思想的具体行动。作为现代金融体系中最重要的金融服务主体，商业银行责无旁贷，理应守好金融普及教育的重要阵地。

客户规模大、业务基础厚实。经过多年发展，商业银行积累了数量庞大的客户群体，具备普及金融教育的天然条件。以工商银行为例，截至2021年末，对公客户接近1000万户，个人客户超过7亿。国有行、股份行、城商行、农商行、信用社等共同组成完备的商业银行服务体系，最大深度触及经济体系的毛细血管，最大范围囊括了金融普及教育的目标群体。同时，与各类金融板块相比，商业银行提供的存贷款业务是最基础的金融业务，旨在满足居民的刚性金融需求。这意味着商业银行服务群体中有大量的老人、学生等“一老一少”群体，这类群体往往也是金融知识匮乏、风险意识薄弱、容易落入金融陷阱的关键群体。目前，各大商业银行提供的金融普及教育已初步形成从基本概念到实际运用的完整体系，基本涵盖各类重点人群的教育需求。例如，针对老人电信诈骗防范意识较为薄弱的特点，积极向老年群体宣传基础金融知识和风险防范技能，着重提升老年群体对电信网络诈骗的防范意识。针对一些非法金融活动向校园蔓延的趋势，向大学生群体就账户开立、转账汇款、理财交易等高风险环节进行风险提示，并着重通过典型案例教育警示，引导广大青少年理性消费、适度参与金融投资活动，有效识别并主动远离校园贷、套路贷等非法金融活动。针对新市民群体普遍存在金融知识较为缺乏的问题，在火车站、建筑工地等务工群体流量较大的地方开展专项金融普及教育活动，宣传征信、反洗钱、反假币、防范非法集资、防范电信诈骗、个人信息保护等相关金融知识，引导新市民群体珍爱信用记录，增强风险防范意识。这些金融普及教育活动有利于帮助各类金融消费者理性选择适合自己的金融产品，远离非法金融活动，助力全面建成小康社会和共同富裕的目标，在社会上取得了较高评价。

渠道布局广、触达深入。在各种金融形态中，针对商业银行的监管历史最长也最成熟。商业银行多年的稳健经营及资产规模优势，使得民众对商业银行建立起很强的信任感，为开展金融普及教育创造了良好的先决条件。同时，商业银行拥有丰富的线上、线下渠道以及客户服务经理资源。截至2021年末，全国银行业金融机构营业网点总量超过20万个，服务触角能够快速、高效、最大限度地覆盖到普通民众。针对一些金融风险案件高发的特定场景，以及经济发展相对落后的地区，商业银行可以充分依托线上、网点以及客户经理优势，通过与客户建立的信任关系提供专业协助和金融关怀。例如，通过走进大中小学校，向广大学生开展金融宣传知识教育活动，提高学生的金融知识水平和风险防范意识。在网点、社区、商厦等人员密集的场所，通过宣传海报、宣传彩页、多媒体音视频等方式，普及宣传金融知识。发挥新媒体作用，通过设立金融教育网页、微信公众号等平台，加强金融知识传播，提升社会公众获取各种金融教育资料的便利性和及时性。通过公开发布消费者在进行金融投资活动时可能面临的风险，增强个人合法权益保护意识，防范金融诈骗风险等。735C0DD3-C64D-4CD1-A1A0-40B4A3249464

业务流程全面、综合。金融普及教育涉及金融产品服务的全流程、各环节，与金融机构是否具备全领域的资产负债配置能力高度相关。截至2021年末，我国金融业总资产381.95万亿元，其中银行业占比90.26%;2021年全年社会融资规模增量31.35万亿元，其中银行信贷占比64%;银行业理财规模已达29万亿元。这说明商业银行具备信贷、理财、基金、保险、贵金属等全品类金融服务优势，可以进行专业的金融服务和指导。同时，银行的支付、结算、清算、对账等基础服务有助于协助客户把好资金流出的最后一道关口，为客户守好“钱袋子”。以工商银行为例，截至2021年，通过成功举办“‘3·15消费者权益保护教育宣传周”“普及金融知识万里行”“普及金融知识 守住‘钱袋子”“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”“打击治理电信网络诈骗 跨境赌博集中宣传月”“防范非法集资宣传月”等大型公众教育专题活动，年度累计公众教育活动次数达到18余万次，受众高达4.5亿人次，在投资者教育方面担当起了大行责任。

全面落实商业银行的责任担当

随着金融创新不断推进、金融服务日趋复杂，金融普及教育的形式和内容也需要不断丰富，进一步拓宽消费者权益保护的范畴，以更准确地体现金融服务的时代特征。

加强网络金融普及教育，提升教育的适应性。金融科技的迅猛发展带来更为便捷的服务模式，但也让一些非法金融活动披着“金融创新”的外衣滋生新的风险。在此背景下，商业银行有必要实时追踪网络金融领域的新业态、新模式、新风险，将各类最新的网络金融知识介绍给社会大众，既向大众介绍网上银行、手机银行等设备的安全使用方式，互联网贷款、理财、保险、基金的產品特征及风险，数字人民币的知识和使用方法;也把不法分子假借加密货币、非同质化代币（Non-Fungible Token，简称NFT）等开展金融诈骗的新手段等向大众揭露。同时，加大新媒体应用，通过形式简单有趣、内容通俗易懂的影音宣传资料，引导网络传播。对于特定的学生群体、青少年群体，可以开展线上知识竞赛、直播、答题等互动方式，增强教育效果。

加强投资者适当性普及教育，提升教育的实效性。在大资管背景下，理财、保险、基金等各类资管产品纷繁复杂，选择难度加大。面对“资管新规”破除刚性兑付的要求，消费者一旦选择和自身风险承受能力不匹配的金融产品，就容易遭受与自身风险承受能力不匹配的损失。因此，商业银行有必要依托理财、保险、基金等全品类金融产品，向适当性投资者介绍各类产品的特征、收益、风险情况，帮助投资者树立风险防控意识和价值投资取向，培育更多成熟理性的投资者，促进资本市场健康发展、行稳致远。同时，通过与投资者面对面交流，普及财富管理知识，引导财富管理需求，向投资者传达价值投资和长期投资理念，帮助投资者提升投资获得感。要加快推动智能投顾业务发展，以科技赋能提升金融普及教育效率。

加强农村金融普及教育，提升教育的普惠性。2022年，中央一号文件在“强化乡村振兴金融服务”方面，首次提出“加强农村金融知识普及教育和金融消费权益保护”的要求。在扎实推进乡村振兴的时代背景下，大量之前无法接触正规金融的小微经济体、“三农”经济体成为商业银行重要的增量客户。如何提升广大农村客户群体的金融素养，提升农村客户对金融服务的认知能力，成为金融普及教育的重点。在此过程中，商业银行可以将金融普及教育和乡村振兴金融服务相结合，加强对支农特色信贷项目及其他农村金融服务的推荐和介绍，让金融支持更多农户脱贫致富。同时，凭借客户基础和网点优势，商业银行可以广泛发动基层员工，深入村镇、街道、社区、商圈开展教育宣传。特别是对于存在“数字鸿沟”的老年群体和“三农”地区，采取面对面解疑、发放宣传资料、解读典型案例等方式，增强金融知识的可接受度，拓宽金融知识宣传面。

（周月秋为中国工商银行首席经济学家。本文编辑/孙世选）735C0DD3-C64D-4CD1-A1A0-40B4A3249464