中国金融普及教育的发展成绩及未来方向

本文详细阐述了中国金融普及教育发展过程中取得的成绩，包括形成了多层次金融普及教育体系、建立金融消费者权益保护的监督体系等，与此同时，明确了金融普及教育未来发展蓝图，包括实现共同富裕战略对金融普及教育的总体要求、创新金融教育新项目落实共同富裕战略部署等。可以想见，未来中国金融普及教育大有可为。

金融是现代经济的核心。我国社会主义市场经济体制日渐完善，对外开放力度不断提高，与之相辅相成的是，金融活动也逐步且广泛地渗透到社会经济生活的方方面面，与我们普通人的日常生活紧密地联系在一起。普罗大众已成为金融产品、金融服务的最广大消费者，以及金融安全、金融发展的最广泛社会基础。由此可见，宣传普及金融知识，提升全民金融素养，对于促进金融安全运行、健康发展以及维护大众切身利益具有重要且深远意义，对于助力共同富裕和高质量发展、构建社会主义和谐社会发挥着关键作用。

我国金融普及教育的发展成绩

经过新中国成立以来特别是改革开放以来的发展，我国已经在金融普及教育方面取得了显著的成绩。

形成了多层次金融普及教育体系。新中国的金融教育是从对在职干部进行短期训练开始的。为适应新中国成立初期经济和金融发展的需要，国家更加注重对干部进行政治和业务训练。坚持政治与业务相结合、理论和实践相结合、提高干部思想水平和政策水平、增强干部工作能力的原则，通过短期培训、创办干部学校、高等金融学历教育，培养金融人才，在国民经济恢复时期和“一五”计划时期完成繁重的工作任务，起到积极作用。

党的十一届三中全会提出把全党工作重点转移到经济建设上来的战略决策，揭开了经济体制改革的序幕。根据中共中央和国务院关于银行要加强干部职工培训和干部要提高素质、提高水平的要求，大力加强和发展财经教育特别是金融教育提上了国家教育事业的日程。着力构建完整有序的金融院校体系，包括建立金融中等专业和金融专科学校，为金融行业培养具有一定理论知识，同时又具有一定操作能力的实用型人才;设立以金融学科为重点的高等院校，坚持“厚基础、宽口径、重实践”的原则，培养经济金融需要的高素质复合型人才;根据金融业的快速发展和金融业务的多樣化，开展干部知识更新、业务管理和创新能力提高的金融教育培训。经过40多年的努力，目前已经形成了包括大学教育、专科教育、职业教育以及金融部门面向从业人员进行各种宣传培训在内的金融普及教育体系。

建立金融消费者权益保护的监督体系。2008年爆发国际金融危机以后，我国加强了金融消费者权益保护工作，相关部门投入了大量精力和资源，开展了多种形式的金融教育活动。尤其从2012年开始，人民银行、原中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、原中国保险监督管理委员会，分别设立了金融消费者保护机构，根据各自职责开展相关金融教育工作，收到了非常好的效果。2017年以来，各相关部门贯彻落实习近平总书记指示精神，针对金融教育工作有效性不足的难题，牢牢把握“以人民为中心”这个着力点，围绕金融教育的初心和使命统筹推进金融教育各项工作，国民金融教育发展进入了成熟期。社会公众的风险责任意识不断增强，金融素养水平不断提升，社会公众尤其是更多的弱势群体掌握了基本的金融知识和金融技能，改革发展成果惠及到全体人民，朝着实现全体人民共同富裕不断迈进。

开创金融惠民工程项目，落实国家普惠金融战略。中国金融教育发展基金会成立于1992年（以下简称“基金会”），是经中国人民银行批准设立、在民政部注册登记的全国性4A级公募基金会、慈善组织。30年来，基金会秉持“金融乃为国家命脉，教育本是民族未来”的崇高信念，不忘慈善公益初心，践行普惠金融知识教育，提高全民金融素养，助推普惠金融事业发展的使命，坚持开展符合宗旨、特色鲜明、形式多样的金融教育普及活动，由最初的侧重资助金融学历教育，到开展金融从业人员职业培训，再到开创金融惠民工程项目，通过金融知识普及教育活动提升社会公众和金融从业者的金融素养水平，促进了普惠金融深入发展，维护国民的长远和根本利益，有益于金融市场健康稳定发展。

2008年，基金会倡导并发起“金融惠民工程”项目（以下简称“金惠工程”），通过向我国农村地区居民、青少年、基层领导干部和金融机构从业人员开展金融知识普及教育，改善农村地区金融生态环境，提升现代金融服务在农村地区的可获得性，进而助推普惠金融事业的发展。

鉴于农村地区是金融体系薄弱环节，金融教育工作难度更突出，金惠工程针对农村不同群体对金融知识需求的差异化，突出培训对象的层次性，开展以下培训活动：面向农户开展基础金融知识教育;面向县乡村等基层领导干部开展金融赋能培训;面向新农人开展“授农以渔”的技能帮扶，提升经济发展效率和韧性;面向一线乡村困难教师开展关爱行动，助力金融教育扶贫和金融帮扶教育乡村振兴;面向青少年开展金融课堂启蒙教育，推进金融知识纳入国民教育体系步伐;发布以农村居民为视角、金融素养为核心的首份《中国农村居民金融素养抽样调查报告》，以此促进提高我国农村居民金融意识和金融素养，有助于金融支持乡村振兴的精准性和普及性，促进农村经济的可持续、快速健康发展。

金惠工程于2018年荣获公益慈善领域中的最高政府奖项——“中华慈善奖”，并被誉为惠民工程、道德工程、良心工程、政治工程。目前，已覆盖24省832个脱贫摘帽县，面向农村居民和农村金融消费者的金融教育惠及1.5亿人次。

推进金融教育行业标准建设，落实金融智力服务于实体经济。主要体现在两个方面：

第一，提出并组织起草《公司金融顾问》金融行业标准。2016年12月28日，为落实《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》提出的“加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率”的要求，进一步规范金融顾问业务流程和从业人员行为，基金会提出并组织起草的《公司金融顾问（JRT 0139-2016）》金融行业标准由人民银行正式发布实施。E1E90740-0DC0-4343-A25B-1540B459E182

《公司金融顾问》对于规范金融顾问业务流程、明确金融顾问专业人才培养、促进金融顾问专业化人才队伍建设起到了积极的推进作用，为金融行业加快推进供给侧结构性改革提供了具体措施，并被纳入人力资源和社会保障部专业技术人才知识更新工程2017年高级研修项目计划;2021年，人力资源和社会保障部会同国家市场监督管理总局、国家统计局，向社会正式发布了18个新职业信息，《公司金融顾问》位列其中。

第二，《金融从业规范》系列标准正式出台。2021年12月29日，人民银行正式发布了由基金会提出并组织起草、行业内有关单位共同参与的《金融从业规范 风险管理》（JR/T 0238.1—2021）、《金融从业规范 外汇交易》（JR/T 0238.2—2021）和《金融从业规范 财富管理》（JR/T 0238.3—2021）三项金融行业标准，分别规定了金融从业人员在风险管理、外汇交易和财富管理方面的职业要求，包括知识体系、职业能力、职业道德与行为准则、职业能力培养等。其中：

《金融从业规范 风险管理》标准可为金融风险管理从业人员职业教育、职业培训和职业能力培养提供科学、规范的指导，有助于建立健全我国金融风险管理从业人员行为、知识和技能的规范要求体系，提升金融机构的风险管理水平，具有前瞻性、灵活性和实用性。适用于银行业金融机构、保险业金融机构、证券公司、信托公司、金融租赁公司等金融机构以及所有与金融风险管理工作相关的从业人员。

《金融从业规范 外汇交易》标准可为外汇交易从业人员职业教育、职业培训和职业能力培养提供科学、规范的指导，有助于建立健全我国外汇交易从业人员行为、知识和技能的规范要求体系，提升金融机构外汇服务水平。适用于银行业金融机构、保险业金融机构、证券公司、信托公司、金融租赁公司等金融机构，以及在进出口、跨境服务贸易、跨境资本流动等涉外业务中从事外汇交易的人员。

《金融从业规范 财富管理》可为财富管理从业人员职业教育、职业培训和职业能力培养提供科学、规范的指导，有助于建立健全我国财富管理从业人员行为、知识和技能的规范要求体系，提升财富管理从业人员专业素养，使财富管理从业人员能够更好地服务于人民，满足人民日益增长的财富管理需求，促进金融行业稳定发展。适用于银行业金融机构、保险业金融机构、证券公司、信托公司、金融租赁公司等金融机构，以及开展财富管理业务的前、中、后台相关人员和参与财富管理业务的相关专业人员。

三项标准的发布有助于健全我国金融从业人员的行为、知识和技能的规范要求体系，提升金融素养，进一步促进金融智力服务实体经济，防范化解金融风险，为培养金融行业专业人才做出积极贡献，助力金融行业稳定发展，具有前瞻性、灵活性和实用性。

我国金融普及教育未来发展方向

实现共同富裕战略对金融普及教育的总体要求。改革开放走到现阶段，我国金融业的发展有目共睹，普罗大众的金融意识逐步提升。与此同时，针对普通民众的普及性金融素质教育依旧相对薄弱，国民金融的普遍素养仍然落后于金融业的发展水平。具体表现在：金融知识把握不多掌握不深;金融创新接受能力有限，直接影响到一些先进金融产品、金融服务的推广普及;信用观念较为薄弱，金融风险意识、风险识别能力较弱;金融违约现象、非理性投资行为在某些地方及领域并不少见;涉及非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及校园不良网络借贷等金融纠纷，尤其是由此引发的不良事件时有发生，对金融安全、社会稳定造成了威胁。因此，加大金融知识宣教力度，强化金融风险提示，提升公众金融素养，有助于增强经济金融体系的稳定性及防控金融风险。

与此同时，我国金融机构如何保持安全、高效、稳健运行，与金融机构自身的信誉和形象有着密切关系，而金融从业人员的自身职业道德修养的高低体现了所在金融机构的整体素质和形象。对金融机构从业人员开展职业道德和专业素质培训，提高其专业能力和职业操守，明确行为底线，打造一支爱岗敬业、勤勉尽责、诚实守信、严谨规范、忠诚廉洁的金融机构从业人员队伍至关重要。

2021年8月17日，中央财经委员会召开第十次会议强调在总的思路上，要坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕。共同富裕是社会主义的本质要求，随着经济社会的不断发展，精神生活共同富裕已成为推进实现共同富裕的重要内容。聚焦促进精神生活共同富裕，通过金融知识普及教育活动、培育良好的金融文化、提升国民金融素养不断完善其内涵。金融普及教育强调人人懂得金融知识，能够正确运用金融知识，培养国民诚实守信、理性投资、风险为本的金融理念，运用正当途径守护好自身“钱袋子”，进而维护金融安全与稳定，防范化解金融风险，扎实促进共同富裕。

构建政府高度重视、社會与金融行业共同努力、全体国民积极参与的金融普及教育新格局、新模式。 2015年11月13日，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，指出：建立金融知识普及长效机制。金融管理部门、金融机构、相关社会组织要加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者宣传教育工作深入开展，教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。从2019年起，人民银行、银保监会、证监会、国家网信办每年9月联合开展金融宣传教育活动，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持以人民为中心，面向金融消费者、投资者和广大网民，共筑维护金融消费者长远和根本利益的坚固防线，不断提高社会公众金融知识水平、金融风险意识和自我保护能力，推动建立健全广泛覆盖、公平统一、全民参与、可持续的多层次金融知识普及新格局。

创新金融教育新项目，落实共同富裕战略部署。以普及金融知识高质量发展助力实现共同富裕，是新时代对基金会的要求，为此，基金会创新设立“三金工程”（“金育工程”“金社工程”“金企工程”）项目，更好地履行使命和职责。

第一，金育工程项目。2021年9月，人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示，我国居民在金融态度上的表现较好，作为金融教育持续关注的重点对象，老年人和青少年的金融素养水平相对较低。从养成教育的规律来看，青少年时期是金融素养的重要培育期，越早推进金融知识纳入基础教育，越能收到较好的效果。基于此，基金会遵循教育规律，设立金融育人工程（简称“金育工程”） 项目，坚持公益普惠原则，结合教育部门“双减”政策以及做好青少年课后服务的政策规定，将金育工程嵌入课后服务中，通过课堂教学、专家讲座、小组辩论会、研学活动等多种形式开展项目。E1E90740-0DC0-4343-A25B-1540B459E182

金育工程是一项素质教育、能力教育，预计覆盖全国不少于1000所中小学校，惠及师生达100万人。金育工程将为青少年搭建起一套工具书、视频课程、游戏体验、金融素养竞赛、师资培训服务等多元化的公益金融教育体系，不仅有利于提升青少年的综合金融素质，也为其成人后实现财富积累奠定了基础，达到教育一个孩子、辐射整个家庭、造福经济社会的良好效果，对推动金融知识纳入国民教育体系，提高整体社会的福祉，实现共同富裕做出应有的努力。

第二，金社工程项目。习近平总书记指出，“社区是党和政府联系、服务居民群众的‘最后一公里，要健全社区管理和服务体制，整合各种资源，增强社区公共服务能力”。全国60余万个乡镇（街道）和城乡社区，是所有民众生活的场所，也是我国基层社会公共服务的核心场域，是社会工作者开展服务的主阵地。作为遍布城乡、为社区民众服务的专业力量，社会工作者与各基层社会组织是开展居民金融教育的最有力抓手，应积极在发展普惠金融、助力社会治理现代化和实现共同富裕中发挥更重要的作用。

为此，基金会设立金融知识进社区项目（简称“金社工程”），以我国重点城市为起点，逐步在全国范围开展，覆盖乡镇（街道）和城乡社区居民，通过规模化、标准化建立社区金融教育服务站，以点带面推动金融知识普及教育在全国城乡社区广泛、深入开展，为社会工作者、社区社会组织、社区居民进行有效赋能，重点关注老年人、青少年、低收入人群、残障人士家庭以及小微企业主、个体商户等群体，提升国民金融素养，营造良好的金融和诚信教育氛围，打造社区金融韧性，探索社区金融教育服务可持续发展模式，助力发展普惠金融，助力社区治理现代化。

金社工程的有效实施，将培养一批具有良好金融基础知识和金融教育服务能力、具有坚定的普惠金融理念和原则的社区金融教育人才;推动社区金融教育的标准化、常态化、阵地化发展，探索社区金融教育服务可持续发展模式，打造线上线下相结合的社区金融教育平台和活动体系，构建社工服务和金融机构服务相结合的社区金融教育新格局;从社区金融教育切入，助力基层社会治理现代化、普惠金融发展、全民共同富裕战略的全面实施。

第三，金企工程项目。中小微企业作为国民经济的重要组成部分，对于国民经济发展意义重大，具有巨大的服务需求空间，中小微企业发展中遇到的问题更是我国发展普惠金融需要关注的痛点和难点。2020年，人民银行、银保监会等八部门发布的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120 号）文件，基金会依据文件精神设立了金企工程——中小微企业金融能力提升（简称“金企工程”）项目，为不同成长阶段的中小微企业提供必要的金融基础知识，提升中小微企业金融知识储备、融资能力和管理水平，增强金融教育服务中小微企业的使命担当，促进中小微企业健康发展，防范经营和金融风险。

金企工程通过线上+线下培训方式，采用集中授课、情景模拟和案例教学、主题宣讲等形式多样的教学方式对中小微企业人员进行政策法规、创业技能、财务管理、金融服务和可持续发展（碳中和、绿色金融）等方面培训;根据各地区经济产业发展特色，推动当地中小微企业创业创新;招募志愿者或依托当地服务组织和金融社工，引入金融咨询、法律咨询和政策咨询等，搭建线上咨询平台并提供线下调解服务。

金企工程的开展，将提升中小微企业金融能力，促进中小微企业健康发展，对中小微企业在贷款融资、信用经营、风险防范、解决纠纷以及可持续发展等方面有切实的良性促进作用;中小微企业的金融知识储备、技能实操和管理能力有所提升;在享受金融服务和利用金融服务优化生产经营方面有显著影响;同时结合当地产业发展特色，鼓励大学生和青年创业创新，支持中小微企业通过绿色金融扶持进行可持续发展。

经过全党全国各族人民持续奋斗，我国社会主要矛盾发生了变化，中国特色社会主义进入新时代，全面建成小康社会的第一个百年奋斗目标已如期实现，正在意气风发向着全面建成社会主义现代化强国的第二个百年奋斗目标迈进。在新的征程上，實现共同富裕对金融普及教育提出了新的更高要求，坚持以人民为中心，不断提高社会公众金融知识水平、金融风险意识和自我保护能力，以此推动建立广泛覆盖、公平统一、全民参与、可持续的多层次金融知识普及新格局。

（杨子强为中国金融教育发展基金会理事长。本文编辑/王茅）E1E90740-0DC0-4343-A25B-1540B459E182