“共同富裕”背景下深圳居民金融素养提升工程的实践与探索

金融是现代经济的核心，关系发展和安全，也是推动共同富裕的重要实践领域，而金融普及教育是这一实践领域的重要组成部分。鉴于各地开展金融普及教育的基础和条件存在差异，因此就需要部分条件相对具备的地区先行先试。在这方面深圳的“深圳居民金融素养提升工程”可提供一定的启示。

伴随着经济的高速增长，城乡居民收入不断提高，生活日渐富裕，金融理财需求相应提升，但同时也普遍存在居民金融知识匮乏、金融风险意识淡薄等现象。近年来个体网络借贷（Peer to Peer，简称 P2P）、私募基金等领域风险频发，大大损害了金融消费者的合法权益，对居民收入水平的提升造成极大障碍。为巩固互联网金融风险专项整治成果，从“需求侧”净化非法集资等违法金融土壤，构建防范化解金融风险长效机制，有效落实联合国可持续发展议程目标（Sustainable Development Goals，简称SDG），促进金融服务共同富裕，让老百姓更好地获得财产性收入，就需要我们在金融普及教育方面开展富有成效的探索，在这方面深圳的“深圳居民金融素养提升工程”可提供一定的启示。

背景和考虑

鉴于各地开展金融普及教育的基础和条件存在差异，因此就需要部分条件相对具备的地区先行先试。深圳是我国首批经济特区和改革开放的前沿，经历40多年的高速增长，深圳也书写了令人惊叹的金融传奇，全球金融中心指数深圳排行全球前十，2021年深圳金融业增加值达4739亿元，占地区生产总值的15.4%，深圳已被中央赋予建设中国特色社会主义先行示范区的重大使命。深圳作为一个年轻的朝气蓬勃的城市，金融市场发展迅速，各种金融创新和金融工具不断涌现，行业参与者早已不限于专业人士，居民参与金融活动愈加频繁，这也就对普通居民的金融素养提出了越来越高的要求。而同时，大量研究表明金融素养与居民的投资等金融行为和决策关系密切，金融素养高的居民或家庭将有更大概率做出科学的金融活动判断和决策，从而影响其收入水平，同时居民金融素养也是金融业发展的重要影响因素。在这样的背景下，大力提升居民金融素养，强化金融风险意识，才能帮助居民在复杂的金融市场中成为合格的理性参与者，运用好金融工具缩小收入差距，减少风险损失，在共同富裕的道路上行稳致远，并为金融业的进一步发展打下坚实基础。有鉴于此，深圳市地方金融监督管理局近年来在提升居民金融素养领域开展了新的探索实践，以系统性提升深圳市居民金融素养、落地惠民金融政策、防范金融风险为目的，2020年7月联合人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局、深交所等有关部门及行业协会启动深圳居民金融素养提升工程（以下简称“工程”）。

实施方法和成效

工程启动一年多以来，深圳在全市范围内全面开展活动，已涵盖3个核心区、10多个重点街道、100多个社区，以基层网格员和社区工作者为抓手，从防范风险和主动理财两个角度，带动辖区居民金融素养提升。联动金融监管、区（街道、社区）、行业组织、金融机构等资源，通过寓教于乐、百姓喜闻乐见的形式，开展居民金融素养提升工作。在进行充分行业走访和居民需求调研基础上，工程在全国率先提出“金融社会服务网、金融社会服务者、金融社会服务项目库、百姓学金融科普阵地、金融素养提升公益基金”五大板块，建设“点线面”服务生态体系，让金融知识抵达社区居民，凭借与参与者的良好互动、与监管单位的密切沟通以及与媒体的深度合作，工程取得了良好的成效和社会反馈。

充分收集百姓需求，以百姓需求为核心树立工程的使命与框架，打造金融科普课程和服务平台体系。一是通过大量的需求整理与分析奠定工程服务民生的基础。通过走访街道、社区、学校、消委会、金融机构等，梳理出居民在金融生活中的风险点。二是按百姓关注主题，打造系列品牌课程，内容通俗易懂，学习方式易于传播。通过举办“四十圳当年，金融大家谈”和“金融大咖直播课”线上精品讲座，邀请金融业大咖以“专业宣讲+案例介绍+互动問答”的形式进行授课，寓教于乐，深入浅出。三是发动社会创新，征集金融社会服务项目库。通过向社会组织和个人广泛征集金融社会服务项目共75个，涵盖不同年龄、不同背景的人群。四是建设线上金融社会服务网，使工程触达面更广。开通“百姓学金融”小程序和“深圳市居民金融素养工程”公众号，已上线80多条视频课程，持续将金融知识输送到百姓身边，并号召社会各界参与内容创新。

培养金融社会工作者人才，成为百姓身边的“金融安全守护者”。一是注重街道、社区工作者金融服务人才培养。通过举办“金融社会服务者专项培训”，让街道基层工作者和社工系统地学习金融常识、社区金融风险防范化解、金融消费者权益保护、理财规划等多个模块内容，成为金融社会服务者，将所学知识服务于社区居民。二是建立“我是金融安全守护者”志愿者队伍。通过单位推荐和个人报名的方式广泛招募金融、法律、心理、社工、财税等领域的专业志愿者，志愿者队伍积极参与社区、学校等的金融科普与风险宣教社会服务。三是整合资源联动支持，将工程落到实处。通过动员金融监管单位、金融机构和企业等积极参与工程的落地实施，为工程提供课程素材、讲师、实践场地、活动方案等。

提升工程的百姓参与度，树立金融素养工程的群众影响力。一是与深圳头部媒体合作，输出“百姓学金融”品牌。通过“百姓学金融”等科普栏目将宣传内容巧妙地融合到资讯中。二是利用居民身边的物理空间，搭建“百姓学金融”科普阵地。根据街道、社区的具体情况，在社区党群服务中心，学校及其他相关场地设置金融社会服务角，配置科普资料、案例宣传视频，开展情景剧、专题讲座等各类型的科普活动。

开展工程特色项目创新，为不同人群提供不同的金融素养提升服务项目。工程针对不同人群的特点，在深圳全市创新开展“少年财商、青年财伤、中年财上、老年财尚”金融宣教系列活动。一是面向少年群体，以校园金融教育为主线，打造“深圳市青少年财经社团”项目。例如工程办公室于2021年在福田区开展试点工作，发布青少年财经社团培育计划，支持学校组建财经社团和青少年财经社团联盟，依托财经社团开展少年财商教育“线上+线下”系列课程。二是面向青年群体，开展企业青年、社区青年工作者金融教育工作，通过讲解非法贷款、非法集资、银行卡盗刷及不良网络借贷等非法金融活动的典型案例、危害以及相关的政策法规，提高青年甄别金融陷阱能力，规避非法金融侵害。三是面向中年群体，依托金融机构中年客群资源，联合金融机构开展“金融素养财富沙龙”活动，通过宏观经济分析、前沿资讯及行业政策信息分享、专业理财学习、投资风险提示教育等活动，帮助中年群体合理规划财富，倡导理性投资，助力中年群体财富向上。四是面向老年群体，打造“工程-金融适老”“福田区-金融为老”“罗湖区-夕阳i金融”三大特色项目，通过走进社区、老年大学、长者服务站举办金融应用程序（Application，简称app）适老测评、揭秘“电话诈骗”“以房养老”新型骗局等活动，提高老年人金融风险防范意识，助力跨越数字鸿沟。五是面向网民群体，联合字节跳动在抖音发起深圳市“居民金融素养提升”短视频大赛活动，面向深圳市金融系统机构和全国抖音用户征集优秀短视频作品，以寓教于乐的方式宣传金融知识，提升居民风险意识和居民金融素养。目前已收到上百家金融机构和抖音财经达人报送的超500个视频作品，活动播放量超7000万次。

工程对我国金融普及教育的启示

根据中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》，总体上我国消费者金融素养水平有逐步提升，但在基础金融知识方面仍然有所欠缺，对金融投资的收益预期呈现非理性特征等，同时“一老一少”金融素养水平相对较低，仍然是金融教育需要持续关注的重点对象。深圳实施的工程在一定程度上就是为解决这些存在的问题而有针对性地开展，虽然取得了不错的效果，但在实施过程中仍然任重道远，给我们接下来更大范围开展金融普及教育提供了一些启示。

继续探索建设金融普及教育范式。金融普及教育面向的人群范围广，要坚持久久为功，致力于扩大覆盖面，结合人群特点，丰富创新普及方式，提高群众参与度，围绕“少年、青年、中年、老年”四个群体有针对性地探索创新方式方法，例如持续推进在中小学开展“第二课堂”财商课和金融课程进入社区老年大学等，探索更低成本更高效率的宣教范式。

鼓励金融业履行社会责任。金融业从业者是金融普及教育的主力军，应积极倡导金融业开展社会服务，定期举办例如金融素养论坛和讲座，邀请著名专家学者、金融机构卓越实践代表进行主题演讲、讨论，为居民金融素养提升提供高质量的知识来源。

多方联动形成合力。持续梳理和协调监管机构、金融机构及居民等各方参与者的具体诉求，不断完善制度体系，及时总结成果与经验，适时择优推广，形成居民金融素养提升项目运作的良好生态。

（陈佺忠为深圳市地方金融监督管理局监管三处处长，张振源、唐文武供职于深圳市地方金融监督管理局监管三处。本文编辑/孙世选）B1126D77-7D8C-487F-99AF-1D23B9242BEA