金融支持宁夏枸杞产业发展的对策

杨媛媛

金融在促进特色经济发展和农民脱贫增收等方面发挥着重要作用。宁夏是枸杞的道地产区，素有枸杞之乡的美誉。近年来，枸杞产业作为地方特色农业已经成为宁夏地区人民脱贫攻坚的利器。随着政府对枸杞产业的重视，宁夏枸杞产业发展整体向好，而枸杞产业的发展离不开金融的支持，金融愈来愈发挥出现代经济的核心作用，为经济社会发展起到了重要的支撑作用。近些年，金融为支持枸杞产业发展取得了一定成效，但是纵观金融对整体产业的支持力度，尚存较大短板。因此，探究金融对枸杞产业支持与发展的脉络，针对枸杞产业发展特点创新金融支持枸杞产业发展的模式，提升金融支持产业的效率和质量，是当前所要解决的一项重要课题。

一、宁夏枸杞产业发展现状

（一）产量规模发展壮大

宁夏枸杞产业历史底蕴强，发展态势迅猛。经过十多年的发展，宁夏枸杞产业基本上实现了从过去小乱散到现如今规模化、品牌化，国内外知名度大幅度提升的局面。数据显示，宁夏枸杞产业从2011年开始呈持续上升态势，年均增速都保持在3%左右，但2014年起宁夏枸杞产量由于受到外部市场的冲击而导致其产量急剧下降，但2016年宁夏枸杞产量转而实现高增速态势，较2015年产量增长3.31万吨，到2018年实现近10年之最，产量突破至14万吨。但受制于新冠疫情的影响自2019年产量开始大幅度下滑，但总体产量保持在10万吨左右。

（二）科研院所分布较广

精细化的枸杞产业离不开当地枸杞科研院所为其提供的科技支持。纵观全区，宁夏有较为集中的枸杞科技研发单位，已建成的国家级研发平台就有4个，院士工作站2个，枸杞产业人才高地工作站14个。此外，宁夏还有已建成的世界级规模的枸杞属种质资源库，众多优质种子从宁夏播撒全国，全国枸杞产区90%以上的枸杞种苗均从宁夏引进，为全国枸杞产业提供优质良种。通过掌握种子资源，宁夏在枸杞产业具有一定的话语权。得天独厚的优势条件孕育出宁夏一批享誉全国的枸杞品牌，使宁夏枸杞在全国范围内品牌影响力在全国有比较优势。

（三）品牌影响力逐步提升

宁夏枸杞享誉全国的原因不仅是其自身品质过硬，且与宁夏众多枸杞企业的不懈努力息息相关。2004年，宁夏枸杞就获得中国地理标志产品保护;2007年中宁枸杞成为枸杞原产地地理标志，枸杞愈来愈成为代表宁夏最好的标志性产品。目前，宁夏枸杞产业化龙头企业共55家，其中包括19家自治区级以上龙头企业，枸杞加工企业162家，总产值共24亿元，营业收入20亿元，加工转化率达30%以上。就龙头企业来看，“百瑞源”、“宁夏红”、“早康”等宁夏本土枸杞企业渐成规模，已经建立较大的品牌影响力并得到了国内外市场的认可，这对宁夏枸杞产业发展起到了良好的导向作用。

二、金融支持宁夏枸杞产业的机理分析

（一）金融助推枸杞产业创造价值

金融在助推枸杞产业创造价值方面主要体在：一是其顺应了枸杞产业集群化发展的潮流趋势，从而更易于枸杞产业系统产业链的形成，而通过枸杞产业的集群化发展和产业链的壮大，不仅能提高其产业的生产效率、降低信息共享成本，还能起到促进有效合作分工，从而促进枸杞产业的价值创造;二是通过金融辐射带动枸杞产业的发展，能更有效地扩大枸杞产业的生产规模和服务范围，对在宁枸杞龙头产业和领军企业而言意义重大。

（二）金融带动提高枸杞产业全要素生产率

农业全要素生产率是指在除去劳动、资本等成本要素投入的情况下，其他全部要素给其产业产出带来的增长率，反映了农业投入与产出比的对比关系。此处的农业投入可以考虑土地、劳动力、种子和化肥等投入的成本，传统劳动力导向的农业生产模式在生产效率上必定远远低于机械设备生产的效率。因此，金融能提高枸杞产业全要素生产率主要体现在：一是金融对相关枸杞产业扩充生产要素，提高科技水平在资金方面有重要的支持;二是金融有利于刺激枸杞产业产生新技术，从而提高了枸杞产业的无形资产，以至于为枸杞产业技术引进和使用时提供较为便利的融资条件;三是先进的生产技术刺激了农业劳动力素质的提高。

三、金融支持宁夏枸杞产业发展的制约因素

（一）金融机构对枸杞产业放贷较为谨慎

1.枸杞产业的弱质性

枸杞产业发展受气候因素影响较为严重，其农业本身所具有的弱质性也成为制约金融机构放款的重要原因。所谓枸杞产业的弱质性是指：枸杞在生长的过程中表现出对自然较强的依赖性，导致其易受外界因素冲击、抗风险能力较差从而供给的波动幅度较大，进而影响枸杞预期收益。而枸杞的收益又决定着相关金融机构放贷的积极性。大多数银行的有逐利性就決定着这些金融机构对风险过度关注，从而限制了枸杞产业信贷市场拓展其深度和广度。

2.中小枸杞农户缺乏有效抵押物

现阶段，宁夏枸杞产业主要以个体农户种植为主，而多数枸杞种植户的宅基地、农机具和土地经营权等难以评估，无法抵押，进而难以获得信贷支持，再加上采摘枸杞的人力成本不断上升和相关企业的恶意压价，使得在宁的中小农户无法保障其正常的收益，从而缺乏扩大规模的资金支持，在宁中小枸杞农户发展步入瓶颈。

（二）金融机构产品缺乏创新

1.审批信贷手续繁琐

在金融机构贷款过程中，存在贷款门槛高、审批时间长、手续繁琐等问题，这些都是制约枸杞企业贷款积极性的障碍。大多数枸杞企业因其本身产业结构特点的影响，所需的贷款呈现出一长一高的特点，即“周期长”、“金额高”也成为金融机构拒绝贷款的理由，长此以往不利于产业规模的扩大，影响其长期发展。

2.信贷门槛过高

信贷门槛较高也成为众多中小枸杞企业发展初期的主要难题，大多数金融机构对抵押担保等硬指标的追求以至于忽视了企业和农户对资金使用效率等软指标的关注，即使通过信贷门槛，决策链冗长、手续繁琐、时间过长等问题也严重降低了金融服务的效率。而大多数金融机构放贷的激励措施稍有欠缺，其责任追究制度对于信贷员，就要求其更要谨小细微地对贷款企业或农户进行严格筛选，长此以往影响其向枸杞产业放贷的积极性。而将集资寄托转化至民间资本则更是举步维艰，由于枸杞企业大多数经济规模不大，且不具备上市条件，因此很难从社会公众那里获取融资。6E3AEEDF-F8FA-4996-B9FE-29D405217C39

（三）新型信贷模式推广难度较大

1.农户对金融产品的认知有待提高

受制于认知层面，许多农户对于林权抵押贷款表现出的不理解和不自信也是制约着其难以推广实施的主要短板。此外，农户在面对资金需求的情况，绝大多数都相对依赖民间借贷和亲友间的无偿借贷，且大多借款数额不高，在0.5万至5万元之间。而向银行等金融机构借贷的个体农户却少之又少，综合考虑原因在于农户对金融产品和银行贷款流程的不熟悉和银行对于农户个人借贷的风险考虑所致。农村企业的贷款额度则高于个体农户，且大多数农村企业的借款额度在10万至50万之间，由于农村企业中存在有一定的抵押物和担保物，所以企业向银行进行申请贷款的比重较高，但仍只占小部分。整体看来，当前银行金融机构提供的金融产品，未能完全符合枸杞产业发展融资的需求，且农户和企业贷款意愿整体不高，金融产品缺乏创新性。

2.林权抵押在现实中实施较难

纵观宁夏枸杞种植业，多数农户仍以租赁土地为主要方式，虽然现如今宁夏已经完成“三权”的确权问题，林权抵押贷款这类新型信贷模式得以在宁夏推广流行，但在具体实践中还存在较大的问题。在实践中，利用林权抵押的方式贷款还是相对较难，如果被抵押的土地被抵押人随意私自处理、变卖抵押，金融机构则很难发现与控制;倘若林权贷款一旦出现了违约，贷款无法及时回收，则会给金融机构带来较大的损失。

四、促进枸杞产业发展的政策建议

（一）加大金融机构对中小农户的资金支持

针对金融机构对中小枸杞农户和小微企业的偏执性，一是要着力加强对金融生态环境的建设，兼顾种植户和金融机构的利益，就枸杞农户和小微企业来说，增加其自身素质和信用等级的提升尤为重要，就金融机构来讲，加强对地方特色产业支持，减少对枸杞产业的偏执性，从而建立枸杞农户和金融机构之间长期的伙伴关系;二是鼓励国有银行开展针对枸杞产业相关的金融服务，引领其他宁夏金融机构对枸杞产业的扶持，充分发挥地方金融“毛细血管”作用;三是针对枸杞产业的弱质性，要加强建立风险补偿基金，同时针对贷款发放方式的不同建立风险补偿机制，以保证金融机构在放贷的同时减少不良贷款的发生，兼顾金融机构相关利益。

（二）加快对农村土地和宅基地的流转和抵押立法

针对枸杞个体农户和小微企业抵押不足的问题，要针对其现有的资产进行量化评估，开展农村土地承包经营权与农村居民住房财产权的抵押立法尤为重要，其相关规定的实现是为解决枸杞产业资金短缺、贷款困难、实现枸杞产业规模经营和提高生产力水平的直接需要。同时，加快建立社会信用体系建设，枸杞产业是宁夏脱贫攻坚的一大红色法宝，针对部分农户缺少现实抵押物的问题，要引进信用體系，建立“守信激励、失信惩戒”机制，为真正需要的个体农户提供信贷支持，也同时为宁夏信贷金融生态营造良好氛围。

（三）简化相关信贷手续，降低贷款门槛

金融机构要着力简化相关信贷手续，优先解决林权抵押贷款额度，给予相关枸杞中小农户贴息扶持，在合理范围内适度延长贷款期限。此外，针对银行过于逐利性的特点，要逐步降低对扶持产业的贷款门槛，并与相关政策高度看齐，针对特色枸杞产业发展制定适合信贷产品，如中国农业银行中卫分行推出的“枸杞短贷”与国家开放银行宁夏分行的“枸杞贷”等金融产品都是扶持宁夏枸杞产业最有力的现实例证。

（四）适当引导民间资本流动

针对枸杞产业对民间资本的较强依赖性，相关政府部门要进行合理的规范，要正视其民间资本在金融市场上的作用，引导其朝向产业流动。同时，要激励扩充民间投资的份额，对市场准入进行适当的放款，从而提升民间资本在投资中的“软环境”。重视政府在市场上的导向作用，积极培育枸杞产业发展基金，因地制宜地从当地农业发展水平实际出发，借助中央资金以及其他渠道，发起建立枸杞产业发展基金，进而为宁夏枸杞产业的发展提供稳定的资金支撑。

（五）加大对创新金融产品的宣传力度

枸杞产业中存在的对民间资本的依赖很大程度上是与金融产品宣传不到位等原因所导致，因此相关银行机构要做好知识宣传的角色，加大对农村地区的金融政策宣讲力度，对相关农村主体进行有针对性地引导，宣传金融对枸杞产业发展的带动作用，对相关农户主体进行金融知识的普及，进而更好地发挥金融带动产业融合的作用。

（六）加快搭建抵押融资交易平台

林权抵押难以长久推广的重要原因是缺少相关平台的规范与治理，针对此问题：一是相关政府要加快搭建相关平台，允许社会评估机构、会计所等中介机构进入帮助，首先以建立一个完善且多元化的评估体系，进而降低林权抵押融资成本;二是针对林权抵押，相关政府要加快搭建产权交易平台，采取“六统一”管理模式，即统一平台、统一流程、统一规则、统一信息、统一交易和统一监管，进而规范相关土地权利交易模式，减少因为缺少平台介入所产生的一系列失信问题。

（作者单位：宁夏银行股份有限公司吴忠分行）6E3AEEDF-F8FA-4996-B9FE-29D405217C39