互联网金融背景下网络银行经济管理策略

裴玉波

摘要：近年来，我国社会不断发展进步，信息技术也得到了快速发展，互联网已经成为当前社会热点话题。各行各业也在互联网背景下逐渐发展壮大，金融环境也得到了极大改善，网络银行发展得有声有色。在我国计算机技术和网络技术都快速更新换代且逐渐走向更高阶段的今天，网络银行的关注程度非常大。通过互联网金融的快速发展，传统银行经营过程中显现出来的不足已经得到了明显改善，对我国经济建设产生了巨大的影响。在电子商务迅速发展、网络技术快速成熟、网络用户群体不断壮大的现今社会，网络银行成为必然选择。虽然网络银行的优势很大，但是也存在一定问题。例如在网络银行监管方面的虚拟性、创新性及适时性等方面的难题亟须解决，在网络银行运行过程中的技术安全性、法律漏洞、流动性等方面运行风险也为网络银行监管工作带来新的挑战。而且由于网络银行是全新兴起的业务范围，所以我国对网络银行的经济管理工作尚处于探索过程。基于此，文章对互联网金融时代背景下的网络银行经济管理策略进行分析，以期达到较好的经济管理效果，进而推动我国的银行业的发展与完善，促进我国的现代化经济建设。

关键词：互联网金融;网络银行;经济管理;策略

近年来，经济全球化的进程不断加快，且在未来阶段，全球化将会是社会发展的必然趋势，因此，加快我国的经济建设并逐渐融入经济全球化的发展中是我国发展的必然选择。随着经济全球化的发展，网络技术也迅速发展起来，网络银行应运而生。作为现代商业银行的重要补充成分，网络银行不但对商业银行的业务进行了补充，还对银行的服务方式进行改善，使得人们的生活需求得到满足。但是在网络银行发展迅速的今天，还是应该认识到网络银行的风险。因此，应该加强对网络银行的经济管理，并在实际的网络银行运行过程中不断总结经验，随着社会的发展进程、网络的发展状况、网络银行的经营情况等制定适合的经济管理策略，进而推动网络银行的经济建设。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的含义

互联网金融是时代发展的主体趋势，指的是通过互联网技术开展金融活动，是当前社会比较典型的一种技术方式，为人们的生活带来巨大便利。互联网金融主要是构建具有互联网功能的服务体系和服务平台，主要包括金融市场、金融服务和金融组织等，将本来是一盘散沙的金融体系联系起来，构建一個相对完善的互联网体系，提高人们金融管理的舒适性。互联网金融使得人们能够足不出户便可以实现金融活动，为人们的生活带来了巨大的便利。近年来，我国的互联网金融已经逐步改善，在金融体系中发挥的作用也越来越大。

（二）互联网金融的特点

互联网金融最大的特点便是便利性。现今社会，人们多会使用互联网金融来完成一些日常活动，例如支付宝、微信收付款等。互联网金融使得人们的生活变得十分便利，真正实现了即使不带现金也可以生活。“出门只需要记得带身份证和手机”的情况使得人们的生活的繁琐程度有所减轻，让人们在忙碌中找到休闲生活的乐趣，增加了生活的便捷程度。其次，互联网金融还具有数据丰富的特点。互联网金融的电商平台及客户群体都非常庞大，对金融交易的双方都进行评价，并通过相关的计算和分析进行数据统计，为金融工作的双方提供交易信息和潜在信息，使得信息的使用效率得到明显的提高。最后，互联网金融具有广泛参与的特点。社会现代化发展迅速，金融产品被广泛接受，不仅受到年轻人的热爱，中老年也逐渐接受并积极参与到互联网金融的发展过程中。

（三）互联网金融的发展现状

互联网金融起步晚、发展快，在短短几十年的时间里已经得到了社会的广泛接受。虽然现阶段学术界对互联网金融的定义并不一致，不同的学者、不同的角度以及不同的行业对互联网金融的定义都不尽相同。马云、龚明华等人对互联网金融都给出了不同的解释，这些理解无论对错、不分好坏。现阶段的互联网金融发展得有声有色，且其发展势不可挡。

当前的互联网金融主要包括三种金融服务形式：第三方支付、网络借贷和网络搜索。第三方支付主要指的是在第三方支付机构介入的情况下，客户先进行虚拟账号的注册并对支付状况提出指令，第三方支付平台提供收付款、资金清算等服务。我国的第三方支付发展非常迅速，据《2021年中国第三方支付行业研究报告》现实，我国的第三方支付总金额在2020年达到271万亿元。近五年来的第三方支付交易规模详见表1。

网络借贷主要指的是互联网金融的中介机构通过相关的平台为用户提供一定金额的贷款服务，中介机构起到的是牵线的作用，将资金富足的客户资金借贷给需要用钱的客户，以此提高资金的流动，为人们的生活带来便利。网络搜索指的是在互联网金融服务平台进行搜索，这个平台是集搜索引擎技术、金融大数据、金融咨询服务等相关技术于一体，使得人们能够及时获得想要的金融信息。我国的互联网投融资情况详见表2。

二、网络银行

网络银行又称为网上银行、在线银行、电子银行，简称为网银，在我国的开展时间并不长，且至今没有形成完整的网络银行工作体系和专门的网络银行，都是附属于银行，在各大银行运行过程中发挥作用。由于现金的网络发展非常迅速，且发展模式更新迅速，各个地区对网络银行的定义不尽相同。我国现阶段认可的网络银行定义主要是香港金管局提出的定义，是指通过互联网技术或电子传送渠道提供银行服务。本质上还是银行，只不过操作介质不同而已，且网络银行不仅仅提供整额服务，对于零售和小额金融产品也提供包括存储、借贷、支付等服务，便捷性极强。网络银行的开展使得用户不用仅仅在银行内进行金融业务，在何时何地都可以通过手机或相关的电子产品从事银行业务。我国虽然没有单纯意义上的网络银行，但是网络银行的行业发展却十分可观，且对传统银行的工作也起到了一定的推动作用。网络银行追根溯源还是银行，只是在银行服务和银行产品的形式和渠道上与传统银行存在一定的差别，但是其工作性质的实质仍然是银行。

网络银行毕竟具有一定的虚拟性，因此应该加强对网络银行的监管。在进行网络银行的监管过程中应该遵循谨慎、全面、适度、包容、协同监管的原则，以便提高网络银行监管的效率。另外，在进行网络银行监管的过程中应该有所侧重，主要囊括以下几点：一是加强网络银行系统的安全监管，确保国家的金融安全;二是严格防止利用网络银行监管法律的漏洞来开展违法犯罪的业务;三是推动网络银行信息披露制度的建立，确保网络银行信息的安全性;四是关注长尾客户，注意保护金融消费者的权益。此外应该注意的是，对传统银行的监管原则仍然适用于网络银行，主要包括以下原则。一是注重维护竞争的合理性，抑制在网络银行运行过程中出现垄断或不正当竞争的情况出现，进而对网络银行造成负面影响。二是审慎性的原则，确保网络银行资本充足率的流动性比率和资产的质量能够达到标准。三是连续性监管的原则，即网络银行的监管工作应该贯穿网络银行工作的整个过程，提高网络银行监管工作效率。四是坚持国际性原则，当今时代世界各国的联系日益加强，网络银行具有无时空限制的特点，应该充分发挥网络银行的优势，开发海外市场，实现国内国际双循环的经济工作模式，促进我国经济社会发展。

三、互联网金融背景下网络银行经济管理的现存问题

（一）技术风险

网络银行在我国的实行时间虽然比第三方支付平台要早，但是其发展却远没有第三方平台快。我国的第三方平台例如支付宝、微信支付等，都有着比较先进的技术，从服务器的处理能力到服务器的更新情况，再到服务器的处理速度都有着比较先进的技术，且其后期经营与管理力度都相对较强，因而其发展迅速。反观网络银行，其管理程度和技术水平都相对较差。因而，网络银行的技术存在一定的风险，其发展前景不尽乐观。在互联网金融时代高度发展的今天，网络银行的技术仍然需要进行创新和改进，不断在技术领域拓展宽度、增加深度。另外，当前网络银行运行过程中有许多技术也存在一定风险，也需要进行相关改善，进而提高网络银行工作的效率。

（二）业务风险

网络银行由于其本质还是银行，且随着第三方支付平台的运用，网络银行的业务量逐渐减少，用户也不断减少，资金流动性较差，其业务存在着一定的风险。近年来，我国的第三方支付平台不断完善，融资和上市的可能性都有所增加，资金流动较大，资金量较稳定，信息源逐渐增加，这给网络银行造成了一定影响。由于第三方支付平台的便利性更强，为消费者提供的服务较周全，使得网络银行面临着业务风险。网络银行毕竟还是银行，其降息等服务都受到相关的管束，使得用户的使用过程不够便捷，因而容易放弃使用网络银行，进而使得网络银行的业务不断减少。

（三）客观风险

互联网金融的实现还需要依赖一定的硬件设备和软件设备，这些设备的客观风险大。一旦计算机设备的硬盘损坏或者是系统老化时，网络银行的运行就会出现一定的客观风险，这种情况便会对网络银行的经济管理造成一定的影响。此外，软件的先进程度、可依赖程度、存储能力、可用性、安全性等都会网络银行的经济管理造成一定的影响。另外，相关的环境因素也是网络银行管理中的客观因素之一，需要引起重视。

（四）体验风险

通过近年来的调查不难发现，用户对第三方支付平台的依赖性更强，究其根本，主要是第三方支付平台的便利性较强和用户限制条件较少，用户的体验感较好。网络银行对于用于的最低消费和最低存储金额都有一定限制，且大部分网络银行都沿用商业银行管理过程中的“整存整取”的管理机制，使得用户的体验感较差。相比之下，第三方支付平台的相关限制明显减少，且使用第三方支付其理财等业务也很少会受到影响，因此用户的体验感明显较强。在这样的社会大环境下，网络银行的体验风险明显增加。

四、互联网金融背景下网络银行经济管理策略

现今网络银行已经在全球盛行开来，各国都有自己的网络银行管理体系，但是细究根本都是大同小异。纵观现今世界使用的网络银行监管模式，主要包括美国和欧盟两种模式，具体表现如表3。

（一）充分发挥大数据优势

我国是人口大国，自然消费程度也是相对较大的，因而在银行方面的大数据相对较多，优势较强。对网络银行进行经济管理最重要的是对用户需求的管理，在进行互联网金融背景下的网络银行经济管理时应该充分发挥大数据的优势。通过对用户需求大数据分析以及对每一个用户的网络银行使用习惯进行大数据分析，为用户提供具有针对性的消费产品，进而促进消费，提高网络银行的经济管理效率。另外，还可以将大数据分析技术充分应用到网络银行运行过程中的金融理财产品管理业务中，通过大数据技术对金融理财进行全面分析，及时归纳风险并及时改进。对用户的消费需求和消费能力进行综合评估，进而更好地完成金融投资等工作。此外，在网络银行经济管理中使用大数据分析技术还能够对金融机构的相关风险进行分析，对投资的可行性等进行分析，使得用户能够获得较为精准的信息，进而提高网络银行的经济管理效率。

（二）完善网络银行的服务体系

在“时间就是金钱”的时代，人们对生活便利的需求越来越高，这也正是网络银行运行过程中存在的问题之一。应该加强对网络银行服务体系的完善建设，使得网络银行能够为人们的便利生活服务。在现今这个互联网金融的时代背景下，网络银行应该逐渐突破原有的管理格局和管理体制，提高用户的体验感和满意度。可以将网络银行关联到公交卡、买菜卡等形式，使得人们在日常生活中能够真正用到网络银行，进而使得网络银行真正走进人们的视野。

（三）降低网络银行的运营成本

网络银行要在互联网金融时代得到良好发展，降低其运营成本，提高其市场竞争力有着至关重要的作用。网络银行可以采取价格战等方式有效控制自身的成本，进而发挥其在经济管理领域的优势。互联网金融在成本控制方面的成就已经很高，因而网络银行应该及时吸取相关经验，以此来促进网络银行地发展。网络银行可以通过减少其数据库的使用程度和损坏率，进而减少数据库的维护成本，也可以通过控制数据库的更新成本进而提高自身的经济管理效率。另外，网络银行也可以向第三方支付平台的优点进行学习。

（四）加大网络银行的创新力度

在信息高度发达的现今社会，基本实现了不用帶纸币就可以完成衣、食、住、行，可见网络时代的便利性。因此，网络银行成为人们生产生活中必不可少的一部分。在社会大环境下，如何取得客户的信任，如何在激烈的市场竞争中占据重要的市场份额成为网络银行发展过程中必须解决的问题。如果每一个人都建立有一个移动的账户，且此账户内会容纳其所有财产其不会发生相关的风险，在进行借贷、转账、花销等过程中都可以使用，而且此账户不会再受到传统银行的各种条款约束，那么用户的使用量是不是会相当之大呢？因此，网络银行应该加强其创新程度，争取为人们提供便利服务，也争取让用户在使用过程中得到很好的体验感。另外，建立网络银行经济管理技术应该注重对其风险的相关评估，使用户在享受极致服务的同时也不用为自己的财产安全感到担心。因此，网络银行应该加大自身的创新力度，争取早日实现网络银行的最优化发展，实现较好的网络银行经济管理，进而提高网络银行的管理效率，促进经济社会发展。

五、结语

综上论述可知，在互联网金融时代背景下，应该加强对网络银行的经济管理，完善其管理策略，进而提高其管理效率，为建设现代化经济社会作出贡献。当前社会，经济全球化、信息化已经成为发展的主题，加强网络银行的经济管理是适应时代做出的战略决策之一，不但为人们的生活带来便利，还能为经济社会建设奠定基础。因此，在网络银行经济管理工作中，应该加强对其工作分析，总结工作经验，提高经济管理效率。

参考文献：

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[3]冯廷宇，李维刚.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展对策研究[J].农村经济与科技，2020，484（08）：102-103.

（作者单位：上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行）