中小银行金融科技转型的几点思考

石益斌

信息技术的高速发展为各行业提供了机遇。将信息技术与金融行业充分融合，形成金融科技，能够发挥科技手段优势，转变传统金融行业发展模式，创新产品与服务，提高工作质量，优化整体运营成本支出。

随着银行数量增加，市场竞争激烈，中小银行在规模及资源方面落后于大型银行，自身发展受限。中小银行为获得进一步发展，应始终跟随时代发展趋势，充分应用金融科技，不断优化金融业务环节，降低资金融通边际成本，提高自身核心竞争力，在金融市场中占据有利地位。金融科技轉型是中小银行发展的主要方向，当前中小银行积极开展金融科技转型工作，但转型效果并不理想，面临着多重问题，如资金不足、技术投入不充分、高素质技术人才储备不足等，制约金融科技转型进程。基于此，中小银行在发展过程中，应明确金融科技转型中存在的问题，积极制定转型方案，强化金融科技的应用，提高自身发展实力，实现健康运转。

一、中小银行金融科技转型的意义

金融科技的本质是金融，主要指的是现代科学技术在金融领域中的充分应用。中小银行作为我国金融体系的重要组成，通过应用金融科技，积极转型与发展，不仅能够优化边际成本，还能够助力中小银行变革与发展。中小银行金融科技转型具有重要意义。

（一）有利于提高金融服务质量

中小银行顺应时代发展趋势，发挥金融科技优势，实现转型，能够从根本上提高金融服务质量。首先，中小银行在金融科技转型后，使金融服务更加贴近于生活。通过技术创新，能够产生新型业务模式，金融服务与群众日常生活相融合，如购置车房等，客户也能够实现随时随地办理金融业务。其次，服务门槛降低。金融科技的应用，使中小银行能够从多层面出发，为客户提供多元化金融服务。在原有发展模式下，部分低收入人群也能够办理相关业务，降低了金融服务门槛。最后，能够改善客户体验。金融科技转型后，中小银行不仅能够提供高质量线下服务，还能够提供线上金融服务，有效解决客户金融业务办理中存在的排队等候问题，且业务办理速度快、效率高，客户体验感逐步上升。

（二）有利于优化客户服务理念

中小银行在发展中，积极推动金融科技转型，有利于优化客户服务理念。在传统发展模式下，中小银行主要遵循以产品为中心的发展模式，而在转型后，能够将客户作为中心，提供多样性金融业务。首先，在转型后，中小银行营销方式发生了改变，逐渐由传统撒网式营销转变为精准化营销。中小银行可充分利用科学技术，刻画出用户画像，精准定位目标客户，使营销工作开展更加精准，营销效率提升，整体营销成本不断优化。其次，为不同需求的客户提供了多层次服务。例如中小银行在面对中青年客户群体时，考虑到这部分群体的实际需求，可利用金融科技手段，提供互联网业务，使业务办理更加便捷。在面对老年客户群体时，这部分客户互联网技能掌握不充分，中小银行可利用金融科技，实现网点升级，为老年客户群体提供更加完善的服务，优化客户体验。最后客户交互方式发生变化，逐渐由传统人际互动转变为人机互动，利用智能机器人，提高服务质量与效率。

（三）有利于实现产品定制化

金融科技发展，对中小银行产生了深远影响，中小银行发挥金融科技优势，不仅能够提高服务质量，拓展客户群体，还能够实现业务市场细分，推出更多定制化产品。首先，能够推动以行业场景为中心的定制化产品创新。除去现有产品种类，中小银行在发展过程中，能够充分利用自身在支付与结算方面的优势，与互联网消费金融建立良好合作关系，通过客户资源与数据共享，从而将金融产品充分融入到行业场景中。其次，充分推动以客户为中心的定制化产品创新。中小银行能够强化对互联网的应用，从多方面与多渠道获得客户数据，对这部分数据进行整合与分析，有效划分客户群体，明确其需求，推出符合其需求的定制化产品。

（四）有利于运营渠道多样化

通过金融科技转型，中小银行能够转变原有单一运营渠道，逐渐向多样化方向发展。首先，中小银行能够积极拓展新业务渠道。中小银行发挥技术优势，在线下业务基础上，逐渐向线上延伸，打造手机银行等线上服务平台。通过线上与线下渠道的融合，充分满足不同客户群体的实际业务需求。其次，不断夯实传统业务渠道基础。中小银行在金融科技转型后，能够不断优化工作流程，提高风险识别与管控质量，从根本上解决原有渠道存在的信息不对称问题。最后，网点服务能力大大提升。在信息技术的支撑下，中小银行网点也在转型与升级，逐渐向智能化方向发展，衍生多个网点运营服务模式，如社区网点等，为客户提供高质量服务的同时，拓展中小银行业务覆盖范围，获取更多客户。

二、中小银行金融科技转型存在的问题

金融科技转型是中小银行发展的必然趋势，虽然中小银行能够跟随时代发展变化，做好创新与转型工作，但转型效果不理想，转型中面临着多种问题，不仅制约转型进程，也会限制中小银行发展。

（一）资金有限，技术投入不足

金融科技转型是中小银行发展的必然趋势，但在转型过程中，中小银行需要投入大量资金，且在短期内无法看见转型成果。相较于大型银行，中小银行自身资金有限，在金融科技转型中所投入的资金不足，导致技术投入有限，在无形中限制了转型进程。中小银行受自身规模与内部资金等因素限制，无法将所有资金投入到投入大且见效慢的项目中，往往会依附于大型银行。例如在手机掌上银行软件开发过程中，软件开发需要花费大量资金，且软件后续维护与更新也需要资金支持，中小银行内部资金有限，无法独立进行软件开发。在通常情况下，中小银行会通过与大型银行合作的方式，突破资金难题，实现金融科技创新。这一操作虽然具有多重优势，能够优化资金成本与实践成本，但同时也存在一定问题，不利于中小银行金融科技转型，影响其可持续发展，还会被时代发展所淘汰。

（二）高端技术人才储备不足

高端技术人才是助力中小银行金融科技转型的基础与保证，但从实际情况来看，在中小银行内部，高素质人才储备不足，现有人才素质低下，是制约转型的重要因素之一。由于中小银行规模较小，业务类型单一，盈利能力不高，在人才薪资与福利待遇方面均低于大型银行，内部人才流失问题突出，创新研发进程缓慢。首先，中小型银行自身不具备吸引力，无法吸引到更多高素质人才。例如在校园招聘环节，高素质人才会优先选择大型银行，部分技术开发等专业学生，也会将软件开发公司作为主要应聘方向。中小银行在人才招聘环节缺乏吸引力，是导致高素质人才缺失的重要因素。其次，中小银行对高素质人才把控与衡量不到位，人才晋升通道不完善。大部分中小银行会对销售人员培养十分关注，销售人员是帮助银行获利的重要渠道，中小银行会将培训资源向销售人员倾斜，对技术管理人员缺乏关注，不利于调动技术人员积极性，技术人员知识体系更新不及时，人才流失问题突出。

（三）技术风险问题突出

技术风险问题是制约中小银行科技转型的另一重要因素。随着信息技术高速发展，中小银行在应用技术实现金融科技转型过程中，往往面临着多重技术风险。首先，信息技术具有开放性特征，若中小银行内部数据保管不当，或受到恶意网络攻击，机密数据泄露，不仅会导致中小银行出现资产损失，还会影响企业生存及发展。在此基础上，还会产生更为严重的后果，产生系统性信息安全事件，中小银行业务工作必然受到影响。其次，中小银行在转型过程中，忽视了技术风险，仅仅只是将各项数据保存在云端，未制定风险应对方案，对移动终端风险认知不充分，一旦发生风险，将会出现无从下手等问题，导致风险逐步恶化。由此可见，技术风险存在也会致使中小银行金融科技转型受限。

三、中小银行金融科技转型路径

在金融科技高速发展背景下，传统中小银行为实现发展，则需要将金融科技与现有业务活动充分融合，积极转型，提高服务质量，优化业务活动，提高内部核心竞争力。中小银行在金融科技转型中，可从以下几方面采取措施。

（一）丰富产品类型

中小银行受到自身规模限制，在开展传统业务活动中，业务效率低下，同时中小银行创新投入不足，制约产品研发工作实施。通过引入金融科技，积极转型，不仅能够实现传统业务创新，还能够引导中小银行积极拓展新业务。

1.支付结算业务

在中小银行中，交易活动开展往往需要进行支付结算，以支付结算业务为主，引入金融科技，创新支付结算业务，不仅能够提高支付效率，提升银行执行力，还能够强化成本管控，提高风险管理水平。中小银行通过应用金融科技，积极转型，不断优化支付结算业务，是提高自身核心竞争力的重要措施。

2.贷款业务

贷款业务是中小银行的主营业务，是获利的主要渠道。从市场需求层面来看，市场对贷款需求量较大，存在部分小微企业，会通过向中小企业进行贷款，获取资金支持，用于维持企业正常运营。中小企业开展贷款业务时，传统贷款流程复杂，贷款过程十分繁琐，易产生多种问题。通过充分引入金融科技、新型技术，对贷款个体或企业进行信用评分，获取其运营现状，掌握征信资料，使贷款流程逐渐简化，规避贷款环节产生的风险。

3.投资理财业务

投资理财作为中小企业新型业务之一，当前仍具有较大发展空间，能够获取很好的经济效益。针对投资理财业务，中小银行能够引入金融科技，研发出满足市场需求且操作便捷的理财产品。客户在理财时，只需要通过网上银行及手机参与即可，投资理财效率高，十分便捷。

（二）强化自身建设

在新时期背景下，技术是中小银行实现发展的不竭动力，若缺乏技术支持，必然会限制中小企业发展步伐，业务活动难以创新，流失客户群体。中小银行在发展及运营过程中，应获取更多数据，做好数据积累工作。当中小银行获取大量数据后，便能够在激烈的市场竞争中占据有利地位。中小银行为实现金融科技转型，需要做好以下几点工作。首先中小银行需要强化制度建设。通过制定完善的制度，发挥制度约束作用，提高服务质量，获取更多客户，实现转型。中小银行应结合内部实际业务，制定规章制度，如在制度中，明确贷款流程，逐步缩短贷款时间。改善支付转账技术，使用户支付更加便捷。其次中小银行应做好人才储备工作。一方面，针对现有人才，中小银行应定期开展培训，邀请相关方面专家开展讲座，在这一过程中，教授更多先进理念与专业技能，使内部员工对金融科技有着深入认知，并强化对金融科技的应用。员工将金融科技融入日常工作中，助力中小银行金融科技转型。另一方面，中小银行还需要引进高素质人才，提高人才准入门槛，提高薪资待遇，完善晋升通道，吸引更多高素质人才加入，为现有人才队伍注入新鲜血液，推动转型进程。

（三）强化金融科技合作，扩大数据信息收集范围

为推动中小银行金融科技转型，需要加强与金融科技的合作，并逐步扩大数据信息收集范围。首先中小银行需要加强与金融科技的合作。现阶段，中小银行与大型银行之间存在一定差距，如市场影响力不足、网点覆盖范围有限等，若仅依靠自身力量，无法实现金融科技的应用与转型。基于此，中小银行应积极搭建出金融科技合作发展平台，探寻合作发展路径，主张实现合作共赢。例如中小银行在转型过程中，可利用技术优势，搭建出完善的对接平台，建立完善的合作机制，如共享技术成果、共同承担开发成本等，发挥该平台优势，强化金融科技在中小银行内部的应用。其次中小银行应逐步扩大信息数据收集范围。当前，将大数据与人工智能充分结合，是金融科技的主要发展方向。例如在风险管控中，中小银行传统风险管控主要是依据主观经验判断，缺乏数据信息支持，风险识别难度大。基于此，中小银行应从多渠道获取数据信息，不断延长数据采集周期，利用智能化获取数据，精准分析客户，提高自身风险识别与管控能力。

（四）精准定位，明确金融科技监管目标与手段

中小银行在金融科技转型过程中，应明确自身与大型银行间的差距，摒弃原有直接竞争模式，采用差异化经营模式，是实现科技转型的途径之一。中小银行应结合自身业务特色，积极探索与金融科技相适应的发展模式，做好市场探索工作，制定出有特色的经营模式，占据市场份额。在此基础上，中小银行还需要明确金融科技監管的目标。首先在金融科技转型过程中，科学技术的应用应符合规范，金融产品与相关业务流程应符合监管要求。其次还需要确保银行业网络与系统的高效运行。中小银行金融监管转型的本质则是将高速发展技术应用在金融科技监管中，通过构建完善的监督体系，发挥技术优势，提高风险识别与管控水平，构建出完善的发展环境，推动金融科技体系高效运行，助力中小银行发展。

结 语

中小银行是我国金融体系的重要组成，但其整体规模有限、资源较少，为实现发展，中小银行应做好金融科技转型工作，发挥金融科技优势，创新业务与管理模式，提高创新水平与内部竞争力，在激烈的市场竞争中占据有利地位。