互联网背景下当代大学生理财方式的对比分析

许燕妮 谭敏夫 李纯 罗冠乐 曾俊博

摘 要：随着互联网信息技术的快速发展，各个行业所接触的领域越来越宽泛。金融市场的服务领域逐渐走向智能化、数据化、信息化的新模式，单一的理财方式已经完全不能满足当今时代人们的日常需求。因此，互联网技术的发展对多样化理财方式的选择具有重大影响，促进了金融行业的健康发展，推动引导了大学生积极了解理财知识。本文的主要写作目的在于希望通过对理财方式的对比分析，使大学生加深对理财产品的认识和了解，从而选择一种属于自己的理财方式。本文主要从理财方式的研究、对比分析以及理财方式的选择对大学生的重要性等角度进行分析研究。

关键词：互联网;大学生;理财方式

一、引言

改革开放以来，随着社会经济的高速发展，居民的生活水平与收入水平得到逐步提升，大学生所可支配的资金也有随之提高，同时也使得大学生的理财方式发生了改变。又由于当代大学生是当今互联网理财中相对活跃的群体，他们是敢于尝试互联网理财产品并积极使用的参与者;伴随着金融市场的逐渐扩大，各种各样的金融机构进入理财市场的行列，随之带来了各种理财产品，增添了许多理财方式，使理财方式从单一化走向多元化，所以为大学生多元化理财方式的选择提供了广阔的市场。与此同时，各式各样的理财方式为大学生提供了更多的选择余地，以此来培养大学生的理财意识，掌握正确的理财方法，这不仅提高了大学生的“智商”和“情商”，而且提高了大学生的“财商”，促进了理财市场的发展。从“理财”一词中可以发现财富是需要管理的，如何让财富收益最大化并且合理分配，是当今社会发展的理财目的，也是实现财富自由的关键。

作为互联网时代下的理财产品，以债券、银行储蓄、基金、股票等产品为代表的互联网金融理财产品依托大数据时代下的智能体系和技术服务对传统金融理财产品产生了巨大的冲击力，在一定程度上影响了大学生的理财习惯与理财方式。因此，本文将以此为切入点，对理财方式进行对比分析并研究其对大学生的重要性，从而为大学生正确选择理财方式提出合理的建议。

二、理财方式的研究

（一）债券

债券是政府、企业、金融机构等债务人为了筹集相关业务所需资金，依照相关程序发行且对债权人承诺于特定日期还本付息，具有法律效益的有价证券。债券的种类多样，可按照发行主体分为两大类，其中一种为利率债，主要指国债、政策性金融债、地方政府债券和央行票据;另外一种为信用债，其中包含企业债、公司债、短期融资券、中期票据、分离交易可轉债等品种。

1.优势。国债的安全性高，由于是国家部门发行的债券，所以具有最高的安全级别，并且其还本付息由中央人民政府承担，展现了国家信用最高信用级别;国债的收益具有稳定性，国债的收益率反映的是国家在市场上的无风险收益率，而无风险收益率直接反映出国家的违约风险;国债的风险低、变现能力强。

2.劣势。国债的收益率偏低、抵抗通货膨胀的能力差，而且国债不到期不能赎回，当遇到加息周期将会损失利息差。

3.小结。不同类型的债券在交易价值、发行单位、交易方式、收益率等方面有所区别，并且都需要有针对性的分析。作为国家机关发行的固定收益债券，其利息收入虽相对于其他债券略低，但其安全性、稳定性是债券类型中最高的。

（二）银行储蓄

银行储蓄是指个人或家庭把日常开支结余的钱存入银行的经济行为。个体将闲置或结余的货币收入存入各大银行或者相关理财机构的一种存款行为，又称储蓄存款。银行储蓄主要分为活期与定期，一般情况下，定期收益率高于活期。银行储蓄是各大金融机构和银行的一项重要的资金来源。

1.优势。相较于其他理财方式更加稳定，风险几乎可以忽略不计;同时有着更高的灵活性，可以随时随地地存取;几大银行都属于国企，实力雄厚，无需担心风险问题。

2.劣势。相比于其他的理财方式收益较小，且随时存取局限于自动提款机的布局是否合理广泛;对于相对较大数额的存款也只能通过预约才能取出，程序繁琐。

3.小结。银行储蓄虽然凭借其相对较高的稳定性及安全性受到了多数人的青睐，但也是收益率与回报率相对较低的一种理财方式。同时，由于银行储蓄利率受国家宏观调控政策的影响，与社会经济间接挂钩，可预知性较强;属于几种理财方式里较为稳妥的选择。

（三）基金

基金是以一种为目专门设立的并具有一定量的资金，现在基金一般是指以证券机构用于投资基金。主要包含债务型基金、股票基金、货币基金、开放式基金等种类。

1.优势。专业化的研究和管理能力强，投资基金就是使用资金来聘用相关金融专业人士或金融机构帮助理财投资。

组合化的投资，可以分散风险，还可以接触到更加广阔的投资范围，比较容易的认识到各个不同地区的股票、债券与房地产等，把资金投入不同领域分散风险，实现投资的多样化。相关部门的严格监管化，基金的投资信息公开透明，安全。

2.劣势。对于投资人对自己的资金的掌控度很低，投资人要放弃一些控制权，信心就会产生一定担忧。交易的费用成本相对比较高，基金要交购买时的额外申购费与管理费等费用。

3.小结。基金是由专业的人士来管理，相对于个人的投资分析，减少风险等方面都有很大的优势，收益和亏损相对平衡稳定，是比较好的理财方式。

（四）股票

股票是形成股份的公司为了开发扩展企业实力等筹集资金的方法，就是以股票方式在市场发行给股东当作拥有公司的持股凭证，而且以分享股息与红利的有价证券。

1.优势。投资的收益很高，不仅在日常的交易波动中获得收益还有在公司分红时如果持有该公司股票就会按比例获得一定的分红。

股票的流动性强。购买股票再一天后可以随时卖出，加强资金在市场的流动性，在不断的正常操作后不断累加进而提高资金的收入。

2.劣势。股票的价格会因为各种不一样的因素而影响，对投资人的专业能力与知识等要求高收益具有不稳定性，股票在市场上会因为很多原因造成价格会波动得很大形式很高的风险性。

3.小结。 股票的高收益吸引了大多数的投资者涌入股票市场，但其股票波动受市场情绪，国家政策公司经营等等很多方面的影响的非常大，造成的股票价格不稳定，投资风险高。要谨慎选择该方式投资。

三、理财方式的对比分析

以风险来论：银行储蓄<国家债券<企业债券<基金<股票

以收益来论：银行储蓄<国家债券<企业债券<基金<股票

以稳定性来论：股票<基金<企业债券<银行储蓄<国家债券

四、理财的选择对大学生的重要性

（一）形成理财意识

在校大学生由于还无法处于到社会活动工作当中，经济暂时无法实现真正的自由，手里的资金相对较少，可操作性与容错率较低，因此不同的理财方式选择对于大学生来说会表现的极为重要。

（二）培养理财习惯

大学生需要选择一种合理的理财方式来规划自己的收支，养成一种良性的理财习惯从而更好地适应社会生活中各种经济压力与负担。

（三）对抗通货膨胀、保障消费水平

由于社会经济的不断发展壮大，人们对物质生活与精神生活的需求在不断增长，物价也随之上涨，大学生需要选择一种合理的理财方式来规划自己的收支，养成一种良性的理财习惯从而更好地适应社会生活中各种经济压力与负担。

五、建议

大學生在初始阶段切忌怀有一本万利的心理，应该脚踏实地地选择一些稳妥的理财方式：如购买国债、银行储蓄等。因此大学生学习有个理财知识的基础，形成自己对投资与理财良好习惯。在自己通过一定的方式拥有一笔充足的资金后，可以将其投资在诸如基金、股票等一系列收益率较高的理财方式当中，以获取更高的回报，但引用股市中的一句名言;股市有风险，投资需谨慎。在选择各类基金股票时，应当请教相关专家，通过相应软件信息学习掌握理财专业知识，从而应对和剖析理财风险，并留足退路，不可将资金全部投入，以免因股市波动而血本无归。

六、结论

在校大学生对理财知识的学习了解较为浅薄，资金储备相对薄弱，一般都会选择较为稳健的理财方式，并以此来培养自己的理财习惯。同时，也不乏有选择相对而言风险系数较大的理财方式，以此来谋求更高的回报。但是，风险往往与收益相挂钩，因此大学生在选择理财方式的时候一定要量力而行、多多听取专家的建议，在结合自身条件和需求后选择一种真正适合自己的理财方式。

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依托项目：高校大学生理财的探索与实践—以理财小程序“勤+”为例 （xj202213714017）。