手头紧如何给全家做好保险规划？

深蓝保

孩子天生就喜欢蹦来跳去，然而前段时间发生的事，却把魏女士一家人吓得够呛。

一个月前，魏女士的儿子在沙发上蹦跳，不小心摔下来划伤了脸，血流了一地，一家人吓坏了。儿子被按着缝了7针，好在 CT 检查没事，这次一共花了2000多元。

“还好孩子没什么大碍，不然我真不知道该怎么办了！”这事之后，她有时会担忧，家里的积蓄不多，万一家人突然需要一大笔治疗费，她该怎么办？

家庭情况

每个家庭情况都不一样，配置的方案也会不同。为了配置到合适的产品，我们需要先了解魏女士一家人的年龄、职业、健康状况等。

表1 家庭情况                  （单位：元）

魏女士和先生的身体状况都不错，可以选择的产品很多。两人只需要符合健康告知就能直接投保。

孩子的脸部虽然被划伤，但一般健康告知不会问到，所以不会影响买保险。

魏女士和先生的年收入是 17 万元，他们的生活费、房贷、教育费等开销较大，目前手头比较紧，只能拿出 6000 元给全家人买保险。

由于魏女士和先生已经过了 35 岁，买保险的价格会高一点，再加上他们预算只有 6000 元，能选择的产品有一定限制。

了解完魏女士的家庭情况和预算，我们再来看看具体的投保思路。

投保思路

魏女士不太清楚不同險种的作用，我们一起来看看各个险种可以解决的问题。

表2 四大险种作用               （单位：元）

大家在买保险前，一定要记得每年按时买医保，医保是最基础的保障，购买医保后，买百万医疗险也会更便宜。

魏女士和先生是家里的经济支柱，万一不幸发生意外或患上大病，家庭经济就会陷入困境。所以我们建议夫妻俩配齐意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。

孩子年龄还小，不需要赚钱养家，所以不必给他买定期寿险，只用给孩子配齐其他三种保险就好。

方案设计

（详见表3）这套方案一共花费了 5000 多元，在魏女士的预算内，也能解决她的担忧。

我们来具体了解下配置的产品：

1.夫妻俩

夫妻俩的意外险是小两口夫妻意外险（至尊版），这款产品可以报销意外受伤的治疗费，还有 100 万元的意外身故、意外伤残保障，猝死保额也有50万元。

重疾险是一年期的健康福·重疾险，各自都有30万元的重疾保额，万一不幸确诊癌症等大病，能直接赔 30 万元。

定期寿险是定海柱2号，万一有一方不幸身故可以赔 100 万元，这笔钱能覆盖房贷，还能给家人留下一些生活费。

我们给一家三口配的百万医疗险是家庭版的“蓝医保”，这款产品可以保证续保 20 年，不论是身体状况变差、理赔过还是产品停售，20 年内都可以保证续保。

2.孩子

孩子的百万医疗险和大人的一样，都是“蓝医保”，可以报销意外或疾病导致的住院费，最高能报销 400 万元。

在父母意外险的基础上，我们给孩子附加了子女保障，保费只需要 68 元，可以报销意外摔伤、烫伤等意外导致的治疗费用，还有 50 万元的意外伤残保障。

孩子的重疾险是大黄蜂7号（全能版），每年只用几百元，可以保 30 年，重疾保额有 30 万元，万一不幸确诊白血病等大病，最高能赔 78 万元。

孩子脸部的受伤不会影响投保，可以顺利投保到以上几款产品。

魏女士给全家人购买到适合的保险后，终于觉得自己能松一口气了。

方案的不足

由于预算较少，我们为魏女士和先生选择了一年期的重疾险产品，她表示能接受。

我们也提醒了魏女士，一年期的重疾险产品只适合短期过渡，因为这类产品可能会面临下架或身体状况变差而无法续保的问题，每年的保费也随着年龄变大而增加。

对于大多数家庭来说，如果预算足够，我们建议优先考虑购买保长期的重疾险。它的好处是投保后每年的价格都一样，就算产品停售或是身体状况变差也能续保。

我们建议魏女士，等将来手头宽松了，可以再补充保长期的重疾险产品。以魏女士夫妻俩为例，买 30 万元保额，保至 70 岁的重疾险，两人每年的保费大约在 5000 元。

可能有人会疑惑：手头紧为什么还要买保险？等以后有钱了再买不行吗？

实际上，没人能猜到风险何时会来。经济越是紧张，越说明我们的抗风险能力差。万一突然发生严重的疾病或意外，家庭的经济就更容易陷入困境。

所以，保险一定要越早买越好。如果实在没钱，可以花几百元先把百万医疗险和意外险买好。