乡村振兴战略背景下商业银行金融服务的发展问题研究

郭秀平 解菁楠

党的十九大报告指出，“三农”问题是关系国计民生的根本性問题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。要实现乡村振兴的目标，就需要金融机构的大力支持，2022年，中央一号文件首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容，对金融业加大支持乡村振兴力度提出更高的要求，这也意味着金融助力乡村振兴被提到了全新的高度。对于金融机构来说，强化乡村振兴金融服务，既是解决农村金融供需失衡的现实需要，也是金融服务经济高质量发展的内在要求。商业银行在农村金融市场有较好的群众基础，应抓住乡村振兴这一战略机遇，寻求新的发展路径，在实现自身业务转型的同时，有效促进农村经济的快速发展。

乡村振兴背景下商业银行金融服务发展现状

一、商业银行在农村金融市场中发挥着主导作用

实施乡村振兴战略，既是克服“三农”问题的一个重要途径，也是全面建成小康社会的重大举措。商业银行多年为农民、中小企业、个体工商户等千家万户提供日常结算服务。商业银行在农村老百姓心中具有较高的信誉度，将收入所得存入银行依然是广大农民财富管理的主要手段。随着农民收入的增加，近年来在农村地区，商业银行存款规模持续增长，很大程度上保证了商业银行资本结构的稳定性，为农村经济的发展和乡村振兴提供了强有力的金融支持。

二、商业银行为农村提供金融服务的能力不断增强

经过多年发展，商业银行为农村提供金融服务的能力不断增强，尤其是近年来，商业银行金融服务的可得性、便利性得到大幅提升，为农村地区经济的发展提供了强有力的支持。近年来，在激烈的客户拓展竞争下，商业银行开始与同行、社会组织、机构等在业务领域开展合作，包括工资支付、社会保险支付、水电学费代收等，还包括保险、黄金业务、保管箱服务等中间业务。商业银行为农民提供粮食补贴、农村基本养老保险等金融代收代销服务、水电学费代收服务、部分企业工资代发服务和纳税服务等中介业务。同时，也必须看到，随着乡村振兴不断深入，在农村，商业银行金融服务短板日益凸显，存在金融创新产品无法有效满足实际需要、工作人员服务意识不强等现象，农村金融服务亟待升级。

乡村振兴背景下商业银行金融服务存在的问题

一、商业银行提供的金融服务与农民需求不匹配、缺乏创新

当前，各家商业银行提供的农村金融服务在内容上具有相似性，主要看中的是存款和贷款两项业务，其中贷款业务主要是住房抵押贷款和经营性贷款，在产品创新方面，投入精力较少。例如，在贷款规模和期限上，缺乏对农户生产周期和资金需求进行差异化设计;银行服务农村地区存在重存款轻贷款、重抵质押贷款缺信用贷款的现象，“三农”关键领域缺少资金支持;银行对一般农户的小额普惠贷款发放较多，对小型农业合作社等新型农业经营主体的投放不足。此外，当前乡镇的商业银行主要还是依托营业网点进行服务，依然以传统业务为主，例如存钱、取钱、补登存折、挂失等业务。然而随着农民收入的不断增加和农村经济的快速发展，在农村，广大居民和企业的金融需求内容也在发生变化，对金融产品和服务的需求不仅仅局限于存款、贷款等传统业务，而是扩展到信用卡、手机银行、代收代付、POS收单、保险、基金等相关业务。因此，农村金融市场发展潜力较大，为商业银行获利提供了更多的机会。然而农民多样化的金融需求在乡镇现有的商业银行金融供给中往往得不到满足，农村金融服务供需不匹配，一方面当前所提供的服务无法满足农村居民在金融服务中的多样化需求，另一方面也影响了商业银行的发展，甚至出现客户外流至城市等现象。

二、商业银行员工服务意识不强、农村居民观念落后

随着商业银行间的竞争加剧，在业务趋同的情况下，优质的服务和客户的黏性对银行的发展越来越重要。当前，在城市，各家商业银行对员工的金融服务都很重视，更加注重营业网点环境创设，客户体验度和满意度都有很大提高。然而，在农村地区，由于地理位置和客户群体的差异，网点环境创设以及员工服务意识都与城市有较大差异，客户体验度相对较差，业务营销方面主动性不够，存在员工营销意识淡薄、服务模式单一等现象。再加上近年来非法集资等现象的出现，农村地区居民由于担心资金安全，依旧以传统的储蓄存款为主，对投资理财业务知识了解较少，有的甚至不能区分非法集资与商业银行理财业务，使得投资理财等各项业务在推进过程中也存在一定困难。

三、应对金融科技冲击的准备不足

随着互联网金融的发展，给各个商业银行带来前所未有的挑战，商业银行也开始注重数字普惠金融的开发和应用。然而在农村，在业务开展过程中，受经济发展水平、地理位置等因素的影响，相关基础设施并不完善，数字设备基站建设缓慢，网络信号偏弱，个人智能终端设备覆盖率低，金融信息化服务质量并不高。此外，由于乡村征信体系不够完善，农村居民缺乏信用记录，存在信息不对称现象。数字技术的广泛运用会产生众多普惠金融产品，此类产品覆盖面广、风险较高、关联度强，容易引发系统性金融风险，这些都为商业银行应对金融科技的冲击带来挑战。

乡村振兴背景下商业银行金融服务的对策

一、创新金融服务，开发差异化产品

在乡村振兴背景下，乡镇涵盖的经营主体多样，方式越来越灵活，涉农资金种类和规模逐渐提升，商业银行要进一步推进供给侧结构性改革，在优化涉农金融供给上更主动作为。银保监会4月发布的《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》明确要求，优化涉农金融供给体制机制。大中型商业银行要加大首贷户拓展力度，更多为此前未从银行获得贷款的客户提供金融服务;农村中小银行机构等地方法人银行机构不断增强乡村振兴服务能力和公司治理水平，创新贷款品种，拓宽服务群体范围，简化贷款等各项手续，解决农村金融市场质押少、融资难等问题。

二、不断提升金融服务意识，提高农村居民金融素养

商业银行应加强员工培训，通过电话会议、视频会议、现场实操等各类培训方式，定期对网点营销人员和信贷人员开展培训。不断提高员工服务意识，对客户进行满意度情况调查，了解客户在服务和产品方面的需求，并及时反馈改进，提高客户体验度，增强客户黏性。同时，应加强业务知识的学习，不断提升业务能力，了解新的金融产品和业务，并结合客户需求进行有效的业务营销，提升服务水平。

商业银行有必要进一步提高农村居民的金融素养，强化金融教育。当前在农村地区，普遍存在居民对金融知识、理财知识等方面缺乏正确而全面的认知。商业银行应通过传统广告及新兴媒体等多种模式普及金融知识，提升金融服务，加强金融诈骗防范的宣传，通过案例分享及常见金融诈骗手段解密，提高广大村民金融安全意识。

三、加快数字普惠金融建设

数字普惠金融的发展，是助力乡村振兴战略实施的重要手段，也是促进乡村经济增长、实现乡村共同富裕、改善乡村金融生态环境的有力举措。商业银行应该依托数字金融，融合“线上+线下”的营销模式，加强农村金融数字化、智能化系统建设，将金融科技融合到各项业务中，为优质客户提供管理、评级信用等便利服务。完善农村居民征信体系，推进客户信息数据库建设，为数字普惠金融建设提供有力的信息支持。

此外，乡村振兴需要更多参与者，除了银行业金融机构，还要引导证券公司、保险公司和期货公司等相关金融机构参与进来，加强金融机构之间的合作，发挥股权、债券、期货等业务在金融市场的经济功能，进一步提高金融机构服务“三农”的水平和能力，以金融的力量为乡村振兴打下坚实的经济基础。同时，相关监管部门要加强监管，强化信息披露和风险提示，切实保障农村居民资金和数据安全。提升商业银行金融服务业务，促进农业产业升级，助力乡村振兴新局面。（作者单位：郭秀平，郑州财经学院;解菁楠，河南省农村信用社联合社）