做好人生规划是前提

钱朵朵

大毛属于现在典型的中产家庭的孩子，一路读书至大学毕业，进入稳定的国企工作，有着优于大多数同龄人的收入，和爸妈住在一起，不用操心生活里的琐碎，有车，还有存款。

不过，就像很多有着相同背景的年轻人一样，大毛看似过着旁人眼中十分安逸的生活，但其实内心对未来并没有认真规划过，每天过得可以说是“开开心心”，也可以说是“糊里糊涂”。

这种“糊涂”的感觉，首先体现在大毛总结的“躺平”原因上。他认为自己之所以“躺平”是由以下3个原因导致的：生活安逸、工作太累、没有爱好。如果工作太多太累，占据了休息和爱好的时间，怎么能算得上是过上了安逸的生活呢？

人生规划：能不能“躺平”？

大毛首先要看到的是，他至今的安稳生活，其实都是在父母的庇佑下獲得的。在讨论存够多少钱能直接“躺平”之前，应该先来看看自己能不能选择“躺平”。

目前大毛不满30岁，未婚未育，所以对于未来，他的人生还将面临两种选择：结婚或是不结婚。

如果选择不结婚不生孩子，大毛可以一直和父母住在一起，没有房租和房贷压力。从其支出情况来看，大毛每年的开销不多。按照目前的收支来看，大毛每年可以有13万元的新增储蓄，随着工作经验的积累，他的收入还会逐步上涨，每年的新增存款也会增多。如果生活标准不改变，那么在这一选择下，大毛或许可以规划一个“躺平”的未来。

如果选择结婚，大毛首先要解决的是购房问题。大毛生活在新一线城市，按照当下一二线城市的房价均值计算，购置一套100平方米适合三口之家生活居住需求的房子约需要350万元。而大毛目前的储蓄总额为70万元，距离支付30%的首付还差了35万元。此外，还有税费和装修费要另计。如果还有婚后生子的计划，那么未来孩子的抚养和教育费用也将是一笔不菲的支出。

其次，不管结婚与否，大毛的未来还将面临父母的养老问题。如果大毛的父母拥有正常的退休金和社保，那么大毛未来的经济压力会小一点；如果他们没有缴纳社保，那么大毛在规划未来的时候，还需要考虑父母年迈后的医疗费用、护理费用等。

适度提高理财收益

在不清楚大毛未来打算的前提下，我们按照未来需要资金最多的选项——结婚生子，为大毛进行财务规划。

根据前文所述，若大毛结婚购房，假设购置的是新房，加上装修款和3%的购房税费，至少需要准备150万元的购房款。虽然大毛拥有价值390万元的房产份额，但是这套房产是和父母共有的，且无法快速变现。

首先，假设大毛计划5年内完成购房计划，其5年内的储蓄可以增加66.8万元。同时，我们从资产负债表中可知，大毛70万元储蓄的理财手段较为保守，以保本型的定期存款和国债为主，目前这类理财的平均年化收益率约为3%，即投资5年收益在10万元左右。以上收入加起来共计146.8万元，还不能完全满足购房首付的要求。

所以，在理财上，大毛应该寻求收益更高的手段，例如股票型基金或偏股型基金。据统计，过去5年中，有40%的股票型基金和偏股型基金收益率达到了14.5%～15%。若大毛将部分存款投入这类基金产品中，5年后的收益多半会超过存款的收益率。按年收益率8%计算，将70万元中的一半投入权益类基金，可获得16万余元的收益。另外35万元继续存定期，按3%的利率计算，5年可以获得5.25万元的利息收入，两者相加超过20万元；再加上日常的积累，获得足够的首付款并不困难。

其次，如果5年后大毛还完成了结婚生子的任务，那么他每个月的开支将远远超出现在的标准。今年2月底，由多位学术专家设立的“育娲人口研究”发布了《中国生育成本报告》，报告指出：中国家庭养育一个孩子到18岁的平均成本为48.5万元，考虑通胀因素，每年育儿的成本至少在3万元。

由此推算，大毛生孩子之后每年的支出将增加3万元，加之购房后每个月上万元的房贷还款，仅这部分新增支出就超过了他目前的收入水平。育儿和房贷也许还能和女方共同负担，但是大毛还肩负着为父母和自己养老的责任。所以，除了转变理财观念、调整理财手段，大毛还应考虑自我投资，在提升自己的职业技能和工作能力上下功夫，为提高收入创造更好的条件。

增加风险保障

考虑到大毛工作压力不轻，父母年纪渐大，一家人的健康都有可能出现问题。同时，大毛的收入来源相对单一，任何的风险发生都可能导致他失去经济来源。所以，我们建议大毛考虑必要的保险支出，增加个人财务的安全性。

首先，针对父母，大毛务必要为他们增加重疾险和医疗险。如果父母年纪超过了重疾险的限制，或父母的健康告知不符合投保要求，那么他们还可以选择配置防癌险。百万医疗险对父母来说也是必不可少的，因为抵抗力的下降和腿脚不灵便，头疼脑热、跌倒摔伤在老年群体里也十分常见，而百万医疗险能帮助缓解住院期间的费用压力。同时，随着医疗手段的日新月异，针对特定病症的新颖治疗方案虽然效果奇佳，但是费用不菲，所以在购买医疗险时，尽可能选择能涵盖特效药和特定治疗方法的产品。

其次，要为自己配全重疾险、医疗险和意外险。大毛还年轻，市场上的重疾险产品都可选择，越早买对大毛来说越划算。有的保险公司规定，被保人超过30岁，重疾险的缴费年限最长只能为10年或20年。重疾险的保障主要应对大毛在不幸患上重症疾病时的财务需求，可以补偿收入损失及用于日后康复。医疗险则是解决每次生病住院时产生的住院费用。而意外险主要承担他对父母的赡养责任，因为意外险杠杆高，如他不幸意外身故，父母能获得高达上百万元的赔偿以保障他们养老所需。

总而言之，朵朵认为，大毛在考虑自己存多少钱能“躺平”之前，应该先仔细规划好自己的未来。