基于区块链技术分布式企业征信体系之构建

赵梓童，刘靖童，韩玉欣

（哈尔滨商业大学金融学院，哈尔滨 150028）

一、引言

区块链（Blockchain）是按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合而成的一种链式数据结构，基于P2P技术和信用共识机制，在所有参与的节点之间构建起一个点对点的、分布式对等网络。区块链技术无需中心化的机构对规则的实施进行管理和控制，每个区块上任何信息的变动都需要经过全体成员的共识，才有进行信息修改操作的可能性。

随着康得新、雏鹰农牧、天神娱乐等大批企业的暴雷，企业商誉也越发成为公众焦点。传统征信手段一般具有信息质量不高、安全性较低、流动性不通畅等缺点，区块链技术的存在有利于解决这些问题。区块链技术采用非对称加密算法，信息不易泄露，用户或机构可通过利用区块链技术构建的征信体系，来全面评估这一企业的真实状况，以决定相关企业或人员与其进行何种程度的商业往来。利用这一体系来维护包括消费者、投资人、合作企业、行政机关等在内的各方利益。

二、基于区块链技术的征信体系模型概述与评价模式

本体系的主体由企业、银行、非银金融机构、政府财税部门等组成，客体则由使用本体系的组织或个人组成。在这一体系中，不同主体被分为不同的区块节点（以下简称“节点”），体系不需要第三方机构或个人的介入。这形成了一种利用点对点的分布式账本技术的数据库，过去是一个大脑在处理和记录信息，现在变成了多个大脑共同处理和记录信息。体系的每一个参与者都是一个节点，每一个节点都拥有一个信息共享账本，账本中记录了所有的历史商业信息及信用信息，体系也可以引入第三方权威机构的评级数据作为参考。

每一个节点都可以得到其他节点或客体对自己的客观评价，同时本节点也可以对其他节点在不同维度进行不同的评价，由此形成一个三维立体且客观真实的企业征信体系。

该体系的信用评价机制分机构和个体两个维度。机构一方的信用评价由行政机关、金融机构和其他企业共同决定。行政机关包括政府财务部门、税务部门等；金融机构包括银行、券商等；其他企业即与当事企业存在商业往来的第三方企业。三者共同对当事企业进行客观评价，同时参考社会舆论导向。就企业而言，其评价的主要内容包括：三大报表、生产能力、偿债能力、经营管理和企业道德等。通过这些来看企业的基本层面，再细化到微观层面，如生产设备的安全性，产品是否合格，货物运输是否及时可靠等等。个体即当事企业内部员工、消费者等。评价者通过与该企业在进行经济往来过程中，企业高管所表现出来的信用行为进行评价。同时，个体要接受公众人物、行政人员、企业领导的互评等，互评涵盖各个角度。对当事企业内部个人信用的评价也可以从当事人的个人非经济情况和经济情况两个角度进行判断。在个人非经济情况中，对当事人的性别、年龄、职位、职称、受教育程度、有无违规记录、社会关系等方面进行全面评价，这一过程中可采用一定的量化数据模型。有往来需求的企业或个人可以根据本套体系中的信用评价结果来作为是否与其进行经济往来的参考。

三、基于区块链技术的征信体系存在的问题

区块链技术应用在征信体系中可能存在如下问题：

首先，区块链技术的不可更改性与被遗忘权和更正权的矛盾。根据《征信业管理条例》第十六条的规定:“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”这是对区块链技术提出更改的需求。但是区块链数据具有不可更改性，在理论上，如果想要更改区块链上的内容，只有在控制整个系统50%以上节点时，才可以发动对数据账本的更改。但在进行征信这个数据庞杂的活动时，整个系统的节点数量可能高达数十万、数百万个，这样每修改一次都需要付出很大的成本。《征信业管理条例》的规定与区块链的不可更改性相冲突。这就需要一个有国家主导的权威机构掌握全体系50%及以上的运算力。

其次，体系用户参与程度问题。对体系主体而言，能否吸引大批企业、银行、非银金融机构、政府部门等参与其中，企业能否接受社会各界对自己的评价，以及政府财政部门、税务部门、银行、券商等机构是否愿意公平公正公开地与外界共享非敏感信息，这也是体系潜在的问题。但是，随着政府机构的牵头和引导，企业和用户参与其中也只是时间问题。

四、基于区块链技术的征信体系建立的意义

传统信用体系存在信息壁垒严重、信息交易不畅、信息安全堪忧等诸多不足。本体系借助区块链的技术能够结束目前征信系统对中心服务器的依赖，颠覆传统意义上需要依赖中心服务器的信息集中模式，降低了区域“信用”的建立成本。

将区块链技术应用在征信领域，能充分利用社会各界的信息资源，大大降低企业展露真实形象的成本，更好地塑造一个公开透明、直观立体的企业形象，同时充分为信息获取方提供真实可靠的信息源。区块链技术在解决信息共享、信息交易和信息安全等方面的问题上具有优势。采用区块链技术的设计对信用信息进行加密处理，既有利于确保用户征信大数据的隐私性，使得征信数据在区块链网络上得到稳定存储，又可以增强企业团体的透明性。这将大大提高了社会公众对企业团体的监督，从社会层面来讲，这也有利于公众和有关部门更好地发挥舆论监督作用。

五、结论与展望

文章构想将区块链技术与企业信用建设相结合，由与企业相关联的银行、券商、合作企业、政府财税部门、客户等第三方提出评价，并将各方评价储存在该企业所在节点上，从而为公众展现一个客观立体真实的企业形象。这一体系将为社会各界提供信息共享平台，为各行各业机构在进行商业决策时提供参考依据。区块链技术的应用对传统征信业务及其发展带来了理念、规程和技术等方面的变革，区块链在未来征信业将面临良好的发展前景。基于区块链技术视域下的分布式企业征信体系也许在未来能够走进公众视野，并在商业社会中起到积极的作用。