惠民保向左走还是向右走？

彭煊

惠民保走向医保化，就可能更像一个医保衍生产品;走向商保化，则将多元化和具有创新空间，也会更加开放。希望这两个方向能够结合，互相取长补短。

近几年，惠民保在整个健康险行业上是很火热的话题。公开数据显示，目前惠民保参保人群达到9300万人，预计到2021年底会破亿，未来3-5年可能会突破4-5亿的规模。

第一，从群众年龄结构角度来讲，过去这么多年中国保险行业的发展一直存在的问题是，60岁以上的人群基本不能参保，或者即使参保，也由于保费相对比较高，参保量非常小。但现在可以说，惠民保快速释放了中国群体的保险保障需求，满足老年人口的保障需求。

第二，是长期重疾险的影响。数据上看，2021年总体健康险保费规模9000亿元左右，据不完全统计，其中约4亿张保单来自重疾险。重疾险给用户的直观感觉就是保费相对比较高，60岁以上的人群基本不能参保。所以惠民保这种普惠型补充医疗保险一经推出，就打破了这样一个参保束缚，释放了这一群体的参保需求。

我前两天参加了很多场圆心惠保推动落地的惠民保项目发布会，听到当地医保局的领导反馈，他们为别人推的第一个产品，往往都是惠民保。他们觉得惠民保产品上市之后，弥补了整个中国商业健康险的空缺地带，让很多中老年人，包括慢性疾病人群、甚至带病体也能够参保获得一份健康保障。

所以，从老百姓的需求来讲，惠民保让他们的保险需求得到了进一步的满足。这也是为什么成都的样板型案例推出之后非常受追捧，后来陆陆续续在全国140多个甚至160多个地方都有了类似产品的出现的根本原因。

从医保局角度看，惠民保的重点还是在于“保障医保外”的费用。2020年的惠民保1.0阶段“只保医保内”，发展到今天也“保障医保外”，以及把带病体也纳入了投保范围，这是一个很好的发展趋势。

我们看到，中国整个医保的情况，其实跟当地财政情况是有关联的。改革开放后，中国城市之间形成了一种赛马机制，相当于每个城市会用自己的优势去促进当地的经济或者产业发展。各地医保也一样，产品也会有所不同，有纳入带病体的，有只保医保外的，有保障药品费用的等。惠民保在这几年呈现出一个蓬勃发展的状态，而且有城市属地化、定制化的一个细分发展趋势。

持续性比赔付率更值得关注

惠民保的持续性问题，比产品赔付率更值得引起大家的关注。如果连续几年内投保率不断下降，那么这个产品的持续性可能会给产品本身带来各种各样的风险。只要参保率是逐年递增的，即使整体赔付率高一点其实也没有什么问题。

大家看深圳第一年在做的时候参保率较好，赔付率也较高，但是一两年后慢慢赔付率就稳定了，大家逐渐接受了这样的产品。所以产品的持续性和延续性，这可能是行业里要更加关注的一个问题。

借此機会，我也提几个解决问题的思路：

一是连续续保优待。在兰州金城·惠医保项目推进过程中，圆心惠保和兰州市医保局紧密配合，在兰州医保局领导的建议下，我们推出了连续参保人群优待，把连续参保人群的免赔额从首次参保的1.5万元下降到1.2万元，连续参保人群的保障额度也做了相应的提高，以吸引首期参保人群持续投保。我们和医保局都认为这是一个非常好的尝试。

二是产品多元化。惠民保产品目前相对比较单一，大多数都是从基础性保障开始，逐步升级，比如像前两天我们参与的“重庆渝快保”，就根据不同人群需求设置了基础的普惠款和升级款，可以让用户根据自己的需求和承受能力，选择对应的产品。

纳入更多保险公司更利未来发展

除此之外，我还有一个问题想要和大家探讨。惠民保产品在医保局的牵头下，部门地区支持使用医保个人账户进行参保，但是并不是对所有保险公司开放，会经过筛选形成一个“共保体”的保司联盟。那么从行业来讲，未来预计会形成一个头部聚集的效应。

未来有没有可能打造一个医保和商保衔接的多层次医疗保障的平台，可以允许符合资格的保险公司参与进来，发布满足用户需求的多元化保险产品。我觉得这个发展方向是不是会更好，而且这样做的话，相信多层次医疗保障就不再是一个单一的惠民保产品，各家保险公司都能去发挥产品创新的新生态，然后让老百姓获得更多的选择。

从TPA的角度来看，惠民保产品跟圆心惠保这样的第三方平台有着紧密联系。实际上，产品本身是因为含着一些理赔责任以及一些特定药品，所以催生了一批包括圆心惠保在内的健康险保障服务企业，顺应了整个市场需求发展的趋势。

我们站在TPA角度看，这两年随着惠民保产品的不断发展，第三方平台的角色是在一点点转变，正在逐渐回归到本来的角色，就是做好保险服务、做好科技平台。未来我们公司也会更多的回归到健康管理及药品服务等专业TPA服务上。依托圆心科技集团的线上线下医疗资源和全国的线下药房网络，更好地为健康险产品保驾护航。

从药企角度来看，一些药企加入“国谈”比较困难，通过惠民保这条线另辟蹊径，我觉得这也不是坏事情。不是所有的药品都需要走“国谈”这一条路，可以从惠民保的角度来解决一部分药企创新药物的市场需求，我觉得这也是良性的发展方向。

走向医保化还是商保化

国惠民保的未来发展跟政策关系比较大。未来两三年或三四年后再回头看今天，可能发现惠民保产品今天就站在一个十字路口，那就是走向医保化还是走向商保化。这是两个不同的方向，如果进一步走向医保化，就可能更像一个医保衍生产品，而往商保发展则是另外一个逻辑，商业保险是允许有商业利润、有商业推广行为的，商业产品更多元化和创新，会更加开放。希望这两个方向能够结合，互相取长补短。

也希望我们圆心惠保这类的TPA公司，能够服务更多保险公司，服务更大的市场、更多的人群。我们现在做的这份事业，就是推动普惠性健康保障的升级与普及，用自身的专业能力，让老百姓的医疗和用药都有可支付的能力。