互联网金融背景下农村信用社电子银行业务发展策略

张亚丽

【摘要】当前互联网金融的高速发展在一定程度上推动了民间资本与金融业的融合，将电子银行业务与互联网金融进行有机结合成为实现集约化经营模式、合理化配置柜面业务分流与资源的重要举措。基于此，文章简要阐述了电子银行业务的概念，分析了农村信用社电子银行业务发展现状及其在互联网金融背景下的优势和劣势，探讨了互联网金融背景下农村信用社电子银行业务发展的策略，旨在借助互联网金融大力推广电子银行业务的发展。

【关键词】互联网金融；农村信用社；电子银行

【中图分类号】F832.35；F271

在金融业的全球化发展进程中，以互联网平台为载体的电子银行业务可以有效突破其在渠道建设上面临的局限性，同时不断渗透当地市场，通过电子银行业务与互联网金融的深度融合来推动农村信用社的创新性发展，充分发挥两者融合的集约化经营优势，为农村信用社带来可观的经济效益，同时进一步推动农村信用社的现代化发展进程。

一、电子银行业务概念

在互联网高速发展的背景下，信息网络技术逐渐与金融全球化实现了深度融合，使得金融业在互联网经济时代迈入了阶梯式发展进程。其中电子银行属于农村信用社紧跟时代发展潮流的一种体现，融入了网络、电信等新技术，极大地推动了科研成果的创新与改革。目前国外发达国家在电子银行业务实践中已积累了20年左右的经验，而全球互联网金融的高速发展又在一定程度上推动了农村信用社电子银行业务的创新与改革。近年来我国银行在计算机技术、通信技術的支持下，开启了新一轮的金融创新，使得电子银行业务逐渐创新出了各种具有特色的项目，但在激烈的市场竞争中各个银行逐渐呈现出了同质化发展趋势，而互联网金融的应运而生可以有效改善这一局面。电子银行业务指银行业金融机构基于面向全体社会公众开放的公共网络或通信渠道，或者银行为客户以及特定自助服务设施构建的专用网络，向客户提供相应的银行金融服务。电子银行业务的兴起不仅有效拓展了传统银行业的服务渠道，还能实现银行业营销与管理模式的革新与优化，使得银行业迎来全新的竞争格局。这也意味着发展电子银行业务将会成为帮助农村信用社占据有利地位的重要举措，需要各个网点大力推广与普及电子银行业务[1]。

尽管我国电子银行业务的发展逐渐趋于完善和成熟，但互联网金融的兴起使得电子银行业务迈入了全新的发展阶段，特别是电商平台的高速发展、第三方支付平台的规模化应用、市场与客户的网络化发展以及民营银行建设都对电子银行的发展造成了一定的冲击与挑战，倒逼电子银行从传统过时的发展模式快速转变为满足新时代发展需要的新模式，并且电子银行还在新时代发展背景下为现代银行业开辟了一条全新的发展渠道，使得互联网金融为传统电子银行业务的革新与发展提供了强有力的支持。

二、农村信用社电子银行业务发展现状

在互联网金融背景下农村信用证实行的电子银行业务处于稳定发展的态势，电子银行渠道业务在全年发展阶段中已累计了数万笔电子交易。目前所有县级法人机构均开通了网上银行业务，使得电子银行渠道业务的覆盖范围不断扩大，极大地提高了农村信用社电子银行业务的实用性和经济性。但在农村信用社电子银行业务发展过程中仍然存在以下几方面的问题：第一，严重缺乏具有专业知识的信息技术人员，不利于各项业务的深化发展与推广。第二，目前现行的产品研发工作无法满足新时代业务发展需求，大多产品的功能结构也较为单一，无法为县级法人机构业务提供相应的管理服务。第三，农村信用社开展的宣传营销工作具有一定的滞后性，尤其在产品营销形式和内容上缺乏创新，使用的产品营销方法与手段也较为单一，无法提供具有针对性的指导。第四，考核力度不足，目前现有的电子业务考核范围尚不明确，营销人员任务统计不准确，无法有效推动电子业务实现深化改革。第五，现有的电子银行业务人员缺乏专业能力，无法满足农村信用社电子银行业务发展需要。除此之外，在互联网金融背景下还需要重点关注农村信用社电子银行业务风控、反欺诈模型迭代不足等方面的问题，真正为电子银行业务的高效化发展提供科学可行的理论指导[2]。

三、互联网金融背景下农村信用社电子银行 业务发展的优势和劣势

（一）互联网金融背景下农村信用社电子银行业务发展的优势

在互联网金融背景下发展农村信用社电子银行业务具有重要现实意义，主要体现在以下几个方面：

1.农村信用社电子银行业务可以改善互联网金融在线下发展方面的弊端

农村信用社原本就包含着广泛的网点机构，在某种程度上属于覆盖面最广的金融机构。目前农村信用社工作人员远超其他商业银行，人员分配结构也较为合理，真正为电子银行业务的推广与发展提供了人力层面的支持。最重要的是，新时期互联网金融的快速发展在某种程度上凸显出了线下资源不足的弊端，但依托于农村信用社网点与人员机构的合理化设置就能有效弥补以上不足，将线下优势转换为线上优势，有效提高农村信用社在互联网金融背景下的核心竞争力。

2.加强农村信用社系统网络建设有助于推动互联网金融的融合发展

自大数据技术兴起以来，农村信用社系统网络的建设与结算渠道正随之不断扩展，而充足的人力和资金支持更是为各业务系统的稳定运行奠定了坚实基础。以互联网金融的发展背景为载体，保证系统稳定性有助于消除不了解互联网金融用户的顾虑，为其提供安心、具有保障的互联网金融服务。

3.丰富的业务品种可以和互联网金融形成优势互补

农村信用社现有的业务总量远不如互联网金融下的业务总量，但其可以更好地融入互联网金融中，使得广大客户获得更多的便利[3]。

4.依据多元化代理业务可以充分发挥互联网金融的优势

农村信用社代理业务涉及了电费、养老保险、助农补贴等二十多项的基础项目，尽管这些业务服务较为复杂繁琐，但庞大的沉淀资金可以为农村信用社存款提供强有力的支撑。将以上代理业务进行有机结合，既有助于减轻柜面压力，最大限度地节约压缩成本，又能为广大客户带来高效快捷的业务办理服务，使得农村信用社在激烈的市场竞争中始终占据有利地位，进一步优化与完善农村信用社业务的品类。

5.推动助农服务发展有助于提高其在农村的核心竞争力

随着互联网金融时代的到来，将线上线下通道进行有机结合有助于推动助农服务发展，着重突出强调县域经济发展的优势，并在国家及各地政府的支持下提高农村信用社在县域中的竞争优势。

（二）互联网金融背景下农村信用社电子银行业务发展的劣势

尽管农村信用社电子银行业务迈入了高速发展的阶段，但其中仍涉及多个方面的问题。

首先，在互联网金融发展背景下，农村信用社电子银行产品和服务呈现出同质化发展趋势，无法体现出差异化竞争的优势，并且也并未从长远出发制定科学可行的电子银行业务发展规划，使得电子银行定位不准确，从思想层面上认为电子银行只是用于获得经济利益的工具，并未正确认识到电子银行业务发展具有的现实意义。另外，从战略层面分析，农村信用社只针对电子银行业务的发展制定了总体目标和要求，并未从长远角度出发制订科学可行的规划设计方案。在电子银行的系统化设计上，也并未做好市场调研工作，只注重业务品种的开发，忽视了优化客户体验的重要性，由此导致开发出的产品无法真正满足用户的实际需求。

其次，缺乏长远的战略规划，会导致产品和服务存在设计上的弊端。尽管农村信用社现有的电子银行业务种类越来越趋于多元化，其功能也在不断加强，但产品的开发模式和流程仍参照着传统业务，只是以复制和移植的方式照搬传统银行的电子银行业务，并且最终复制的结果也并不理想，严重缺乏具有特色的电子银行产品和业务。实际上电子银行业务在一定程度上突破了传统银行业务在时间与空间上的局限性，也就是在任何时候、任何地方都能以任何方式为客户提供金融服务，并且电子银行业务主要可利用公共网络资源，无须开设分支机构或营业网点，在节约银行经营成本的同时有效提高了银行盈利能力。与此同时，农村信用社电子银行尽管有着投资范围广、设备技术先进的优势，但整个业务的覆盖范围相对较小，无法保证各项业务功能的使用效率，现有的业务品种也只局限于生活服务、转账结算、代收代付、理财等较为基础的层面，产品的附加值也相对较低，在某种程度上可视为传统业务的另一种体现，并且在互联网金融背景下农村信用社电子银行只初步接触了投资领域。

四、互联网金融背景下农村信用社电子银行业务发展策略

（一）积极与电商平台合作

农村信用社若想在激烈的互联网金融市场竞争中得以生存和发展，就必须结合自身实际需求探索全新的发展道路。互联网电商的高速发展使得用户的习惯发生了改变，而农村信用社也对电商平台的建设给予了足够的重视。电商平台可以为用户提供商品交易、金融投資、融资服务等多方面的功能模块，其服务对象也主要针对个人、企业、政府等不同群体，在网络布局上涵盖了互联网电商与移动电商两个平台。

在新时代发展机遇下，电子商务逐渐覆盖到了生产、流通、消费等多个领域，在革新传统经营管理模式、节约交易成本、提高区域经济发展效率等方面也起到了至关重要的促进作用。因此，农村信用社应紧抓电子商务发展带来的新机遇，尽可能掌握主动权[5]，从以下几个方面着手与电商平台合作实现优势互补。

首先，建立完善的产品体系，有效推动产品创新在市场中的发展进程。结合农村信用社当前发展现状，具体可从富民惠农金融创新、金融服务深入乡村等角度着手，完善产品体系，为乡村居民提供良好的金融便民服务，同时全面保障消费者的合法权益，认真对待消费者投诉。

其次，积极与银政、银企寻求合作，共同打造联动营销模式。在电子商务发展过程中可以积极与银政、银企建立长期合作关系，不断提高银行金融服务与电子商务服务的融合发展水平，同时鼓励中小企业大胆进行金融创新，并为广大中小企业提供融资方面的支持[6]。除此之外，为加强社会经济之间的良性互动，可以基于乡村振兴发展这一主阵地推动电子银行的市场发展，在县域打造全新的发展阵地，进一步拓展电子银行业务的发展渠道。

（二）构建专属的电子商务平台

结合农村信用社业务特点，可以城乡居民、农户、专业合作社、个体工商户、小微企业为目标客户打造一个专属的电子商务平台，如绿色农产品、本地特色产品等在线销售平台以及农机具、化肥、种子等产品采购平台。在条件允许的前提下，还可以开发乡村旅游服务、社区生活服务等，这也是当前有着广阔发展前景的电商平台。与此同时，构建专属的电子商务平台还可以体现出明显的价格优势、信息优势、技术优势、集聚优势、管理优势等，如以第三方市场模式为主的电子商务平台建设所需的费用相对较少、专业化推广服务有着较高的知名度、技术力量扎实、具有良好的集聚效应等。但在电商平台建设中必须注意以下几方面：第一，完善客户体验评价机制，使客户保持较高的满意度。在客户体验评价机制建设过程中，应全面监测与评价电子银行品牌认可度、业务满意度、客户流失率、客户忠实度等具体的客户体验指标，并对电子银行品牌、价格、服务、产品实用性等要素进行深入研究，同时做好用户反馈信息的分析与整理工作，充分利用这些信息不断提高客户对电子银行业务体验的满意度。除此之外，在产品全生命周期的各个环节，还可以利用先进的工具和方法为用户创建一个开放的互动机制，使得用户发自内心地感受到温暖和关怀，同时第一时间发现用户在产品使用中存在的问题，进而有效提高产品、营销、服务等环节的工作效率。第二，创新电子银行服务支持模式。结合实际情况优化电子银行服务支持模式时，可以跨平台、跨渠道构建一个实现信息高效化共享的电子银行服务支持体系，如开发在线客服软件。在电话银行外呼服务、网站论坛、热点解答等多个模块的支持下，不断创新与优化电子化服务渠道及方式。但需要注意的是，在电子银行商务支持人员培养过程中，可以在省联社集中远程服务支持的指引下开发电话、在线客服、微博等远程集中服务，同时由各个行社网点柜面提供相应的分散服务，进而在产品经理、柜员、在线客服等多个层级的工作人员的相互配合下完善电子银行服务架构[7]。

（三）革新传统营销模式

在新时代发展形势下，传统农村信用社的被动营销模式早已无法满足新时期业务发展需要，特别是互联网金融与大数据技术的兴起和发展，更是为电子银行带来了支付脱媒、融资脱媒、信息化脱媒等多个方面的阻碍，但这也在一定程度上推动了农村信用社的转型发展。依托于全新的互联网金融发展模式，电子银行业务可以基于互联网平台探索全新的发展渠道，有效提高自身信誉度，不断维持客户群体的稳定性，同时有效把控经营风险，围绕着资金、流程、数据、产品等多个角度推动电子银行业务的信息化发展，基于长远角度生成可持续发展模式。在条件允许的前提下，农村信用社还可以创建信息化流程银行，深入挖掘、整合、共享客户资源，基于银行发展的整体角度制定科学可行的经营策略，从传统过度依赖于主观经验的模式转变为以数据为基础的模式。这种经营决策和战略上的转变，在某种程度上也可视为基于银行信息化的一种银行经营管理质态变革，有助于推动整个银行业务流程化的过程朝着更高层次发展[8]。

其次，提供精细化个人金融服务。针对不同用户群体提供标准化金融产品服务时，应保证营销的精准性与分层性。在银行内部发展商业智能模块时，可以利用数据仓库、数据挖掘等技术手段有效采集、整合各业务系统中蕴含的数据信息，通过推动业务处理、决策的智能化发展来为用户提供个性化服务。与此同时，在实践过程中还应针对目标用户群体做好营销工作，尽可能使其对金融产品有着较高的满意度及忠诚度，进而培养目标客户对金融服务的粘性。站在农村信用社的角度分析，具体可将用户群体分为不可发展的未开户人群、可发展的未开户人群，同时根据不同金融产品与服务的定位有针对性地开发目标客户。

（四）全方位渗透互联网金融

互联网金融时代的到来，使得传统银行的电子银行业务在发展中受到了强有力的冲击，但这也在无形中推动了农村信用社电子银行业务在互联网时代背景下的发展，有效促进了互联网金融平台与电子银行业务的深度融合，真正为农村信用社电子银行业务的升级转型奠定了良好基础。基于此，在互联网金融发展背景下，农村信用社必须将重心放在电子银行业务的互联网化发展上，如在媒体广告投放中选择新媒体推广电子银行业务，将电子银行业务與电子商务进行深度融合，以个人银行业务为主体开发私人定制化服务，基于网络平台创新营销中间业务。

以互联网金融背景为载体，不断完善资产管理战略体系同样具有重要现实意义。基于电子物流银行拓展网上资产业务时，可以将物流业务与电子银行业务进行有机结合，使得两者之间的信息流、资金流、物流得以有效整合，使得银行物流业务操作的全过程实现电子化与流程化。

由于中小企业普遍具有经营规模小、信用等级低的问题，其在变化莫测的市场环境下可使用的固定资产有限，且大多固定资产主要为原材料、库存及在制品，无形中加大了中小企业的融资难度。与此同时，中小企业在银行评估中还会受到信息不对称的影响，使得银行无法正确评估中小企业的信用风险，必须依赖于第三方物流企业、电子商务平台来提供相应的配套服务。但传统物流银行在实际运转过程中仍然存在多个方面的问题，而发展电子银行业务则能有效拓展物流银行业务，在时间与空间上突破信息共享的局限性[8]。

五、结语

在现代化发展进程中我国电子银行逐渐趋于完善和成熟，当前正处于以旧换新的关键时期，而互联网金融的兴起以及第三方支付平台的合法化更是为传统电子银行业务的发展带来了一定的冲击与挑战，因此推动农村信用社电子银行业务朝着新阶段发展，已成为顺应新时代发展趋势的必然选择，这也是利用电子银行推动现代银行业探索与发展全新经营模式的重要举措。

主要参考文献：

[1]翟舒毅.农村金融机构商业化改革困境及路径研究[J].西南金融，2019（4）：71-77.

[2]龙超，叶小娇.农村合作金融社会价值、立法规制与我国农村合作金融发展[J].金融理论探索，2019（5）：8-15.

[3]同勤学，李建.“互联网+”环境下的农业金融发展方向探析[J].辽宁农业科学，2019（5）：85-87.

[4]敬培刚.互联网金融大潮下农信发展对策[J].当代县域经济，2019（12）：69-71.

[5]唐卡.金融支持乡村振兴战略面临的问题与对策[J].国际商务财会.2021（18）：84-86.

[6]赵青青，刘春.供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制研究[J].国际商务财会，2017（12）：61-65.

[7]刘俊.农村信用社信息科技风险及防范措施[J].中小企业管理与科技，2020（7）：99-100.

[8]李玲清，尹佳琪，黄华等.农村商业银行互联网金融发展策略研究[J].产业与科技论坛，2020，19（22）：14-15.

[9]祁伟聪.“互联网+”背景下易县农信社电子银行业务营销策略研究[D].保定：河北大学，2021.