何奇 中国建设银行四川省分行
在互联网普遍发展和应用的大环境下,诸多领域的发展产生了显著的变化,以金融领域为例,互联网的广泛使用推动了互联网金融的发展,而互联网金融则对商业银行的传统业务造成了冲击。这种情况下,商业银行的具体业务开展需要做出积极调整,其才能够在市场竞争中获得发展契机。对商业银行的业务开展做分析可知,信用卡作为商业银行向大众个体提供信贷服务的重要产品,不仅对持卡人造成影响,对银行而言也有显著的影响,主要是因为信用卡业务作为商业银行的主要业务之一,对商业银行盈利有着非常显著的影响。在网络金融冲击的情况下,商业银行如何发展信用卡业务,这是目前商业银行需要重点思考与解决的问题之一。
对互联网时代背景下的商业银行信用卡业务发展情况做分析,这对于掌握信用卡业务发展现状、发现信用卡业务发展趋势等有重要意义。就目前的分析来看,商业银行信用卡业务发展主要包括两个方面。
第一是商业银行信用卡产品。银行卡是商业银行等金融机构向社会公开发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或者是部分功能的信用支付工具[1]。对银行卡做分析可知其主要有借记卡和贷记卡两大类,而信用卡一般指的是贷记卡。贷记卡指的是银行发行的,给予持卡人一定的信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用支付结算产品卡。目前,各个商业银行都在发行信用卡,比如工行、建行、招商银行、广发银行、交通银行等,这些银行的信用卡发行比较普遍。
第二是商业银行信用卡业务现状。就目前统计的数据来看,国内信用卡规模处于持续增长的状态。在2015年的时候,有机构对国内信用卡的相关情况进行了调查,从结果来看,信用卡数量有4.32亿张,其在银行卡总量中的占比为7.94%。这些信用卡的授信总额度达到了7.08万亿元,和前一年的数据相比,增长率为26.43%。信用卡的应偿信贷余额为3.09万亿元,同比增长率达到了32.05%。对商业银行的具体发展做分析发现随着信用卡持卡人数的增多,商业银行的利润增长点发生了变化,即信用卡使用产生的利润成了商业银行利润构成中非常重要的部分[2]。从2015年至今,我国经济在持续发展,人们的消费理念等发生了显著变化,对信用卡的接受度也有了持续性提升,所以从这几年的数据对比来看,我国信用卡持有人数在持续增加,信用卡的数量以及信用卡授信额度等均在不断发展。
对互联网时代背景下的信用卡业务做分析发现其面临着显著的问题。从整体上来看,我国商业银行信用卡存在着用户结构不明晰、市场竞争混乱以及市场高度集中等显著问题。
第一,商业银行信用卡是一种付款方式,不同的客户,其所持有的信用卡额度以及服务种类存在着明显差别。就目前的资料总结来看,多数商业银行在为客户发卡之前会对客户的职业、收入、学历等信息做评估,之后会为客户提供相应额度的信用卡。需要注意的是,发达国家在对客户进行信用卡提供的时候还会对信用卡持有人的信用状况、消费情况以及家庭情况等进行分析,并构建与之对应的客户结构,这对于客户管理工作的开展有积极的意义[3]。目前,国内银行在这方面的工作不到位,所以在未来的业务开展中,完善用户结构的建立并加强管理是必要的。
第二,国内商业银行信用卡业务面临着比较严峻的竞争形势。国内商业银行信用卡业务面临严峻的市场竞争形势。信用卡在为客户提供便捷的支付方式的同时,也给商业银行带来非常可观的收益[4]。对此,越来越多商业银行开始推广本行信用卡。而为了争夺更多的客户,一些商业银行降低发卡门槛,甚至是采取不正当竞争手段争抢客户,严重扰乱了正常的市场秩序。
第三,国内商业银行信用卡业务还面临市场高度集中的重要问题。虽然经过多年发展,我国居民的消费观念有了很大的转变,超前消费的观念开始逐步建立[5]。但目前多数商业银行的信用卡用户和潜在客户群体仍集中在一二线城市,乡镇和农村地区的信用卡只有较少商业银行可以办理。特别是在许多农村地区,居民盲目认为信用卡不安全、消费风险大,对信用卡尚持抵触态度。
基于上文的分析可知,互联网时代,商业银行的信用卡业务要持续开展,且要发挥业务本身的优势,并为银行带来效益,那么需要立足于当前社会大背景对用信用卡业务进行转型,以下是基于实践总结的商业银行心信用卡业务转型对策。
在互联网时代,商业银行信用卡业务要实现转型,首先需要强调的是推动社区银行的发展。结合目前的工作实践做分析,要积极推动社区银行发展,需要强调如下工作:1)需要加大科技创新和支持力度,要不断的对社区银行的高端服务机器进行完善,要强调高速存取款机、自助存款一体机等的供给,从而满足持卡用户的相关需要。简单来讲,通过支持力度的加大提供给客户更好的服务体验,其对信用卡业务的支持力度会显著提升[6]。2)基于用户的实际需要对服务时间段等进行扩展,并通过水电煤气费代缴以及汽车加油优惠等方式吸引客户,这样可以打造出优质信用卡品牌。3)增加社区银行考核机制,并设立“大零售”发展目标。在考核的过程中强调社区覆面、覆盖量等指标,这样可以促进社区银行获得快速发展。简单来讲,在互联网时代,社区银行会成为服务用户的重要机构,同时也会成为商业银行吸引信用卡业务的主要方式,因此在实践中强调社区银行的专业化建设有突出的现实意义。
在互联网时代,商业银行要实现信用卡业务的转型,还需要强调服务型银行的构建。结合目前的实践做分析,客户选择商业银行并办理信用卡业务,一个主要的原因是银行能够提供服务[7]。如果银行的服务没有达到预期,那么客户完全可以选择其他的银行或者是直接选用网络金融产品。为了提高客户对商业银行的信赖感,商业银行在信用卡业务开展的过程中需要强调服务型银行建设。具体的内容如下:1)以客户的需求为出发点。客户在评价服务的时候会基于自己的主观感受来进行服务好坏的评价,所以为了获得客户的良好评价,银行在业务提供方面需要基于客户的诉求对客户做分类,同时要基于客户的不同类别和诉求提供产品,这样,信用卡产品与客户本身的需求高度一致,其会在信用卡的使用中获得更好的体验,其会对银行有更强的信赖感。2)在服务提供的过程中要尽可能的满足客户的诉求,要为客户提供高质量的服务,从而使客户所得到的服务远远大于心理预期。这种情况会增加银行的企业口碑,并获得客户的忠诚度,这对于银行赢得竞争有积极意义。3)商业银行在面对互联网浪潮的情况下,需要积极主动的开展网上业务。结合目前的实践做分析可知,在互联网金融冲击的情况下,之所以有比较多的消费者会选择网络平台借款,主要是因为网络平台具有便捷性。对商业银行的信用卡申请做分析,传统的申请模式需要本人前往银行提出申请,在提交申请之后,银行需要审核,然后再做评估与核准,在条件达标的情况下才会下卡。总的来讲,信用卡的申请周期是比较长的,正是因为比较长的申请周期使得消费者在信用卡申请的时候打“退堂鼓”。立足于互联网时代开启商业银行信用卡网络申请渠道,减少信用卡申请过程中的流程,缩短周期,这对于更好的服务客户、赢得竞争有积极的意义。
在互联网时代,商业银行信用卡业务要实现转型,还需要对战略合作进行强化。结合目前的实践做分析,在战略合作强化的过程中主要强调两点:1)银行需要尽快的进行转型,要利用“互联网+”对自身的业务进行创新。对于在柜台办理信用卡等业务,可以采用手机APP终端等形式对其进行替代,这样,银行在柜台上面的人员投入会相应减少[8]。当面对不懂如何在线上办理业务的客户,银行工作人员需要耐心的讲解。如果遇到线上无法办理业务的情况,银行的服务人员需要提供积极的帮助。总的来讲,在目前的网络环境中,银行需要对自己的业务开展方式做积极地调整,对信用卡业务做整理和分类,同时还要做好客户信息的收集与积累,这样,对针对性的优化服务有积极作用。2)银行需要加强与网络机构的合作。传统的商业银行有自己的优势,比如品牌形象好,社会公信力突出等,但是传统的商业银行也有自己的缺陷,这些缺陷会导致自己的工作开展受到限制。和传统的商业银行相比,网络机构存在着能够弥补商业银行缺陷的优势,通过与网络机构的合作实现银行自身业务模式等的创新,这对于银行开展信用卡业务有积极的意义。而且在这种合作模式下,银行在实施信用卡风控的过程中,其可参考的资料会更加的充实。
在商业银行信用卡业务转型的过程中,引入优秀人才也是有突出价值的。就目前的实践来看,任何业务的开展都需要有专业的人才,而且专业人才队伍的建设对业务的持续发展有积极的意义[9]。以信用卡业务为例,在信用卡业务开展的过程中,如何提高消费者对信用卡的接受度,如何让消费者办理信用卡,这才是信用卡业务人员需要思考的问题。在工作开展过程中,一般工作人员思考的往往是信用卡的额度等内容,优秀的业务人员则会思考信用卡与用户消费习惯的关系、信用卡的使用服务等。引入优秀的人才对信用卡业务的具体开展做综合分析,这能够为信用卡业务的改进提供更加有效的参考。比如引入优秀人员对商业银行的信用卡业务进行分析,在分析的过程中发现不少用户拒绝信用卡,原因在于信用卡产品信息和用户本身的需求不一致,而且诸多用户对信用卡的服务机制、服务标准等存在着质疑。基于这样的情况,优秀工作人员提出问题解决策略:1)立足于消费群体的特殊性,针对性的设计信用卡产品,比如基于消费者的消费信息确定不同群体的资金使用需求,然后基于资金需求设计不同类别的信用卡,这样每一个客户都可以找到适合自己的信用卡。2)对信用卡的服务体系和服务机制做完善性建设,使信用卡业务有更加专业、标准的保障服务做支持,这样,信用卡使用者可以消除用卡疑虑。简言之,基于信用卡业务发展的需要积极的引入高素质人才,对于信用卡业务发展帮助巨大。
在互联网时代,商业银行信用卡业务要实现转型,还需要强调与国际的接轨。所谓的与国际接轨主要指的是在国内信用卡业务发展的过程中,吸收并借鉴国外的相关经验,以此来实现国内信用卡服务体系的完善。现代银行起源于欧洲,所以我国商业银行的发展模式、业务开展等多是借鉴西方国家的。在信用卡业务的发展过程中,我国基于本土情况做了相应的调整,但是在具体实施的过程中却出现了一些问题[10]。基于这些问题,需要积极的吸收国外的经验以及技术,以此来实现信用卡业务问题的解决,这样信用卡业务的具体开展会更加专业。简单来讲,基于国际视角对我国商业银行的信用卡业务做分析与讨论,总结存在的问题并做问题的分析与解决,这对于提高我国商业银行信用卡业务水平有积极的意义。
综上所述,在互联网时代,商业银行信用卡业务开展面临着巨大的挑战,作为商业银行利润的主要增长点,如何更好地开展信用卡业务,这是商业银行在经营和发展实践中需要强调的。面对挑战,商业银行信用卡业务要获得持续性发展,需要做积极的转型,所以对转型对策进行研究,并强调实践中的落实,这对于当前工作开展有显著价值。文章分析互联网时代背景下的商业银行信用卡业务问题,并总结业务转型对策,旨在为工作实践提供参考。