区块链+物联网背景下科技金融数字化转型分析

丁莉 中国建设银行广州分行

区块链可以实现信息和价值互联，因此能够与物联网紧密结合，实现科技赋能。通过信息互联实时共享区块链外资金等信息流向，并通过价值互联在不同应用场景完成自动化结算，能够凭借数字化手段将人类全部行为场景打通，24h不停积累信息，穿透各种价值体系完成巨大价值链整合。因此应加强区块链+物联网与金融行业结合，从而推动行业的数字化转型，促使金融服务得以高效率、高质量发展。

一、区块链+物联网引发科技金融数字化变革

（一）支付方式变革

自国家在2002年对全国银行卡信息交换中心进行合并，完成银联公司组建，形成了统一的银行卡标准，利用银行卡跨行交易清算系统进行交易支付，促使银行卡支付方式取得了发展。但直至互联网技术得到普及应用，人们逐步迎来万物互联时代，手机支付才得以迅速发展，使以微信、支付宝为代表的移动支付方式在支付领域发展成为主流，渗透到旅游、餐饮、交通等各行各业，突破了传统支付方式受到的时空局限，为人们带来了高效便捷的支付体验。根据Statista发布的数据可知，截至2020年底中国数字支付规模达到了24965亿美元，占全球数字支付金额的45.6%，成了全球最大数字支付市场，排名第二的美国数字支付金额仅为10354亿美元。而随着区块链技术的应用，跨境转账不再需要跨越支付机构、银行及国际结算网络，而是可以直接通过支付机构和银行接口交易。通过区块链技术，直接将汇款报文传递给各方，实现多方协同处理，能够提高信息传递效率，因此在跨境支付中能够完成不同货币间的快速兑换，并保证全程透明，带有可追溯的特点。

（二）贸易结算变革

随着科技金融的数字化发展，原本贸易结算体系也发生了变革。在国家和国家之间进行贸易往来，面对外汇结算时选择直接结算还是以美元为中间价结算的问题，过去存在高度依赖美国和英国建立的环球性支付系统SWIFT和CHIPS的情况。这些金融机构都是私营支付清算系统，尽管可以提供安全报文交换服务和接口软件，并覆盖200多个国家，能够提供低廉、可靠的服务，但也成了发达国家行驶霸权的金融工具。如2006年美国财政部就将这些系统的数据库信息当成是伊朗和欧洲商业银行进行资金往来的证据，以冻结银行资金为威胁迫使全球多数银行断绝了与伊朗金融机构的业务往来，造成伊朗对外金融渠道被恶意切断。2014年美国因为乌克兰事件威胁将俄罗斯排除在SWIFT金融服务范畴，导致卢布大幅度贬值，引发了俄罗斯经济危机。而区块链+物联网在国内金融行业的渗透，促使各国开始探索建设分布式记账系统，通过加入区块链联盟和建设国际加密货币支付网络绕开美、英建立的全球支付体系。因此伴随着科技金融的数字化发展，未来全球贸易结算体系势必将发生变革，凭借信息共享、价值透明等特征确保各国在资金结算方面的金融安全。

（三）货币机制变革

在各国、各地区开展交易的过程中，需要将货币当成是基本媒介。而自20世纪80年代以来，货币开始向着电子化的方向发展，连续以电子钱包、数字货币等各种形式出现。进入21世纪以来，在物联网+区块链技术的支撑下，比特币等数字货币引发了人们的关注，也加速了货币数字化发展。自20世纪70年代以来，凭借国家军事和经济实力，美国在国际贸易结算领域占据了垄断地位，使美元成了“全球货币”。但为应对金融危机，美国近年来开始进行美元超发，造成政府债务总量不断提高，产生了高昂利息，促使美国在货币发行方面的信用日渐减弱，一旦出现金本位崩溃情况将引发新一轮的全球性金融危机。而数字货币的发行，则是针对主权货币提出的挑战，依靠现代科技的力量获得货币发行信用。但由于发行数字货币的为私营企业，实际无法保证其基础金融储量充足，因此包含比特币在内的数字货币难以保持稳定币值。面对这一局面，央行在运用区块链等诸多技术实现电子货币加密的基础上，推出DCEP数字货币，通过先兑换给银行或其他金融机构后向公众兑换，以代替流通的现金，降低交易过程对账户的依赖，加速人民币的国际化发展[1]。在国家的监管下，数字货币的发行与国家主权信用、GDP等挂钩，同时可以借助物联网等技术实时采集货币流通数据，因此能够防止货币超发问题的发生。

二、区块链+物联网背景下科技金融数字化转型逻辑

（一）技术逻辑

在科技赋能背景下，金融业将加快数字化进程，迎来行业变革。面对这一局面，银行业想要快速完成转型升级，还应理清发展逻辑。所谓的区块链，将利用加密算法确保按时间顺序生成账本数据结构。采取分布式节点共识算法生成数据，并利用区块链结构进行数据验证、存储，得到的数据带有无法篡改、伪造的特性。因此通过使区块链和物联网融合，能够避免将物联网当成是单纯的数据采集工具，而是加速可信数据的流动，满足社会生产协作对信息流通的要求。但实际将区块链+物联网当成是核心驱动技术，可知通过物联网进行源头数据采集，将面临设备连接路径被篡改、密钥被窃取、认证被破解等威胁，导致采集的数据失真[2]。为解决这些问题，需要加快金融基础设施建设，通过加强物理防御应对攻击的同时，利用安全元件加强敏感信息保护。现阶段，物联网采集的数据多在云端存储，并采用公私钥签名等手段进行数据加密。为确保数据上链环节不受人为因素干扰，可以采用哈希算法将结构化数据写入区块链，通过自动上传确保数据准确、可靠。银行在数字货币交易方面引入这些技术，需要利用芯片赋予物联网设备以身份标识，如ID、公私钥等，带有唯一性特征，确保在硬件层面无法进行篡改，保证信息传递过程可靠，从而完成价值交互。

（二）金融逻辑

加速区块链+物联网技术和金融行业的融合，还应认识到金融行业面临较大的风险，在信息数据管理上则强调加强风险评估和监管。因此针对金融数据进行采集、整理和分析，仅面向提供金融服务的人群或机构，以免因数据外泄而承担风险。但随着物联网的广泛存在，全部行为场景中的数据信息将被记录，还需进一步加强金融数据安全管理。采用REITs方案，包含仓储物流、水电煤气、不动产等各种资产作为底层投资产品，在接入物联网后实现数据采集，可以借助智能终端加强用户隐私数据保护[3]。在此基础上，将各种智能仪表分布式接入区块链平台，从源头上确保数据无法篡改，能够对带来的现金流进行评估，合理进行产品价格分析。如开展实物抵押融资业务，面临实物变现难等问题，可以通过配备智能监控摄像头等对实物资产状态数据进行采集和监管，并通过区块链完成位置、面积等各方信息记录，明确资产所有权，通过解决信息不对称等问题降低资产评估风险，所以在贷款发放过程中可以得到权益保护。实际在业务开展过程中，发放贷款与银行账户能够维持松耦合状态，通过不同场景完成交易过程，但同时确保资产处于监管状态下，因此可以在满足经济主体隐私数据保护需求的基础上提高交易支付效率，加快各种金融活动的开展。

三、区块链+物联网背景下科技金融数字化转型建议

（一）转型问题

1.基础设施尚待完善

在数字化转型过程中，想要通过物联网进行各种信息汇总，为金融活动开展提供有力支持，则对金融机构基础设施建设水平提出了较高要求。近年来随着信息化、数字化建设进程的持续推进，银行等金融机构陆续完成了各种信息系统平台的建设，但距离万物互联仍然存在一定差距。以实物资产管理为例，无论是资产检查、盘点还是交接等作业，都需要由人员进行数据信息记录，导致信息采集过程容易受到人为因素的干扰，难以有效进行资产管理风险的防控。在科技驱动金融业务变革并未在各领域达成共识的情况下，短时间内物联网的应用仍然受到时空局限，因此也难以借助区块链技术实现各种数据分布式采集和自动上链，给金融数字化转型带来阻碍。

2.技术与业务融合难

从区块链等技术在金融领域的应用情况来看，存在与业务相互割裂的问题，导致技术应用价值不高，难以推动行业完成全面数字化转型。现阶段，银行等金融机构的业务渠道与数据整合程度不高，仅通过内外网络和信息平台开展电子化业务。而仅从方便内部的视角加强技术应用，无法建立满足客户金融活动开展需求的数字化场景，导致线上和线下业务难以统一。受区块链去中心化的影响，各方信息不对称局面遭到打破，银行等金融机构的中介身份日渐削弱，也给中间业务开展带来了困难。受这些因素的影响，数字化操作难以与业务需求适配，因此银行原本的业务难以顺利迁移到数字化系统中，容易形成两套运行体系，造成技术和业务融合成本较高，无法体现应有价值。

3.数据监管困难较大

应用区块链+物联网实现技术和金融业务转型，对数据安全提出了较高要求。但就目前来看，由于相关技术尚未发展成熟，各国并未提出相对成熟的监管政策。在该背景下，不同金融机构建立的数据平台和信息系统使用了不同的数据标准，在短时间内难以进行数据互联互通[4]。此外，部分金融数据带有非结构化等特征，使得金融机构针对部分项目、业务建立了单独数据集，也给数据整合带来了较大困难。在金融数据难以共享的情况下，将面临机构数据保密性和区块链透明性相矛盾的局面，给数据监管活动开展带来较大困难。

（二）发展建议

1.夯实行业基础设施

加快新基建项目的开展，引入物联网、大数据、云计算等各种技术促使金融机构技术架构从集中式向分布式的方向转变，能够通过夯实基础为机构数字化转型提供有力技术支撑。在实践操作中，应做好5G、IPv6等通信网络部署，促使各种数字化平台功能得到升级。加快基础设施建设，要求通过各种信息传感设备和约定协议将全部物体接入网络，做到实现智能化识别和监管，提出有效的数字化管控方案，从而通过信息传播媒介完成信息和价值交换。如针对实物抵押品进行管控，可以通过软硬件结合自动化采集和上传信息，确保物联网+区块链技术能够贯穿实物入库、盘点、查找等各个过程。保证金融机构生成的数据信息和业务逐一对应，才能在全生命周期内实现信息和价值的闭环管理，继而通过数字化运作获得更高的管控效能。

2.加快生态场景建设

在实现核心技术和金融业务融合的过程中，还应加快场景业务的开拓，建立“行业云+金融云”模式加强生态连接，使金融业与旅游、医药等不同行业客户相互分享数据信息，通过相互协同、赋能实现价值共享。为此，还应将产业链核心企业当成是核心客户进行业务场景抽取，借助区块链和物联网将金融服务聚合为即插即用服务模块，形成扁平交易关联，加速金融产品和不同生态场景的融合[5]。通过为各行各业提供数字化金融服务，达到拓宽、优化产业链企业融资渠道的同时，也能实现资金流、物流和信息流的相互协同，实现区块链等技术和不同业务场景的深度融合。基于联盟链建立金融机构的生态圈，提高服务效率和质量的同时，降低技术和业务的融合成本。

3.建立配套监管机制

在金融行业数字化转型过程中，需要设立通用标准确保行业能够在技术和业务转型方面达成共识。结合这一目标，应建立与区块链+物联网技术应用配套的监管机制，由央行、银保监会联合制定符合行业发展要求的监管规则，将各金融机构当成是节点出台相应的监管法律，并制定详细的业务开展细则，确保各机构能够规范进行分布式记账等操作。而将法规、行业准则当成是红线，制定明确的数据监管标准，可以对接入物联网的各种信息系统和数据平台的数据标准进行统一，解决系统互联和数据共享问题。通过加强数据治理，完成行业数据资产管理体系的建设，能够形成较强的数字化运营能力，从风控、运营等各方面进行行业改造，使科技有效为行业数字化转型提供服务。

四、结语

随着区块链+物联网技术在金融行业的逐步渗透，势必引发行业的数字化变革。为适应支付方式、贸易结算等各方面的变化，银行业还应理清数字化转型技术逻辑和金融逻辑，在加强基础设施建设的同时，提出有效的金融数据管理方案。但就目前来看，受基础设施、管理机制等各方面的限制，金融业的数字化转型仍然面临较多问题，还应通过完善物联网等设施加快数字化进程，并通过推动生态场景建设加强技术和业务融合，通过建立完善监管机制有效控制金融风险，最终成功打造出多方参与、共生互赢的金融生态。