互联网金融对商业银行的影响

撒育萱

我国互联网金融市场正处于快速发展阶段。一系列旨在优化互联网市场改革的实施，对我国传统银行的发展产生了越来越明显的影响。长远角度来看，传统银行应顺应潮流，探索传统银行发展的新途径，即与互联网金融模式相结合。

一、互联网金融国内外研究现状

互联网金融概念的出现起源于计算机和通信技术进入经济领域的早期阶段，这个阶段被称为电子金融阶段。这一阶段是在20世纪90年代发展起来的，集中体现在金融业开始采用先进的计算机技术。互联网金融这一概念最早出现在欧美国家，所以发展也更加先进，早期在中国发展起来的各种互联网金融服务大部分都是借鉴欧美的经验。但是欧美互联网金融的规模都较小，且没有产生新的金融业务形态，与庞大传统金融业务相比简直九牛一毛。随着中国信息技术的发展，互联网金融这一理念开始在中国迅速发展，并出现了很多衍生服务。2013年，互联网金融这一概念更是首次进入了政府工作报告，这更是引起了空前的反响。按照普遍规律来说，金融是一项高度普及的经济活动，因此互联网金融在中国快速发展也应引起其他国家的关注。但是在中国金融界和学术界对互联网金融展开热烈讨论的时候，国外却反应平平，鲜少有人提及，互联网金融在欧美经验的基础上发展起来，却成为具有中国特色的新概念。 在欧美经济界和学术界看来，P2P网贷、在线支付、众筹融资等互联网金融服务并不鲜见，但它们只是金融发展史上的一个定论，在欧美市场上更多的是对金融体系多元化的添砖加瓦。这就使得我们在研究互联网金融核心概念的时候要更加具备多样性的思考，分析时更加具体小心，在研究国外各种新型金融服务以及对其资料研究的同时，尽量挣脱即有的西方理论框架，去研究依托在中国特有的体制和金融发展背景下的互联网金融内容，去繁从简，从中提取出互联网金融的本质与核心。

二、互联网金融发展未来发展趋势

互联网金融的实质是金融，渠道是互联网，过程是通过互联网为大众提供金融服务，同时利用大数据技术，为客户带来互联网化的金融体验。目前，大众最为熟知的互联网金融包括第三方支付和互联网融资。

（一）第三方支付

第三方支付又被称为线上支付，是指一些具信誉和实力的独立机构与各大银行达成合作，从而依托于互联网技术达成的线上支付手段。2011年中国银行首次发布第三方支付牌照，在此之后第三方支付得到了飛快发展并且不断完善，取得了不错的市场效益。相较于传统金融服务，第三方支付有着其独特的优势。首先，第三方支付业务的接入成本和使用成本较为低廉。客户只需要登录自己的第三方支付账号就可以进行收付活动，不必与无业务往来的银行进行接触，这降低了客户与银行连接时所产生的成本，同时因为大部分第三方支付机构都提供免费服务，因此免去了客户使用网上银行产生的手续费用，降低了客户的使用成本。第二，第三方支付的操作相较于商业银行的网上银行的操作更加简便。商业银行网上银行在使用过程中需要客户使用U盾，安装数字证书等，因此就会产生办理手续过程麻烦，业务办理速度受阻等问题。而第三方支付通常只需要客户输入账号和密码即可登录操作，因此相较于网上银行更加省时省力。

（二）互联网融资

互联网融资是指资金的供给方通过互联网提供的平台将手中所持有资金以信用贷款的方式给予资金的需求方。目前市场上的互联网融资主要有两种：P2P借贷模式和小额借贷模式。P2P借贷一般由具有贷款资格的第三方公司提供平台，资金供给与需求者在第三方平台上进行一对一提供贷款的行为;小额贷款一般是有贷款需求的客户通过电子商务平台向具有贷款资格的小额贷款公司进行借款。相较于传统银行互联网融资有以下优势：一是能更快收集借款人信息并且可以利用互联网大数据对其进行信用评析，降低成本的同时防范了风险。二是其流程较为简化，在缩小业务流程的同时提高了放贷的效率，有效满足了借款人需要急款的窘境。三是可以依靠互联网防控风险降低成本，将众多交易主体的资金流置于监控之下，有效防控了风险。同时，P2P和小额贷款所面对的多数是中小型企业，这在一定程度上促进了普惠的金融形势并且弥补了传统银行多服务于大型企业的这一弊端。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

21世纪是互联网的时代，世界各个国家都开始在互联网的影响下开始新一轮的发展，而金融业作为经济市场的核心支柱自然首当其冲。互联网金融是互联网与传统金融业碰撞而产生出的新型技术的融合。互联网金融对传统银行业影响巨大。 互联网金融通过实用、低成本的交易方式，不断影响着传统商业银行的活动，改变着商业银行的经营理念和经营结构。许多互联网金融产品已经发展到影响人们生活方方面面的程度，例如阿里集团旗下的余额宝。人们可以利用余额宝进行日常交易，包括出行、旅行、水电费的交付、日常生活需求品的购买以及快递、外卖等，这极大地改变了人们原有的生活方式，人们真正体验到了互联网金融给生活带来的便利。还有腾讯旗下的一款理财产品——理财通，这是一款微信小程序，人们可以直接通过微信将自己的资金存入账户中。相比于传统的理财产品其便利性和安全性更加有保障且容易操作，依靠人工智能的服务系统能够精准识别客户需求。在进入小程序页面后智能分析系统可以根据测试测算出顾客的风险偏好后系统自动推荐个性化的金融产品，减少发生损失的可能性;同时，腾讯作为一家大型互联网公司在资金安全保障方面有自己的核心技术以及团队，能够最大程度保障客户资金的安全。不得不说，互联网金融确实改变了人们原有的生活方式。随着互联网技术的不断发展，未来很可能催生出不同于直接融资和间接融资的新型金融，这对传统银行来说是巨大的挑战，带来了新的竞争，与此同时也增加了许多新的发展机遇，因此商业银行要开始揆情度理，不仅要仔细分析传统金融受到互联网金融冲击的原因，还应该根据自身发展情况，积极思考对策，开始对自身进行“改革”。当前，互联网金融还无法取代传统商业银行的地位，因此合作共赢是促进发展的一项有力措施，如何与互联网金融达成合作并能促进自身发展是传统商业银行目前需要面临的一个问题。

四、互联网金融对传统银行的挑战

（一）信息不对称

传统银行在经营过程中信息是不对称的，如银行与客户之间、客户与客户之间的消息存在一定的不对称性。信息多的人占优势，不能及时得到消息的人则处于劣势。传统银行主要使用线下调查的方式去搜集客户的相关信息，虽然该方法沿用已久，但是事实上这种方法在如今的大数据时代显得愈发低效。相比于传统银行，互联网金融依据大数据平台，运用互联网技术对社交平台以及电商平台进行主动、精准的搜索，通过大数据云计算处理信息，能够更高效更全面地掌握客户的信息，解决消息不对称的问题，同时能够使客户快速找到自己所需的金融服务。

（二）经营成本高而运营效率低

传统银行主要依靠建立营业网点来开展业务，不但需要对经营场所所需要的大量设施成本进行投入，还需要支付监督管理的成本，即银行的运营产生的人工费、管理费和银行所需前后台人员的雇佣费用。而互联网金融的运营模式是网络化、垂直化，相对于传统银行需要去营业网点排队的人工操作业务，互联网金融效率更高，采用大数据云计算进行业务运营，不仅减少了对营业网点基础设施建设所花费的费用，也减少了人力资源管理的成本。除此之外，互联网金融中的第三方支付集成了多家银行的支付门户接口，客户只需登录第三方支付账户即可轻松简单地进行支付活动。大大减少了客户与业务往来较少的银行所产生的费用，节约了成本。

（三）有地域限制，便利化程度低

传统银行的基础设施如常见的ATM机，一般会分布在一个城市的核心区域、繁华地段，即金融资源相对较多的区域，而这也容易导致同行业对手的恶性竞争。而在一些较为偏远或发展较为落后的地区很少有金融服务集中区，容易形成金融服务的真空地区，且银行都是有固定营业时间的，因此可能会限制一部分人无法进行交易。而互联网金融通过互联网技术，让人们在购买金融产品时不受限制，客户可以根据自己的时间，资金状况来自由地进行选择。以中国为例，截至2021年我国的互联网普及率已经达到了70.4%，网民的数量已经达到9.89亿。人们通过线上购买证券、保险、基金等产品，同时微信、支付宝等操作便捷用途多样的软件也越来越受到人们的喜爱，也有越来越多的人在此类平台进行投资交易，人们使用互联网的频率也越来越高，不再拘泥于只去银行的营业网点进行交易。

五、传统银行业应对策略

（一）线上线下同时收集信息

在当今的互联网时代，传统银行必须顺应这一趋势，利用互联网上的大数据来收集和评估客户信息。利用网上银行或第三方平台进行存取款、支付、交易等基础性服务。传统实体银行将注意力更多地转移到投行业务，例如投资理财等咨询业务，而把存储款等容易操作的业务转为线上，以此来实现线上线下相结合的目标。工商银行目前正在实施基于智能银行生态系统（ECOS）的线上线下一体化交易，工商银行目前已推出例如资信证明、借记卡换卡不换号、询证函等多种为顾客省时省力的服务。让客户体验到线上办理省时，线下办理省力的服务理念，并且充分让客户感受到线上线下一体化交易模式的优越性。传统银行应根据不同客户提供相应的服务，例如，对于年轻人，通过互联网进行金融交易很便捷，而对于老年人来说，传统银行柜台更加适应，因此线上线下模式需要时间过渡与适应。

（二）注重人才培养，增强科技投入

传统银行业想要提高市场竞争力，人才储备发挥着巨大的作用，商业银行应该引进一大批专业素质和技能过硬的人才，使银行业迸发新的活力;同时，应该对原有的员工进行培训，使其适应互联网时代潮流，能够掌握互联网金融相关操作，为员工提供更深一层学习的机会。可以对员工进行阶段性考核，保证银行内人员各司其职，不会出现人员冗杂的问题，从而使得所支出的人工和管理费用都有价值。现代所发展起来的互联网金融产品依靠于高科技、网络计算机和电子通讯，通过此类技术达到全国信息共通，而实现金融行业的信息化，就需要更多掌握核心技术，技术提高后就能大大提高商业银行运营的效率。

（三）改变传统观念，线上线下服务一体化

在数字惠普金融服务、解决财务困境和高额融资方面，在线融资为主流银行提供了新思路。传统银行应建设好网上银行，使得金融服务不因时间地点让服务受到限制，让客户无论在哪都能办理所需业务。通过其独特的运营模式，增强了商业银行发展线上業务的信心，为传统银行业注入了新的活力。传统商业银行的观念是，依靠大企业的客户，通过固有已形成的模式化的运营流程为客户提供专业、稳定、海量的金融服务。而传统银行应该在一定程度上改变原有刻板模式，在客户的需求发生变化时，为客户提供更多样的选择和更多的可能性，同时，将金融服务这一理念深入人民群众的心，刺激市场活力，积极发展年轻客户群体，让金融服务更加普及。加强银行与客户的沟通交流，逐渐建立起来新的、适应互联网发展的价值观念体系，将金融服务普惠度提高。

结 语

商业银行作为我国金融业的主体，对促进国民经济和金融业发展都发挥着巨大且不可代替的作用。而随着现代科技的发展，互联网金融逐渐开始影响国民经济和大众的日常生活，与此同时，对传统银行也产生了冲击，互联网金融在一定程度上弥补了传统银行的不足之处，传统银行为了谋取自身发展应该积极面对新变化，对经营理念、经营业务以及办公流程进行改善。目前，我国传统银行对互联网金融仍处于不断接触和创新的阶段，商业银行应该要积极适应当前金融市场变化，寻求新发展，下列有五种措施来应对互联网金融对传统银行的冲击：线上线下业务一体化;注重人才培养，增强科技投入;加强传统银行与互联网金融的合作;创新金融产品，提升服务质量;改变传统观念，树立新的价值导向，确保传统银行在B2B、B2C 市场的主导地位，同时促进网上银行的发展与完善。

（作者单位：吉林外国语大学）