公积金规范管理的思考——以太原市为例

□王 坤

近年来，太原市住房公积金管理中心以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，围绕圆百姓住房梦，让群众受益，使群众满意，不断扩大公积金制度覆盖面，充分发挥住房公积金的资金使用效率，不断规范内部管理防控风险，持续提升服务效能和水平，住房公积金的制度作用发挥日益显著，为促进太原市经济社会发展和民生事业做出了积极贡献。

一、太原市公积金管理取得的成效

(一)覆盖面不断扩大，缴存体现公平公正。一是通过实施一系列措施，使公积金的缴存覆盖面不断扩大，目前缴存对象不仅包括国家机关、企事业单位、社会团体、私营企业等单位的在职职工，还涵盖了个体工商户和自由职业者等灵活就业人员。二是公积金的归集、提取、贷款和增值收益都呈现出同比增长的趋势。截至2020年底，住房公积金归集额137.5亿元；发放个人贷款2.1万笔，发放金额102.05亿元；实现住房公积金增值收益7.5亿元。三是太原市通过实施“提低扩中限高”等一系列政策，对缴存基数和比例进行了严格规范和封顶，将最高缴存额和最低缴存额控制在法定区间内，有效遏制了职工因行业不同、部门不同导致公积金缴存的巨大差异，维护了住房公积金制度的公平性。目前，太原市实行住房公积金缴存比例不得低于单位10%，个人6%，不得高于单位12%，个人12%的政策，同时对缴存基数实行上下限控制，上限不得超过上年度太原市社会平均工资的3倍，下限不得低于太原市最低工资标准。

(二)公积金使用灵活，管理规范。一是推出4种公积金提取类型：购房类、还贷类、租房类和物业费类4类，执行退休、死亡继承、国外定居和解除劳动关系四个种类的销户提取。二是推出多个住房公积金贷款品种：如商品房贷款、经济适用房贷款、拆迁安置房贷款、二手房贷款、商转公贷款、部分商转公贷款、公积金和商业银行组合贷款等多个贷款品种，基本满足了太原市职工的住房公积金使用需求。三是运行“双贯标”信息管理系统，实现了中心本部与铁路分中心信息系统的整体融合，做到了银行账户、资金业务和办理流程全覆盖，规范了业务“七标准”，即数据标准、银行标准、账户标准、信息标准、核算标准、权限标准和统计标准，实现了银行账户、资金调拨和资金结算的管理“三统一”，形成了事前预防、事中控制、事后治理的全方位风险防控体系。

(三)数据共享，服务效能提升。一是打通服务通道，实现业务办理“网上办掌上办实时办”。如全面开通住房公积金单位网上业务大厅，实现了缴存单位在线办理各类公积金业务，办结后还可同步自助打印相关凭证。持续完善住房公积金综合服务平台各项功能，实现中心线上服务随时受理、实时办结，7×24小时“不打烊”，申请资金“秒级”到账，缴存职工办事时间大大缩短，工作效能大幅提升。二是打通信息通道，实现部门数据联通共用。通过信息化技术手段，积极打通群众办事信息壁垒，实现了与40余家政府部门和单位的数据互联互通。三是打通地域通道，实现全省异地公积金业务办理不跑路。2019年建成全国首家省域内住房公积金数据互联共享平台，共享全省10个地市中心和省直分中心住房公积金、公安、市场监管、不动产以及19家商业银行数据，打破省内地域限制，解决了缴存职工办理公积金省内跨地市业务来回跑、反复提供资料问题，提高了业务办理效率，节约了职工办事成本，同时有效治理了“骗提骗贷”现象发生。

(四)线下互补，实现职工一次办结制。一是在建成二手房交易和公积金贷款服务大厅的基础上，“放管服效”改革再发力，建成并启用了“太原市住房公积金贷款交行和建行服务大厅”。二是服务大厅将房产、不动产、税务和银行等多部门审批事项迁入一个大厅，建立审批协同机制，进行流程再造和数据共享，变“串联审批”为“并联审批”，加快资料流转速度，实现业务有效衔接，压缩审批时间，其中业务环节最多的二手房贷款，全流程从交易、抵押、纳税等仅10天时间手续就基本办理成功，实现了办事群众少跑路，复杂事项一次办，贷款发放更快捷。

(五)多措并举，解决公积金各种难题。一是着力化解职工公积金贷款担保难题。如出台《关于扩大第二顺位抵押权担保方式使用范围的通知》，化解职工购买新建商品房时申请商业贷款将所购房屋抵押到商业银行导致没有抵押物的业务瓶颈；出台《关于简化解除部分商转公担保人担保责任的通知》，方便已办理部分商转公的借款职工办理顺位抵押手续来解除保证人的担保责任。二是拓宽融资，通过向商业银行短期借款有效缓解了流动资金不足等问题。

二、太原市公积金规范管理存在的问题

(一)信息不通畅，内部服务效率有待提高。一是省内异地职工在太原购房，办理公积金贷款时流程复杂、需多次来回跑路，不能及时通过省住房公积金互联共享平台调取资料进行审核办理。二是目前商贷借款人配偶不能及时通过“手机公积金”APP提取公积金。三是信息公开不及时，导致人们了解信息不畅。

(二)公积金贷款担保难。一是部分购买新建商品房办理贷款业务时存在无抵押物而无法贷款的情况。二是部分房地产开发企业，申请公积金贷款提供担保时需要缴纳保证金。三是办理商转公业务担保手续较烦琐，贷款职工不能“就近办和一次办，需跑多次。

(三)风险防范意识有待加强。一是公积金流动资金严重不足，供求不匹配，如住房贷款时间长，职工贷款轮候排队出现3个月以上时间。二是公积金政策规定存在落实不严格不到位等情况。三是职工办理公积金贷款业务渠道窄，覆盖面不高，不能及时有效防止虚假骗提现象，防控风险能力有待加强。

三、公积金管理的对策及建议

(一)聚焦主责主业，发挥制度优势。一是强化归集，着力推进制度的覆盖面。二是依法开展归集扩面，重点做好应建未建的各类企业和使用聘用制、劳务派遣制人员单位的促建促缴工作。三是做好制度宣传宣传工作，提升住房公积金制度的社会影响力，营造良好的业务氛围，倒逼用人单位依法建立公积金制度。四是做好制度催建工作，积极利用数据比对和运行分析筛选等手段合理确定扩面目标开展的催建工作。五是推进行政执法，以法律的强制性维护职工的住房公积金权益。

(二)规范使用，助力职工住有所居。一是合理布局，积极稳妥做好政策调整，引导缴存职工合理合规使用好公积金。二是积极适应房地产市场的变化，主动调整工作的方向和目标，着力解决公积金贷款结构不平衡和发展不充分问题，进一步支持刚需购房和改善性购房。三是继续推进担保公司为职工提供免费担保工作，彻底解决目前缴存职工担保难问题。

(三)防范风险，确保公积金安全运行。一是积极开展电子稽查和现场稽核，及时发现双贯标、住房公积金在缴存、提取、贷款业务及财务管理方面存在的风险隐患，发现住房公积金政策规定落实不严格不到位的问题，规范管理，堵塞漏洞。二是强化个贷催收工作不放松，使个贷逾期率下降到合理水平。三是积极推进住房公积金“公转商”贷款，合理化解资金紧缺矛盾。

(四)深化“放管服效”改革，解决职工“多跑路”问题。一是继续完善综合服务平台功能，推进数据互联共享，完善“手机公积金”APP功能，提高线上效率。二是将人脸识别、数据共享和比对审批等措施延续应用到柜面各项业务，简化流程，同步提升柜面业务办理信息化水平，优化线下服务。三是合理布局组建组合贷大厅，方便各区域贷款职工“就近办、一次办”各类贷款业务。四是建立住房公积金政务服务“好差评”体系，以便第一时间掌握群众对中心管理和服务方面的诉求，倒逼中心服务效能整体提升。