金融科技赋能国内商业银行数字化转型研究

李 坤

一、引言

资讯科技为我们的日常生活和商业活动带来了创新的变化。它为金融机构提供了独特的技术支持，从基础设施到金融解决方案，这些技术被称为金融科技（Fintech）。“金融科技有助于实现多种好处，如降低交易成本、为商业交易建设公平的环境、提供直接与客户打交道和快速获得财务信息的机会。”金融科技给传统金融机构（例如商业银行）带来什么影响是全球热烈讨论的话题。一方面，金融科技正在迫使传统的金融机构明确自身发展战略，开发新的能力并转变其文化。另一方面，金融科技初创企业将受益于技术支持能力，其特征是更高的知识强度和更低的内部资源依赖。毫无疑问，金融科技正在彻底地改变金融服务的开发、推广、交付和消费方式。在此背景下，商业银行更为积极地提供与金融科技相关的金融解决方案。

二、金融科技的概念及国内发展概况

在现代科技飞速发展的今天，金融科技也随之产生。在大数据、云计算、人工智能、区块链等都普遍运用于六大金融领域，各个方面都有广泛的应用。金融技术在金融领域的运用是今后金融发展的主要方向。金融技术的革新，为金融产业创造了全新的商业模式、应用和金融产品，产生了巨大的、深刻的影响。

巴塞尔委员会对金融科技的核心应用领域内容做出四个分类，包括以下四个方面：一是支付结算；二是存贷款与资本筹集；三是投资管理；四是市场设施。在中国，上述四个核心应用领域可以再细分为不同的产品与技术。从主体方面划分，金融科技公司可分为四种：一是目前银行系成立的金融科技子公司，如平安科技、建信金融科技等十二家银行成立的公司。二是由互联网巨头组合而成的金融板块，如支付宝蚂蚁金服、腾讯理财通、新浪理财等。三是提供服务与技术的第三方机构，如京北方等机构。四是从事类金融业务的机构，如：中铁信托、华润信托等信托投资公司。

现阶段，金融科技逐渐转变为立足于“科技+金融”领域，在衍生出为服务当前金融产业的新金融业态模式的基础上对金融基础设施进行改革升级，各种产业模式呈现出“智能化”与“智慧化”的特点，其中包括互联网征信以及数字货币等，综合而言，新业态模式主要建立在“ABCD+”（A：即Artificial Intelligenc人工智能；B：即BlockChain区块链；C：即Cloud computing云计算；D：即Big Data大数据）技术上，技术应用的边界逐渐被模糊，彼此在不断融合，联系更加紧密。在生态体系建设方面，金融科技利用精密的计算实现资金端与资产端的高效匹配与对接，不断优化生态模式，助力金融行业创新发展。

三、金融科技对我国商业银行的机遇与挑战

在金融科技发展期间，机遇与挑战并存，我国金融行业发展仍然处于困局。

其一，由于金融科技监管理念较为生硬，风险系数高，因此现代化金融科技监管体系存在不足之处。例如，在2013年，P2P产业产生并逐步呈现爆发式的高增长态势。至2015年，P2P平台在全国范围内数量达到峰值，但与此同时，P2P产业模式监管困局初现端倪，累计约2000家P2P平台出现提现困难甚至跑路等问题，问题平台比例高达42%。P2P网贷产业规范问题在几年间持续发酵，暴雷事件频繁发生。在政府主张以“机构退出”的监管政策下，P2P机构数量在2020年彻底清零。变态的竞争、变异的机制、绝对的利益追求最终葬送了整个行业，P2P时代正式落幕。如何做好监管与合规工作是P2P行业的终局带来的启示，在如今金融科技发展带来巨大创收的同时监管工作不能松懈，存量业务的化解工作刻不容缓。对于商业银行而言，在经营管理与信贷业务处理工作中，银行需要加强对不良资产领域的攻破工作，做好业务处理水平与能力升级转型的准备，转型标准化债权资产等辅助服务，增加扶贫助农、助企融资等产品的推出。

其二，现阶段金融科技仅是以往“互联网金融”模式的延伸，未实现创新价值的突破。在实际中，金融领域的科技发展未能从实质上实现提供广泛金融服务的目标，中小企业仍然存在融资难的情况。如何寻找到合适的盈利模式，避免过度投机是现阶段金融科技发展的核心关键。

其三，现阶段金融科技的建设成本较高，相关基础设施建设成为金融产业发展的重大障碍。传统金融的基础设施无法直接对接现阶段金融科技的发展，在升级与建设的过程中必须投放大量资金。金融机构与企业发展受限，其产品或服务的创新进程受到约束。

面对金融科技发展期间所显露的问题，商业银行要及时总结并反思，引以为鉴。在数字化转型的道路上，商业银行要在良性竞争的环境中找到合适的盈利模式，要在科学有效的方法与路径上实现金融科技基础设施建设以及创新价值突破。

四、金融科技在商业银行的应用

1.人工智能的应用

人工智能在计算机对数据进行科学处理后，执行程序指令并做出相应的行为动作，与此同时，人工智能还可完成高级任务，如利用预先设定的思维方式对特定问题进行处理。人工智能使计算机系统进行人类智能活动的模拟操作，发挥了其替代人类在现代化生产过程中进行的活动。在金融领域方面，人工智能发挥着数据的处理、计算能力以及算法的应用的效用。

2.大数据的应用

随着互联网技术的发展，线上购物的内容和场景越来越多，用户在线上购物的方式也越来越多，用户开始养成线上购物的习惯，并逐步建立起了大量的数据采集和使用。商业银行抓住机遇，逐渐突破了原有的发展方式，增强了网上渠道的黏性，并对各种客户的各类信息进行了统计和分析，建立了一套完整、有效、具有控制的在线交易体系，并在此基础之上，实现了与顾客线上试用，用户识别，个性化产品推荐等功能业务。

商业银行可以利用大量的客户信息来获取客户资料，从而对客户进行有效的风险评估，从而提高客户在获取客户、反诈骗、反洗钱和风险管理等各个层面上的应用。在商业银行的业务营销、风险控制和管理、运营管理、后台维护等多个领域中都得到了广泛的运用，通过将数据整合到商业银行的全流程中，可以大大增强银行风险控制的效率，提高营销业务的准确性。基于海量信息的采集和分析，必须以数据为基础，构建以数据为导向的模型。另外，必须将数据分析和商业活动相融合，以创造新的创意。通过对数据进行多维度实时数据的研究，对数据进行了优化，从而促进了数据与业务的深度整合，更好地将数据运用到了金融行业，同时数据也是一种“催化剂”。

3.生物识别技术的应用

人体生物特征具有独特性，因此可利用生物识别技术进行身份的认定，这已然成为身份鉴别领域的热点研究技术。在商业银行业务开展的过程中，个人信息被窃盗、数据泄露的情况时常发生，而各商业银行也在不断尝试各种解决措施，应用技术提升银行以及客户的信息安全保障水平，这是生物识别技术在银行界的应用场景。以往，传统的识别方式中，线上客户只需准确输入用户名以及密码便可进行相关的业务操作，此种身份认证方式暴露了极大的安全隐患，任何人只需掌握相关的用户信息便可随意操控账户，导致银行以及真实用户隐私的泄露以及财产损失。

五、金融科技背景下商业银行的数字化转型

1.以移动银行为重心，提高商行核心能力

网络与手机应用的发展使移动银行的概念深度融入人们的生活，移动银行已然成为银行业务转型与产品优化以及创新的强大载体。商业银行需解决移动银行现存的设备局限、用户活跃度低、安全性不高等问题，加强产品优化升级，开发出适合各种客户群体的应用程序，加强从监管方以及使用方的管理以优化手机银行的使用环境以及安全性。移动银行的业务范围可以扩展到第三方保险、证券等业务以吸引高净值客户。商业银行可通过提升跨行服务能力、简化交易操作流程、实现线上线下一体化应用等操作改善移动银行的服务方式。

2.把握移动支付之势，增强客户黏性

移动支付是互联网经济时代最基础、范围最广的金融活动。在业务处理中，移动银行的普及应用能降低业务办理的成本；充分利用收集的信息数据辅助银行决策；利用客户吸引客户，通过品牌效应扩展客户群体。移动支付基于其便捷性融入客户的日常生活，银行与客户的互动频次增加的同时，银行产品营销与服务能力也相应增强，移动支付日益在商业银行中发挥着重要的作用。支付业务作为最具客户黏性的业务，与商务服务紧密结合，使客户对商业银行现阶段产品服务的黏性加强。

3.多维度开发生活服务，深入扩展场景金融

场景金融为商业银行在针对市场变幻提供决策思路，是组织管理进行变革的指向标，也是银行业务发展的立足点。如今互联网巨头企业崛起，商业银行的产品和金融服务的场景应用成为银行与其竞争的关键，同时也是商业银行实现产品与服务质量的提升、客户黏性的提高以及数字化转型的有效手段之一。

4.发展电商服务方向，实现生态价值增值

电子商务服务的开发不失为商业银行发展的突破口。通过电商模式，商业银行可以将线上产品的交易与支付流程有效结合，为客户提供消费金融服务的同时也提供了供应链金融，有效实现金融业务范围的扩展，用户的活跃度也相应提高。

六、结语

银行业如何更好地提供服务是其发展痛点，进行数字化转型是银行业复盘的最优选择。对于商业银行发展转型而言，“金融科技”无疑是核心与重点。在发展转型的道路上，商业银行发展的方向将会围绕着三个方面——个性化、智能化、场景化。为此，论文对现有我国金融科技发展的现况以及其对我国商业银行的机遇与挑战进行分析，说明了金融科技在我国商业银行的应用，并最终给出了我国商业银行数字化转型的方向。