我国第三方支付的风险及对策

文/王菁（北京工商大学嘉华学院）

一、我国第三方发展的现状

我国第三方支付平台业务现阶段取得了非常迅猛的发展，是对传统支付的一种彻底突破，也为金融支付结算市场进一步发展注入了新活力。对于这类业务的划分，市场现阶段通常有两类，即第三方移动支付、第三方互联网支付。它的迅速扩大和发展，是我国的货币电子化进程的有效推动剂。在不同领域包括跨境结算、消费、个人应用以及理财等的应用愈加广泛，同时其还针对性地精准布局了线下、线上等场景，全面覆盖了相关支付，基于此，第三方支付还不断优化用户的使用体验并推动了货币的电子化进程。

（一）市场参与者众多，规模发展较快

相关统计数据显示，截止2020年出现了更大规模的第三方支付产品，这加剧了该行业的竞争态势。2017年，采用第三方支付的有关交易规模就高达120.3万亿元。不难看出，在持续普遍化的电商业务背景下，还会持续扩大这类支付的交易规模，整体来看，第三方支付在2021年预计能够突破30万亿元大关。

（二）市场集中度较高，盈利主要依靠手续费收入和沉淀资金利息

基于第三方支付现阶段占据的市场份额角度而言，财付通、支付宝等行业龙头在市场份额上占很大部分，此外，集中化趋势较为明显。而基于对支付宝等公司的依托，第三方支付企业发展迅速，沉淀资金产生的利息收入和平台手续费等是其重要的利润点。

（三）移动支付交易规模增加

统计数据显示，2019年到2020年3月，我国第三方支付的市场交易规模迅猛提升。其中，交易规模的关键来源是还款以及转账。在支付模式上也可以加以创新，二维码支付就是一个典型例子，在创新模式的基础上可以发展出新的应用场景。不难看出，在发展迅速的第三方支付中，移动支付会是其非常关键的创新领域，也是与其发展息息相关的蓝海领域，移动支付的发展可能使其逐步代替传统支付的主导地位。

（四）支付服务不断深入，与金融的深度合作成为新的业务增长点

当前，发展迅速的信息技术背景下，第三方支付具备的功能不再局限于网购支付，同时也是金融服务创新模式的重要体现。其逐步扩大的服务范围使得其开始协同传统金融公司包括保险公司、基金公司等，进一步拓展了其业务，包括资产管理、基金支付、外汇结算以及供应链等。与以前获取信息的方式不同，第三方支付企业是基于顾客的消费记录、信用等级评价等进行全面个人信用数据的获取。基于此，其进行服务的进一步拓宽，促进小额信贷的发展，为互联网信贷进行融资来源的充分挖掘，不断发展的互联网金融也使得这类企业获得了更多的发展机遇。

二、我国第三方发展的问题及成因

（一）金融监管问题及成因

第三方支付在迅速发展的同时，不可避免地出现了一系列问题。目前，我国关于第三方支付的相关法律条文与政策还不够完善，使得第三方支付平台常常处于相关支付业务的“灰色地带”。随着第三方支付的迅猛发展，相关法律条文应尽快完善，以便进一步加强金融监管。 第三方支付平台对沉淀资金的过度运用可能会带来很多潜在问题。

比如，可能在未经客户同意的情况下动用沉淀资金，对用户的资金安全造成巨大威胁。因此，如何妥善保管沉淀资金、保障用户的支付需求，是对第三方支付平台的重大考验。一旦稍有不慎，便可能引发支付风险和信任危机，进而产生连锁效应，对金融业造成威胁。

（二）第三方支付平台安全问题及成因

第三方支付需要录入个人的真实姓名、手机号码、银行卡号，采集身份证照片是使用第三方支付必不可少的一环，现阶段，第三方支付平台中有很大一部分都把控着诸多关键性的用户隐私，客户在对这些平台进行使用的时候，用户相关的个人信息也会自动被采集到平台，并且具有实时性。平台用户规模非常大，这些信息形成的数据量也就很庞大，因此人工管理是非常必要且关键的。一直以来，存在着一些不法交易市场用来买卖个人信息，因此部分能够接触这些信息的员工则存在着道德风险，可能对这些用户信息进行盗窃，然后通过非法贩卖换取经济利益。这些数据与用户经济情况、身份等信息有紧密关联，如果图谋不轨的人获得这些信息，很可能通过不法手段使得用户蒙受一定的经济损失，有的还会将这些信息用于违法事项，使得用户因此受到严重的负面影响。因为第三方支付的发展历史还较短，我国在这方面的法律法规还不具备完善性和具体性，因此还要出台更加具体明确的政策以便于这些平台的信息管理。

第三方支付本质上是基于互联网金融的支付方式，这就不可避免地会遇到黑客攻击、网络病毒或者系统崩溃等问题。即使第三方支付平台拥有强大的网络安全保障中心，也不能完全避免网络安全问题的发生。 但许多第三方支付平台由于缺乏技术和设备上的支持，客户的资金和信息安全不能得到很好的保障。挪用客户的资金也是网络支付平台存在的比较严重的问题。

（三）第三方支付平台经营资质问题及成因

第三方支付平台是一个非银行类性质的金融交易平台，所以第三方支付平台经营都是要取得银行发放的第三方支付业务的经营许可证，否则不能完成交易程序，所以第三方支付机构的经营认可也是第三方支付平台发展的一个重要问题。

（四）恶性竞争问题及成因

国内互联网企业不具备较强的自主开发能力，但是在模仿和捕捉商业机会方面有明显的优势，所以这些企业往往在对优秀企业的模仿基础上逐步实现超越。当前，持续扩大的第三方支付规模下，其依托的相关支付机构的规模也逐步扩大，这就会产生支付机构之间的竞争，因此其核心竞争力的形成也就面临着较大的挑战，甚至部分企业之间开展恶性竞争，使得该支付模式的创新和发展之路更加坎坷，将收取支付手续费作为盈利的主要方式，激烈的行业竞争下，涌现出更多的价格战，部分企业为占据较大市场而采用低劣的竞争方式。甚至是在这一业务的经营过程中不断挤压自身的利润空间，长期以来使得该行业也不具备较大的利润空间，对其发展形成了明显阻碍，也扰乱了正常的市场秩序。

三、我国第三方发展的对策

（一）金融行业监管的对策

第三方支付企业应加强内部控制，进一步完善治理结构，建立健全的治理结构并成立专门的风险监管部门，积极地预防和应对风险。除此之外，还应该创新服务的模式，开发出更多的支付与服务模式，在保障安全的前提下拓宽盈利的渠道。内部控制能够进一步改善第三方支付企业的经营和管理模式，进而进一步地提高企业的经济效益和金融风险的防范能力，更好地促进第三方支付的发展。

建立健全法律法规体系，完善相关的法律法规并严格地执行。法律是保护消费者合法权益和财产安全不受损失的有力保障，建立健全市场准入制度与退出制度，强化第三方支付的反套现责任和反洗钱责任，从而促进第三方支付的健康发展，减少第三方支付的安全风险，能够对不法分子违法想法起到一定的警戒作用，同时对该行业的发展有显著的正向作用。促进监管的完善，发挥不同主体的监管作用，使得有关执行部门和人员在采取相应措施时有可以遵循的法规。为了加强对第三方支付沉淀资金的管理，政府尤其是中央银行相关部门有必要通过设置法律法规和相应机构来更好地管控平台资金，同时，这些机构吸收用户有关资金的环节要作为管控重点。第一，出台针对性法规政策对用户对相关资金的所有权加以明确，同时严格划分用户和机构的资金，对沉淀资金数量、范围等作出划分。此外，央行监管商行保证金的手段值得政府有关部门加以借鉴，来有效监督这些资金的流动、存储。第二，政府还能通过立法明确中央银行在第三方支付中所拥有的监管义务和权力。中央不仅可以出台相关法规限制第三方支付对沉淀资金的过度利用，还可以对商业银行就有关要求的严格遵守作出相应的责令，要求其对这些资金流动方向进行必要的协同监督，为合理合法使用这些资金提供必要的保障，有效监督这些资金的使用，最后，央行可选择进行无息账户的设立，强制托管互联网交易下这些机构的备付金，防止其非法使用这些沉淀资金，为用户提供必要的资金安全保障。

（二）第三方支付平台安全问题的对策

完善第三方支付的网上交易安全，避免消费者在使用第三方支付时个人信息遭到泄露，就要做到法律保障和技术保障并举。首先，国家应当出台和完善相关法律法规，在法律层面保障第三方支付的网上交易安全，提高黑客的犯罪成本以阻止网络犯罪的发生。其次，完善网络信息保护的法律体系。最后，第三方支付平台也应该建立强大的网络安全保障机构以防止网络安全问题的出现。 信用危机是阻碍互联网交易健康稳定发展的一块巨石。归根结底是因为网络安全体系的不完善导致的这种局面，建立起大家都信任都遵守的网络安全体系是解决这一问题重要方法。

（三）第三方支付平台经营资质问题的对策

针对第三方支付，要采取相应的措施以缓解行业竞争。

金融市场的几个显著特征就是有着较多的风险、不太稳定以及有着较为激烈的竞争态势等。第三方支付的出现，使得这些特征更加凸显。要对第三方支付的转入门槛进行合理的调高，这有利于电子信息系统更加稳定而高效地运行，行业水平也能够得到一定的提升。对服务模式加以持续创新，促进营销途径的进一步拓展，对优势业务和行业积极探索，推动服务的多元化。企业要在当前的市场上生存并发展，则必须要对新业务新领域加以拓展，促进服务质量的不断提升。只有积极创新和转型，不断优化相关服务，才能实现对用户需求的满足。当前，发展迅猛的市场经济背景下，人们有着更高的消费能力和更多愿景，同时对生活质量提出了高要求，相应地企业也要逐步提升服务的整体质量，积极革新产品技术，确保第三方支付环境的有序性、安全性。

（四）恶性竞争问题的对策

对于第三方支付存在的行业不良竞争问题，应从政府引导和行业内部创新两方面进行解决。加强政府引导，就是政府可以出台措施来鼓励第三方支付进行行业创新，为第三方支付的发展创新多开绿灯，减少过时的法律法规对第三方支付创新发展的约束。第三方支付也应该提高创新意识，在互联网金融迅猛发展的大环境下抓住机遇，拓展自身业务范围。

四、结论

总而言之，互联网金融作为传统金融业务上的新型业务模式， 为金融服务和市场交易都带来了新的发展机遇。5G 网络覆盖率越来越高，我国第三方支付行业将迎来崭新发展，第三方支付作为互联网金融的分支之一，发展前景尤其广阔。发展迅速的互联网金融环境下，该行业呈现出日益激烈的竞争态势，凸显出更多问题，也衍生出相关的风险，要确保第三方支付发展的稳定性和有序性，则必须要促进该方面法律体系的不断完善，这有利于政府监管的有据可循，也为用户参与市场提供了动力。然而，我国在发展第三方支付上还不够成熟，所以在这一阶段，积极地防范和应对风险能够为第三方支付的发展提供一个稳定安全的环境，进而保护人民群众的财产安全。