浅谈大数据背景下互联网金融的创新与发展

张冠一

一、引言

科学技术的飞速发展在一定程度上改变了人们的日常生活方式，与此同时，许多传统行业在时代浪潮中积极寻求变革与创新。随着互联网的逐渐普及，传统金融行业也积极将互联网与自身业务相结合，并不断对自身业务进行改革与创新，互联网金融应运而生。相较于传统的金融服务体系来讲，互联网金融所具有的优势无可比拟，不仅有利于传统金融行业充分借用网络信息资源进行创新和变革，还能为金融企业自身带来不小的收益。大数据时代背景下，新兴的金融产品及金融业务已经与我们的生活联系越来越密切，互联网金融应当充分利用网络优势，不断改革创新，加快发展步伐，使我国金融水平进一步提高，促进国内经济平稳、良好、持续地运行与发展。

二、我国互联网金融发展现状

1.移动支付快速崛起

近年来，移动支付得益于付款的便利性，日益得到普及和推广，并被人们广泛用于生活的方方面面。相比银行业金融机构的其他电子支付业务，移动支付用户数量增长明显，呈迅速崛起的趋势。移动支付的快速增长，其主要原因是随着社会经济水平的提高及通信设备业务的不断发展，移动设备广泛普及，现代科学技术的飞速发展，使得传统的支付方式发生了变化，以往采用电脑端和线下支付的用户转变为使用移动端支付。与此同时，移动端的互联网金融服务不断发展，人们可以通过手机轻松实现购物、转账、缴费、金融产品交易及网络借贷等诸多金融业务功能，这在一定程度上推动了第三方移动支付交易的发展，使其呈现出日益增长的趋势。

2.实施精准营销

互联网技术的普及和推广，使得人们更加倾向于采用便捷的互联网金融消费，相应地，在互联网平台中存储的个人信息也不断增加。互联网金融完全可以利用信息技术优势，对用户的消费习惯、消费偏好进行分析，进而构建更为高质量的互联网金融服务体系。在满足不同客户的互联网消费需求的同时要不断提升服务水平，从整体上增加客户的满意度。现阶段，金融行业主要依托互联网来进行内容和服务的创新，借助互联网技术来进行服务方式的革新和发展，同时根据客户需求来定位产品功能，以此来挖掘市场潜在的客户群体。此外，灵活运用信息技术还可以帮助金融产品在营销的同时跟踪市场的变化，及时调整产品的市场定位，优化和改进产品中的不足和缺陷。由此可知，互联网金融的飞速发展使得传统金融发生了巨大变化，理念和金融发展模式也在不断进行更新和换代。

3.行业整合并向线下渗透

目前，我国第三方支付中使用最为广泛的是支付宝、微信两大移动支付平台，其他移动支付例如银联商务、京东支付等多家并存且市场份额明显较小。线上电商代表主要为淘宝、京东等，上述电商在市场中占据的交易份额较大，在一定程度推动了线上移动支付的发展，然而，现阶段许多电商巨头纷纷瞄准线下市场，开始了新一轮的抢夺大战，在线下不少实体店都能看到移动支付的影子。在此背景下，传统的聚合支付方式已经开始发生转变，逐渐过渡为直接与银行签约，由银行直接为第三方提供服务。这样一来，不仅能够为银行带来稳定的客户资源，同时还能开拓商户和银行之间的金融交易。

4.未来支付将回归工具属性

目前，除了支付宝、微信两大头部支付公司，其他第三方支付公司仅仅依靠支付业务收入难以实现盈利，甚至难以实现收支平衡，因此，支付行业面临进一步转型和整合。在未来，第三方支付将回归工具属性。支付是商业活动中的重要环节，与此同时，其也发挥着用户入口的作用。现阶段，市场中的交易数据主要由不同的第三方支付掌握，已经形成了一种垄断的局面。因此，为了打破上述僵化的形势，需要通过建立完善的个人征信系统来实现信息共享，从而避免信息过度集中、垄断。虽然将来的市场中，支付巨头依然占据绝对的垄断和掌控地位，但是支付仅作为一种交易工具的属性不会发生变化。

三、我国互联网金融存在的问题

1.线上理财产品优势发挥不足

现阶段，线上和线下的金融理财产品存在许多趋同性，内容和服务方式大致相同。线上的突出优势在于更加便捷，用户可以直接通过手机操作直接享受金融产品服务。但是许多客户考虑到风险性和安全性，在同等内容和模式下，更愿意选择去线下咨询工作人员，在了解具体风险和收益后再进行购买。由此可知，线上的优势并没有得到充分发挥。

2.对互联网金融监督不完善

互联网金融在我国的发展十分迅速，互联网金融业务也不断推陈出新。但是，对互联网金融的监管和法律法规却一直没有跟上它本身的发展形势。现阶段，国内的金融业务发展较为缓慢，还处于初期，在不久的将来，即将迎来更大规模的发展，也会在此过程中暴露出更多问题，这些是任何事物在其发展过程中都不可避免的，然而法律法规的缺失和监管体系的不健全都使得互联网金融自身难以具备足够的风险防范能力，这严重阻碍着未来互联网金融的创新与发展。

3.互联网技术风险

目前，互联网平台的发展关键在于技术，但是由于互联网环境和技术存在较大的不确定性，这就在很大程度上增大了线上金融产品的风险性，在实践中很容易遭受不法分子的攻击，严重影响互联网金融产品的运营安全。例如，互联网金融平台保留了大量用户的信息，而许多不法分子通过设置技术故障来窃取客户信息，导致信息平台无法正常运行，从而造成大量客户信息泄漏。因此，为了避免上述现象的发生，给客户的权益造成损害，就需要不断提升互联网金融系统防御风险的能力。此外，还有部分投资者缺乏操作经验，没有对资金额度做好控制，导致产生巨量订单，造成股价大幅度波动，也会增加投资者的投资风险。

4.大数据技术无法代替人的逻辑思维和价值判断

通过将大数据手段与金融领域相融合，不仅能够实现信息数据的汇总和集合，同时还有利于便利金融行业的交易和发展。信息数据的实时共享，需要科学体系构建和完善，考虑怎样使用该技术，怎样配备合适的人员组成机制等，上述组成部分对于建立大数据金融至关重要。与此同时，人作为数据分析的主体，不同人员对数据的分析、判断、思维也会使得数据在使用过程中存在较大的差异，相应会产生不同类型的金融创新模式和方案。此外，不同人员对数据的搜集管理能力存在差异，在搜集数据的方向、时间等方面截取的信息不同，很难全面反映金融行业发展的全貌和现状。若按照上述模式来搜集数据，长此以往，不利于数据技术的发展和应用，在一定程度上还会阻碍金融产品持续、健康地运营。相关数据显示，部分社交数据并不具备客观性、真实性，若不经过人为识别和判断，很容易给用户带来消极的体验。

四、大数据背景下互联网金融创新与发展的实现

1.积极开展立法工作

互联网金融发展迅速，涉及用户较广。我们应该吸收西方发达国家的先进经验，在此基础上结合国内的发展现状，不断完善国内互联网金融的法制建设，为互联网金融的发展提供良好的法制环境。此外，制定的法律规范应注重该领域流程的细化，强调互联网金融领域人才的培养，要给予相关利益主体充分、全面的保护。

2.提升支付安全性

现阶段，移动支付已经成为在我国得到普及和推广，移动支付逐渐成为人们日常生活中习惯使用的支付手段。许多超市和菜市场都普遍采用移动支付，极大地方便了人们的生活，提升了人们购物的体验感。但是，随之而来的是人们的信息安全问题，移动支付的便利性使得信息的存储具有较大的不确定性和风险性，用户信息泄漏、银行卡被盗刷等问题层出不穷。传统的密码输入方式已经无法适用现代电子信息技术发展过程中伴生的安全需求，人脸识别、指纹识别支付手段已经成为市场中普遍采用的移动支付方式。随着科学技术水平的不断提升，为了提高用户的使用感和体验感，还需要从安全性和稳定性方面优化和完善支付手段。加强对于云端服务技术的建设，在提升云端数据保护水平的同时改进其运营能力，真正满足多元化客户的需求，从整体上提升客户的满意度和体验感。

3.促进第三方支付多元化发展

现代互联网技术的高速发展，推动了金融行业的崛起，互联网技术为金融行业的发展提供了强有力的技术支撑和创新依托。鉴于此，为了适应金融行业发展需求，应不断创新和发展第三方支付，完善服务类型，使服务更加多元化。可以参考和借鉴支付宝平台，引入基金板块的理财等业务，使得客户在移动支付过程中根据自身理财需求选择适合的业务。这样一来，不仅可以帮助客户清楚自身的经济状况，根据现阶段的财务状况做好长期规划，同时还能实现支付软件与财务软件的融合。此外，为了方便用户的日常出行和业务办理，还可以增加和完善相关业务领域的服务，加强与第三方支付平台的合作，针对不同客户的需求提供多样化、个性化的服务体验和模式。

4.创新互联网金融人才培养模式

新兴事物的发展离不开人的实践。鉴于此，在互联网金融领域的革新发展过程中需要强调人的参与，高素质人才能为互联网金融领域的革新提供强有力的技术支撑和发展动力。从长远角度看，互联网技术创新领域对人才的需求只会越来越大，培养新型、高质量的人才对于互联网金融领域的发展至关重要。因此，高校可以从以下几方面来加强对互联网金融领域人才的培养。

第一，加强对于学生互联网意识的培养和构建。现阶段，金融领域毕业的大学生具有较大的发展空间，传统金融行业和新型金融行业对人才的需求缺口巨大，鉴于此，学校应该注重对于学生互联网意识的培养，开拓学生的就业途径。不仅要重视对学生的金融领域教学，同时还要为学生灌输互联网领域的知识，培养复合型的人才，使其成长为全方位的互联网金融领域的创新型优秀人才。

第二，加强学校同企业的合作交流。通过丰富学生的校外实践活动来增加学生的实践操作能力，提高其对于金融知识的理解和应用，能够真正解决金融领域中遇到的问题。学生应在实践中打开视野，将课堂上学到的知识应用到实践中，从整体上提升自身对于金融知识的掌握。此外，还可了解现阶段企业需求的人才类型，并加强自身在该方面的学习。由此可知，高校承担了为社会输送人才的重任，通过注重对金融专业学生实践能力的培养，不仅能为学生今后进入社会奠定良好的实践基础，还能为互联网金融领域培养大量的专业性、复合型的人才，以满足市场发展的需求。此外，政府在该过程中也要发挥协调作用，为高校提供充分的财政支撑，例如，优质的教学资源和硬件设备，并创设良好的社会实践基地，为学生开辟就业途径和渠道，建立与互联网企业的链接，创造大量的优质就业和实习机会，从而为我国互联网金融行业的发展提供稳定、持续的保障。

五、结语

互联网金融的普及和推广使得许多企业将发展的重点集中于互联网金融领域，该领域正逐渐成为各国金融领域新的发展契机。随着大数据技术和云端技术的不断发展，互联网金融未来的发展具有十分广阔的前景。因此，互联网金融的创新与发展是促进我国整体国民经济发展水平的必然途径。