乡村振兴背景下小额贷款公司的发展困境与对策研究——以辽宁省朝阳市为例

梁颖

(朝阳市招商引资项目建设服务中心 辽宁朝阳 122000)

小额贷款公司是地方金融服务的重要生力军，在2015年前后开始蓬勃发展。近年来，受宏观经济经济下行的影响和新冠疫情的冲击，小额贷款公司的发展遭受了巨大的阻碍，整个行业也进入了迷茫期。

当前经济发展的过程中，不再以速度为唯一标准，更加重视经济结构的优化、增长动力的转换，更加注重质量的提升。在这种形势下，作为推动经济发展的金融行业也要追求高质量发展，小额贷款公司行业也是如此。小额贷款公司怎样才能摆脱困境，怎样才能顺利实现转型、未来该如何发展，这些都是我们需要深入研究探索的问题。

1 研究背景

1.1 “三农”经济孕育行业发展

伴随市场经济的发展，三农经济、小微企业蓬勃发展，融资需求旺盛，受限于当时金融机构面向国有企业、大型企业的现状，农户、涉农小微企业获得贷款较难、融资成本偏高。在这种大环境下，小额贷款公司应运而生，相关部门对试点工作的各方面都提出了明确的指导和要求。有了政策依据，又因其主要面向非信用贷款，相较大额贷款而言审批手续更简便、贷款要求更低，小额贷款展现了旺盛的市场潜力，成为服务“三农”的金融大军中的一支新兴力量，对推动农业农村发展、农民创新创业及基础经济建设都做出了重要贡献。

1.2 传统风险倒逼行业生存空间

农业经济的发展一方面在一定程度上归功于农村金融的促进作用，另一方面要求金融服务有更科学、更多样化的发展。小额贷款公司资金来源单一，金融机构融资比不得超过自有资金的50%，三农领域小微企业的蓬勃发展与资金池的相对稳定形成了供需矛盾。

小额贷款业务先天与风险并存，传统农业发展缺少风险保障机制，农户往往找不到质押和担保，抵押物少，抗风险的能力弱，导致三农领域小额贷款违约风险系数较高，从而促使个别地区小额贷款公司采取提高审核要求等措施规避信贷风险。三农类型小微企业利润率低，受自然环境因素影响程度高，缺少小额贷款进一步制约了三农经济发展。

2 发展现状

2.1 小额贷款公司在我国的发展现状

高质量发展要求经济结构调整，传统经营模式面临转型升级的机遇与压力并存。受经济发展方式转变的影响，我国小额贷款公司行业整体发展呈下降趋势，行业“减量提质”已被监管部门提上日程。根据中国人民银行统计发布的数据，截至2021年末，全国小额贷款公司共有6453家，贷款余额9414.70亿元，实收资本7773.14亿元，从业人员63779人，与2019年同期相比，除贷款余额外，均有不同程度下降，公司数量跌幅16%、实收资本跌幅5%、从业人员跌幅23%[1]。

2.2 小额贷款公司在朝阳市的发展现状

2009年1月，朝阳市龙城区丰源小额贷款有限责任公司(现已注销)正式开始营业，这也是朝阳市第一家正规小额贷款机构。在行业发展的十几年间，随着地区经济和行业的发展，朝阳市小额贷款公司的业务已经覆盖了全市所有县(市)区，对于解决当地小微企业融资难、融资贵、服务乡村振兴、规范民间借贷和助力地区经济发展方面都有着重要意义。

近几年，受宏观经济下行、新冠疫情冲击、当地企业发展衰退等多种因素影响，朝阳市小额贷款公司经营环境日趋严峻，绝大多数小额贷款公司的业务都处于停滞状态，机构退出意愿明显、退出数量明显增加(机构数已从峰值的30家减少到2021年末的15家)，行业从业人员数量也大幅减少。小额贷款公司正面临运营不规范、盈利能力减弱、行业监管乏力影响稳健经营、风险控制能力较弱易引发社会问题等困境。

3 问题与困境

朝阳市小额贷款公司在经营发展中主要面临着信贷风险大、融资渠道有限、制度不完善、盈利能力萎缩等问题和困境，这些问题的存在使小额贷款公司在当下的生存陷入困境，追求未来高质量可持续发展的前景也受到了影响。

3.1 融资渠道窄、盈利能力弱

受宏观经济下行压力及新冠疫情等因素影响，朝阳市绝大多数小额贷款公司经营出现困难，退出意愿显现，主要原因是经营成本高、融资渠道较窄及盈利能力下降等。按现行政策，小额贷款公司资金来自股东出资(占比非常高)、社会捐赠(占比非常少)和银行融入(占比少、要求高)。然而，由于小额贷款公司的很多服务对象都是因各种原因难以从传统金融机构获得贷款的客户，因此信贷风险较高，而且贷款利率相对银行来说要高出几倍。小额贷款公司不易从银行获得贷款，仅能依靠自有资本进行高负荷运营，小额贷款公司自身的发展受到了资金量的制约，再加上各行业增速放缓，盈利的小额贷款公司数量稀少，很多小额贷款公司目前都处于亏损并艰难维持生存的状态，对地方经济发展的支持能力也随之受到影响[2]。

3.2 运营不规范、防风险能力差

调查发现，目前朝阳市小额贷款公司运营过程中普遍存在运营不规范的问题，行业整体运营规范性有待提高。由于管理制度不完善，有些小额贷款公司发生过股东暗中抽逃出资、违规向域外发放贷款等问题。有些小额贷款公司对贷款客户的选择和贷款额度有很大的随意性，“放不放贷全凭老板一句话”，没有在发放贷款前对某些贷款对象进行严格审核；没有对贷款进行科学合理的五级分类；提取的贷款损失准备金不足；业务中还会发生违规操作的情况；缺少风险识别和管控能力；对贷款业务的风险管理能力较差。很多贷款对象经营规模较小、抵押物也不够充足，部分贷款面临资金难以收回的风险[3]。

3.3 人才培养有欠缺、专职人员专业性不高

朝阳市小额贷款公司的人才制度方面存在欠缺。朝阳市的很多家小额贷款公司聘请的高管都是从银行退休的工作人员，年龄偏大，存在不能与时俱进、知识没有及时更新等问题。很多小额贷款公司的员工没有金融行业从业的工作经验，专职人员数量不够，很多员工对金融行业政策、法律法规了解不够深入，贷款管理甚至处在封闭式、手工处理阶段，发生操作风险的概率较大，这些问题给小额贷款公司的未来发展增加了很多风险因素。

3.4 资产质量差、业务模式固化

朝阳是辽宁省的农业大市，无论是农业增加值、增速，还是农村居民收入增加值增速、粮食产量增幅，都高居全省首位。因此，从资金投向和业务模式来看，朝阳市小额贷款公司发放的贷款中，农户贷款和小微企业贷款一直占据非常高的比例。同时，由于农业项目自身难以克服的特殊性，投放到农业领域的贷款风险较高，农户的抵押物有限，小额贷款公司控制风险方面仍需加强。另外，调查显示有些小额贷款公司在客户选择上存在盲目追求大额度、大客户的情况，大额高利率贷款占比过大，有些小额贷款公司在2015年之前贷款给房地产企业、矿产企业，造成了大批贷款无法回收，或是抵押物为大批房产，处理变现困难，导致风险过高、资产质量较差。

3.5 政策支持不足、小贷行业监管力度不强

目前，有很多小额贷款公司没有享受到地方政府对小微企业、“农业、农村、农民”的风险补偿金、专项补贴等金融支持，因此，也缺少了降低贷款成本、改善金融服务质量的机会。小额贷款公司的行业主管部门是地方金融监管局(金融办)，该部门在很多地区对小额贷款监管方面(尤其是到市、县两级)的专业人员配备不足、监管人员专业化和地方行业监管政策的制定方面也有欠缺。同时，人民银行和银保监局也是协管部门，这两个部门很难对小额贷款公司进行有效直接的管理。小额贷款公司的不利处境也造成了监管职责不到位和有效约束不够充分，降低了监管效果。

4 对策与建议

4.1 积极开拓新的服务领域，回归服务三农小微的本原

小额贷款公司是为地方金融服务的重要生力军之一。首先，要不忘初心，牢记放贷原则，坚持为实体经济提供服务，回归到服务三农小微的本原。在做大做强主业的同时，在符合政策要求和适合地方经济发展的基础上，积极拓展新的服务领域，创新服务模式，推进小额贷款行业高质量发展；其次，要更新服务理念，与时俱进，发挥好小额贷款公司“专业化、个性化、差异化”服务的优势，做优服务、做深市场、做精业务；再次，要明确自身在小额贷款行业中的市场地位，精心打造自己的品牌特色；又次，要充分发掘资源、市场，在变化的市场环境中找到新的盈利点；最后，要把握住自身的竞争优势，将其继续保持并发扬传承下去。

4.2 拓宽资金渠道，增强自身资本实力

近期，银保监会制定了加强小贷行业监管的通知。在增强监管的同时为合法合规经营、专业服务农业领域、小微企业的小额贷款公司的未来发展保驾护航，并为其提供了有力的政策支撑。对小额贷款公司的经营、监管方面提出了更新、更明确的要求，并鼓励各地通过风险补偿金、专项补贴等方式，引导和支持小贷公司加大对小微企业和“农业、农村、农民”等领域的信贷支持力度，降低贷款成本，改善金融服务，在融资渠道方面的要求也适当宽松。小额贷款公司要抓住新机遇，坚持合法合规经营，并结合自身的运营现状，按照相关规定，多措并举，拓宽资金来源渠道，增强自身的资本实力，树立良好的社会形象、扎实基本功，让小额贷款更好地为地方经济发展服务。

4.3 加强内部制度建设，建立完善的人才制度

小额贷款公司亟需加强内部各项制度建设，要借鉴其他高品质的金融机构的相关管理方法及管理制度，完善或建立一套最适合自身发展的内部管理制度，摆脱民营企业管理模式的狭隘性，充分发挥董事会、监事会和股东大会的作用，进行科学的公司化治理，从传统的“粗放式管理”向“精细化管理”转变，不断提高决策水平和应对风险的水平。在人员方面，要清晰认识到行业发展的基础是人才，小额贷款公司未来想要有好的发展，必须要有专业的金融人才，让专业的人来做专业的事。因此，小额贷款公司要重视提高从业人员的专业素质，建立完善的人才体制，制定更加完善的人才引进方案、人才培养办法和奖惩制度，完善人才成长体系，在“选人、用人、留人”方面多下功夫，使公司更具对人才的吸引力，使团队更加专业和稳定[4]。

4.4 补齐内控漏洞，完善风险管理制度

风险管理是小额贷款公司经营管理的核心之一，要完善风险管理制度，提高对风险的认知和警惕性，最大限度地减少风险。在“严监管”背景下，小额贷款公司要按规经营，守住法律的底线，避免衍生风险；要构建多层次、全过程的风险管理体系，补齐内部控制制度的漏洞，提升工作人员的合规意识；另外，小额贷款公司也要建立风险预警系统和呆账拨备系统，以降低业务风险，强化发展动力，提高自身竞争力，实现稳健经营。

4.5 强化监督管理，健全小额贷款监管体系

小额贷款公司机构数量多，覆盖面广，监管部门非常重视小额贷款行业的健康规范发展，小额贷款公司“严监管”的政策环境进入了常态化。相关金融监管部门也在积极推进小额贷款行业相关监管办法、地方政策法规的制定。这些政策的出台将为正规合法、专业服务“三农、小微企业”的小贷公司的未来发展提供政策支撑。同时，要强化小额贷款行业监督管理，健全小额贷款监管体系。地方金融管理局要发挥好行业主管部门的作用，加强与公安、工商、税务等机构常态化合作，坚决打击各类非法金融活动，净化小额贷款公司的发展环境；另外，要与银保监会、人民银行等部门密切配合，制定和完善适合本地发展相关的政策、制度和措施[5]。

5 结语

小额贷款公司在服务地方经济、缓解小微企业融资难、融资贵、服务乡村振兴、规范民间借贷等方面有着重要贡献。虽然在发展中出现了一些问题，面临一定困难，但在目前国家缓解中小企业融资难题的背景之下，小额贷款公司的经营者要清晰了解自身在行业内的竞争力，积极探索高质量、可持续发展，监管部门也要完善监管体系，群策群力，让小额贷款公司为地区经济的发展贡献更大的力量。