一年关闭3000多家，银行网点为何大规模“消息”？

兰烁

银保监会数据显示，截至2021年年底，近一年关闭的网点数达到三千多家，其中不乏国有六大行的网点。

对于年轻人来说，大部分业务都可以在线上轻松完成，网点的去留无关紧要，但是对于众多老年人而言，存取款离不开银行，涉及到医保、身份信息更新等任何一个小功能的变化都需要到银行办理，网点的重要性不言而喻。

某国有银行一名大堂经理透露，目前网点的客户群体以老年人为主，银行增加了很多适老服务，基本上都会配备一对一的指导。

那么银行网点为何被“淘汰”？在银行网点的走访过程中，记者发现，随着数字化转型的推进，网点数量过多造成冗余，运营成本不断上升，因而银行选择关闭部分低效网点;但与此同时，新的网点正紧跟政策趋势逐步覆盖西北地区县域。

老年人成网点主要客户群

2021年11月9日上午，中国农业银行广州某支行大厅内，十几位前来办理业务的老年人正在排队，几名工作人员在一旁细心指导。而放眼望去，年轻人只有寥寥数名。

“我是过来取钱的，平常来得不多，两三个月一次。”一位满头白发的老人表示，“我自己不会使用智能手机，要用钱了只能来银行。”大厅内不少老年人都有着类似情况，存取款是他们走进网点的主要需求。该行一名大堂经理表示，“存取款相对比较简单，还有一部分是医保卡业务，流程比较繁琐，老人过来以后我们基本上会进行一对一指导服务。”

邮储银行广州某支行大厅内，也有不少老人在智能柜台前排队等候。68岁的李奶奶说，“前不久存折丢了，这次是过来补登。平时取钱也会过来，大概一两个月一次。”李奶奶还补充说，手机是很方便，但自己记性不好，总会忘记步骤。

也有老人能够熟练使用智能手机进行支付。鲜少到银行网点的张爷爷透露，“平时买个菜什么的都可以用微信支付，今天是转账的时候出了点问题，才过来问问银行，平时也来得少。”

根据第七次人口普查数据，我国60岁及以上人口有2.6亿人，比重达到18.7%;65岁及以上人口1.9亿人，比重达到13.5%。与上一个十年相比，60岁及以上、65岁及以上的人口比重分别提高了2.51%和2.72%。

人口老龄化将带来方方面面的挑战。如何提升适老服务，也成了银行网点等公共空间亟需考虑的问题。

中国工商银行广州某支行一名大堂经理表示，“现在网点的主要客户就是老年人，我们银行也做了很多相应的适老服务，比如配备了老花镜，设置老人专座，调大屏幕字体等，基本上是一个一个步骤地服务到位。”该经理还表示，“如果有行动不便的老年人需要办理业务，我们也会根据实际情况上门，需要提前审核资料，或者到时候拨打人工电话都可以。”

IPG中国首席经济学家柏文喜分析称，老年人群体对于银行柜台的需求仍然存在，没有网点对他们来说极不方便，银行应该在维持一定实体网点规模的同时，加强针对老年人的线上场景化和智能化建设水平，以照顾到老年人的需求。

《平台银行》一书的作者刘兴赛则认为，处理网点的老年客户服务问题，不仅彰显银行对老年群体的关怀，也涉及到银行网点的转型方向。

“目前，智能化、自助化成为银行网点转型的主要方向，但这恰恰与事实上网点的主要客户群（老年人）相背离，是网点转型战略错位的微观表现”，刘兴赛分析道，“解决这个问题，关键是要将网点的服务分层，进一步明晰业务群体和业务模式，避免出现以智能化来应对老年群体的现象。”

关闭3000多家网点背后：撤离低效网点，布局西北县城

2021年以来，包括国有大行在内，关闭的网点数量多达3196家，仅仅2021年11月1日至11月9日，就关闭80余家。

银行网点为何大规模“消失”？

从大趋势来说，银行正处于全面向数字化转型的过程，相对线下网点，线上银行的优势显而易见;另一方面，以发达城市的视角来看，网点布局过于密集，而相应的功能服务大同小异，导致银行的运营成本不断升高。

对于大批网点关闭的原因，独立经济学家王赤坤分析称，“银行网点属于体验式的消费服务，需要较高的建设成本。近年来年轻人很少去网点办业务，银行的收储揽储能力下降，而续约租金在翻倍，导致综合成本高企。”

刘兴赛则总结了“历史原因”。他表示，“过去很长一段时间，银行走在大规模扩张网点的路上，但不少网点绩效表现不佳，因而需要对粗放式的扩张进行调整;另一方面，银行当前传统物理渠道的获客、活客功能在不断萎缩，网点已经丧失了银行主渠道的地位。”

相对于网点，线上银行有着更为明显的优势。“线上银行的获客成本可能比网点低几十甚至上千倍，而在互联网属性下，线上银行的交易更为高效便捷，业务扩展边界和业务规模也有了跨越式的提升”，王赤坤表示，“未来银行网点可能会像实体店铺一样被挤压。”

运营层面，以平安银行为例，该行在2021年半年报中指出，超过80%的网点对公业务已经实现远程处理，节约了4000万元/年的人力成本。

根据国有大行的财报显示，对于运营成本的部分并未有直接表述，但多家银行均表示，上半年努力推进低效、密集网点撤并或迁址，持续推动网点运营人员向营销岗位转型。

与此同时，国有大行近年紧跟国家扶贫政策，持续向西北地区县域布局网点。银保监会数据显示，2021年新增的银行网点数量达到3063家，在这些新设的网点中，西北部地区的村镇占比较高，且以支行为主，而一二線城市极少。

中国建设银行也在财报中表示，2021年上半年实施迁址、撤并网点192个，2020年新设网点63个，进驻8个空白县域;中国工商银行2021年上半年则在京津冀、长三角等重点区域优化调整183家网点，在县域新增45家;中国银行2021年上半年在国家扶贫工作重点县设立网点320家，在“三区三州”深度贫困地区设立网点89家。