健康保险发展现状及问题研究

王攀峰

近年来，人们的健康意识和理念不断提升，健康保险作为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，在医疗体系中发挥着重要的作用。2020年，中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》强调要“加快发展商业健康保险”，未来健康保险行业将会是保险行业发展新动力。本文以中国银行保险监督管理委员会保险业经营情况数据为依据，旨在通过对我国健康险发展现状和山西朔州健康险发展概况的分析，探索影响健康险发展的因素、健康险发展面临的困难以及健康险发展的制约因素，提出推动健康险发展的对策建议。

一、健康险发展现状

（一）我国健康险发展现状

1.健康险规模逐年增长成为行业发展新动力。近五年来，随着国民生活水平的不断提高，大病医疗费用的压力加大，人民的健康意识不断增强，对健康险的需求日渐强烈。根据中国银行保险监督管理委员会数据统计，我国健康险近五年的保费收入规模呈逐年增长态势，从2015年2410.47亿元增至2019年7066亿元，增幅近3倍，增速远超人身险其他险种，如表1所示。

3.客户认可度逐年提升，但发展水平仍显滞后。近年来，随着保险监管趋紧，保险逐步回归本源，保险保障性不断提高，保险服务及专业性显著增强，保险理赔质量明显提升。另外，随着业务人员素质的提高，保险产品宣传方式相对合理，过度营销逐步规范，客户认可度也逐年提升。2019年，我国健康险在整个保险市场中占比16.57%，而2016年德国、美国健康险占比已达32.26%和26.88%。2019年，我国健康保险密度为504元/人，同比上升了114元/人，健康保险深度为0.7%，同比上升了0.1个百分点。而与我国医疗体制相近的德国，2016年其健康险密度和深度已分别达到3538.50元/人和4.68%，可见我国健康险市场发展仍有很大空间。

（二）朔州市健康险发展概况

1.健康险保费规模呈上升趋势，增长速度明显。近年来，在市场需求和政策利好的双重推动下，朔州市保险机构健康险保费收入逐年上升，从2016年12128.89万元增长至2019年40446.04万元，4年间增长了233.47%。同时，健康险占人身险保费收入比例逐年增长，从2016年至2019年，占比分别为10.81%、11.48%、19.86%、25.97%，4年间增长了15.16个百分点，增速明显，如图1所示。

 2.市场主体较为集中，竞争依然存在。朔州市开展健康保险业务的保险公司共14家，8家人身险公司，6家财产险公司，业务以人身险公司为主导，市场份额占比达77%。中国人寿、太平洋人寿、太平人寿、人保财险4家公司市场份额占比高达79%，中小保险机构市场发展较难。

3.健康险发展相对落后，发展潜力较大。2019年，朔州市健康险保险密度和保险深度分别为227.22元/人和0.38%，明显低于全国水平。但朔州市健康保险密度和保险深度逐年上升，保险密度从2016年68.6元/人增长至2019年227.22元/人，保险深度从2016年0.13%增长至2019年0.38%，增速较快，发展潜力较大。

二、影响健康险发展的因素

纵观全国健康险的发展现状，并结合本辖区健康险发展特征来分析，影响健康险发展的因素主要有经济发展水平、政策引导、大病疾病率等。

（一）经济发展水平

2008年金融危机后，我国经济进入快速增长阶段，国内生产总值保持稳步增长水平，人民生活水平和收入水平大幅度提升，近五年国内城乡居民可支配收入增速超过GDP增速，2019年超过三万元。经济的快速发展，居民收入的增加，为健康险发展提供了良好的宏观环境，增加了居民购买保险的意愿，推动了健康保险的发展。

（二）政策引导

2014年，在全球保险业实现复苏的大背景下，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，促使健康保险驶入加速发展的快车道，随后出现健康保险的跨越式发展。2019年，中国银行保险监督管理委员会重新修订《健康保险管理办法》，更加突出健康保险的保险属性，为健康保险重点领域指明了方向、明确了完善路径，适应健康保险经营和监管的新形势和新要求，为有效推动和规范健康保险的发展，促进健康中国战略的实施提供了保障依據。

（三）疾病率和医疗费用

近年来，随着人们生活方式的改变，人口老龄化以及自然环境的变化，疾病大病的高发风险已经对人民的健康产生了巨大的威胁。同时，重大疾病昂贵的医疗费用同样给病患家庭带来沉重的负担。而健康保险作为治疗大病疾病的转嫁渠道，得到了大众的有力推崇。

三、健康险发展面临的问题和制约因素

（一）民众对健康险的认知不足

随着居民生活水平的提高，居民对健康的管理意识明显增强，但大多数仅限于传统的体检、锻炼和养身方面，对保险的认知不足，并未把健康和保险联系起来，风险意识滞后，保险观念淡薄。目前，健康保险的受益人群主要是中老年人，这一人群的经济实力较强，但受传统存钱养老看病的观念束缚，短时间内让他们接受通过保险转移风险相当困难。根据对朔州市辖内购买健康保险的人群调查发现，30—50岁的中青年购买人群占80%，老年人购买人群占比较低。

（二）健康险产品更新缓慢创新不足

健康险在我国起步较晚，产品更新缓慢。一方面由于缺乏数据支撑，产品创新受阻。健康险最重要的专业能力是产品精算定价和风险管控能力，这需要以大量的健康医疗数据为基础，如疾病发生数据、医疗费用数据等，但目前数据的来源主要集中在公立医院，而商业健康险公司自身理赔经验数据与医院医疗数据之间缺乏有效连接和整合，影响健康险产品的创新，造成产品同质化严重;另一方面由于市场创新动力不足。健康险品种少，产品不能真正覆盖各年龄段需要，客户选择范围较窄，市场发展推动力不足。

（三）健康险的信息滞后

一是带病投保难管控。与寿险保寿命不同，健康保险保身体健康状况，风险发生率较高，而且变化较快，由于保险机构获取健康信息渠道有限，出现带病投保的道德风险一旦发生理赔就容易陷入纠纷。二是信息不对。健康保险的理赔依据通常由第三方医疗服务机构提供，在保险机构和医疗机构信息不对称的情况下，保险机构很难监控到譬如医疗过度消费、过度供给等行为给健康保险带来的经营风险。

（四）传统健康险销售成本高且不够灵活

近年来，互联网保险快速发展，加之保险缴费方式灵活，有月缴及年缴两种方式，成为被消费者接受度很高的保险销售渠道。而传统保险公司销售，目前缴费方式大多数仅支持年缴，不能缓解投保人缴费压力。同时，传统健康保险的出险、审核和赔付程序基本依靠人工操作，客服受理、上门收单据、录入单据、审核单据等诸多操作都是人工完成，但人工成本高，服务费用高，导致健康保险盈利能力低。

四、健康险发展解决对策

（一）提高民众对健康险的认知

一是加大政策宣传力度，通过国家出台相关政策做好上层引导工作，多渠道多方式普及健康保险类知识，提升公众对健康保险的认同度，扩大健康保险的影响面;二是提升保险服务质量，创新对客户的保障和服务，从事后理赔扩展到事前预防，树立良好的公众形象，努力做到基本医疗保险的强有力补充。

（二）加强健康险从业人才的培养

一是加强健康保险专业人才的培养。健康保险涉及的领域较广，其发展需要大量的复合型人才作支撑，国家应积极培养保险与医学、法律、管理等多方面结合的人才，适应健康保险发展的步伐;二是加强健康保险销售人才的培养。产品销售作为健康保险发展的终端，其销售的规范性和严谨性直接影响健康保险市场的发展，因此专业素质高的销售人员直接决定着产品的有效推广和保险的服务满意度。

（三）加强健康险的研发与创新

保险机构应积极主动对接医疗机构、基本医保部门，尽早实现信息数据共享，通过数据支撑提升产品研发能力，根据不同的人群设计不同的产品，进一步扩展健康保险的可保人群和可保范围，使更多的人群享受到优质的健康管理服务和健康保障。另外，保险机构应进一步完善保险保障内容，创新特色险种，开发康复、护理、养老等服务保障性产品，助力实现“健康中国2030”规划发展。

（四）加大保险机构与医疗机构的融合

新修订的《健康保险管理办法》鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平。建议保险机构与医疗机构建立“风险共担、利益共享”机制，保险机构可以通过投资医疗机构、建立合作医院大数据信息共享平台、构建疾病发生数据和医疗费用数据库、医疗机构直接结算等方式，强化与医疗机构之间的关联。从而建立投保人和医疗机构之间的有效制衡机制，强化风险管理效率，有效控制经营风险。

新冠肺炎疫情的暴发短时间内对保险业的线下展业、人员培训、核保理赔等工作均有不同程度的影响，倒逼传统保险行业转型升级，线上保险业务市场得到有效拓展。建议保险机构：一是继续加大与互联网企业合作，引入医学健康知识性人才，联动创新，提高公司技术投资，拓宽保障覆盖面。加强与线上健康管理公司合作，推出高质量的健康管理项目，帮助客户准确定位自己的健康状况，培养潜在的投保客户。二是积极与第三方网络平台合作，将保险机构的APP嵌入第三方平台，实现平台的自动转接，利用其庞大的用戶群体以及便捷的支付方式，开展宣传、科普工作，弥补保险机构自营平台流量低、线下展业成本高的弊端。

参考文献：

[1]李瀚祺等.我国健康险发展现状及问题研究[J].产业经济，2018.10.061.

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[3]马思婷等.新冠肺炎疫情下“互联网+商业健康保险”的发展探讨[J].商业经济，2020年第5期.

[4]汪瑾.我国商业健康险发展现状及对策建议[J].经济视角，2017年第5期.

[5]于卉.老龄化背景下我国商业健康险发展现状与启示[N].西昌学院学报社会科学版，2017年9月，第27卷第3期.

作者单位：中国人民银行朔州市中心支行