连云港市中小企业应急转贷资金运营现状研究

徐 志

（连云港市工业和信息化局中小企业发展中心，江苏连云港222000）

近年来，连云港市中小企业快速发展，企业数量持续增加。截至2020年，全市共有中小微企业5.12万户，融资规模不断扩大，发展水平跃上新台阶，中小企业发展成绩显著，成为推进连云港市经济社会发展的重要力量。同时，我们要清醒地认识到，连云港市中小企业发展的环境还不尽完善，制约中小企业发展的资金瓶颈问题依然突出，企业在技术研发、规模扩张、转型升级等方面，还面临融资难、融资成本高的困难。此外，长期以来困扰中小企业资金转贷难的问题依然存在。为优化融资环境，助力区域金融稳定发展，研究中小微企业应急转贷资金运营现状问题，特别是中小微企业转贷过程中存在的突出问题，希望能为连云港市中小微企业应急转贷资金良性运营提供决策参考。

一、连云港市中小企业转贷过程中存在的问题

长期以来，困扰中小企业的不仅是融资难、融资贵问题，还面临转贷问题，中小企业普遍面临借新还旧、资金周转难的困境。应急转贷资金是指为符合银行信贷条件，贷款即将到期而足额还贷出现暂时困难的中小企业，按期还贷、续贷提供的短期资金，优先用于支持中小企业流动资金贷款的转贷，兼顾其他符合应急使用的企业和单位。近年来，因受市场波动、生产周期延长、担保拖累等多方因素制约，往往到了银行还款期限，公司运营短期资金回笼未到位，出现企业经营周期与银行还贷周期不匹配现象，导致银行贷款难以足额按时归还，为此企业不惜提前向民间机构拆借“过桥资金”应急，甚至触碰高利贷，大大增加了企业的运营成本。为此，各级政府持续发力，使得这一问题在一定程度上得以缓解。目前连云港市银行业贷款余额中，中小企业贷款总额不足30%，显著低于发达国家水平，大量融资需求无法得到满足，归其原因主要有以下三个方面。

（一）银企信息不对称问题突出

中小企业面广量大，受社会信用体系不完善制约，金融机构很难及时了解其融资需求和信用信息。而中小企业财务管理一般相对薄弱，财务信息容易出现人为操控，银行业机构掌握企业实际经营状况有一定的难度。

（二）缺乏稳定有效的增信担保手段

一方面，连云港市中小企业特别是小微企业以轻资产者居多，缺乏有效的抵质押资产。另一方面，担保机构担保能力有限。2011年以来，连云港市融资性担保公司无论是机构数量还是业务规模都出现了急剧萎缩，机构数量从80多家减少到21家，融资性担保业务在保余额由180多亿元下降到24亿元左右。连云港市尚未出资设立小微企业信用保证基金，不能为成长型、科技型而又缺乏资产质押和担保资源的小微企业融资提供增信担保服务。

（三）小微企业贷款不良率较高

目前，连云港市小微企业不良贷款余额超11亿元，占不良贷款总额三分之一以上，远高于小微企业贷款余额占全部贷款余额的比重。小微企业不良率超2%，高于整体不良率1.04个百分点，导致基层业务人员对小微企业“惜贷”“慎贷”情绪严重。

二、连云港市中小企业应急转贷资金运营成效

连云港市中小企业应急转贷资金（以下简称市应急转贷资金）作为政府推出的低息政策性过桥资金业务，自2016年成立至今，合作银行已有各类商业银行17家，形成了覆盖全市各县区的转贷融资体系。目前，市应急转贷资金优先用于支持中小企业流动资金贷款的转贷，兼顾其他符合应急使用条件的企业和单位。截至2020年12月底，市应急转贷资金累计受理企业申请596笔、申请金额50.06亿元，其中已成功发放479笔、使用转贷资金41.34亿元。单笔转贷发放金额最少为40万元，最多为5 600万元，平均每笔转贷863万元，除53笔2 000万元以上的大额转贷外，平均每笔转贷金额发放仅为619万元。连云港市中小企业应急转贷资金领导小组（以下简称领导小组）通过协调国土和房管部门，为办理转贷的客户开辟绿色通道，并与连云港市中小企业应急转贷资金管理平台（以下简称管理平台）合署办公，在加强资金安全的同时，大幅提高了应急转贷的使用效率。同时，连云港市创新建立了应急转贷信用查询审批制度，与公共信用信息系统实现高效对接和一站式查询，对违法违规企业的融资需求一票否决，让守信企业受益、失信企业受限，有效为转贷资金保驾护航，确保市转贷资金回款率为100%。

三、连云港市中小企业应急转贷资金运营存在的问题和原因分析

虽然市转贷资金运作以来为中小企业发展做出了一定贡献，有效降低了企业经营成本，保障了企业资金链合理维持，但与政府资金承担的作用定位还存在差距，主要体现在以下3个方面。一是使用规模较小。2019年，无锡市应急转贷资金为896家中小企业办理了1 266笔转贷应急资金业务，累计使用转贷应急资金91.88亿元，连云港市年使用额度为10.37亿元，仅为无锡市的九分之一。二是企业覆盖面偏窄。全市共有207家企业使用过市应急转贷资金，无锡已累计为8 229家企业发放应急转贷资金，服务企业数仅为无锡的2.5%。即使与全市5.12万家的中小企业总量相比，使用企业数量也明显不足，市应急转贷资金仅服务过全市0.4%的企业，绝大多数为企业多次重复使用，年新增企业客户数量明显不足。三是银行配合力度不足。全市已签约的17家合作银行中，仍有2家银行未破零，4家银行放款不超过5笔。2020年度有6家银行未放款，仅有4家放款超过10笔，远远低于同期银行到期贷款客户的需求。

笔者调研发现，上述问题的产生，除政策宣传力度不够、疫情期间国家政策对冲影响等因素外，还有以下几个方面原因。

（一）企业使用转贷资金积极性不高

由于使用政府性转贷资金会被部分银行下调贷款风险等级，导致企业对使用市应急转贷资金心存顾虑。部分贷款行总行要求，使用政府周转贷的授信客户五级分类应不高于关注类。同时，部分总行要求各地省、市分行：“对于此类客户，一旦风险分类下调至关注类，在用自有资金周转后再放款，也必须达到三个月以上才能酌情申请分类上调。”下调使用应急转贷资金企业的五级分类等级，这对银行和企业均有影响，银行方面须从利润中划转拨备，企业方面会影响后期贷款额度，甚至增加企业在其他同业金融机构申请贷款的难度。例如，连云港市某假日酒店就因为在某国有银行申请使用了2笔合计3 200万元的市应急转贷资金，导致贷款风险等级由正常类下调为关注类，且记录在人行征信系统中，该企业后续在同业银行贷款难度增大，只能以企业法人个人名义在另一银行申请个人商务贷款。连云港市某制造业公司因21次使用市应急转贷资金导致其在该市所有银行被下调等级，现已谨慎再申请该资金。而企业若通过民间借贷方式转贷，则银行在不参与的情况下默认不知情，所以往往即使银行同意企业申请转贷，但凡企业有其他还款来源，都不会申请应急转贷。

（二）银行办理转贷业务积极性不高

连云港市应急转贷资金运作5年来，已签约的17家合作银行中，放款超过50笔的仅有3家当地农商行，不足20笔的有8家；放款超过1亿元的仅有9家银行，放款不足5 000万的有7家，远远低于同期银行到期贷款客户的需求，原因主要有四点。一是银行单方面承担足额按期续贷及转贷资金归还、补足的清偿责任，还面临企业转、续贷过程中的抵押物悬置风险，所以银行在审批企业的转贷申请时非常谨慎。二是市场上与市应急转贷资金类似的金融产品较多且不需要银行承担转贷“兜底”风险，所以银行不排斥企业借用其他渠道资金转贷过桥。三是基层客户经理办理转贷业务积极性不高，甚至根本不会操作或者不了解市应急转贷资金政策。据调研发现，对客户经理来说，办理市应急转贷资金业务不仅没有收益，还浪费时间和精力，最终导致其办理效率较低，贷款快到期时企业无奈只能寻找其他高价渠道资金过桥。四是银行内部有“借新还旧”产品。目前，银行内部基本上都有无还本续贷政策，所以有部分银行只有在内部融资渠道审核不通过的情况下才会选择使用应急转贷资金，最为典型的就是某国有银行在2017年1月为某公司办理的一笔1 920万元的转贷，这也是该行自签约以来办理的唯一一笔转贷业务。

（三）银行受托支付流程不规范

按规定，银行的每笔贷款都必须要有真实的贸易背景，而对于使用市应急转贷资金的企业，银行续贷发放流向管理平台专用账户，在受托支付上的政策风险阻碍了银行办理市应急转贷资金业务。虽然领导小组多次在会议中声明该情况已得到市银保监部门许可，银保监分局也在银行实地调研和会议中多次表态，但因银保监分局不是领导小组成员单位，也未明确发文支持银行办理应急转贷资金业务，所以银行始终对该业务的办理保持谨慎态度，担心后期在银保监分局和上级行的检查中业绩考核受到影响。

四、对策建议

（一）加强组织领导

首先，建议连云港市将市应急转贷资金列入连云港市促进中小企业发展工作领导小组的相关法规条例中，明确全市各县区统筹安排转贷资金，为符合条件的中小企业提供短期资金支持；其次，增补市银保监分局为领导小组成员单位，强化领导小组的统筹协调职能，以形成合力，破除机制障碍；再次，定期召开领导小组联席会议，解决各成员间和转贷过程中出现的困难和问题，对市应急转贷资金业务办理积极的合作银行和业务量长期停滞的合作银行进行通报，督促银行间的横向和纵向比较，自觉做好市应急转贷资金业务，确保该业务有序推进。最后，根据《关于印发2021年度江苏省普惠金融发展专项资金申报指南的通知》（苏财金〔2021〕32）号中对小微企业转贷基金贷款风险补偿的相关要求，领导小组引导管理平台降低转贷资金的使用费率优惠至0.2‰/天，管理平台在获得省财政补贴的同时，引导企业积极使用政府转贷资金，进一步为企业降低转贷融资成本。

（二）完善激励考核机制

实践来看，部分银行网点及业务经理出于自身利益和其他指标因素考虑,优先推荐社会高利过桥资金。鉴于银行办理转贷业务不积极、存在顾虑的现状，建议市银保监部门将市应急转贷资金业务办理情况纳入全市普惠金融考核体系，并将市应急转贷资金打造成特色金融产品向商业银行推介，要求各分行进一步提高对市政府转贷资金社会意义和重要性的认识，对内宣传推广并制定考核办法，通过奖惩机制调动基层支行办理转贷业务的积极性，在银行内部组织员工转贷业务的操作培训、学习讨论，及时将办理中存在的问题反馈给相关部门，为市应急转贷资金业务量的平稳增长提供保障。同时，领导小组定期组织主要成员单位、管理平台和放款较多、增幅较大的合作银行的具体经办人员，赴转贷资金先进城市走访调研和交流学习。

（三）明确转贷办理的合规性

笔者建议市银保监部门作为领导小组成员单位参加领导小组扩大会议并出台会议纪要文件，明确指出合作银行应支持引导企业客户申请和使用市应急转贷资金，对使用该资金的企业，各合作银行不得以此降低企业在该银行的内部评级，并采用多种方式向银行做好该资金推广的解读工作，宣讲转贷政策，对于“使用转贷资金的企业应下调等级”“受托支付”等问题明确解释，银行因办理转贷而涉及的相关事项明确不纳入银监的督导核查范围，在上级行检查中出具会议纪要文件即可，让银行办理转贷业务无后顾之忧，使该政策真正惠及全市广大中小企业，为营造良好的普惠金融环境奠定坚实基础。

（四）加大政策宣传力度

建议连云港市召开市应急转贷资金成立5周年新闻发布会，在市级银企对接会、市“中小企业服务月”等大型活动中宣讲转贷政策，通过制作宣传视频和动漫短片等新方式，利用传统媒体和现代自媒体相结合的方式进行大面积宣传，并对市转贷资金进一步降费和扩大使用范围等最新政策进行发布。领导小组各成员单位在各自举办的企业对接活动中，邀请管理平台工作人员进行转贷政策宣讲，扩大转贷宣传覆盖面；各合作银行进一步加大宣传力度，利用宣传册、网点、服务、渠道等优势向本行客户进行推介；领导小组成员单位不定期赴县区、园区、基层街道经贸办等单位走访宣传应急转贷政策，将“接地气”的政府政策真正让全市广大企业知晓，为营造良好的普惠金融环境奠定坚实基础。

五、结 语

设立市应急转贷资金，是连云港市稳定经济增长、务实服务企业的重要举措，是推进全市中小企业融资创新的重大突破，是银政企深化合作的新典范，对推进全市经济又快又好发展具有积极的现实意义。当地政府想要充分发挥政府资金的导向作用，既要引导企业积极大胆使用政府渠道的低息转贷资金，又要打破银行顾虑，放心引导更多客户使用。各领导小组成员单位更是要通力协作，打破政策壁垒，打通市应急转贷资金惠及中小企业的“最后一公里”，真正意义上实现政府、银行、企业多方共赢。