脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的金融探索与实践——以湖北省十堰市郧阳区为例

姚 新

一、做好金融扶贫，确保接得住

一是持续加大放贷力度。虽然湖北省十堰市郧阳区已于2020年实现脱贫摘帽，但是为全面巩固脱贫成果，该区保持扶贫小额信贷放贷力度不减，对符合条件的建档立卡贫困户和边缘户应贷尽贷。2020年，新发放扶贫小额信贷5854笔、29155万元，累计发放扶贫小额信贷3.81万户次、10.32亿元，累计户贷率91%，带动发展特色产业80万亩，贫困人口全部达到脱贫标准。

二是积极应对疫情影响。郧阳区开展“金融特别行活动”“金融稳保百千万”等一系列服务疫后经济重振行动。第一，充分发挥人民银行两个新货币政策工具激励引导作用，截至目前，已对区内两家地方法人金融机构发放延期还本激励金386.69万元，为479家普惠型小微企业办理延期还本付息业务，金额合计38669万元。对两家地方法人金融机构发放零利率信用贷款205.64万元。第二，对到期的扶贫小额贷款应展尽展，目前已展期2545笔12511万元。第三，区内金融机构让利实体经济力度空前。全区9家银行业金融机构共为企业让利5600万元，降低贷款利率100BP～300BP。截至2020年年底，全区银行业金融机构账面利润2.24亿元，比2019年同期减少0.82亿元，在贷款增长的同时，利润同比减少，金融机构让利实体经济效果明显，企业融资成本显著降低，有效帮助了郧阳企业纾困解难，保障了郧阳疫后经济重振。

三是努力做好衔接工作。为推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接，郧阳区成立乡村振兴金融服务领导小组，制定工作方案，召开专题会议。利用电视台、网站、新媒体等渠道加强乡村振兴金融服务政策宣传，引导区内金融机构积极主动与农业农村局、电商办等单位合作。主动对接多主体、多元化乡村振兴金融需求，实现金融服务对象从贫困户向所有农户、市场主体、国有农投企业的转变。金融产品涵盖领域从产业扶贫向“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”20字要求项目领域转变，先行试点，再全面铺开。目前已在柳陂、鲍峡等6个乡镇30个村开展试点工作。

二、优化金融服务，确保贷得出

一是提高金融服务水平。郧阳区在原有金融扶贫区、镇、村三级金融服务体系基础上，加强硬件设施建设，着力把村级金融工作站打造成“社区银行”，银行信贷员下村精准对接农村实际和群众需求，以“农户贷款不出村，只进一扇门，只跑一趟腿”为目标，打通普惠金融“最后一公里”。截至2021年2月末，郧阳区共设立银行网点67个，助农取款服务点467个。乡镇金融服务覆盖率达100%，行政村金融服务覆盖率100%。

二是大力推广科技金融。郧阳区充分支持区内金融机构推广科技金融。第一，针对“三农”群体缺乏有效抵押物、信用评估难度大等痛点，应用大数据、区块链技术构建多维度信用管理体系和风控模型，突破传统的信用识别和授信方式，降低信息搜集、甄别和评估成本。第二，通过发展手机银行App、微信银行等新型电子支付渠道，大大降低金融服务的门槛，让村民能够随时随地办理金融业务。第三，依托金融科技，搭建涉农资金监管平台，将服务延伸至涉农账户管理、资金管理、资金结算，以及向平台涉农对象提供金融服务等。中行郧阳支行的中银E农通三资管理服务平台，已在五峰乡进行试点，在疫情期间采取远程视频等方式提供线上金融服务，向农户发放贷款184万元。

三是创新推进整村授信。郧阳区充分发挥金融机构点多、面广、群众基础扎实的优势，推进整村新型授信模式。金融机构直接将办公地点移到村里、农户家，利用空暇时间，在村委会的配合下，逐村、逐户开展普惠签约工作。多渠道批量获取农户基础数据，批量建档生成预授信白名单、优选优质信贷载体、提供利率优惠、随借随还的金融服务。农行郧阳支行目前已整村授信建档行政村51个，建档农户6700户，发放农户贷款27户、540万。

三、创新金融产品，确保用得好

一是围绕产业发展提供资金支持。郧阳区政府引导支持区内金融机构围绕“1+2+N”（一个劳务经济+香菇、袜业两个主导产业+N个发展项目）产业模式提供资金支持。郧县农商行运用人行再贷款资金发放涉农贷款482户、3.56亿元，支小贷款532户、2.32亿元。农行郧阳支行推出惠农E贷，满足乡村有致富意愿的非贫困农户的经营融资需求。邮储银行郧阳支行“助农贷”支持合作社、专业大户发展产业，已发放50余笔0.25亿元。中行郧阳支行为区内农业产业龙头企业昌欣香菇公司投放贷款3500万元，并针对特色产业推出养殖贷、烟草贷、茶商贷等产品，全方面保障了产业发展的资金需要。

二是围绕基础设施提供资金支持。郧阳区政府引导支持区内金融机构围绕土地增减挂钩、道路交通、新基建等项目，提供贷款支持。中行郧阳支行抓住耕地指标交易窗口期，向聚鑫国资投放用于土地整理中长期贷款1.44亿元；农行郧阳支行审批支持汉江沿线美丽乡村建设工程项目贷款5.85亿元；湖北银行郧阳支行向区茂源农村供水公司发放水厂建设贷款0.5亿元；郧县农商行推出包括美丽乡村建设、乡村“互联网+”建设在内的服务乡村振兴战略建设“八大工程”相关项目贷款，用于农村基础设施建设，大力改善乡村面貌。

三是围绕生态宜居提供资金支持。郧阳区政府引导支持区内金融机构围绕环境保护、生态修复等推出一系列金融产品，支持乡村生态建设。中行郧阳支行针对汉江沿岸石料采掘区开展生态治理、修复的需要，向昌欣生态公司发放中长期贷款1.3亿元；农行郧阳支行推出了林业资源开发与保护中长期贷款3亿元；湖北银行郧阳支行向汉江砂石公司发放汉江两岸河道治理贷款2亿元，为该区实现绿色发展生态宜居目标提供了强有力的资金支持。

四是围绕生活富裕提供资金支持。郧阳区政府引导支持区内金融机构围绕改善民生、生活富裕设计一系列金融产品。农行郧阳支行根据农村金融服务场景针对性设计了“存款+”等7大产品组合，包括满足购房、购车需求等；湖北银行郧阳支行推出“月月息”“多得利”等产品，帮助储户产品保值增值；郧县农商行创新推出“扫码流量贷”，通过手机银行循环提款，随借随还，全面满足村民金融需求。

四、构筑防控体系，确保还得上

一是依托大数据预警预判清收。坚持“风险在哪里，防控措施就跟进到哪里”。该区建立信息互联互通机制，定期进行大数据比对分析，对即将到期的贷款，金融部门和主办银行提前3个月预警预判，做到早发现、早预警、早处置。建立提醒告知机制，镇村干部户户走到，告知还款时间，了解还款能力，及时解决困难，排除潜在风险。

二是推广“一张保单”升级版。区政府出资与人保财险郧阳支公司签订协议，在原有“一张保单”为农户提供从贷款担保、人身意外、产业生产过程中的全方面风险保障的基础上，继续巩固全区农村房屋及附属设施、人员意外事故保险保障，重点关注留守儿童、留守老人、残疾人等弱势群体保险保障，切实关注突发性事故如电击、溺水等造成人身伤残死亡或三者受损事故保险保障。截至目前贷款逾期率为0，到期还款率为100%。

三是拓展“保险+期货”运行模式。积极借鉴外地先进做法，创新农业保险产品，扩大“保险+期货”范围，针对特色农产品价格变化，建立多层次农业保险保障体系，为“三农”服务解除后顾之忧。人保财险郧阳支公司积极与大连商品交易所对接，在郧阳区试点开展价格指数保险，通过“保险+期货”新的运行模式，有效利用保险与期货的风险管理功能，降低农产品因价格波动带来的市场风险。目前已采取此方式，为许多养殖大户、贫困户挽回由于猪饲料价格上涨所带来的经济损失50多万元，切实保障了农户贷款收益，降低了无法还款风险。