中美个人征信系统对比研究——以中国上海为例

（上海电力大学 上海 200090）

征信保障了美国在经济发展过程中免去了不必要的个人纠纷，省掉了相当大一部分成本去判断个人信用等级。上海作为全国的金融中心，同样也应该意识到拥有一套完备的个人征信体系对一国的经济也好政治也罢，有着不可小觑的作用。而美国是世界上第一个提出个人信用概念的国家，同时也是现如今信用体系最完备的国家。既然在高速发展中的上海也要建立一套属于自己的信用体系，此时亦可将美国的征信体系作为借鉴和参照。

一、美国个人征信体系的发展历程与现状

19 世纪末，美国公民大多信用意识薄弱，在日常的经济活动中，比如交易或者赊销，经常有欺诈行为的发生，买卖双方所掌握的信息的常常因缺失和不对称成为制约经济信贷顺利且高效成长的关键因素。由于交易往往发生在几个陌生人之间，人们互相不了解不熟知甚至不信任，总会出现不愉快的事情，让经济活动变得不顺畅。人们总是希望通过某些类似信用中介机构以便快捷地获取某些个人乃至企业的历史信息，以防被欺骗行为的再次发生，将交易成本和可能发生的损失降到最低，这也就顺应而出了美国征信行业。与此同时，伴随着经济社会的发展，展现出对个人信用信息的需求，加快了美国标准的社会征信机构的建立和发展。

（一）美国个人征信体系的形成与发展

1860年美国第一家信用中介机构在纽约布鲁克林成立了，这同时也标志着美国个人征信市场有了良好的开端。从一开始美国个人征信业务特点便十分显著，大致分为以下四点：第一是规模普遍比较小，没有形成大范围内的数据收集和统计，不存在规模效应；二是没有集中，每个区域零零散散的有一些需求个人征信业务的小公司，但是也不能整合数据到全国，征信部门均以当地为单位，而不是中央管控；三是相关数据信息的收集、归纳和传输仍然是处于手工操作的原始状态，没有加入科技或者互联网的高端技术，这样就造成了效率低下；四是需要的业务都以地方为准，没有专门统一的规定，在各个地方形成了垄断行为，缺乏竞争性，也就缺少了进步革新的动力，各式各样的小型征信中介懒散并存。

科技化的高速发展加剧了征信行业的竞争，促使个人征信部门通过并购重组等方式不断发展扩容。从20世纪70年代开始，美国政府陆续扶持了较多全国性信用局（Credit Bureau），其中艾可飞、益百利和Trans Union（全联）随后成为了最有名的三大信用局。信用局就是征信的媒介和载体，通过这个中介，人们把信息交付于此，各个小型的征信机构把资料整合到一起，如此一来，数据就得到了丰富和整合。

（二）美国个人征信系统运营模式

目前美国个人征信在发展的道路上，经历过很多选择，然而征信中介机构的形成却是不可忽略的一步。从国际视角分析，个人征信机构的设立和运行共有三类模式。

第一类——欧洲模式：以政府和中央银行为主导，通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这类官方机构提供征信数据，并以强硬立法来保证上传的数据的真实性。这样做与美国民主国家的思想相悖，所以并没有被美国所采纳。

第二类——日本模式：又被称作会员制模式，征信会员单位共同出资成立个人信用机构，只有参与的会员单位才有权利享受到个人信用信息机构提供的服务和信息，各会员单位也必须向信用信息机构提供其已知的准确的个人信用信息。这种运作方式只会让强者更强，弱者更弱，信息的内部流通会造成内部的信用信息关联交易。身为“局外人”很难利用现有的资源进行合理准确的判断，这样做也违背了美国个人征信的初衷。

第三类——美国模式：也叫做自由的市场运作模式，它的劣势在于衍生周期较长，无法迅速获得较大效益，优势在于在该行业的自我更新、自我管理之下，美国模式可以完全适应市场经济的运作机制，掌握其中的关键法则，而政府只需提供立法支持和监管信用管理体系的运转，从而引导利益为核心价值。政府的监管，民众的自觉始终是维护个人征信体系健康运作的前提。

中介机构的形成和规模壮大是美国征信发展道路上的重要因素，以艾可飞、益百利和Trans Union（全联）三家机构为例，他们作为中介机构在美国个人征信发展史上不仅是主要的产品供应者，更是形成个人信用产品从产生到应用的服务体系的保障。三家机构独占鳌头，他们拥有都覆盖全美国的数据库，实力十分强劲，可以说垄断了美国的征信行业，同时也构成了美国信用局制度的核心。

二、中国上海个人征信体系的发展历程与现状

（一）上海个人征信体系的现状

1999年7月，内地首家个人信用联合征信机构——上海资信有限公司正式成立，截至2020年底，我国个人征信系统共收录数十亿个自然人信息。2018年5月，百行征信作为我国个人征信的唯一持牌机构，也正逐步发展和完善，也越加规范。大范围的统计活动强有力地约束了公民的行为，使生活细节与自身信用档案挂钩，充分重视信用的地位。上海市公共信用信息服务平台开放后，所有人均可查询信息，这样一来，无论是人与人之间的交易还是人与金融机构打交道，都会给双方带来便利，上海公共信用信息服务平台建设成果虽然不够好，但是对于刚刚起步中的上海可以说是小有成效。

（二）上海个人征信体系存在的问题

任何事物在发展的过程中必然会遇到一些这样那样的问题，上海的个人征信发展亦是如此。新的形势必然有新的机遇和困难，上海个人征信在近几年的发展道路上，仍然面临着非常多的问题和困难。

首先就是民众的不理解，为什么要征信？这是不是意味着自己的隐私都将暴露出去？例如现在的老年人，甚至还不够了解智能手机，担心征信会泄露自己的个人信息，大众不懂征信的最终目的是服务和方便了他们，从而一些知识的普及讲座还是必要的，我们可以从街道委员会宣传入手，梳理百姓最关心的问题和难点，进行科普宣传，走街道、串胡同，并且动员党员们加入这一科普志愿者团队，深入群众，了解群众所需所想，切实做到为人民办实事。

其次就是没有建立失信联动惩戒机制。凡是离开了奖惩措施的约束，都会变得廉价。失信之后如果没有任何责罚，并且对以后的经济业务和生活没有实质影响，那么大家都不会畏惧犯错。如果建立了惩戒措施，就会使得公民在日常生活中会格外注意自己的诚信，对于征信应用的广泛性也给出了新的定义。在一个地方的不注意留下了污点，很可能会导致征信过程中的文档处理，在很长的时间内都无法被征信人忽视与抹去，使其不能最大限度地行使自己的权利，因此，建立失信联动惩戒机制很重要。

再者，数据的批量化处理可以推进市场建设和信用服务行业发展，目前全市备案的信用服务机构共有83家，行业规模增长平稳。从调查中也可以看出来，上海在起步阶段，比较注重信息的集中，数据的结合，这也是好的开端。但是，仍然存在很多不法分子倒卖个人信用资料的情况，需要法律法规的保护和民众的监督，尽快地建立起安全的数据联网，加大对百姓个人隐私数据的保护，增强政府公信力。

最后，征信的外部硬条件——法律的约束。个人征信系统必须纳入依法办事的法律体系之下，当一切都有了规章制度，就不会随随便便开展工作，法律法规可以保护被征信者的信息安全、失信者的隐私，如果不断完善网络数据库的防火墙，禁止工作人员监守自盗，严厉打击不法分子对个人征信信息的觊觎，一旦有了法律法规的约束，这样必定会对征信中介机构规定若干条例以规范行业。

三、中美个人征信系统对比后的启示

当前，我国经济发展呈现新的特征和特点，而征信系统作为专业化的信用信息服务行业，也在内外部发展面临新的形势，中国上海作为长三角区域引领城市，金融科技发展具有明显的优势，2020年中国上海拿下五个第一，成为“中国顶配”，与美国纽约、英国伦敦等地共同跻身全球金融科技发展第一梯队，并且中国上海土地辽阔、劳动力充足、资本雄厚、技术更新较快、数据收集高效，这五大生产要素不断强化发展，使得上海整体实力遥遥领先。此外，新兴技术布局丰富，以上海的人工智能、5G、区块链等为主导的新兴产业，正牢牢把握新一轮科技革命的契机，争取实现国际金融中心建设的飞速发展，以浦东新区为例，改革开放带来了新的机遇和挑战，特斯拉入驻滴水湖，临港新片区也在大力发展科技高新产业，吸引更多优秀人才进驻临港。

首先，建立央行和政府联合执法办公，树立个人征信系统信心，增强政府公信力，形成强有力的推动机制，从宏观上把控整个个人征信系统的总体趋势，及时调整方向。个人联合征信是我国的一项崭新且富有创造力的制度建设。上海的推动机制，是由央行与政府的联合办公制度所构建形成的。

其次，采用“奖励制征信”，市民主动提供个人信息的将会在信用档案上加以表彰，这样会使他在求职甚至深造的过程中更有优势，从征信看个人诚信品德，这也是一个考察的方法和思路，如果真正建立如此会员网络，加大数据量，完善系统信息，上海个人征信系统也必将形成跟美国一样的强大信息网络平台。

最后，为了保障运作机制健康发展，形成规范监督机制和立法也是必经之路。个人联合征信重点在于联合，被调查者会涉及各关联金融机构，信用信息供求双方的权益，因此必须有规范、合理监管，才能保障其顺利，发挥积极功能。

我国个人征信制度建设是一项系统而庞大的工程，其实美国的信用体系发展也历经波折，我们可以站在已有的学术讨论上，取其精华，去其糟粕，力争在短时间内用较低的人力和资源成本，建立起符合中国国情的特色个人信用制度。