信用文化融入房地产金融课程教学的策略研究

骆 嘉

(江西师范大学 财政金融学院，江西 南昌 330022)

金融是指社会资金的融通，是现代经济的核心，是国民经济运行的枢纽。房地产业是国民经济中的重要行业，在开发、经营、销售和服务等方面需要大量的社会资金支撑。社会资金的融通本身是一种社会资源的分配，这种分配可以涉及各种不同的行业，一旦社会资金进入房地产业进行融通，就构成了房地产金融。房地产金融作为金融市场的重要支柱，在我国社会主义市场经济发展中发挥着重要的作用。

在财经管理类高等院校，房地产金融是一门交叉性、理论性、应用性的专业课程。房地产金融课程教学以培养复合型、应用型人才为主要目标，教学体系涉及多个学科知识的交叉聚合，其中，自始至终贯穿各学科层次环节的核心内容及要素是“信用”。诚实信用是人们开展契约经济活动的奠基石，房地产金融活动概莫能外。当前，财经管理类高等院校普遍开设了房地产金融课程，鉴于现实市场经济背景下房地产金融发展迅速，房地产金融课程教学在贯穿信用教育方面还存在不足，本文着重就信用文化融入房地产金融课程教学的问题进行论述。

一、信用文化与房地产金融课程教学的关联密切

信用在人类社会经济文化活动中内生俱来，既是人的一种伦理道德品质，也是一种社会经济规范，更是一种契约行为准则。从经济文化的要义来说，诚实是指一个人在与他人的经济交际中不隐瞒、不欺骗。信用是指一个人在处理与他人有关的经济事务中真心、善意、全面地履行自己的责任和义务。诚实是信用的前提和基础，诚实与信用互渗见义，圆融无碍。在现代经济学理论中，信用的概念在契约经济中的含义就是诚实信用。

(一)信用文化是中国优秀传统文化的重要构成

在中国传统文化里，崇尚信用是重要的组成部分之一，具有悠久而优秀的传统。中国传统文化以儒家学说为主，道家、佛家学说为辅，由儒、道、释三家学说合一而成，其理论尽管有所不同，但是，对“信用”概念内涵的阐释却有着共识，达至认同。儒家文化的创始人孔子《论语》说：“敬事而信”“人而无信，不知其可也”，意思是说，为人做事必须讲究信用，作为一个人却不讲究信用，不知道他还能够做成什么事情。孔子还将历代文献典籍、社会生活实践、对待他人的忠心、与人交际的信用，列为教诲弟子的四项主要内容，说：“子以四教：文、行、忠、信”。在个人修养方面，孔子认为信用是一个人必备的伦理道德品质，强调一个人要“主忠信”“言必信，行必果”，意思是说，做人要以忠诚信用为主，说出去的话一定要讲究信用，实施信用的行为一定要坚决果断。道家文化的创始人老子《道德经》说：“上善若水，……言善信”，意思是说，圣人最高的伦理道德品质是“善”，其表现之一即，一个人对说过的话恪守信用，说过的就一定会做到。老子还说：“轻诺必寡信”，意思是说，一个人轻易许下自己的诺言，必定会缺乏信用，损害自己在他人心目中认可的诚信品德。佛家的《金刚经》说：“能生信心，以此为实，当知是人”[1]，意思是说，能够对佛祖树立崇奉敬仰之心，并且能诚实地坚持这种信用而无改变，就应当知道这一个人是真正的信徒。

自古迄今，中国传统信用文化经过历代无数思想家的阐发和市民百姓的践行，不断地更新创造并发扬光大，已经深深地融入了广大人民群众的日常思想意识和言行举止当中，推动着社会伦理道德和经济文化的建构、发展与繁荣。

(二) “信用”是房地产金融的核心要素之一

当代，在中国社会主义市场经济发展中，房地产金融作为契约经济的重要组成部分之一，与信用文化有着血浓于水般的密切关联。“信用”作为一个核心内容及要素，自始至终贯穿于房地产金融的各个有机组成部分和运行层次环节。例如，在房地产金融机构方面，从事房地产金融的银行、保险公司、信托公司、证券公司和其他组织，包括金融资产管理公司、信用社、财务公司、金融租赁公司、投资基金管理公司、贷款公司、典当行等，无一不是将资金运行建立在自己与他人之间的信用基础之上。改革开放以来，政府有关管理部门颁发了一系列关于房地产金融信用方面的法律法规和章程制度，以期规范房地产金融的运行。例如，2019年12月20日，中国人民银行、国家发展和改革委员会、中国证券监督管理委员会颁发了《公司信用类债券募集说明书编制要求(征求意见稿)》《公司信用类债券定期报告编制要求(征求意见稿)》，就是旨在完善公司信用类债券信息披露制度，推动公司信用类债券信息披露规则统一，促进我国包括房地产金融市场在内的信用债券市场可持续地健康发展。

正因为信用文化与房地产金融有着密切的关联，财经管理类高等院校面向现实的信用文化与房地产金融课程教学也必然有着密切的关联。

二、信用文化融入房地产金融课程教学的重要意义

随着我国改革开放的不断深化，房地产金融市场的进一步发展和完善，财经管理类高等院校以素质教育为本位，培养社会需要的复合型、应用型的房地产金融人才的重要意义日益凸显。其中，以素质教育为本位，将信用文化融入房地产金融课程教学主要体现为三个方面的意义。

(一)将信用文化融入房地产金融课程教学，是培养房地产金融人才职业性伦理道德的现实要求

在伦理道德层面，诚实守信是中华民族的传统美德，是一个合格公民必备的素质。将信用文化融入房地产金融课程教学，就是要将房地产金融人才培养成为不仅是一个诚实守信的公民，更是一个诚实守信的房地产金融从业者。复合型、应用型的房地产金融人才必须具备职业性综合素质，诚实守信是房地产金融人才必须具备的职业性伦理道德素质[2]，也是占职业性综合素质第一位的核心素质。职业性伦理道德是对从事相同职业的群体或个人的总体性价值要求。将信用文化融入房地产金融课程教学，有助于使所培养的房地产金融人才具备良好的职业性伦理道德素质，展示良好的行业操守，贯彻良好的职业精神。例如，懂得未来在与他人或机构交际的过程当中，在房地产金融业的开发、运行、经营和创新等各个环节，房地产金融从业者都必须始终坚持以人为本的价值理念，在人与物、义与利的矛盾面前，善于处理、平衡、取舍人物关系、义利关系，先人后物，先义后利，弘扬人文精神，注重人文关怀，营造人文环境。房地产金融从业者懂得只有在恪守信用的职业性伦理道德前提和思想观念指导下，以正确的方式妥善、和谐、圆满、完美地处理好人际关系，才能够确保房地产金融业内含的契约经济目标得以顺利实现。

(二)将信用文化融入房地产金融课程教学，是传授房地产金融课程专业性信用知识的岗位要求

在专业知识层面，新时代中国社会主义市场经济快速发展，对具有专业知识的房地产金融人才需求越来越大，将信用文化融入房地产金融课程教学，有助于瞄准房地产金融市场越来越高、越来越严的多方面需要，根据房地产金融具有多学科知识密集聚合的特点，为培养复合型、应用型的房地产金融人才确立一个高的岗位标准，使所培养的房地产金融人才具备必要的跨学科的专业性信用知识基础素质，拥有房地产金融法律法规和章程制度所内含的专业性信用知识结构。上述人才应懂得房地产金融信用所包括的政府信用、商业信用、银行信用、消费信用、民间个人信用等的具体含义，以及技术性的授信专业规程和方法、途径等；懂得个人或者企业信用等级测定评估的确切含义、行业规定和操作标准；懂得房地产保险作为一种信用产品，其最大诚信原则的含义、特点和具体内容等。从而，为所培养房地产金融人才爱岗敬业，具备专业的信用知识素质，合理的信用知识结构，精通房地产金融信用运行机制，奠定扎实的专业化信用知识基础，以满足未来房地产金融市场对具有信用专业知识人才的岗位要求。

(三)将信用文化融入房地产金融课程教学，是取向房地产金融人才专门性信用业务的操作要求

在应用操作层面，培养房地产金融人才的职业性综合素质，除了应该注重培养职业性伦理道德、专业性信用知识等素质之外，还应该特别注重通过课程实践教学，培养房地产金融人才的专门性业务操作素质。例如，在未来房地产融资征信工作中，所培养房地产金融人才会熟练地按照一定的征信调查程序，运用一定的征信调查方法，对获得拟授信对象的资料进行精确分析，对担保品进行全面核实，测定贷款的风险度，完成信用评估后撰写征信调查报告，供贷款发放部门决策参考等，做到思想贯穿现实，理论联系实际，道器不二，知行合一。如果教师的教学方式只是传道解惑、讲授知识，所培养的房地产金融人才缺乏多样化信用实践锻炼和专门化信用业务操作能力，结果就很可能会使得所培养的房地产金融人才长于言语，短于行动，只会务虚，不会务实，道器不一，知行分离。专门化信用业务操作能力是所培养房地产金融人才的关键性应用素质，通过将信用文化融入房地产金融课程的应用操作实践教学，房地产金融专业理论联系错综复杂的房地产金融业务实际，有助于使所培养的人才自觉遵循信用业务的规范工作程序，凭借过硬的专门化信用业务操作，探索、发现、分析和解决房地产金融运行中存在的信用业务问题；与此同时，触类旁通，发现、改善、推动和提升所培养房地产金融人才的其他多方面素质与能力，尤其是创造性思维素质和创新性实践能力，不断适应未来房地产金融市场有关信用业务规范与专门操作程序的发展变化。

三、信用文化融入房地产金融课程教学的对策建议

改革开放以来，随着我国社会主义市场经济的蓬勃发展，房地产金融进入了快速发展的主干道，财经管理类高等院校开展的房地产金融课程教学，为培养一代又一代房地产金融人才做出了重要贡献。但是，在改革开放不断深化的新时代背景下，占据市场经济发展重要地位的房地产金融，对房地产金融人才培养的需求越来越多，标准越来越高，而目前财经管理类高等院校虽然开展了房地产金融课程教学，但是在贯穿职业性信用教育方面还存在种种不足。对此，本文仅就改进完善信用文化融入房地产金融课程教学提出两点建议。

(一)更新完善房地产金融课程的教材体例和内容

现阶段，我国房地产金融发展的特点是速度快、周期短、融资渠道比较少。与之相伴而生的房地产金融风险不断增多，而且呈现为风险类型多种多样。例如，在房地产金融发展中，存在政策风险、法律风险、市场风险、经营风险、土地风险等。又如，房地产网贷平台作为互联网与金融结合的产物，存在监管风险、运营风险、操作风险和流动性风险等。再如，从2020年8月开始，我国数字人民币试点范围已经扩大到了28个省市，随之而来的现代金融监管框架结构、货币发行方式、基础金融知识体系的变更，使房地产金融存在新的风险和监管挑战。上述这些风险都内蕴了房地产金融运行的信用风险，外显为房地产金融从业人员的道德风险。尤其是在互联网金融快速发展、大数据信息激增，以及广泛应用5G、人工智能、区块链、云计算等金融科技的时代，房地产金融从业人员的素质成为房地产金融业内外人士普遍关注的焦点。要有效地规避、防范、管控和化解房地产金融的各种各样风险，提高房地产金融从业人员的职业性伦理道德、专业性信用知识和专门性业务操作素质，首先必须从培养房地产金融人才的源头抓起，而及时更新完善房地产金融课程教材是至关重要的环节。

从现有房地产金融课程教材的编撰来看，一是针对所培养房地产金融人才进行职业性伦理道德的教材体例和内容比较缺乏。在现实生活中，许多由职业性伦理道德失范、专业性信用知识缺乏引发的虚假理财投资、校园网贷诈骗等金融违法犯罪案件警示人们，对所培养房地产金融人才的职业性伦理道德、专业性信用知识教育迫在眉睫，这也是由房地产金融的行业性质所决定的。一般而言，思政课和通识课讲授的社会公德、思想品质、企业文化等教育内容，与专门针对培养房地产金融人才亟需地职业性伦理道德的教育内容同中有异，因此，要及时更新完善房地产金融课程的教材体例和内容，实现二者的扬长避短，优势互补。

在教材体例方面，在条件具备和总课时允许的情况下，要立足于房地产金融职业性伦理道德的特殊内涵，放眼房地产金融职业性伦理道德的教育发展战略和长效机制，在《房地产金融》课程教材中单独列出一章《房地产金融道德》，全面强化进行房地产金融职业性伦理道德的教育。《中国金融》2009年第22期曾发表过东北财经大学著名教授林继肯的倡议：“在金融专业要增设一门《金融伦理》课程，培养学生具有高尚的情操，优良的品质，增强防腐倡廉能力，做一名优秀的金融工作者”[3]。这一观点迄今仍然具有旺盛的生命力，值得教育主管部门和教师们高度重视和借鉴实施。在教材内容方面，在掌握适度够用原则的基础上，要立足房地产金融的行业特色、职业特点、岗位要求、操作要领，紧密结合讲授的房地产金融信用专业知识，局部增加具有行业特殊价值的职业性伦理道德内容，将职业性伦理道德的特殊性教育，整合贯穿房地产金融课程教材的各个章节和层次环节。总之，使传授专业知识的过程成为职业道德教化的过程，以充分体现信用文化融入房地产金融课程教学的针对性、必要性、重要性和现实性。

二是对既往各种类型的信用风险及规避、防范、管控和化解措施和方法，都讲述得比较全面详尽，这一部分信用专业知识内容比较稳定，具有确定性。但是，因为任何教材的知识内容都普遍存在着时效性问题，房地产金融课程教材的信用专业知识内容概莫能外。房地产金融体系不断变革，房地产金融理论与实践创新层出不穷，房地产金融信用风险经常变化，所有这些都存在很大的不确定性，而房地产金融课程教材从计划、编写、出版、发行到使用，需要耗费一至两年甚至更长的时间，即使是最新出版的教材使用于教学，一两年之后，其中的一部分知识内容也会滞后于发展变化的实践。所以，要及时更新完善房地产金融课程教材所编写的信用专业知识内容，不断增加规避、防范、管控和化解房地产金融信用风险的前沿专业知识，诸如现阶段正在建立健全全国房地产金融经营者主体信用信息登记、上传、公示、查询、预警和监管系统的相关信用专业知识等，使教材的信用专业知识内容能够与时俱进；紧跟房地产金融信用规制和现实的发展变化，使所培养的房地产金融人才毕业之后，在具备掌握、储存和更新信用专业知识的能力基础上，能很快适应生机勃勃的房地产金融信用业务工作。

(二)改革完善创新房地产金融课程的教学方式

教学方式包括教学方法、教学手段、教学环节等。教学方法是讲授教学内容实现教学目标的思维桥梁，教学手段是借助教学工具施行教学方法的媒介支撑，教学环节是教学内容、教学方法与教学手段的链接融合。在具体教学过程中，三者紧密结合，既有区别又有联系，相辅相成，互为肱股，共同为实现教学目标服务。目前，财经管理类高等院校在房地产金融课程教学方式上还存在教学方法落后、教学手段简单、教学环节缺失等不足，亟需改进、完善和创新。

在教学方法方面，教师要在运用并发掘必不可少的课堂讲授法潜力之外，善于合理安排、适度强化并综合运用案例教学法、情景教学法和讨论教学法[4]。要立足房地产金融信用专业理论与实践，选择房地产金融领域出现的正反两方面的典型案例，通过分析、比较、阐释其中合法与违法的事实，帮助所培养房地产金融人才提高对房地产金融信用专业知识的认识、理解和掌握，进而上升为自觉诚实守信和防范信用风险的职业性伦理道德意识，沉淀转化为专门性信用业务操作行为。要善于创设房地产金融课程案例教学的丰富情境，模拟房地产金融市场的实践场景和契约行为[5]，缩短教学情境和现实情境之间的差距，增强所培养房地产金融人才的在场感受和心理素质。要通过预设房地产金融信用专业知识选题、专题或命题，给所培养房地产金融人才布置学习任务和研讨项目，通过组织开展自主阅读、独立研析、分组讨论、知识竞赛、习得演讲、辩论点评等多种形式活动，引导并促进所培养房地产金融人才主动探索，发现、分析和解决问题，调动和激发所培养房地产金融人才的批判性思维和创造性思维，锻炼和提高辨析、应对、处理问题的理性态度和处变能力。

在教学手段方面，教师要善于合理安排、适度强化运用新媒体技术，电脑、手机等交际工具，数字电视、电影、录像等视频设备，开发利用微课、慕课和翻转课堂等多种独特教学模式的工具性辅助功能及技术性创新优势[6]，图文并茂、视听双美地全方位演示信用文化融入房地产金融教学内容，实现师生线上线下、课前课间课后互动传递交流信息，使所培养房地产金融人才对房地产金融信用专业知识拥有自主性、个体化、参与度、沉浸式的体验和获得。

在教学环节方面，教师要善于创造条件，通过各种途径和渠道，合理安排、适度强化培养房地产金融人才的实践教学环节。一方面要“请进来”，聘请房地产金融实业界的专家担任课程兼职指导教师，不定期地进入课堂讲授房地产金融信用实践经验和教训[7]，举办房地产金融信用实践讲座，通过活生生的房地产金融信用案例剖析，促使所培养房地产金融人才开拓学习视野，更新学习观念，激励学习兴趣，夯实知识功底，优化知识结构，提升综合素质，强化所培养房地产金融人才的信用实践理念。另一方面要“走出去”，整合校企合作资源，深化校企合作内容，发挥校企各自优势，拓宽校企合作领域，开掘校企合作深度，提高校企合作层次，指导并带领所培养房地产金融人才，到房地产金融机构进行信用专业知识现场教学、调查研究、座谈访问。要在房地产金融机构建立实习基地，通过建构长期稳定的校企合作机制，使所培养房地产金融人才拥有更多的各种各样机会，到房地产金融机构得到信用实践培训，凭借课堂理论知识与信用实践体验的有机结合，有效地锻炼信用业务操作能力，改善实践教学质量。

值得强调的是，教师在将信用文化融入房地产金融课程教学，培养房地产金融人才方面扮演着主导型重要角色。教师要在强化房地产金融职业性伦理道德的教育方面做出表率；要自觉地不断进行适应房地产金融市场需求变化的教学改革创新[8]，合理统筹各学科知识，科学安排教学计划，将信用文化融入房地产金融课程教学，提升讲授信用专业知识的课堂教学水平，满足所培养房地产金融人才对学习知识的需求。要主动地到房地产金融相关部门挂职或者兼职锻炼，参与到房地产金融机构的信用运行过程中去，不断丰富信用实践经验，提高信用操作能力，充实信用教学内容，提高培养房地产金融人才的实践教学效果，为社会输送更多的合格的高素质的复合型、应用型房地产金融人才。