农村金融与农村经济发展不协调的问题探讨

□韩长虹

（济宁市兖州区兴隆庄街道办事处 山东 济宁 272100）

农村经济一直是我国重点关注的问题，我国的发展是全民的发展，社会的进步是全民的进步，因此，我国对农村经济发展的关注度非常高。在新时代下，金融已经成为促进经济发展的重要动力之一，因此我国对农村金融的重视程度也越来越高，并且出台了一系列相关的经济政策来促进农村金融的完善，但因为制度方面的限制，农村金融与农村经济发展之间始终没能实现均衡发展。因此，如何正确解决两者之间的不协调问题，对我国农村未来发展具有非常重要的现实意义。

1 农村金融在农村经济发展中的重要意义

1.1 加速农村集体资金的流转和使用

发展农村金融，能够有效提高农村集体资金的流转和使用效率，使农业资金都能用来发展农村经济。农村金融在发展过程中呈现出不同的特征，根据不同农村地区的经济发展状况，农村金融可以出台相对应的农业贷款政策，满足不同类型的农村经济发展需求，特别是针对农民和农村发展的小微企业。

农村金融可以不断改变自身的发展形势，扶持农村经济产业链发展，提供低利息的农村贷款，加快农业资金周转速度，提高资金的使用效率，将经济力量都用在农村经济的发展中，可以缩短资金的循环使用周期。

1.2 有效推动农村经济发展

当前，我国农业领域总体发展势头良好，农村地区经济情况较为稳定，农村经济的发展主要依靠农村产业链条的支持，使农村资金高效地活跃在农村经济和生产发展中。因此，对于农村金融的建设和完善，有利于增加农村集体资金的对外融资力度，提高人均储蓄量，加速农村资本的循环周期。因此，可以认为农村金融体系的建成速度和农村金融的发展、农村金融的工具数量成正比，大量的农村金融工具有利于农村资本积累持续加快，也能够不断优化资源配置的速度和质量，加快农村资本的生产和循环。

当前，农村经济发展容易受到农业资金短缺的影响，农村金融的加入有利于农村经济持久稳定发展，突破农村经济的发展瓶颈，提高农村居民的生活质量，提高经济发展的活力。

1.3 拓宽农村经济发展的融资渠道

我国农村金融能够帮助村民合理进行经济投资，摆正理财心态，同时，农村金融在操作形式上较为简单便捷，收益相对稳定，风险也较低，农村金融在发展过程中可以推出多款理财产品，有效打开村民的投资空间，拓宽农民的收入渠道，不断增加居民收入，抑制农业资金的大量外流。

农村金融市场化发展，能够有效地加快农业资金的融资速度，加快拓展融资渠道，对于传统农村经济发展中出现的融资困难问题起到缓解作用，让农村本地的融资方式更加适合农业生产和发展，使农民能够有计划地从事生产生活。农村金融发展有利于农村地区资源优化配置，提高了农村经济发展的稳定性和持久性。

2 农村金融与农村经济发展不协调的制度原因

农村金融的发展是农村经济工作的实践与探索，有助于提高农村经济的稳定性。发展农村经济受很多方面因素的制约，比如市场因素、管理因素、技术因素等，其中最主要的一点就是金融因素，农村金融占据非常重要的地位，因而促进农村金融工作的开展，可以实现农村发展工作优化，强化资源配置。因此，解决农村金融与农村经济发展不协调的问题刻不容缓，经过诸多学者分析，现在可以确定制度是其中最主要的因素之一，从制度因素方面分析两者之间存在不协调的原因。

2.1 农村金融与农村经济发展的供给主体存在较大差异

农村金融发展依附农村经济的发展，而农村经济的发展也离不开农村金融这一巨大推动力，按理说两者之间应该是密切相关的，但是现在两者之间的不协调问题愈加严重。要想实现农村金融与农村经济协调发展，就必须解决两者制度供给主体不一致的问题，只有形成统一的发展模式，对各自的领域进行妥善组织安排和处理，才能寻求共同发展，保持农村经济发展的活力[1]。

从当下我国农村发展形势来看，农村金融的供给主体可以大致分为3 类，分别为国家、组织和个人，组织产权问题一直没有得到明确的解决，各方都想寻求利益最大化，没有严明的组织形式自然无法实现制度的完善，最终产生供给制度之间的差异。正是这些差异的存在，导致农村金融与农村经济发展的不协调越来越严重。

2.2 农村信用制度不完善

金融的发展以信用为前提，正是因为信用才有银行的赊欠贷款，才会有金融的产生。目前，我国的农村金融已经取得一定的成就，但是不够完善，相对于标准的信用制度，仍有一定差距。农村金融信用制度不完善有各个方面的原因，主要如下。

（1）农民没有形成完整的经济信用意识。农民对相关的金融专业知识了解不够充分，对银行的运行机制一知半解，只会存款、取款，对投资征信等其他方面不关注，因而无法激发经济发展的活力，最大程度地发挥金融的效用。

（2）农村信用管理方面缺少统一机制，管理较困难。因为农村大多数企业规模较小，没有形成一定规模效应，企业的信用缺乏保障，向银行或者放贷机构进行贷款时常常会使用虚假的企业信息来躲避还款，甚至有时还会伪造财务数据。针对这些行为，农村没有完整的惩罚机制，这些企业时常因为没有受到惩罚而存在侥幸心理，所以银行或放贷机构的资金没有相应的保障，导致农村金融流动性较差。

（3）农民法律意识差。由于部分农村地区教育程度不高，农民向银行借款后经常有意识地拖欠还款时间，以此谋取私利。而且农村金融管理相对混乱，运营财务风险相对较大，这些也会对农村金融发展造成一定阻碍。

2.3 制度不健全

在农村制度变迁中，有强制性和诱致性两大类模式，目前农村金融的发展主要是政府居于主导地位，但是农村的信息有一定的滞后性，而且这种按部就班的发展模式在实行过程中不仅限制了农村企业的创新意识，而且无法采取针对性发展策略，这些都会影响农村经济的发展，导致农村金融与农村经济发展不协调[2]。

现阶段，政府无法对农村经济的制度进行合理有效的分析，因此不能合理改善农村经济的发展，制度问题突出，将会引起其他一系列的问题。目前来看，管理制度的风险和漏洞，导致农村经济和农村金融在发展的同时出现较多问题，例如资金链断裂。目前，我国农村金融和经济发展大多数是跟随政府的指挥，如果管理制度出现问题，农村将没有解决问题的能力，发现不了问题所在，导致制度问题越来越明显，相关人员不能很好地解决存在的问题，制约了农村金融和经济的发展。

2.4 历史原因

由于早期制度存在一定不足，制度的相关体系不完善，在初期为农村经济发展提供相关规划时，存在着一些不足，导致农村的金融体系和经济发展不协调，由此出现很多问题。

此外，国内外的环境制约着我国经济的发展，影响我国农村经济的发展，在促进农村经济发展的这条路上，金融必须和农村经济发展相互融合，但由于当时条件的限制，导致出现农村经济和农村金融不协调的问题。农村经济水平低，金融发展就会停滞，导致农村金融跟不上农村发展的步伐，不能满足人民的愿望，从而制约农村经济的发展。

2.5 缺乏创新环境

根据目前农村经济发展情况来看，农村经济和农村金融的发展受到传统因素的影响，导致农村金融和经济的发展缺少动力，创新环境在此显得尤为重要，因为创新将会是农村经济发展的重要驱动力，农村经济的发展离不开创新。

农村创新动力是农村经济发展的关键因素，创新动力带来创新点子，从而开创新的经济发展道路。这样才有利于经济制度的创新和优化，为农村经济发展夯实基础。农村没有创新环境，就缺少创新的动力，损害农村的发展，所以开创农村创新环境，增强农村创新动力刻不容缓。

3 改善农村金融和经济发展不协调的方法

农村经济制度存在的问题导致金融发展和经济发展二者之间不能相互促进，对于这个问题，必须要对农村经济制度进行全方位分析。

从当下情况分析，信用制度、法律制度、中介及监督制度影响农村金融和经济发展，这些制度方面的问题影响了农村经济和金融的发展，若想解决这些问题，就需要完善制度。

3.1 完善信用制度

信用制度对经济发展尤为重要，尤其对农村经济和农村金融发展来说，更有重要意义。完善的信用制度可以促进农村经济发展，优化农村的经济制度，降低经济发展的风险[3]。

金融发展也是如此。信用体系主要是通过互联网技术，利用计算机和网络储存企业、个人的信息，保证二者之间信息的完整性，方便金融机构与企业、个人之间的信息沟通。完善信用体系的同时，需要完善相关的责任制度，确保每个部门都能够对各自的工作负责到位，并且加大巡查执法的力度，建立相关的奖惩制度，提高金融信用的安全性，促进农村金融和经济发展。

3.2 制定完善的农村金融法律制度

农村经济和金融发展必须有完善的法律制度来保证，若法律环境和体系不健全，将会导致金融和经济的工作受到严重影响[4-5]。现阶段，受过去计划经济的影响，农村经济发展较为缓慢，若想促进经济发展，那么企业和个人应该摆脱计划经济的束缚，将新经济发展和个人、企业相结合，抓住时机，促进经济发展。这就要求相关法律制度必须要和农村经济发展相互结合，健全完善的法律制度，让法律制度适应新的经济体系制度，同时企业和个人之间必须要明确自身的权利和义务[6]。

当然，经济的发展离不开金融体系的协调，农村的信贷机构应该不断完善相关制度，完善法律法规，为农村的经济发展提供良好的法律环境，使农村经济和农村金融能够相互协调。

3.3 健全监管和中介制度

监管制度和中介制度对于农村经济和金融发展起着至关重要的作用，农村经济发展离不开完善的监管和中介制度。从目前农村经济发展情况来看，监管制度必须适应农村经济的发展，适应时代的发展，并且不断地调整，通过现代化的管理方式来管理农村金融体系[7]。

农村经济和农村金融的发展存在一些风险，这些风险会影响着经济和金融的发展，对此，应建立相关的风险防控措施，保障农村的经济发展，使工作更加顺利，降低发展带来的风险。同时，不断完善中介制度。农村经济发展，政府必须对企业进行严格规范的管理，要求中介机构严格执行相关要求。不断规范市场，通过相关的政策引领市场的转变。

4 结束语

现阶段，农村经济和农村金融发展的不协调问题主要是由于制度不完善导致的，要解决这个问题，必须从制度方面入手。同时，政府应该建立农村金融监督制度，完善相关法律制度，加强相关信用体系建设，保证农村经济和农村金融能够协调发展。