金融扶持合作社发展的探索与思考——以江苏省东台市为例

杨郁松/江苏省东台市农业干部学校 钱中华/中国人民银行东台支行

江苏省东台市金融机构近年来把支持农民专业合作社发展作为推动全市农业高质量发展的重要举措，作为实现富民强村的重要手段，积极探索金融支持合作社发展的路径和方式，取得较好成效。如何继续创新金融制度、赋能合作社发展，笔者进行了相关调研与思考。

合作社发展现状

东台市围绕创建国家现代农业示范区的目标，着力构建农业现代化经营体系，农业农村现代化建设走在全省前列，2020年全市乡村振兴年度考核位居全省第一等次，2021年被确定为全国农民合作社质量提升整县推进试点单位。全市在大力发展高效农业产业过程中，积极鼓励种植、养殖大户及农村能人创办农民专业合作社。截至2021年9月末，全市农民专业合作社发展到2775家，入社成员28.66万户，农户入社率95%以上，已建成国家级示范社9家、省级示范社23家、盐城市级示范社50家，合作社产业涉及优质粮油、设施蔬菜、大棚西瓜、规模畜禽、精品茧丝、绿色水产、健康菊糖、生态苗木等八大主导特色产业和多种社会化服务，拥有绿色有机农产品105个，国家地理标志农产品9个，一只瓜、一根丝、一篮菜、一棵树“四个一”特色产业年产值超120亿元。

“四法”给予金融支持

做好“加法”，着力金融兴社。东台市金融机构从深化农村信用体系建设、强化产品创新、提升服务质效等方面做好加法，改善金融供给，满足合作社多样化、高频化、即时性的资金需求。率先推动信息、信用、信贷的“三信”有效融合，研发“农村信用信息评价管理系统”，采集录入18.73万农户、500多家农村经济组织以及6家涉农银行农村经济主体信用信息。先行探索“信用评级+农村承包土地经营权”模式，通过农村承包土地增信，让农民专业合作社享受“政策助农”“信贷支农”和“信用惠农”最大化。陆续推出“西瓜贷”“苗木贷”“养殖贷”等针对性更强、适用范围更广的信贷产品。推进镇村“阳光送贷”，推动实现增户扩面。

用好“减法”，聚力金融惠社。东台市金融机构聚力金融惠社，用好“减法”，推动农民专业合作社融资成本下行。东台农商银行认真贯彻落实定向降准、降低再贷款利率等降成本政策，采取优化利率定价降成本、优化续贷模式控费用、优化收费项目减负担等多项针对性措施，降低农民专业合作社的融资成本。该行新推出的“惠农快贷”产品，执行基准利率上浮20%，比其他类型贷款利率低2至3个百分点。东台农行在农民专业合作社中加大“金农贷”产品运用，贷款预期年化利率浮动上限不超过20%。

算好“乘法”，发力金融强社。东台市金融机构增加对农民专业合作社产品深加工、品牌推广和销售产业链整合等“核心引擎”的支持，助力大幅提高农产品附加值和农民专业合作社社员的收入。如东台农商银行、东台农行共对东台市金满穗稻米专业合作社发放贷款1000万元，支持合作社“种（养）、收、储、加、销”一体化建设，支持合作社建设追溯管理系统、物联网监控与信息采集系统,对水稻耕种管收实行全过程管控和数据管理,确保稻米高品质、生产信息可追溯。目前该合作社注册的“东台大米”荣获国家农产品地理标志品牌称号，

抓好“除法”，添力金融便社。东台市金融机构再造信贷流程，弱化担保手续，简化审批环节，确立限时办结制度，提升贷款便利性。东台农商银行推进“阳光送贷”整村授信，缩短服务半径，积极构建零售贷款服务新机制，将“阳光信贷”与移动运营平台、微信银行有机融合，实现授信客户线上自助申贷、自助还贷，更好地服务农民专业合作社融资。东台农行针对三仓镇瓜果蔬菜产业，创新开展“三仓瓜果蔬菜之乡”一项目一方案一授权工作，简化受理调查手续，采取“政府增信+弱担保”方式乃至信用方式，随时满足农户授信用信需求。

加强金融支持的对策措施

补齐短板，营造“三种环境”。一是营造适宜的政策环境。目前农民专业合作社融资面临较多瓶颈，需要通过顶层设置加以改善。如合作社法人资格得不到与其他市场主体同等对待问题、合作社主体承贷资格没有得到足够的重视问题，需要出台专项的金融配套政策。二是营造规范的经营环境。加强农民专业合作社规范化建设，完善财务管理和会计核算，规范信用行为，提高金融机构的财务信任度。倡导农民专业合作社树立商标意识、品牌意识和现代化经营管理意识，为赢得更多的金融服务创造条件。三是营造良好的信用环境。进一步完善农村经营主体信用信息征集系统，进一步推进信用评价机制，积极创建信用示范户、示范村和示范镇，持续开展信用户、信用组织、信用村、信用镇“四信评比”活动。进一步深化农村信用体系文化建设。

多措扶持,完善“三大机制”。一是完善农村承包土地抵押贷款配套机制。及时总结农地抵押贷款试点经验，完善农村承包土地市场评估、承包土地流转和承包土地抵押贷款权证办理等配套机制，提升农村土地资源价值，更好地为开展农村土地承包权抵押贷款创造条件，提高合作社融资的可得性,促进持续稳健发展。二是完善金融服务优化机制。引导商业银行均衡城乡网点布局，提高乡村金融基础设施覆盖面。量体订制适应合作社发展特点的金融产品，满足合作社产业链延伸、功能升级的金融需求。建立涉农政策性金融与商业性金融分工合作机制，进一步提升对合作社服务的深度和广度。利用期货市场的价格发现和避险功能，大力发展期货农业，壮大农业产业化链条。积极探索“金融机构+担保+农民专业合作社模式”，围绕提高审贷效率，探索对农民专业合作社及其成员进行综合授信。三是完善合作社培训机制。建立完善合作社培训机制，利用高素质农民培育项目资金，对合作社理事长、会计、骨干人员，采取理论与实训相结合的办法，进行组织、成员、财务和决策管理业务辅导，进行农业法律法规、土地流转政策专门培训。

加强激励,激发“三项动力”。一是发挥财税优惠政策激励效应，激发银行投放动力。对开展合作社融资业务的商业银行，实行一定程度税收减免，激发银行信贷投放动力。二是发挥涉农考核指标引导效应，激发银行扩量动力。引导商业银行保持涉农贷款余额持续增长，完成普惠型涉农贷款差异化考核目标，实现普惠型涉农贷款增速总体高于各项贷款平均增速。三是发挥财政补贴政策撬动效应，激发合作社投入动力。政府部门对农民专业合作社设定一定的规模要求作为贷款贴息条件，达到该规模要求的合作社才能享受贴息政策，激发合作社增加投入推动转型的动力，加大对农业物联网技术投入，实现可视化标准化生产，实现生产质量可监测可追溯，实现农业增效、农民增收。

深化保障，强化“三个体系”。一是强化风险补偿体系。以政府牵头，由各农民专业合作社成员缴纳一定费用，建立合作社专项担保基金，帮助其融资提供担保。完善农业保险政策，推进农产品完全成本保险和收入保险。二是强化贷款偿还体系。加快农业信用担保体系建设，鼓励其他各类担保公司提供担保。研究制定农业担保机构业务考核具体办法，健全农业信贷担保费率补助和以奖代补机制。三是强化部门同频体系。由政府牵头，建立包括金融机构、农业、商务、质监、财税等部门在内的“大支农”组织体系。