金融服务青海省乡村振兴思考

■ 刘 刚

（中国人民银行西宁中心支行 青海西宁 810001）

党的十九大作出实施乡村振兴战略重大决策部署以来，全国各地紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，不断探索和实践“三农”发展路径，取得了积极成效。青海省依托高原资源禀赋，坚持生态保护和农业农村优先发展，把特色有机农畜产品作为乡村产业核心，通过延伸产业链、完善供应链、提升价值链，促进农村一二三产业融合，努力提高农牧民居住水平、消费水平和生活水平。“十四五”期间，提出统筹新型城镇化与乡村振兴双轮驱动，全面推进乡村振兴，努力走出一条特色产业更加鲜明、资源集约循环永续利用、人居环境整治更加有效、融合发展形态更加多元的高原生态农牧业和农牧区现代化之路，这对金融服务青海省乡村振兴工作提出了更高要求，但同时也为青海省普惠金融高质量发展提供了良好的实践平台。

一、青海省农村金融服务现状

（一）农村金融服务组织体系逐步健全

2017年以来，青海省加快推进农村金融服务组织体系建设，明确各类金融机构的职能定位，引导政策性金融机构优先将金融资源配置到异地扶贫搬迁、农村基础设施建设、农牧特色产业项目、清洁能源开发利用及生态保护等重点领域和薄弱环节，推进商业银行“三农金融事业部”“普惠金融事业部”改革，推动城乡资金融通，促进城乡基本金融服务实现均等化。积极推进农村信用社改革，加强村镇银行培育，优化惠农金融服务点布局，着力提升县域及乡村金融服务能力，积极构建适应乡村振兴发展的金融服务体系。截至2020年末，青海省29家农村信用社完成改制，组建农村商业银行，最后一家农村信用社获批筹建。小型农村金融法人机构31家，小型农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社。资产总额1196亿元，较2017年末增长7.46%；新型农村金融法人机构6家，新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。资产总额15亿元，较2017年末增长36.36%。银行网点乡镇覆盖率62.40%，较2017年末增加了4.79个百分点。设立惠农金融服务点7804个，较2017年末增长57.12%。

（二）涉农信贷投入占比较高

近年来，青海省持续调整优化信贷结构，通过再贷款、再贴现、降低存款准备金率等货币政策工具，支持法人金融机构加大对“三农”领域的信贷投入，引导商业银行将新增存款更多用于农村地区贷款，利用财政风险保障资金杠杆撬动银行信贷资金支持农业农村发展，涉农贷款占各项贷款比重稳定保持在高位，农户贷款规模和增长速度均有提升。截至2020年末，青海省涉农贷款占比达27.45%，高于全国平均水平4.94个百分点；农户贷款余额355.90亿元，较2017年末增加161.78亿元，增长83.34%。

图1 青海省农户贷款余额（单位:亿元） 图2 青海省农户贷款增速（单位:%）

（三）特色金融产品日益丰富

青海省金融机构聚焦牦牛、藏羊、枸杞、藜麦、冬虫夏草等特色产品，相继推出符合特色产业发展的“有机畜牧贷”“枸杞贷”“惠农虫草贷”等信贷产品，支持生态有机农畜产业发展壮大；聚焦农户、新型农业经营主体开发出“益农贷”“扶社贷”“富村贷”等金融产品，促进农民增收、农村新型经营主体增效、村集体经济增量；聚焦贷款方式，推广“信用贷”“循环贷”“活畜贷”等产品，提高信贷支持覆盖面；聚焦服务方式，实行“双基联动”“卡阳生态旅游”“‘融e购’电商平台”等模式，激发特色产业市场活力。

（四）支付结算水平提档升级

青海省持续优化农村支付环境，加大农村地区支付基础设施建设，灵活拓展ATM、POS机等支付结算金融终端功能，推动惠农金融服务点升级，保证基本金融服务有效供给。开展移动金融乡镇试点工作，丰富移动支付在农村地区的应用场景，促进转变农村地区支付结算方式，提高支付结算的便捷性和安全性。截至2020年末，青海省农村地区已放置ATM机1848台、POS机41580部，较2017年末分别增长了4.52%和22.69%；建成具有综合金融服务的惠农金融服务站223个、服务中心67个，银行卡助农取款服务人均支付业务笔数0.79笔，较2017年末增长25.40%；手机银行、网上银行全年累计交易笔数分别达12807万笔、4496万笔，较2017年分别增长51.38%和86.48%。

（五）农村信用体系建设稳步推进

青海省积极推进以“信用创评”为主要模式的农村信用体系建设，创评范围由农牧户、村、乡（镇）、县（区）扩展到家庭农场、农牧民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体，将“无形的信用”通过创评工作转化为“实在的价值”，并嵌入到金融供需链条，努力破解因缺少抵押物导致涉农经营主体融资难的难题。截至2020年末，青海省累计创评信用县（区）10个、信用乡（镇）242个、信用村2766个、信用户61.42万户、信用新型农业经营主体1212家，较2017年末分别增长150%、57.14%、52.82%、35.08%、187.89%。

（六）农业保险保障提质扩面

青海省农业保险从保险品种、覆盖范围、保障能力三个维度持续健全保险支农惠农机制，从2007年试点之初的7个品种发展到目前包含青稞、藏系羊牦牛、冷水鱼等20余个品种，藏系羊牦牛保险从2011年试点的1个县，实现全省28个纯牧业县全覆盖，奶牛保险保障金额从4000元提高到10000元。特别是2018年，藏系羊牦牛降雪量指数保险、藏系羊牦牛雪灾遥感指数保险的成功开办，标志着青海省农业保险以政策性为主、商业性为补充的新格局形成。截至2020年末，青海省农业保险原保险保费收入9.41亿元，保障金额达551.55亿元，较2017年末分别增长182.58%和156.42%。

二、金融支持青海省乡村振兴的难点

（一）农村产权制度改革和农村金融服务有机结合上存在短板

2015年底，青海省大通县、互助县、门源县、海晏县、湟源县、海东市乐都区等6个县（区）被国务院授权作为“两权”抵押贷款试点地区，开始实施农村土地制度改革金融服务。2019年2月，人民银行联合银保监会、证监会、财政部、农业农村部发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确“积极稳妥推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，结合宅基地‘三权分置’改革试点进展稳妥开展农民住房财产权抵押贷款业务”。虽然近几年青海省“两权”抵押贷款增长迅速，2020年末贷款余额已是2017年同期的9.12倍，但由于部分地区确权登记颁证工作推进慢、产权交易市场发展滞后、市场交易不活跃、风险补偿机制不健全等原因，青海省非试点地区“两权”抵押贷款业务推广困难，还未形成较大规模。截至2020年末，青海省“两权”抵押贷款余额2.11亿元，仅占农户贷款总数的0.59%。与此同时，西宁市作为青海省唯一一个农村集体产权制度改革试点，已于2019年底完成了改革试点任务，但截至目前，农村集体资产抵押质押融资服务基本处于空白，配套金融服务依然缺位。

（二）农村金融供给侧服务精准度尚有待于提升

一是金融信息供给不能满足需求。部分金融机构不重视涉农金融产品的宣传推介，缺乏有效的宣传途径和手段，导致大部分金融产品、优惠政策、惠农服务等有效信息不能及时、准确地传递到涉农经营主体，导致需求和供给无法有效对接。二是金融政策供给不符合实际。国家为鼓励金融机构发展普惠金融，支持“三农”发展、乡村振兴，出台了相应的激励政策，但由于部分政策的准入条件或门槛较高，青海省大多数涉农金融机构无法享受到政策红利。三是特色化的金融服务有待提升。青海省金融机构已推出的涉农金融服务同质性较强，针对不同主体、不同产业、不同领域创新的专属金融产品相对较少，差异化、特色化的乡村振兴金融服务能力还需进一步提升。

（三）涉农经营主体金融工具运用较为单一

一是金融工具的功能需求较为单一。青海省各涉农经营主体最主要的金融需求是通过银行贷款、发行债券、挂牌上市等途径实现融资，而对利用保险、期货期权等金融工具进行分散风险、资产保值增值的诉求不高；二是金融产品的认知度较为单一。青海省农村地区普遍接受的金融产品仍然是信贷产品，虽然对政策性保险产品需求旺盛，但对商业性保险产品接受程度不高，甚至对期货期权等衍生金融工具不甚了解，进而产生排斥；三是金融工具的运用方式较为单一。近年来，青海省信用贷款规模快速增长，但由于个体授信额度相对较低，各涉农经营主体主要还是通过传统的担保和抵押方式向银行融资，信用方式仍是担保和抵押的补充。青海省金融机构灵活运用三种获贷方式，探索实践“信用+担保”“信用+抵押”“信用+担保+抵押”等组合模式，提高单个涉农金融主体的授信额度，但对金融产品组合、金融服务联动形成“银行+保险”“保险+期货”“银行+期货”等模式的综合金融服务机制的运用还比较少。

（四）部分金融服务普惠性和商业可持续性较难平衡

涉农产业相对质弱，收益较低，抗风险能力差，加上青海地处高原，大多数农牧区海拔高，人口少，农村金融的服务半径大、成本高，部分金融业务难以做到保本微利。仅在市场化运作下，实现乡村振兴金融服务的广覆盖面和高渗透率，形成收益覆盖成本的商业可持续服务模式难度较大。

三、进一步促进金融支持青海省乡村振兴的建议

（一）激活农村产权制度改革成果的资本功能，拓宽乡村振兴融资渠道

一是积极稳妥推广“两权”抵押贷款业务。政府相关部门需要进一步明确农村土地、农民住房确权登记颁证等基础工作时间进度，积极推动农村地区产权交易市场建设，疏通农村产权流转融资、处置变现的堵点，健全风险分散和补偿机制，进一步为推广“两权”抵押贷款业务创造必要条件。金融机构应加强与住房和城乡建设部门的沟通和协作，紧跟当地农村土地制度改革步伐，提前做好“两权”抵押贷款业务准备工作，适时及时地推广“两权”抵押贷款业务，扩大信贷覆盖面。二是金融机构应及时跟进青海省农村集体产权制度改革进程，探索开展农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款业务，为壮大农村集体经济提供有效融资支持。三是简化农村产权贷款流程，在确保依法合规、风险可控的前提下，尽可能减少不必要的申贷资料和审批层级，加强客户申贷的便捷性，提高金融服务效率。

（二）深化农村金融供给侧改革，提高金融服务乡村振兴效率

一是在优化金融机构宣介方式基础上，因地制宜建立包村金融服务、主办行制度，探索在县（区）政务服务大厅设置金融咨询服务窗口，依托“双基联动”办公室建立村级金融咨询服务点，增强金融信息传递的全面性、及时性和直达性，有效提高金融信息供给效率；二是结合青海省各类地区农村金融发展实际，实施差异化的激励约束措施，允许边远地区享受激励标准适当低于其他地区，充分释放政策红利，提高政策供给实效，提高涉农金融机构服务乡村振兴积极性；三是针对青海省乡村经济业态、经营主体多元的实际，推广活体畜禽抵押融资业务，探索开展特色农产品动产融资、农民资产委托代管融资、农业供应链金融增信等业务，实现金融产品供给多样性，提高小农户、新型农业经营主体、农业龙头企业等融资可得性。

（三）推动金融资源联动，构建金融服务乡村振兴综合体系

一是加强银行、保险、证券以及担保等机构之间的联动，充分发挥各机构的业务优势，为符合条件的涉农金融主体提供融资、增信、防险等全方位的金融服务，提高金融资源在乡村振兴服务中的配置效率；二是整合各金融机构的产品信息、服务信息，搭建信息交互平台，促进金融机构间的良性竞争和团结合作，最大限度降低金融产品同质性和涉农经营主体融资成本；三是加强金融产品联动，加快推广青海省在蔬菜种植、牲畜养殖产业中形成的“保险+信贷”服务模式并运用到更多领域，积极争取“保险+期货”试点，探索建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货（权）和农业保险联动机制，提升乡村振兴金融保障能力。

（四）建立多元化的盈余管理和风险管理机制，促进乡村振兴金融服务可持续

一是引导金融机构提高政治站位，深刻认识金融服务乡村振兴的重要意义，在提供乡村振兴金融服务中不得片面追求高收益，允许短期收益不能覆盖成本，长期实现保本微利；二是人民银行有效运用货币政策工具，通过再贷款、再贴现、降低存款准备金率等方式向涉农金融机构提供低成本资金，扩大可供投放资金规模；三是建立健全风险分散机制和补偿机制，发挥财政资金在融资担保和风险分担中的主力作用，探索以商业保险为核心的市场化保障机制，进一步完善政策性与商业性互补的保险保障体系。