科技金融或成商业银行发展的新推力

王 盈

科技金融的发展对传统金融行业的发展产生了深远影响。为了有效应对科技金融的冲击，我国商业银行应该与时俱进，在新时代背景下积极创新金融业务和产品营销渠道，加强线上服务平台建设，不断提升市场核心竞争力，更好实现自身的发展。

第三方支付平台的快速发展，在很大程度上分流了商业银行的储蓄存款业务，同时在第三方支付平台上有着更多的基金以及保险等理财产品，且预期收益水平要显著高于银行后期存款，这对于储户来说具有较大的吸引力，进一步影响了商业银行的储蓄业务。

商业银行作为我国金融体系的主体，扮演着重要的中介角色，但随着第三方支付平台以及P2P网络信贷平台的发展科技金融快速发展，这种中介功能被削弱。对商业银行金融中介功能产生了严重影响。此外，科技金融的发展在一定程度上影响了商业银行中间业务的发展，导致商业银行目前面临较为严峻的脱媒现状。

商业银行主要采用存贷利差的盈利模式，因此信贷业务是商业银行的核心。由于受到信息不对称等原因影响，商业银行不倾向于向中小企业以及个人客户等提供贷款。但是随着科技金融的不断发展，催生了一批网络信贷平台，具有信贷门槛低、放款速度快等特点，快速占领了金融行业的长尾客户市场，在一定程度上压缩了商业银行未来的发展空间。

科技金融快速发展，使得商业银行传统的营销制度已经难以满足其进一步发展的需求，这就要求商业银行要基于自身发展实际积极探索创新内部管控制度、金融营销制度，提高安全性和稳健性，更好适应市场发展趋势。

在政策上，应对国有商业银行和非国有商业银行给予同样的待遇，有效调动更多金融机构的积极性和创造性，优化完善金融市场竞争制度，平稳推进利率市场化进程，建立系统完善的经济价值体系和良好的经济竞争环境。目前，技术型金融已经成为金融行业发展的主要方向，因此，不同商业银行之间应该加强沟通合作，实现技术资源共享，通过优势互补，提升科技能力，促进先进网络信息技术在商业银行金融营销中的应用。

对社会公众的金融意识进行适当引导，通过分析社会公众需求，采取相应的营销策略，引导社会公众向着个人理财以及消费信贷等方面进行转型，促进社会金融服务需求的个性化和多样化发展。

目前我国金融产品同质化情况严重，创新能力不足，难以满足不同群体的个性化需求。因此，商业银行应该充分利用各种网络信息技术，对金融产品和金融服务进行创新，使之贴合客户对于金融服务的需求。对于优质大客户，商业银行可以推出定制型金融产品，提供一对一金融服务，一方面优化产品的适用性，不断完善銀行的金融产品体系，另一方面有效提升优质大客户对金融服务的满意程度，提高客户粘性。总之，金融产品的创新发展是目前商业银行突破自我局限，实现转型升级的重要举措。

在科技金融背景下，商业银行需要将差异化的金融产品准确推送到对应的客户群体中。这就要求商业银行要打造互联网金融营销渠道，构建多样化金融产品交易平台，与传统实体营业机构销售渠道形成线上线下相结合的金融产品销售体系。互联网金融营销渠道具有发布信息快、产品信息推送精准、运行平稳以及营销成本低等优势。客户通过手机APP以及PC终端可以快速查询浏览相关的金融产品信息，在选定合适的金融产品之后，可以在线直接购买。同时商业银行基于大数据分析技术可以对客户的相关资料开展综合全面分析，筛选优质客户，然后为优质客户提供更为优质多样化的金融服务，有助于商业银行金融营销形成良性循环。