关于民办院校大学生蚂蚁花呗使用现状及分析

马怡岩 张晓丹 牛敏惠 马佳俊 高亚瑞（郑州西亚斯学院）

研究背景

当今在科学技术快速发展的环境下，人们的生活方式和生活环境发生了翻天覆地的改变，手机支付在大学生群体中已完全替代传统支付方式。随着网络消费经济的迅速发展，花呗日益成为大学生们最受欢迎的支付手段。花呗全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。其主要用途在于天猫、淘宝上的购物支付。以高校生为列，其只需提供身份证明和学生证明，就能够享受到蚂蚁花呗纯信用的网络消费和离线支付服务。但是花呗的出现在带来便捷的同时，也产生了许多的问题。本文拟摸清在校大学生基本的消费情况和花呗引发的超前消费对大学生盲目心理、从众心理和攀比心理的影响，以及对大学生网购频率的影响，帮助大学生明晰超前消费的利弊，为大学生的消费观作出指引[1-2]。

公立和民办高校长期以来始终保持着一个热议的话题状态，除去专业学习上的水平差异之外，还有费用之间的差距。在学费缴纳方面，民办高校要远高于公立高校，但基本的硬件设施也是较为优越，在生活学习上方便广大学子。民办院校在餐饮方面的消费较高，而公办院校则提供食堂补助，在这一方面大学生的消费水平足以拉开差距，据调查显示民办院校学生生活费每月1800元左右，公立则约1200元左右。在日常消费中的物价也具有一定的差距，在此背景下，以郑州西亚斯学院为例的民办院校的消费水平及花呗使用状况具有明显的对照。

调查结果分析

随着生活水平的提高，大学生消费的水平也在上升，资金“求过于供”的行迹也在大学生中日渐突出。花呗的出现正好满足了大学生对资金的需求。面对这一现象，本文进行了调查问卷和个人访谈，以民办院校郑州西亚斯学院为例，面向全校的不同年级，不同专业、不同性别的学生进行调查。问卷共发出400份收回有效问卷350份，调查问卷共有22道题，其主要针对在校大学生对花呗的使用情况和花呗使用所带来的心理压力进行分析。

大学生使用蚂蚁花呗的情况

本次调查主要针对学生选择花呗的原因、用途、还款方式和逾期还款情况等做出分析。使用花呗进行消费的原因有满足合理利用超前消费、生活费较少、用花呗消费有红包减免、必要时候使用方便以及相对于其它风险较低，其中46.91%的学生是合理利用超前消费，68.52%的学生认为必要时使用方便。在民办高校大学生的消费结构中，物质消费所占比例要大于精神消费。民办大学生使用花呗的主要用途集中在购买衣服、鞋子和包包，占比64.81%。还款的方式主要依靠下月生活费提前透支还款，部分人选择兼职外快、找父母帮忙还款、使用最低还款或者分期还款，用生活费还款的占比最多，民办大学生对于自己的生活费支配并没有一个较为明确的支配计划，而是使用“未来资金”进行当下消费。但有59.26%的人关闭过花呗，原因大致有三种情况：（1）生活费足够；（2）减缓还款负担；（3）减轻心理压力，其中以减轻心理压力为主，占比53.03%。

基于蚂蚁花呗使用情况对大学生消费困惑分析

在收入来源少、消费需求高的大学生中，使用花呗进行消费已经成为一种非常普遍的现象。经分析花呗等信誉贷款给大学生带来了以下困惑。

（一）消费态度变得超前，非理性消费凸显

互联网第三方支付的发展使更多的大学生享受到了支付便利性，越来越多的大学生开始从对花呗的谨慎尝试，转变为后来的习以为常[3]。对于民办大学生来说，目前的消费主要是家庭提供，需要精打细算，合理消费。但是，多数大学生还没有形成理性消费的意识，蚂蚁花呗让大学生的欲望得以提前满足，在不考虑自身实际需求与自身能力的情况进行非理性的消费导致出现过度消费无力还款的情况。大学生的消费态度逐渐从“保守的正常开支”向“开放的超前消费”转变。

（二）蚂蚁花呗等信贷可能会使大学生资金流转出现巨大的空缺

调查数据显示有将近80%的人使用生活费去还蚂蚁花呗，说明了大多数被调查者正在陷入每个月还一大笔蚂蚁花呗然后再用再还的死循环。大学生很容易忽视这些利息以及还款的规则，直至到期无法立即偿还便又延续至下一期或者选择继续分期，当大学生意识到自己无力偿还时为时已晚。调查数据显示，有将近13%的学生使用花呗分期，这都显示了不合理的超前消费正在使大学生资金流转的空缺越来越大。

（三）蚂蚁花呗等信贷不合理的使用可能会造成大学生诚信的缺失

个人诚信一旦缺失，诚信缺失的污点就会出现在个人征信报告上，这也必定会影响大学生今后的工作和生活。据调查数据显示，有将近20%的人不了解花呗的使用。也就是说，在本次调查对象中可能有20%的大学生还不了解个人信用报告里的逾期记录可能会给个人未来金融生活带来的不利于影响[4-5]。个人征信报告一旦存有记录，就会对信用大数据产生不良影响。逾期用户如果行为恶劣，还会承担刑事责任，可能会对大学生的一生造成影响。

（四）影响了学生的校园学习和身心健康

“蚂蚁花呗”作为一种信贷产品，其对收入来源不多且自制力较差的大学生诱惑力不言而喻，从而产生非理性的消费行为。据调查大学生使用蚂蚁花呗的最大支出部分是服饰鞋帽类，学生紧跟潮流，从众心理容易引发学生忽视自身的经济状况，一味追求高消费，形成大学生群体中的不健康的攀比心理。当大学生进行冲动非理性的消费后，他们又会为自己的行为自责，从而使大学生产生心理上的负担。当其面临还款压力过大时，大学生会选择通过求助父母或者紧衣缩食和做兼职等方法对自己下月额度进行补偿，这些行为都会影响到大学生学习、生活、身心的健康发展。

对大学生合理使用花呗的建议

（一）培养大学生的理性消费观念

大学生使用花呗主要是为了满足自己的超前消费的欲望，大部分在校大学生除了来自父母的生活费这一经济扶持外，很少有其他主要的收入来源。超前消费之后自身无力偿还，最后只能求助父母。因此对于许多在校大学生来说，树立合理消费、理性消费的观念尤为重要。避免盲目消费和攀比心理，树立正确的消费观念，可以从根本上减少上学期间面临经济压力。

（二）增强大学生的个人诚信意识

大部分大学生在使用网络信贷时，缺乏个人诚信意识，导致还款逾期，影响自己的信誉。当学生使用网络信贷欠款过多导致无法及时还款时，一定不能采取极端手段。可以选择通过向父母、老师、同学、朋友或者学校的心理咨询中心等寻求意见和帮助，避免因为经济压力而做出极端的事情。最后，我们可以多了解一些关于信贷系统和征信系统的信息，提高自身的风险意识，树立危机意识，避免因为超前消费而留下一些不良的后果。

（三）培养大学生形成良好的理财观念

大学生使用花呗的原因主要是超前消费的需要，合理的超前消费可以满足在校学生的部分心理和生理需求，有利于丰富课余生活。其次，如果在校大学生需要满足自己的超前消费欲望，可以选择参加学生助理，辅导老师等学校提供的学生岗位来获取一定收入，这样既能不影响学习也能提高自己生活费的来源，从而提高自己的消费能力。

结束语

随着互联网和电子商务快速发展，网络金融在经济发展中起着越来越重要的作用，网络信贷消费工具花呗等在人们的消费当中成为一种主要的支付工具，而对于在校大学生来讲，由于其未具有还款能力主要资金来源于家庭，有一些学生缺乏网络信贷方面的知识[6-7]，网络信贷的相关知识要靠学校和社会共同努力宣传，拓宽大学生的视野，帮助大学生在上学期间树立良好的消费观念。合理消费，理性消费，在自身能偿还的前提下合理使用信贷消费，避免因为经济压力而影响学习和自身的发展。