乡村振兴背景下农村金融发展研究

张 格（中国矿业大学徐海学院）

在党的十九大报告中，习近平总书记早已明确指出乡村振兴发展战略的重要性，并且强调要积极解决“三农”问题。这给我国的农村金融发展带来了巨大的挑战，面对农村金融发展中的种种难题，需要政府工作人员认真研究相关的策略。而只有解决乡村振兴背景下农村金融的发展问题，我国农村的经济水平才会大大提升。

■ 我国农村金融发展现状及存在问题

农村金融是我国“三农”发展中的重点内容。之前的农村金融机构仅包括农业银行、农村信用社及农业发展银行三个机构。如今，随着乡村振兴战略的实施，农村金融体系逐渐变得复杂，农村金融机构也开始变得多元化，除了邮政储蓄银行等银行之外，也包括小额的贷款公司、民间金融组织等。但是在我国农村金融变得多元化的同时，也出现了一些问题。

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第一，我国农村金融服务功能仍然不够强大。目前的农村金融机构虽然呈现多元化的特点，但是这些金融机构的成立和经营目的、规模及经济实力等都不尽相同，仅仅能满足部分规模较大的农业资金需求。第二，我国的农业保险难以适应当前农业经济的发展。农业保险作为农村金融中十分重要的一部分，能够促进农村经济更加快速的发展。然而，目前农业保险的发展规模并不大，这使得农业保险难以适应当前农业经济的发展，从而导致“三农”问题的解决受到阻碍。第三，农村信贷抵押的规模难以适应农业发展。目前，我国农村信贷抵押的规模较小，农民也难以获取贷款，主要原因是大多数农民缺乏具有抵押担保效果的物资。虽然部分农村地区推出了林权抵押贷款等担保产品，希望通过此类产品来扩大农村信贷抵押的规模，帮助农民解决贷款问题，但是仍然难以满足农村多样的信贷需求。第四，农村金融机构存在的风险较高。目前，我国农村金融机构与政府之间的关系不够明确，并且我国农村金融机构资金产权的相关规定也并不清晰，这两点导致了我国农村金融机构存在着较高的风险。

■ 乡村振兴背景下农村金融发展的作用

（一）加快农村普惠金融的发展，打造乡村休闲产业

首先，农村金融发展可以加快农村普惠金融的发展。当前国内大部分的农村地区仍处于经济水平发展不平衡、经济水平低下的状况，这使得农民的金融需求难以得到满足，而一些农业项目也无法开展，农村地区的经济水平也会逐步降低，这对农村各行业的发展都会有着很大的限制作用。对于此种情况，政府应该积极采取措施来促进农村普惠金融的发展，不断加强农村金融行业各类服务，完善金融服务体系，提高农村普惠金融综合水平，满足未来农村振兴发展的经济需求，提升农村地区的经济增长水平。

3．5 兴奋性物质的摄入 在青少年中，食用或饮用咖啡或含咖啡因及茶碱的食物或饮料都有可能导致入睡困难或夜醒［10］。而对这些物质的反应存在较大的个体差异，在某些青少年中，即使是夜间食用巧克力或者少量的可乐等也会引起睡眠问题。此外，也就还证实了吸烟对睡眠的影响，它可以引起入睡困难以及睡眠恢复体力作用下降等，并由加重不宁腿综合征以及睡眠呼吸障碍的可能［6］。

对乡村金融机构的多元化发展给予大力支持。在乡村振兴的背景下想要促进农村金融的快速发展，需要在合理合法、风险可控以及经济可持续发展的基础上，加快农村金融机构多元化发展的步伐。在乡村银行网点规划上，需要严格参考各地村组经济发展以及人口分布状况，选择合适的位置建立便民服务中心，为社会大众提供更加便利的金融服务，从而构建起完善的农村金融服务网络。此外，农村银行还需要结合当下消费形式多样化的趋势，加快农村金融产品开发的步伐，为广大消费群众提供多样化的选择，从而促进农村消费信贷业务的发展，满足社会大众对幸福生活的追求。

最后一次，是在一年前，她躲在山顶的一棵大树后面，看着罗漠坐在她现在坐着的地方，一动也不动地等了她一个晚上。那天的月亮很好看，和十几年前一样又清又亮，她真想走出去坐在他身旁，把头靠到他肩膀上。那是她长久以来的梦想。

（二）加强农村基础设施建设，提升农村经济水平

为了降低农村金融机构的风险，需要进一步完善农村金融的风险防范制度。风险防范主要有两个方面，一方面，农村金融机构需要构建起完善的信贷风险管理机制，其中主要包括：建立起完善的风险评估体系、市场风险监测机制、农业保险体系以及培养专业化的客户经理团队等。另一方面，利用先进的科学技术提升金融机构的抗风险能力。农业金融机构可以通过对先进科学技术的使用，并依据自身已有的风险管控经验，建立起全方位的风险监测与评估模型，从而提升风险监测与评估结果的可行性，降低农村金融机构的风险。

促进农业担保与保险等业务在农村的快速发展，加强农业抗风险能力。为了加快农业担保与保险等业务在乡村地区的发展，需要大力引进商业保险机构。因此，在保险机构的准入门槛上需要适当降低，并促进农村信贷市场、期货市场以及保险市场的健康发展，从而加强个体农户与农业企业的抗风险能力。

■ 乡村振兴背景下农村金融发展的对策

（一）发展多元化金融机构，快速完善农业担保与保险业务

其次，农村金融发展可以打造农村休闲产业。由于我国各地实行的经济改革不断深入，人民生活水平普遍提高，对文化娱乐方面的需求日益增加，文化产业方面的发展也逐渐受到大众的重视。所以对于政府来说，应当大力支持农村金融行业，开展农村的休闲产业。而对于休闲产业发展中的农村金融行业来说，需要避免发生产业打造过程中资金链断裂的金融问题。

其次，当地的农村金融机构应将社会上一些闲余资金汇聚起来，为有资金需求的村民们进行金融贷款服务。村民们可以运用资金进行一些农业方面的投资，这样不仅实现了资源的合理分配，也能使村民们的生活水平不断提高，促进农村总体经济水平的增长。

（二）调整乡村贷款政策，完善金融风险的防范制度

为了提升农民以及农业企业对贷款服务的满意度，农村金融机构需要依据农民与农业企业对贷款业务的实际需求，积极的对乡村贷款政策做出相应的调整。无论是还款期限、贷款额度，还是贷款的还款方式等都需要依据具体情况进行调整，只有这样才能够促进农村金融在乡村地区更加蓬勃的发展。例如，在农业企业贷款业务上，可以依据农业企业的类型制定更加具有针对性的贷款政策。由于部分农产品的生长周期较长，导致了农业企业的资金周转时间也相对较长，对于该类企业可以依据其经营周期适当延长还款时间，从而避免该类农业企业发生资金链断裂的问题。对于农业生产规模较大的企业，在资金需求上相对于其他类型的企业会更大，对于该类企业则可以依据其企业规模增加贷款额度。

首先，农村金融发展可以加强农村基础设施的建设。加强农村公共基础设施建设是我国在推进乡村振兴工作中十分重要的一部分，而在基础设施建设中，农村金融行业的配合起到了很大作用。所以只有农村金融行业与政府积极配合，才能让农村基础设施的建设良性发展。中国农业银行作为国内官方的农村金融机构，在近年来也在不断贯彻国家政府的各项发展方针与政策，农村各大经济项目的扶持不断加强。在农村基础设施的问题中，交通不便一直以来是较为严重的一点。所以对于农业发展银行来说，需要重点解决农村交通不便的问题。农业发展银行可以大力新建、扩建农村道路，将原本的土路泥路建设成水泥沥青路，还可以给一些农村发行道路建设方面的贷款。另外，农业发展银行也可以给农村基建中的水利工程提供大力支持，比如新建农村水库，对当地已有的水库工程进行维修巩固，对河渠进行疏通，发放水利建设方面的贷款。

（三）提高运营人员的素质，加速融合互联网

随着农村金融机构业务的多样化，运营人员逐渐难以胜任日益繁杂的业务，因此农村金融机构必须要提升运营人员的综合素质。在招聘人才的过程中需要提升准入门槛，加强入岗前的培训力度，并建立起严格的人才筛选制度，从而保证从业人员能够胜任相应的工作。此外，农村金融机构还可以与相关高校建立起合作关系，从而增加自身的金融人才储备，促进农村金融在乡村地区的可持续发展。

加速与互联网的融合。在互联网技术高度普及的背景下，农村金融机构与其进行融合不仅能够通过互联网开展线上活动、提升活动在社会大众中的知名度，还能够为广大农户以及农业企业提供更加便捷化的服务，提升金融机构业务办理的效率，从而促进农业金融机构更好的发展。

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■ 总结

在乡村振兴的背景下，农村金融的发展十分重要，对提高农村经济水平有着重要的意义。而相关的金融机构不仅需要发展多元化金融机构并快速完善农业担保与保险业务，调整乡村贷款政策并完善金融风险的防范制度，也要提高运营人员的素质，加速融合互联网。只有这样，我国的农村金融才会发展得更加迅速和全面，乡村振兴的战略也会落实得更加良好。