互联网金融对商业银行业务发展的影响

张志丽

（中国农业银行延吉市支行河南分理处，吉林 延吉 133000）

金融是一类经济活动的总称，这类经济活动主要是指货币流通、信贷和所有相关的经济活动。一般来说，金融包括各种经济活动，包括货币发行、储存、兑换、结算和融资等，甚至黄金销售。狭义上的传统金融主要是指信用货币融资。在近些年，互联网技术的发展带动了互联网金融的发展，在技术发达的今天，人们和企业都可以甄别互联网金融企业的各种违法乱纪行为。虽然传统商业银行和互联网金融相比较之下，传统商业银行存在一定的劣势，包括针对客户群体、数据信息等的处理能力，但是传统商业银行在我国已经发展了几十年，其本身的优势是互联网金融无法比拟的。让商业银行在信用管理、信用风险、盈利风险、监管风险等方面均出现了新的变化。为此探讨和研究互联网金融对商业银行的影响和有效融合并提出相应的对策，对于促进我国商业银行的发展具有重要意义。

一、分析互联网金融对商业银行业务的影响

结合《中华人民共和国商业银行法》中的规定，商业银行的重要业务范围便是吸收公众存款、发放贷款以及代理结算。商业银行作为我国最重要的金融机构，受到严格的监管。从银行的主要收入来源来看，存贷的利差和结算手续费是商业银行最重要的收入组成部分。因此普遍情况下存款和贷款以及代理结算是商业银行的三个支柱业务，因为我国工农中建四大国有银行的资产规模占比相对较高，同时相对于股份制银行和地方商业银行，国有大行受到互联网金融的影响更小。

（一）对商业银行存款业务的影响

通过对2012 年到2020 年四大银行的年报分析得出其基准利率和存款利率、贷款利率和利差等情况，在2012 年到2020 年，中农工建四大银行的利率情况自从2013 年互联网金融元年之后，四大行净息差呈不断缩小的趋势，虽然存款付息率受基准利率影响呈同步下跌趋势，但无论是绝对值还是比例，其贷款利率跌幅均远大于基准存款利率，也大于存款付息率。因此其主要原因在于互联网金融的发展显著提升了居民储蓄的利率敏感性，这样也会导致其存款的成本进行提高，从而对其带来不同程度的影响，因此需要引起重视。

（二）分析对商业银行贷款业务的影响

现如今随着互联网小额贷款产品的出现，例如阿里小贷和微粒贷等等，其一方面有效地填补了市场的空缺，例如小微企业和普通消费者能够享受普惠金融方面的服务，另外的一个方面也是倒逼商业银行推出类似纯信用线上的贷款产品，例如中国工商银行的融e 借等。除了个人信用类贷款以外，四大行也均推出了针对小微企业的信用贷款，例如中国银行的税易贷，中国农业银行的纳税e 贷等。从公布的数据来看，我国贷款市场规模也在不断扩大中，以农业银行为例，截止到2020 年底，个人线上消费贷款余额已经是突破了一千亿元。

（三）分析对商业银行代理结算业务的影响

对于互联网金融业务而言，对银行代理结算业务具有较大的冲击，一方面是体现在小额资金在第三方支付机构体系内划转并存留，另外的一个方面则是对商业银行结算书续费费率造成了相对较大的冲击。由于第三方支付体系内资金互转不收费，且小额支付应用场景日益普遍，由此倒逼个人账户的银行转账费率下降甚至免费。此外，互联网公司还在试图蚕食银行的对公结算服务，比如支付宝上线了“发呗”的功能，主打带发工资的业务，并且在逐渐的战略银行对公结算的市场份额。

二、优化传统金融和互联网金融的融合措施

（一）商业银行需要提高技术水平和金融科学技术手段

在实际工作中，需要提高大数据和人工智能、互联网、硬件以及加密技术领域中进行研究和开发，并且还需要通过创新金融技术的方式，加强其在互联网上的金融技术水平。在此之外，还要提高对信息的采集、处理、整理和分析能力。总之，在目前对信用管理的认识很低的情况下，商业银行需要利用这些技术积极地对消费者的行为、个人信用报告等进行采集和存储，需要集中信息和加强分析非结构数据的能力。所以对于商业银行来说，需要逐渐提高其先进技术，例如大数据技术水平。

（二）做到渠道融合互通，进而形成整合的优势

和互联网金融企业存在不同，商业银行是存在角度类型的渠道，并且多数具有着属于自己的特点，良好的渠道整合工作是可以帮助商业银行建立起一体化的优势，同时在互联网金融发展的过程中快速占据一席之地。渠道的一体化和相互联系主要体现在以下两个方面：一是从多个方面，如流程和技术层面，克服各渠道之间制约因素，将各渠道的不同业务联合起来，精简各阶段环节，特别是避免出现顾客在人工柜台、自助设备等之间来回跑的现象。二是加强线上线下渠道之间的一体化，为客户提供更有效、更方便的服务。作为互联网渠道的主要组成部分，电子银行在操作上很简便，没有时间和空间限制。这也是十分受到客户欢迎的渠道，但是和线下渠道进行对比能够发现，依然缺少咨询和个性化的服务。商业银行可以通过互联网将其线上的渠道在线下进行实施，线下的渠道建立其线上的模式，所以线上线下渠道可以畅通无阻的进行连接。例如，对于在线渠道，如电子银行，可以连接到适当的网点，可通过视频和语音等形式提供个性化的网上平台服务。对于需要线下渠道或进一步处理的业务，它实现了电子银行与线下网点之间的自动连接，为客户提供各种选择，并且是通过系统进行信息的传递，然而客户并不需要自己寻找合适的网点。

（三）结合客户需要对渠道功能进行优化

如果能够研发出客户想要的产品，才能真正地征服市场，正是通过对顾客需求进行强烈的了解，互联网金融企业才能在竞争的过程中占据一席之地，在互联网金融快速发展的过程中，商业银行需要及时的改造和更新其渠道，在对渠道进行优化的过程中，必须减少收入对发展方向的影响，有效地立足于客户的实际需求，深化观念，坚持以客户为中心，促进优化和更新渠道功能，为客户和银行创造双赢局面。根据客户的需要，商业银行必须划分客户群，通过更好地了解客户的不同需要，更好地满足客户的不同和多样化的金融服务需求。以电子银行渠道的改造和优化为例，客户群体是可以结合年龄和职业等因素进行合理的区分，不同群体对于电子银行的需求是不同的，银行是可以尝试应用一些多种下载的版本，根据简化版面对中老年客户的工作，这种简化版的操作十分方便，是存在一定的资金限额，版本功能主要是进行转账、理财、生活缴费等。还可以提供给个别行业客户的版本，这种版本具备在线贷款、二维码收款等功能，并且对于资金的限制也相较老年版本要小。

（四）积极和第三个支付平台进行合作

现如今商业银行为了能够改善银行业务做出了较多的努力，例如发展投资和金融管理、付款和支付、汇款，但是这些功能业务支付情况在实际中依然是不断地进行改善和优化，因为第三方付款是可以充分地了解和理解客户的实际需要，其业务范围已经是扩大到业务支付领域中，由传统商业银行负责。如果商业银行希望在网上进行改革，并在新一轮金融服务竞争中获得优势，就必须从成功的经验中吸取教训。加强与第三方支付平台的合作，充分了解客户支付需求，继续完善各种网上银行业务，积极建立优质网上支付平台。总之，在最初的网上银行业务的基础上，商业银行应当充分利用其良好信誉、高安全性的优势，继续向客户提供各种安全、方便的支付服务；尤其是发展客户粘度高和良好的网络规模效益付款服务的时候，比如担保服务和信用证业务等，中央银行也是推出了“第二代网上支付跨行清算系统”，主要是为了积极建立起“一站式”的服务系统。在线银行管理平台对商业银行改善电子客户服务十分重要，扩大客户群，提高客户的黏性，发展有效的零售业务。

（五）政府部门需要提高监督，加强互联网金融管理水平

在市场经济发展的过程中，政府是扮演着十分重要的角色，具有宏观调控和监督监管的作用，这也是表面了互联网金融也是需要纳入到政府的监管体系之中，进而保证了互联网金融改革进程的稳定性和安全性，保障传统商业银行和互联网金融公司之间信息交流的安全性。政府不仅要对互联网金融的发展进行监管，对其行业乱象加以整治，对市场中的混乱情况进行控制，并且还要利用法律手段、行政手段、经济手段等多种手段混合使用对商业银行的高风险活动进行监管。

总结：总之，从内部来看，商业银行在资金规模、销售渠道等方面都有优势。同时，它们也有体制固化、严重的人才流失、繁琐的业务流程、效率低下、产品一体化程度低，并且其云计算、大数据以及其他储存和处理信息的能力落后。互联网金融从具体表现上来讲，主要是支付功能，在互联网时期，人们利用互联网技术实现网络支付功能，这将会大大提高人们日常生活的便捷度。传统的基本付款方式将被改变为包括无线和移动设备在内的支付方式。面对互联网金融问题，商业银行必须采取的战略方向是稳定其统治地位，积极探索互联网金融模式的好处，抢占个人客户的市场并确保其继续占主导地位。此外监管机构要协同联动，共同做好互联网金融基础设施建设，完善互联网金融统计监测，为互联网金融健康发展提供保障。